Τι είναι η ασφάλεια πίστωσης;

Η ασφάλιση πιστώσεων καλύπτει τα δάνεια ή τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες σε περίπτωση που δεν είστε σε θέση να πληρώσετε λόγω οικονομικού κλονισμού όπως η ανεργία, η αναπηρία ή ο θάνατος.

Αν και μοιάζει με ασφάλιση ζωής ή ασφάλιση αναπηρίας, υπάρχει μια βασική διαφορά: Η ασφάλιση πιστώσεων δεν σας πληρώνει τίποτα. Αντίθετα, εξασφαλίζει μόνο ότι ο δανειστής συνεχίζει να λαμβάνει πληρωμές. Με αυτόν τον τρόπο, μπορεί να προστατεύσει την πίστωσή σας.

Δεν μπορείτε να αναγκαστείτε να αγοράσετε την ασφάλιση πιστώσεων ενός δανειστή.

Οι δανειστές μπορούν να σας προσφέρουν τη δυνατότητα να αγοράσουν ασφάλιση πιστώσεων όταν υποβάλετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου ή δάνειο αυτοκινήτων, ένα ακάλυπτο δάνειο ή πιστωτική κάρτα χαμηλού κινδύνου. Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν επίσης να προσφέρουν αυτή τη δυνατότητα με τα δάνεια τους. Η ασφάλιση πιστώσεων ονομάζεται επίσης "ασφάλιση προστασίας πληρωμών", ή "πιστωτική προστασία". Μια "εθελοντική προσθήκη ακύρωσης χρέους" λειτουργεί παρόμοια. όλα αυτά τα προϊόντα εξασφαλίζουν ότι ο δανειστής λαμβάνει πληρωμές αν δεν μπορείτε να τα κάνετε.

Το Investmentmatome δεν συνιστά να λαμβάνετε ασφάλιση πιστώσεων αν έχετε ήδη μια παραδοσιακή πολιτική ασφάλισης ζωής ή ασφάλισης υγείας που θα καλύψει τις υποχρεώσεις σας όταν κάτι πάει στραβά. Η έρευνα από ομάδες καταναλωτών όπως το Κέντρο Οικονομικής Δικαιοσύνης και το Εθνικό Κέντρο Καταναλωτικής Νομοθεσίας έδειξε ότι τα ασφάλιστρα ασφάλισης πιστώσεων είναι συνήθως πιο ακριβά από την παραδοσιακή ασφάλιση και οι πληρωμές είναι μικρότερες όταν υποβάλλονται αιτήσεις.

Είδη ασφάλισης πιστώσεων

Υπάρχουν πέντε βασικοί τύποι ασφαλιστικής κάλυψης πίστωσης:

• Πιστωτική ζωή: Κάνει τις υπόλοιπες πληρωμές δανείου στον δανειστή σε περίπτωση θανάτου σας.
• Πιστωτική ακούσια ανεργία: Κάνει έναν περιορισμένο αριθμό μηνιαίων πληρωμών στον δανειστή εάν χάσετε τη δουλειά σας χωρίς δικό σας λάθος.
• Πιστωτική αναπηρία (επίσης γνωστό ως πιστωτικό ατύχημα και ασφάλιση υγείας): Κάνει έναν περιορισμένο αριθμό μηνιαίων πληρωμών στον δανειστή εάν γίνεστε ανάπηρος.
• Πιστωτική προσωπική ιδιοκτησία: Συνήθως που προσφέρονται από καταστήματα κοσμημάτων ή επίπλων, αυτός ο τύπος ασφάλισης πληρώνει τον δανειστή εάν το αντικείμενο που αγοράσατε κλαπεί ή καταστραφεί.
• Πιστωτική άδεια οικογένειας ή ασφάλιση απουσίας: Κάνει έναν περιορισμένο αριθμό μηνιαίων πληρωμών στον δανειστή εάν πρέπει να πάρετε άδεια από την εργασία σας για να φροντίσετε ένα μέλος της οικογένειας.

Ένας δανειστής μπορεί να συνδέσει διαφορετικούς τύπους ασφάλισης πιστώσεων σε μία μόνο προσφορά.

Πόσο κοστίζει η ασφαλιστική κάλυψη;

Το κόστος της ασφάλισης πιστώσεων βασίζεται στο είδος του δανείου, τον τύπο της ασφάλισης που επιλέγετε, το ποσό του δανείου, τη διάρκεια του δανείου και το κράτος στο οποίο κατοικείτε. Εξυπηρετείτε για να το λάβετε όταν εγκριθεί για δάνειο. Η τιμή επηρεάζεται σε μεγάλο βαθμό από την επιτροπή ότι οι ασφαλιστές πληρώνουν τους δανειστές, καθιστώντας τα ασφάλιστρα ασφάλισης πιστώσεων τυπικά πιο ακριβά από τα κανονικά ασφάλιστρα.

Για παράδειγμα, η πολιτεία του Wisconsin εκτιμά ότι ένας δανειολήπτης που παίρνει ασφάλεια ζωής ζωής σε δάνειο ύψους 15.000 δολαρίων θα πληρώσει $ 301 ετησίως. Το Γραφείο Λογαριασμού της κυβέρνησης των ΗΠΑ διαπίστωσε ότι τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση πιστώσεων σε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών κυμαίνονταν από 85 σεντς έως 1,35 δολάρια μηνιαίως ανά 100 δολάρια εκκρεμών υπολοίπων. Σε ένα υπόλοιπο 5.000 δολαρίων, αυτή η ασφάλιση θα μπορούσε να κοστίσει $ 44 έως $ 67 το μήνα.

Σε σύγκριση, η παραδοσιακή ασφαλιστική κάλυψη ζωής ύψους $ 250.000 θα κοστίσει μεταξύ $ 141 και $ 491 ετησίως, ανάλογα με την ηλικία του ατόμου.

Αν επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση πιστώσεων, η μηνιαία πληρωμή του δανείου σας θα αυξηθεί, επειδή θα καταβάλετε τόκο τόσο στο ποσό του δανείου σας όσο και στο πρόσθετο ασφάλιστρο. Για τα ανακυκλούμενα δάνεια όπως οι πιστωτικές κάρτες, το ασφάλιστρο προστίθεται στη μηνιαία κατάσταση και ποικίλλει ανάλογα με το υπόλοιπό σας.

Είναι σωστή η ασφάλεια της πίστωσης για μένα;

Δεν συνιστούμε την ασφάλιση πιστώσεων αν έχετε ήδη ασφαλιστική κάλυψη ζωής ή αναπηρίας. Η παραδοσιακή κάλυψη είναι φθηνότερη και θα πληρώσει την οικογένειά σας αν συμβεί κάτι, αντί για τον δανειστή.

Εάν δεν είστε σίγουροι ότι θα μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, χρησιμοποιήστε τα χρήματα που θα πληρώσατε για ασφάλιση πίστωσης για να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αντ 'αυτού. Ακόμα και λίγα χρήματα που εξοικονομούνται μπορούν να σας επιτρέψουν να κάνετε πληρωμές κατά τη διάρκεια ενός χάσματος στην απασχόληση ή αν αντιμετωπίζετε ένα απροσδόκητο έλλειμμα.

Καμία από αυτές τις επιλογές δεν μπορεί να είναι πρακτική. Σε αυτή την περίπτωση, εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε σχετικά με τη λήψη της ασφάλισης πιστώσεων:

Είναι προαιρετικό. Σύμφωνα με το νόμο, οι δανειστές δεν μπορούν να σας αναγκάσουν να αγοράσετε ασφάλιση πιστώσεων για να πάρετε ένα δάνειο. Μπορεί να απαιτούν να είναι ασφαλισμένο το αυτοκίνητό σας ή άλλο περιουσιακό στοιχείο που χρησιμοποιείται ως ασφάλεια, αλλά δεν απαιτείται να το ασφαλίσετε μέσω του δανειστή.

Δεν περιλαμβάνεται στο κόστος του δανείου σας. Οι δανειστές θα αποκαλύψουν το κόστος ασφάλισης ξεχωριστά από το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. (Τα μέλη του στρατού θα δουν το κόστος που περιλαμβάνεται στο δάνειο APR.) Τα ασφάλιστρα θα μπορούσαν να αυξήσουν δραματικά το ΣΕΠΕ.

Θα μπορούσε να κάνει το δάνειο σας απρόσιτο. Οι δανειστές συχνά προωθούν την πιστωτική ασφάλιση σε καταναλωτές που έχουν χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα. Κάποιος με κακό πιστωτικό αποτέλεσμα - κάτω από 630 - είναι ήδη πιθανό να πιέσει τα όρια της προσιτής τιμής. Οι αδίστακτοι δανειστές μπορούν να σας πωλήσουν επιθετικά προϊόντα όπως η ασφάλιση πιστώσεων για να αυξήσουν το κόστος του δανείου.

Επόμενα βήματα

Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου σας προτείνει να ρωτήσετε αυτές τις ερωτήσεις προτού επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση πιστώσεων:

• Πόσο είναι το ασφάλιστρο;
• Η πριμοδότηση θα χρηματοδοτηθεί ως μέρος του δανείου;
• Μπορείτε να πληρώσετε μηνιαίως αντί να χρηματοδοτήσετε ολόκληρη την πριμοδότηση ως μέρος του δανείου σας;
• Πόση χαμηλότερη θα ήταν η μηνιαία πληρωμή του δανείου σας χωρίς την ασφάλιση;
• Θα καλύψει η ασφάλιση ολόκληρο το δάνειο σας και το συνολικό ποσό δανείου;
• Τι ακριβώς καλύπτεται; Τι ακριβώς δεν καλύπτεται;
• Υπάρχει περίοδος αναμονής πριν από την έναρξη της κάλυψης;
• Μπορείτε να ακυρώσετε την ασφάλεια; Μπορείτε να πάρετε μια επιστροφή χρημάτων;

Η Amrita Jayakumar είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Περισσότερα από το Investmentmatome Προσωπικά δάνεια που εξηγούνται σε (ακριβώς) 250 λέξεις Πώς να βρείτε και να υποβάλετε αίτηση για προσωπικό δάνειο Πάρτε ένα απόσπασμα για την ασφάλιση ζωής