Γιατί η μόνιμη ασφάλεια ζωής είναι κακή ιδέα για τους περισσότερους ανθρώπους

Από τον Peter Colis

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Peter στο Investmentmatome's Ask a Advisor

Η ασφάλεια ζωής είναι ένα τεράστιο μέρος της αμερικανικής οικονομίας. Με περισσότερα από 20 τρισεκατομμύρια ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που ισχύουν στις Η.Π.Α., είναι ακόμη μεγαλύτερη από την αγορά στεγαστικών δανείων.

Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις, μία από τις κύριες μορφές ασφάλισης ζωής - μόνιμη ασφάλεια ζωής - είναι μια κακή οικονομική ιδέα για τους καταναλωτές. Οι περισσότεροι άνθρωποι πληρώνουν υπερβολικά για αυτό χωρίς να βλέπουν οφέλη καθόλου, παράγουν κακές επιστροφές από την επένδυση και τα κίνητρα πωλήσεων ενδέχεται να αναγκάσουν τους ασφαλιστικούς πράκτορες να προτείνουν πολιτικές που μπορεί να μην είναι οι καλύτερες δυνατές για τον καταναλωτή.

Εδώ είναι μια πιο προσεκτική ματιά σε μερικούς από τους λόγους μόνιμη ασφάλεια ζωής δεν είναι μια καλή ιδέα για τους περισσότερους ανθρώπους.

Η διάρκεια ζωής είναι συχνά πιο κατάλληλη

Η έννοια της μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι πολύ απλή: Καταβάλλετε ένα ετήσιο ασφάλιστρο και όταν πεθάνετε, οι δικαιούχοι σας εισπράττουν μια πληρωμή. Προστατεύει την οικογένειά σας από απώλεια εισοδήματος, χτίζει αμέσως ένα κτήμα και καλύπτει τα χρέη σε περίπτωση που περάσετε. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής διαρκεί μέχρι το θάνατο του αντισυμβαλλομένου και περιλαμβάνει μια επενδυτική συνιστώσα "σε χρηματική αξία".

Μια άλλη μορφή ασφάλισης ζωής που ονομάζεται ασφαλιστική ζωή ζωής διαρκεί για συγκεκριμένο όρο, όπως 10 ή 20 χρόνια, αντί για ολόκληρη τη ζωή και χρησιμοποιείται συχνά από άτομα με αναπτυσσόμενες οικογένειες για να προστατεύεται από μια οικονομική καταστροφή σε περίπτωση πρόωρου θανάτου.

Η διάρκεια ζωής είναι μια καλύτερη επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους, επειδή είναι πολύ πιο προσιτή και προσφέρει ασφάλεια όταν είναι πιο απαραίτητη. Η διάρκεια ζωής δεν έχει αξία μετρητών, αλλά η συνιστώσα χρηματικής αξίας της μόνιμης ασφάλισης ζωής προσφέρει χαμηλές αποδόσεις των επενδύσεων.

Είναι δύσκολο να συμβαδίσετε με τα ασφάλιστρα χρόνο με το χρόνο

Αλλά εδώ είναι μια πολύ επιζήμια πτυχή της μόνιμης ασφάλισης ζωής: Πολλοί άνθρωποι δεν καλύπτονται από την πολιτική όταν πεθαίνουν. Στην πραγματικότητα, σχεδόν το 88% των πολιτικών καθολικής ζωής (ένας τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής) δεν καταβάλλει ποτέ αξίωση.

Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στο γεγονός ότι πολλοί άνθρωποι επιτρέπουν τη λήξη της μόνιμης πολιτικής τους και ο λόγος υπ 'αριθ. 1 είναι ότι δεν μπορούν να αντέξουν τα ασφάλιστρα λόγω περιόδου ανεργίας ή άλλης οικονομικής δυσκαμψίας. Ή μπορεί να αποφασίσουν ότι δεν είναι πλέον κάτι που θέλουν ή χρειάζονται.

Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής έχει εξίσου χαμηλό επιτόκιο πληρωμής, αλλά η διάρκεια ζωής προορίζεται μόνο για να σας καλύψει για συγκεκριμένο αριθμό ετών, συνήθως όταν είστε νέος ή μεσήλικας, και οι άνθρωποι που ξεπερνούν τη θητεία τους, είναι γενικά ευτυχείς να το κάνεις. Αλλά επειδή η μόνιμη ασφάλιση έχει σκοπό να σας καλύψει μέχρι θανάτου σε οποιαδήποτε ηλικία, το χαμηλό ποσοστό αποπληρωμής της προκαλεί μεγαλύτερη ανησυχία.

Όλοι αυτοί οι ασφαλισμένοι που πληρώνουν ασφάλιστρα απλώς πηγαίνουν στην ασφαλιστική εταιρεία ως καθαρό κέρδος, οπότε ο ασφαλιστικός κλάδος δεν ενοχλείται από τα ποσοστά αδράνειας - στην πραγματικότητα, βασίζεται σε αυτά. Μια πολιτική που δεν καταβάλλει ποτέ αξίωση είναι πολύ πιο επικερδής για έναν ασφαλιστή παρά μια πολιτική που πληρώνει μια απαίτηση.

Δεν είναι φιλικό προς τον καταναλωτή

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες έχουν κίνητρο να πωλούν στους καταναλωτές υπερβολικά πολύπλοκες και δαπανηρές πολιτικές μόνιμης ασφάλισης ζωής λόγω των μεγαλύτερων προμηθειών. Επειδή οι καταναλωτές συχνά δεν καταλαβαίνουν τις πολυπλοκότητες της ασφάλισης ζωής, αγοράζουν αυτό που συνιστά ο πράκτορας - πράγματα όπως η μεταβλητή καθολική ασφάλιση ζωής με μια ετήσια επιλογή παροχής. Εάν αυτό σας μπερδευόταν, μην ανησυχείτε, με συγχέεται και εγώ είμαι εξουσιοδοτημένος ασφαλιστικός πράκτορας.

Είναι λοιπόν η μόνιμη ασφάλιση ζωής μια καλή επιλογή; Όχι συχνά, όχι. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι η σωστή επιλογή για τη συντριπτική πλειοψηφία των ανθρώπων. Είναι φθηνό και προστατεύει την οικογένειά σας.

Έχει νόημα μόνο να αγοράσετε μόνιμη ασφάλεια ζωής όταν έχετε συμπληρώσει το 401 (k) και το Roth IRA, οι οποίες είναι πολύ καλύτερες επενδυτικές επιλογές και είναι πολύ πιο αποτελεσματικές στη διασφάλιση του οικονομικού σας μέλλοντος. όταν γνωρίζετε με βεβαιότητα ότι δεν θα παραλείψετε ποτέ την πολιτική. και όταν αναζητάτε ορισμένα πλεονεκτήματα του φόρου περιουσίας, καθιστώντας την επιλογή για ορισμένα άτομα με υψηλό εισόδημα.

Οι ιδιοκτήτες μόνιμης ζωής θα πρέπει να επανεκτιμήσουν τις ανάγκες ασφάλισης ζωής τους και να εξετάσουν εναλλακτικές λύσεις προτού λήξουν οι πολιτικές τους. Τα ασφάλιστρα μπορούν μερικές φορές να ανακτηθούν παραδίδοντας την πολιτική για μια χρηματική αξία.

Μια άλλη επιλογή είναι η πώληση της πολιτικής σε τρίτο επενδυτή. αυτό ονομάζεται διακανονισμός ζωής. (Πλήρης αποκάλυψη: Η εταιρεία μου είναι εταιρεία διακανονισμού ζωής). Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις, ένας θεσμικός αγοραστής σας πληρώνει έναν άμεσο διακανονισμό μετρητών (κατά μέσο όρο περίπου το 20% του οφειλόμενου από την πολιτική σας) και μεταφέρετε την κυριότητα της πολιτικής στον αγοραστή. Ο επενδυτής θα συνεχίσει να πληρώνει τα ασφάλιστρα έως ότου πεθάνει και στη συνέχεια θα εισπράξει το όφελος της πολιτικής. Οι οικισμοί ζωής μπορούν να είναι περίπλοκοι, οπότε βεβαιωθείτε ότι κάνετε την έρευνά σας πριν ακολουθήσετε ένα.

Τα σκληρά κερδισμένα δολάρια σας διακυβεύονται με οποιαδήποτε πολιτική ασφάλισης ζωής, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει το χρόνο να εξετάσετε προσεκτικά τις επιλογές σας πριν αποφασίσετε.

Ο Peter Colis είναι ένας πράκτορας ασφάλισης ζωής και ο Διευθύνων Σύμβουλος του Ovid, ενός μεσίτη ασφάλισης ζωής με έδρα το Σαν Φρανσίσκο.