Κλείδωμα υποθηκών: Πότε κλείνω το επιτόκιο μου;
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
- Τι είναι το κλείδωμα υποθηκών;
- Συγκρίνετε εξατομικευμένα επιτόκια στεγαστικών
- Πότε πρέπει να κλειδώσετε το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων;
- Πόσο καιρό μπορείς να κλειδώσεις σε ποσοστό ενυπόθηκου δανείου;
- Πώς να κλειδώσετε το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων
- Πώς λειτουργεί η κλειδαριά υποθηκών
- Τι είναι το επιτόκιο ενυπόθηκου δανείου;
- Πόσο κοστίζει μια τιμή κλειδώματος;
- Μήπως αξίζει μια κλειδαριά υποθηκών;
- Σημαντικές εκτιμήσεις σχετικά με την ασφάλεια των στεγαστικών δανείων
- Τι έπεται?
- Παίρνω προπληρωμένη για υποθήκη
- Υπολογίζω μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας
- Μαθαίνω 25 συμβουλές για τους πρώτους αγοραστές σπιτιού
Καθ 'όλη τη διάρκεια της ημέρας, τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων μεταβάλλονται συνεχώς. Κατά την αναδοχή και την επεξεργασία μιας υποθήκης, τα επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται αρκετά ώστε να σας κοστίζουν ή να σας εξοικονομήσουν χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια που κρατάτε το δάνειο.
Η απόκτηση ενός κλειδώματος υποθηκών είναι ένας τρόπος για να διατηρήσετε το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου να κινηθεί ψηλότερα πριν κλείσει.
Τι είναι το κλείδωμα υποθηκών;
Μια κλειδαριά υποθηκών είναι μια προσφορά από έναν δανειστή για να εγγυηθεί το επιτόκιο του δανείου σας για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος γι 'αυτό. Η περίοδος κλειδώματος εκτείνεται συνήθως από την αρχική έγκριση δανείου, μέσω της επεξεργασίας και της αναδοχής, μέχρι το κλείσιμο του δανείου. Ωστόσο, μπορεί να είναι μια παρατεταμένη περίοδος για τα δάνεια κατασκευής.
Μια κλειδαριά τιμών σας προστατεύει από υψηλότερες χρεώσεις, αλλά δεν θα έχετε χαμηλότερο επιτόκιο, αν δεν έχετε την επιλογή για ένα "float down".
Μόλις κλειδωθεί, το επιτόκιο του δανείου δεν θα αλλάξει - χωρίς να επηρεαστούν τυχόν αλλαγές στα στοιχεία της αίτησής σας. Είστε προστατευμένοι από υψηλότερες τιμές, αλλά δεν θα έχετε χαμηλότερο επιτόκιο. εκτός αν έχετε την επιλογή για ένα "float down".
Οι τιμές κλειδώματος μπορούν να ακυρωθούν εάν αλλάξουν οι πληροφορίες που παρέχονται στην αίτησή σας, όπως η αξιολόγηση της περιουσίας ή το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το εισόδημα ή η απασχόλησή σας ή υπάρχει αναθεώρηση του ίδιου του δανείου, όπως το μήκος ή ο τύπος υποθήκης.
Συγκρίνετε εξατομικευμένα επιτόκια στεγαστικών
Πότε πρέπει να κλειδώσετε το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων;
Εάν είστε εγκεκριμένοι για ένα στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο που σας ταιριάζει, και η μηνιαία πληρωμή που απορρέει από τον προϋπολογισμό σας, είναι η κατάλληλη στιγμή για να κλειδώσετε το επιτόκιο σας.
Προσπαθώντας να προβλέψουμε τα επιτόκια του στεγαστικού δανείου είναι όπως η πρόβλεψη της χρηματιστηριακής αγοράς: Δεν μπορεί να γίνει. Οι τιμές αυξάνονται μία ημέρα και το επόμενο. Ακόμα και οι οικονομολόγοι που επιμένουν να δηλώσουν μακροπρόθεσμες τάσεις είναι συχνά λάθος. Αποκτήστε το καλύτερο επιτόκιο που μπορείτε να κερδίσετε και να το κλειδώσετε.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να πάρετε το καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων
Πόσο καιρό μπορείς να κλειδώσεις σε ποσοστό ενυπόθηκου δανείου;
Οι περίοδοι κλειδώματος μπορούν να είναι 30 ημέρες, 60 ημέρες ή και περισσότερο. Επιλέξτε ένα που σας επιτρέπει να κλείσετε αρκετό χρόνο.
Η Ellie Mae, προμηθευτής τεχνολογίας στη βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων, αναφέρει τους χρόνους κλεισίματος για όλα τα στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των κρατικών και συμβατικών δανείων, κατά μέσο όρο περίπου 41 ημέρες - αν και τα κλεισίματα μπορούν να διαρκέσουν από 14 έως 90 ημέρες.
Ζητήστε από τον δανειστή σας την αναμενόμενη ώρα να κλείσει και, στη συνέχεια, εξετάστε το ενδεχόμενο να χτίσετε ένα κομμάτι από ένα μαξιλάρι στην περίοδο κλειδώματος του ποσοστού.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται
Πώς να κλειδώσετε το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων
Ο ενυπόθηκος δανειστής σας πιθανόν να προσφέρει ένα κλείδωμα του επιτοκίου αφού εγκριθεί η αρχική αίτησή σας και πριν υποβληθεί για αναδοχή, αν και οι πολιτικές κλειδώματος του επιτοκίου ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή.
Εάν ένας σύμβουλος δανείου δεν αναφέρει ένα κλείδωμα του επιτοκίου, μπορείτε απλά να ζητήσετε ένα. Αυτό είναι επίσης όταν θα θέλετε να μάθετε σχετικά με τις διαθέσιμες περιόδους κλειδώματος ποσοστού και αν υπάρχει μια χρέωση.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτεροι δανειστές ενυπόθηκων δανείων σε διάφορες κατηγορίες
Πώς λειτουργεί η κλειδαριά υποθηκών
Ο καλύτερος τρόπος για να κατανοήσετε πώς λειτουργεί το κλείδωμα των επιτοκίων είναι να εξετάσετε τα διάφορα σενάρια των κινήσεων επιτοκίων: να παραμείνετε το ίδιο, να κινηθείτε υψηλότερα ή να βυθίσετε χαμηλότερα.
Εάν τα ποσοστά υποθηκών παραμείνουν τα ίδια:Θα μπορούσε να συμβεί. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων μπορούν να χορεύουν για εβδομάδες, ανεβαίνουν ή κατεβαίνουν σε μια εγκοπή ή δύο - και καταλήγουν ακριβώς εκεί που ξεκίνησαν όταν ξεκινήσατε τη διαδικασία. Σε αυτή την περίπτωση, ίσως αισθάνεστε σαν να χάσατε ό, τι πληρώσατε για την ασφάλιση εσόδων. Αλλά θυμηθείτε, ο στόχος σας ήταν να αποτρέψετε την άνοδο των επιτοκίων από το κουνιστό προϋπολογισμό σας. Ένα κλείδωμα τιμής εξασφαλίζει ότι δεν θα το κάνουν.
Εάν τα επιτόκια ανεβαίνουν:Αυτό είναι το καλύτερο δυνατό σενάριο: Εάν τα ποσοστά ανεβαίνουν, είστε προστατευμένοι. Το επιτόκιο σας έχει οριστεί. Αυτό συμβαίνει όταν μια τιμή κλειδώματος αξίζει καλά την τιμή.
Εάν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων πέσουν κάτω:Οι τιμές ενδέχεται επίσης να μειωθούν πριν κλείσετε. Εκτός αν έχετε μια φορά "float down" επιλογή στο κλείδωμα σας (δείτε παρακάτω), θα χάσετε το χαμηλότερο ποσοστό.
Τι είναι το επιτόκιο ενυπόθηκου δανείου;
Μια κλειδαριά επιτοκίου ενυπόθηκων δανείων με χαρακτηριστικό float down σας επιτρέπει να ασκήσετε μια επιλογή για να αποκρούσετε ένα τρέχον διαθέσιμο χαμηλότερο επιτόκιο. Μπορείτε συνήθως να το ενεργοποιήσετε μόνο μία φορά.
Μια επιλογή float down συνδέεται συχνότερα με νέα δάνεια για την κατασκευή και μακροπρόθεσμα κλειδαριές επιτοκίων, αν και δεν πονάει ποτέ να ρωτήσετε τον δανειστή σας εάν υπάρχει float down για το δάνειό σας. Οι όροι, οι παράμετροι και η τιμολόγηση μιας επιλογής float down ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ των δανειστών.
Πόσο κοστίζει μια τιμή κλειδώματος;
Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν για ένα κλείδωμα του επιτοκίου, αν και άλλοι προσφέρουν ένα δωρεάν. (Όπως και κάθε άλλη "δωρεάν" υπηρεσία που παρέχεται από έναν δανειστή, η χρέωση είναι ψημένη στην τιμή που προσφέρεται.)
Εάν πληρώνετε για μια κλειδαριά, τα τέλη ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια του δανείου, καθώς και τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος και μετρώνται σε μονάδες βάσης, όπως 25 bps ή 0,25% του συνολική αξία δανείου.
Μήπως αξίζει μια κλειδαριά υποθηκών;
Τα οφέλη από ένα κλείδωμα επιτοκίου υπερτερούν κατά πολύ των κινδύνων.Το κλείδωμα των επιτοκίων δεν είναι για την επίτευξη του καλύτερου δανείου, αλλά για την προστασία της οικογενειακής σας δύναμης.
Όσο αγοράζετε για να βρείτε τους καλύτερους δανειστές και τις τιμές των στεγαστικών δανείων, το κλείδωμα του επιτοκίου εμποδίζει την πληρωμή υποθηκών σας από την άνοδο λόγω εξανθήματος των αυξήσεων των επιτοκίων πριν από το κλείσιμό σας.
Δεν κλειδώνει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας μπορεί να σημαίνει να πρέπει να καταλήξουμε σε υψηλότερη προκαταβολή αν τα ποσοστά ανεβαίνουν.
Σκεφτείτε ένα σπίτι 300.000 δολάρια που χρηματοδοτείται για 30 χρόνια στο 4%, με προκαταβολή 20%. Μόλις μια αύξηση των επιτοκίων ανά τρίμηνο (0,25%) θα ισοσταθμίσει τις πληρωμές σας έως και 44 δολάρια το μήνα, από $ 1,432 σε $ 1,476. Εάν μένετε στο σπίτι σας μόλις πέντε χρόνια, αυτό ανέρχεται σε πάνω από 2.600 δολάρια.
Συγκριτικά, ένα τέλος 0,25% για να κλειδώσετε το ποσοστό 4% θα ήταν $ 600.
Σε διάστημα έξι έως οκτώ εβδομάδων, από τη σύναψη σύμβασης με την υπογραφή των τελικών εγγράφων, είναι πολύ πιθανό τα ποσοστά να μετακινούνται πολύ περισσότερο από ένα τέταρτο.
Το χειρότερο από όλα, το να μην κλειδώνει κανείς με ένα επιτόκιο μπορεί να σημαίνει να πρέπει να καταλήξετε σε υψηλότερη προκαταβολή. Εάν η πληρωμή σας αυξάνεται λόγω των υψηλότερων επιτοκίων, ένας δανειστής μπορεί να χρειαστεί περισσότερα χρήματα εκ των προτέρων για να εκπληρώσει τις απαιτήσεις δανεισμού του.
Σημαντικές εκτιμήσεις σχετικά με την ασφάλεια των στεγαστικών δανείων
- Πρέπει να κλειδώσω το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων σήμερα; Αν έχετε ένα καλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων, κλειδώστε το. Μην περιμένετε από την αγορά επιτοκίων να δουλέψει οποιαδήποτε μαγεία για εσάς. Μπορεί να λειτουργήσει και εναντίον σας. Αλλά πάντα ρωτήστε τον σύμβουλο δανείου σας για τις εισόδους τους, επίσης.
- Ποια είναι τα επιτόκια υποθηκών σήμερα; Αν ψάχνετε για ένα σημείο αναφοράς για να συγκρίνετε το επιτόκιο σας, να διερευνήσετε τα επιτόκια υποθηκών σήμερα για την περιοχή σας και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
- Τι θα συμβεί αν το κλείδωμα του επιτοκίου λήξει πριν κλείσει; Η τιμή σας θα αρχίσει να επιπλέει με ημερήσιες μεταβολές επιτοκίων. Η καλύτερη ιδέα είναι να μιλήσετε στον δανειστή σας πολύ πριν λήξει το κλείδωμα για να δείτε αν θα το επεκτείνει. Εάν απαντήσατε άμεσα σε κάθε αίτημα παροχής πληροφοριών από τον δανειστή, οι καθυστερήσεις ενδέχεται να μην είναι δικό σας λάθος »και ίσως να έχετε λίγο επιπλέον χρόνο.
