Γιατί δεν έχουμε ασφαλιστική κάλυψη αυτοκινήτων χωρίς σφάλμα;

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν τους αρέσει η ιδέα να πληρώσουν για λάθη κάποιου άλλου, αλλά για κάποιους οδηγούς, είναι ένας τρόπος ζωής. Ορισμένες νήσοι των ΗΠΑ έχουν ασφαλιστική κάλυψη χωρίς αστοχία, ένα σύστημα στο οποίο κάθε ασφάλιση οδηγού πληρώνει για τις δικές του ζημίες σε περίπτωση ατυχήματος.

Τα κράτη δεν εισήγαγαν καμία ευθύνη για να διατηρήσουν το κόστος υπό έλεγχο αλλά είχαν μικτά αποτελέσματα. Παρόλα αυτά, το σύστημα έχει πολλούς παθιασμένους υποστηρικτές, ακόμα και αν ορισμένα κράτη το θεωρούν αποσυναρμολογημένο. Τι είναι όλη η αναστάτωση; Ο Investmentmatome επικοινώνησε με λίγους ειδικούς για να μάθει.

Τι είναι η ασφάλιση ασφάλισης;

Το No-fault είναι ένα σύστημα αυτόματης ασφάλισης όπου οι ασφαλισμένοι αυτοκινητιστές που τραυματίστηκαν από την αμέλεια κάποιου άλλου αποδέχονται ορισμένους περιορισμούς στο δικαίωμά τους να μηνύσουν το αμελής αυτό μέρος για ζημίες σωματικών τραυματισμών, σύμφωνα με τον Burke Christensen, διευθυντή της διαχείρισης κινδύνων και Πρόγραμμα ασφάλισης στο Πανεπιστήμιο του Ανατολικού Κεντάκι.

Πώς τραυματίζονται οι οδηγοί ζημιών; "Όλοι αγοράζουν κάλυψη πρώτου μέρους. Ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει σε κανέναν, απλά πηγαίνετε στην ασφαλιστική σας εταιρεία ", δήλωσε ο Michael McCloskey, βοηθός καθηγητής στο Fox School of Business του Temple University. Αυτό παίρνει τους ενάγοντες τα χρήματά τους ταχύτερα και ιδανικά χωρίς δαπανηρές διαφορές.

Το No-fault δεν εξαλείφει όλες τις αγωγές που σχετίζονται με το αυτοκίνητο. Οι οδηγοί σφαλμάτων μπορούν να μην δικάσουν, αλλά οι ζημίες τους πρέπει να πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια ώστε να έχουν νόμιμη απαίτηση.

"Η ιδέα πίσω από την αμέλεια είναι να θέσουμε ένα όριο σε ό, τι μπορούν να δικάσουν οι άνθρωποι και τότε θα εξαλείψουμε τις μικρές αξιώσεις και οι άνθρωποι θα εξοικονομήσουν χρήματα", δήλωσε η Kathy O'Donnell, πρώην πρόεδρος του δικηγορικού συλλόγου της Μασαχουσέτης.

Ποια είδη ασφάλισης δεν υπάρχουν;

Τα βασικά της ασφάλισης χωρίς σφάλματα είναι τα ίδια από το κράτος στο κράτος, αλλά μερικοί το εφαρμόζουν διαφορετικά.

Για παράδειγμα, οι οδηγοί που βρίσκονται σε κατάσταση χωρίς σφάλματα πρέπει να έχουν σοβαρό τραυματισμό για να φέρουν ένα κοστούμι, αλλά τα κριτήρια των κριτηρίων διαφέρουν.

"Η σοβαρότητα του τραυματισμού εξαρτάται από το κόστος των ιατρικών εξόδων σε ορισμένα κράτη. Εάν το κόστος υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο ποσό (συνήθως μεταξύ $ 1.000 και $ 4.000), τότε ο ζημιωθείς διατηρεί το δικαίωμα να μηνύσει. Σε άλλα κράτη, η σοβαρότητα καθορίζεται από τον τύπο του τραυματισμού ", ανέφερε ο Christensen. Ο πρώτος τύπος ονομάζεται επίσης "χρηματικό όριο", ο δεύτερος τύπος ονομάζεται "λεκτικό όριο".

Ορισμένα κράτη προσφέρουν επίσης, αλλά δεν παρέχουν εντολή, χωρίς σφάλμα. "Στο Νιου Τζέρσεϊ και την Πενσυλβάνια σας δίνουν την επιλογή", δήλωσε ο McCloskey. "Αν το επιλέξετε, θα έχετε μια σημαντική έκπτωση στο τμήμα ευθύνης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας."

Δεν είναι το σφάλμα το καλύτερο σύστημα αυτόματης ασφάλισης;

Οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι δεν είναι όλα τα κράτη χωρίς χρεοκοπία. "Τα κράτη που το έχουν συνήθως έχουν μεγάλες πόλεις και είναι πιο φιλόδοξα", δήλωσε ο McCloskey. "Ορισμένες πολιτείες απλά δεν χρειάζεται να περάσουν περιορισμούς σε αυτό".

Σε κράτη που έχουν υψηλό ποσοστό αγωγών, η McCloskey λέει ότι η μη ευθύνη μπορεί να μειώσει τις επιπόλαιες διαφορές και ως εκ τούτου τα ασφάλιστρα.

"Όλοι, αν τους δώσετε μια μαγνητική τομογραφία της πλάτης τους, πιθανότατα θα έχουν κάτι λάθος μαζί τους", είπε. "Βρείτε έναν χειροπράκτη, έναν γιατρό ή έναν δικηγόρο που θα παίξει μπάλα, και τώρα έχετε μια αγωγή."

Το σφάλμα δεν ισούται αυτόματα με τις ασφαλιστικές αποταμιεύσεις. Τα κράτη που έχουν το πρόγραμμα βλέπουν τα ασφάλιστρα σε όλο τον χάρτη, με κάποια από τα πιο ακριβά και τα λιγότερο ακριβά και άλλα μεταξύ τους. Και αν το αδίκημα μειώνει τις αγωγές είναι επίσης αμφιλεγόμενο.

"Ο δηλωμένος στόχος εξοικονόμησης χρημάτων δεν λειτούργησε σε κανένα κράτος. Θα έχετε τουλάχιστον δύο ισχυρισμούς χωρίς σφάλμα και αν πληρούται το κατώτατο όριο, θα υποβληθεί αξίωση για σωματική βλάβη, αντί για μία αξίωση σε ένα παραδοσιακό σύστημα αδικοπραξίας ", δήλωσε ο O'Donnell. "Πράγματι, έχει δημιουργήσει έναν διοικητικό εφιάλτη όσον αφορά τις αξιώσεις και το κόστος μετακυλίεται στους καταναλωτές. Ως εκ τούτου, τα ασφάλιστρα αυξάνονται."

Κατά την άποψη του O'Donnell, αυτό οφείλεται εν μέρει στο γεγονός ότι κανένα κράτος δεν έχει βρει ένα αποτελεσματικό όριο. Η Μασαχουσέτη είναι 2.000 δολάρια, ένα χαμηλό μπαρ, δεδομένου του σημερινού κόστους ιατρικής περίθαλψης.

O'Donnell επισημαίνει επίσης ότι τα ίδια τα όρια μπορεί να είναι προβληματικά. "Αν ορίσετε ένα όριο, οι άνθρωποι θα το συναντήσουν", είπε.

Αν και το κόστος είναι σημαντικό, οι οδηγοί που βρίσκονται σε κατάσταση χωρίς σφάλματα μπορεί να έχουν άλλους λόγους για να αρέσουν ή να μην αντιληφθούν τον νόμο. "Ένα άτομο που τραυματίστηκε σε ένα ατύχημα είναι σίγουρος για κάποια κάλυψη για τους τραυματισμούς του, ακόμη και αν το συμβαλλόμενο μέρος που προκαλεί το ατύχημα δεν μπορεί να εντοπιστεί", δήλωσε ο Christensen.

Από την άλλη πλευρά, "επειδή κάθε ασφαλισμένος αυτοκινητιστής πληρώνει για να καλύψει τους ίδιους τους τραυματισμούς, οι επικίνδυνες οδηγοί δεν πληρώνουν για τον κίνδυνο που παρουσιάζουν", πρόσθεσε.

Ποιες είναι οι προκλήσεις;

Το No-fault απέκτησε δημοτικότητα τη δεκαετία του 1970, όταν εγκρίθηκε από 16 κράτη. Άλλοι επέτρεψαν στους οδηγούς να αγοράσουν κάλυψη πρώτου μέρους χωρίς να περιορίσουν την ικανότητά τους να μηνύσουν. Κατά τα επόμενα έτη, έξι κράτη έχουν καταργήσει - μερικά μόνο προσωρινά - και η θέση του δεν είναι καθόλου βέβαιο στα κράτη που το έχουν ακόμα. Η Φλόριντα, η Μινεσότα και το Μίτσιγκαν έχουν πρόσφατα εξετάσει - ή σκέφτονται - σοβαρές αλλαγές στο σύστημα.

Για τον O'Donnell, τα οικονομικά δεν είναι ο μόνος λόγος για να καταργηθεί η πρακτική. "Φιλοσοφικά, δεν είναι σωστό. Πρέπει να κρατήσετε το πρόσωπο υπεύθυνο », είπε.

Άλλοι, όπως και ο McCloskey, δεν υπερασπίζονται κανένα λάθος. "Εάν είστε ένας αδίστακτος άνθρωπος που θα ήθελε να εκμεταλλευτεί μια δίκη, τότε υπάρχει ένα μεγάλο μειονέκτημα", είπε. "Αλλά δεν θα έχω μήνυση σε κάποιον αν δεν είχα υποστεί κάτι σοβαρό".

Κατεστραμμένη φωτογραφία του αυτοκινήτου μέσω του Shutterstock.