3 λόγοι για τους οποίους η συνταξιοδότησή σας δεν θα μοιάζει με τους παππούδες σας

Από τον Μάτ ΜακΚόι

Μάθετε περισσότερα για το Matt στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πριν από τριάντα χρόνια, τα εισοδήματα από τη συνταξιοδότηση ακολούθησαν την προσέγγιση με τρεις άξονες που όλοι γνωρίζουμε: 1) Έσοδα συνταξιοδότησης από τον εργοδότη σας. 2) Παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. και 3) έσοδα από το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο - κυρίως έσοδα από τόκους από ομολογίες.

Με άλλα λόγια, η αντικατάσταση του εισοδήματος επιτεύχθηκε κυρίως με τις «εγγυημένες» πληρωμές από τη σύνταξη και την κοινωνική ασφάλιση, αφήνοντας ένα μικρότερο τμήμα να αποσυρθεί από το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο. Έτσι πώς συγκρίνεται η εικόνα της συνταξιοδότησής σας με αυτή των παππούδων σας ή ακόμα και των γονέων σας; Ας συγκρίνουμε κάθε πηγή εισοδήματος με τη σειρά της.

1. Έσοδα συνταξιοδότησης - Ενώ ορισμένοι από εσάς μπορεί να είστε αρκετά τυχεροί για να συμμετάσχετε σε ένα ενεργό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών (σύνταξη) μέσω του εργοδότη σας, η πλειονότητα των εργαζομένων έχει πρόσβαση μόνο σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών (401 (k), 403 (b) ή παρόμοιο). Η απομάκρυνση από τα προγράμματα καθορισμένων παροχών προς προγράμματα καθορισμένων εισφορών έχει καταστήσει μεγαλύτερη ευθύνη στα χέρια των συμμετεχόντων στο σχέδιο όσον αφορά τα ποσά των εισφορών και την επιλογή των επενδύσεων. Ενώ ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο θα παρείχε μια σαφή εικόνα της αντικατάστασης του εισοδήματος, οι συμμετέχοντες αφήνονται τώρα στη δική τους συσκευή για να σώσουν αρκετά και να επενδύσουν με σύνεση για να φτάσουν στο επιθυμητό επίπεδο αντικατάστασης εισοδήματος που απαιτείται. Και αυτό δεν εξετάζει τη μετατόπιση του κόστους κάλυψης της υγειονομικής περίθαλψης για τους συνταξιούχους από τον εργοδότη στον συνταξιούχο - ειδικά εκείνους που συνταξιοδοτούνται πριν από την ηλικία των 65 ετών.
2. Παροχές κοινωνικής ασφάλισης - Ο καθένας μας έχει τις απόψεις μας σχετικά με το σημερινό και το μελλοντικό καθεστώς του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης, αλλά θα αφήσουμε τη συζήτηση για μια μελλοντική συζήτηση. Το γεγονός είναι ότι ο αριθμός των εργαζομένων που πληρώνουν στο σύστημα ανά συνταξιούχο που εισπράττει παροχές έχει μειωθεί σημαντικά από τότε που ξεκίνησε το πρόγραμμα. Πολλοί ειδικοί αναμένουν ότι η τάση αυτή θα συνεχιστεί, γεγονός που οδηγεί σε ένα απλό συμπέρασμα - κάτι πρέπει να δώσει. Εάν το "κάτι" έρχεται με τη μορφή μειωμένων ωφελειών ή την πλήρη αναμόρφωση του συστήματος, αυτό ασφαλώς σημαίνει ότι πρέπει να σχεδιάζετε με προσοχή.
3. Εισόδημα από επενδύσεις - Ενώ το εισόδημα από επενδύσεις περιλαμβάνει πληρωμές τόκων (τοκομερίδιο) και μερίσματα, εστιάζεται εδώ στο τμήμα των τόκων. Ο παλιός κανόνας αναφέρει ότι τα επενδυτικά χαρτοφυλάκια πρέπει να γίνουν πιο συντηρητικά ως προσεγγίσεις συνταξιοδότησης. που σημαίνει μεγαλύτερο ποσοστό επενδύσεων σε σταθερό εισόδημα. Εξετάστε κάποιον που συνταξιοδοτήθηκε πριν από 30 χρόνια και επανατοποθετήστε το χαρτοφυλάκιό σας πιο συντηρητικά, όπως προαναφέρθηκε. Αν υποτεθεί ότι επανατοποθετήσουν το επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο συμπτωματικά με την ημερομηνία συνταξιοδότησής τους, μπόρεσαν να αγοράσουν ένα ομολογιακό δάνειο τριάντα ετών με απόδοση περίπου 11% (κατά τη στιγμή της γραφής, η απόδοση των 30 ετών ήταν μόλις βόρεια του 3%). Και αυτό ήταν μια ασφάλεια χωρίς κινδύνους. Προσθέστε εταιρικά ομόλογα με πιστωτικό κίνδυνο και η απόδοση τους θα ήταν ακόμη υψηλότερη. Τι έμοιαζε αυτό το σενάριο τα τελευταία 30 χρόνια; Υπενθυμίστε τον γενικό κανόνα όσον αφορά τα επιτόκια και τις τιμές των ομολόγων: καθώς τα επιτόκια μειώνονται, οι τιμές των ομολόγων αυξάνονται και αντίστροφα. Αυτός ο συνταξιούχος ήταν σε θέση να κλειδώσει τα έσοδα από τόκους με ρυθμό περίπου 11% και επίσης να παρακολουθήσουν την κύρια αύξηση τους καθώς μειώθηκαν τα επιτόκια. Τώρα θα λάβουν μόνο την ονομαστική αξία του ομολόγου στη λήξη, αλλά θα είχαν πολλές ευκαιρίες να πραγματοποιήσουν κεφαλαιακά κέρδη πριν από την ωριμότητα.

Τι σημαίνει αυτό για τη συνταξιοδότησή σας; Πρώτα απ 'όλα, δεν είστε καταδικασμένοι. Απλά έχετε λίγη δουλειά και σχεδιάζετε να το κάνετε. Ας εξετάσουμε πρώτα το μέρος του εισοδήματος από επενδύσεις καθώς σχετίζεται με τα έσοδα από τόκους. Με βάση αυτά που συζητήσαμε παραπάνω, θα πρέπει να περιμένετε το ίδιο αποτέλεσμα; Λοιπόν, νομίζω ότι δεδομένου του τρέχοντος επιπέδου των επιτοκίων είναι αρκετά ασφαλές να πούμε όχι - τουλάχιστον αν είστε οπουδήποτε κοντά στη συνταξιοδότηση. Αυτό σημαίνει ότι τα έσοδά σας από επενδύσεις θα πρέπει πιθανόν να συνίστανται σε κάτι παραπάνω από το να κατέχετε απλώς ομόλογα. Στην πραγματικότητα, υπήρξε πρόσφατη έρευνα που συνιστά αύξηση των πιστώσεων προς μετοχές σε συνταξιοδότηση και όχι σε ομόλογα. Ίσως χρειαστεί να εξετάσετε το συνολικό κέρδος σας - εισόδημα και κεφαλαιουχικό κέρδος - και να είστε άνετοι με το να ξοδέψετε μέρος του κεφαλαίου σας.

Τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης υπήρξαν εδώ και αρκετό καιρό, ωστόσο ο κυρίαρχος παράγοντας στις μέρες μας είναι η μελλοντική κατάσταση των παροχών. Θα εισπράξετε το ποσό που εκτιμάται στη δήλωσή σας κατά την υποβολή αιτήσεων για παροχές; Δεν είμαι βέβαιος ότι κάποιος γνωρίζει την απάντηση σε αυτή την ερώτηση - σίγουρα όχι. Αυτό που ξέρω είναι ότι πρέπει να σχεδιάζεις προσεκτικά και συντηρητικά. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε την εργασία σας - ή να προσλάβετε έναν έμπειρο επαγγελματία που καταλαβαίνει το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. Τι συμβαίνει εάν σχεδιάζετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση χωρίς λαμβάνοντας υπόψη τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης; Προφανώς είστε έξω τα χρήματα που πληρώσατε στο σύστημα εάν δεν λαμβάνετε οφέλη, αλλά δεν θα χρειαστεί να επιστρέψετε στην εργασία απρόθυμα.

Συνειδητοποιώντας ότι αυτή δεν είναι η συνταξιοδότηση των παππούδων σας είναι ένα καλό πρώτο βήμα. Μπορεί να φαίνεται πολύ διαφορετικό και να δημιουργεί περισσότερες προκλήσεις, αλλά δεν είναι αδύνατο. Να έχετε ρεαλιστικές προσδοκίες όσον αφορά τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης και να επενδύσετε για συνολική απόδοση.Με κάποια προσεκτική σκέψη, αφοσίωση και κάποια επαγγελματική βοήθεια, μπορείτε να βρεθείτε σε μια εξαιρετική θέση για να φτάσετε στην οικονομική ασφάλεια.