Οι Απορρήξεις Ασφάλισης Ζωής δεν είναι το τέλος της Γραμμής

Οι τηλεοπτικές διαφημίσεις για ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής υπόσχονται ότι "δεν μπορεί να απορριφθεί για οποιονδήποτε λόγο".

Αλλά δεν σας λένε όλη την ιστορία. Οι εταιρείες που δεν θα σας απογοητεύσουν γενικά χρεώνουν πολύ περισσότερο όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής. Άλλες εταιρείες ασφάλισης ζωής λαμβάνουν αποφάσεις κάλυψης με βάση την πιθανότητα να μπορούν να επωφεληθούν από τα ασφάλιστρα και, ορισμένες φορές, η κατάστασή σας δεν φαίνεται να είναι κερδοφόρα.

Αρκετοί παράγοντες θα μπορούσαν να προσφέρουν την αίτησή σας στον σωρό "απορρίφθηκε".

Η υγεία σου

Υπάρχει ασφάλιση ζωής για την προστασία των αγαπημένων σας προσώπων από τον κίνδυνο που μπορεί να πεθάνετε και οι εταιρείες κερδίζουν χρήματα γιατί, συνήθως, δεν πεθαίνετε κατά τη διάρκεια μιας ασφαλιστικής πολιτικής ζωής. Ή εάν έχετε μόνιμη ασφάλιση ζωής, ο ασφαλιστής έχει υπολογίσει ότι έχει αρκετό χρόνο για να κάνει επενδυτικές αποδόσεις στις πριμοδοτήσεις σας. Εάν έχετε μια σοβαρή κατάσταση υγείας, τα μαθηματικά αλλάζουν δραματικά.

"Για παράδειγμα, κάποιος που έχει καρκίνο ή έχει υποστεί καρδιακή προσβολή πρόσφατα μπορεί να πάρει μειωμένη για μια παραδοσιακή πολιτική ασφάλισης ζωής", η βιομηχανία μη κερδοσκοπικού Life Happens σημειώσεις.

Αν έχετε υποβάλει αίτηση για ασφάλεια ζωής, γνωρίζετε ότι οι εταιρείες ρωτούν για την παχυσαρκία, τη νεφρική νόσο, τις καρδιακές παθήσεις, την άπνοια ύπνου, τον διαβήτη, την κατάθλιψη και πολλές άλλες καταστάσεις. Όλα αυτά επηρεάζουν το προσδόκιμο ζωής σας και επομένως επηρεάζουν εάν μια εταιρεία θα σας προσφέρει κάλυψη και, εάν ναι, σε ποια τιμή.

Φυσικά, η αποτυχημένη υγεία ή μια ζοφερή διάγνωση μπορεί να σας κάνει να συνειδητοποιήσετε ότι πρέπει να γίνετε σοβαροί για την ασφάλεια ζωής, προσθέτει η Life Happens. "Οι περισσότεροι καταναλωτές με προβλήματα υγείας παραδέχονται ότι η ασφάλιση ζωής, ενώ ήταν νέοι και υγιείς, ήταν πάντα μια σκέψη, αλλά τίποτα δεν τους ώθησε να το ακολουθήσουν μέχρι τώρα".

Ο τρόπος ζωής σας

Ακόμη και αν έχετε τέλεια υγεία, ορισμένες επιλογές για τον τρόπο ζωής έχουν μεγάλο αντίκτυπο στην ασφάλιση ζωής. Οι καπνιστές, για παράδειγμα, θα πληρώνουν πάντα περισσότερο. Ορισμένες άλλες δραστηριότητες θα μπορούσαν ακόμη και να σας απογοητεύσουν.

Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει δραστηριότητες με επιπτώσεις στην υγεία, όπως η χρήση ναρκωτικών και η κατανάλωση ναρκωτικών, ή εκείνες με υψηλό δυναμικό για θανατηφόρα ατυχήματα, όπως ορειβασία, υπεραστικά αεροσκάφη, αλεξίπτωτο, σπηλαίωση, διεθνή ταξίδια σε ορισμένα επικίνδυνα μέρη και στρατιωτική ανάπτυξη. στην Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων και σε Συμβάντα Ζωής.

Η ηλικία σου

Ανεξάρτητα από το πόσο υγιείς είστε τώρα, θα πεθάνετε σε κάποιο σημείο. Και όσο μεγαλώνετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να έρθει σύντομα ο χρόνος σας. Μετά από μια ορισμένη ηλικία μπορεί να μην μπορείτε να αγοράσετε ασφάλεια ζωής.

Η κρατική Farm Life, για παράδειγμα, σταματά να εκδίδει ασφαλιστήρια συμβόλαια 30ετούς διάρκειας σε ηλικία 45 ετών, 20ετή πολιτική σε 65 και 10ετή πολιτική στα 75. Η New York Life σταματά να εκδίδει πολιτικές 20ετίας σε ηλικία 60 ετών και πέντε ετών, των πολιτικών στην ηλικία των 75 ετών.

Τα οικονομικά σας

Υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι δεν θα μπορείτε να πάρετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής ενώ θα περάσετε από την πτώχευση, σύμφωνα με το Life Happens.

Επίσης, ενώ οι περισσότεροι από εμάς ανησυχούν για την επαρκή ασφάλιση ζωής, υπάρχει κάτι πάρα πολύ. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως δεν θα σας πωλούν τις πολιτικές που καλύπτουν περισσότερο από 30 φορές το ετήσιο εισόδημά σας, συμβουλεύει η Life Happens.

Παράνομη δραστηριότητα

Οι ασφαλιστές ζωής μπορούν επίσης να μην σας καλύψουν εξαιτίας DUIs και άλλων ποινικών καταδίκων, σύμφωνα με το Life Happens.

Τι μπορείς να κάνεις?

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι δεν έχει όλοι οι ίδιοι κανόνες. Έτσι, αν κάποιος ασφαλιστής στρέψει τον εαυτό σας, δοκιμάστε άλλο. Ένας ανεξάρτητος ασφαλιστικός πράκτορας μπορεί να σας προσφέρει πολλαπλές προσφορές. Μερικοί πράκτορες ειδικεύονται σε πολιτικές υψηλού κινδύνου.

Ο ιστότοπος της Prudential, για παράδειγμα, σημειώνει: "Αν και μπορεί να εκπλήξει μερικούς ανθρώπους, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες θα παράσχουν ασφάλεια ζωής σε άτομα που πάσχουν από υπέρταση, Αλτσχάιμερ, ακόμα και καρκίνο. Φυσικά, η κάλυψη θα κοστίσει περισσότερο από ό, τι για ένα άτομο χωρίς τέτοιους όρους."

Εάν μπορείτε να αποδείξετε ότι η χρόνια πάθηση σας είναι υπό έλεγχο, αυτό θα σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε, σύμφωνα με το Life Happens.

Για πιο σοβαρές καταστάσεις όπως η νόσος του Αλτσχάιμερ, ωστόσο, πιθανόν θα χρειαστεί να βρείτε έναν πράκτορα ο οποίος να εργάζεται με έναν ειδικό με μειωμένο κίνδυνο. Αυτοί οι πράκτορες γνωρίζουν ποιες εταιρείες είναι πιο πιθανό να σας αποδεχτούν.

Τέλος, μια σημείωση σχετικά με τις εταιρείες που υπόσχονται να μην σας απογοητεύσουν για οποιονδήποτε λόγο: πωλούν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής "εγγυημένου εκδότη" που κοστίζουν σημαντικά περισσότερο από πολιτικές που λαμβάνουν υπόψη την υγεία και άλλους παράγοντες. Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων προειδοποιεί ότι τα ασφάλιστρα που καταβάλλετε σε αυτές τις πολιτικές θα μπορούσαν να καταλήξουν σε περισσότερα από τα επιδόματα θανάτου.

Επομένως, είναι καλύτερο να δοκιμάσετε πρώτα το συμβατικό μονοπάτι.

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλιση για Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @ aubreycohen και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.