Η κοινωνική ασφάλιση "Reset"

Από τους Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Μάθετε περισσότερα για τον Joe στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πολλοί σημερινοί συνταξιούχοι αποφάσισαν να ξεκινήσουν να λαμβάνουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης λόγω συνταξιοδότησης πολύ πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους - την ηλικία κατά την οποία ο δικαιούχος δικαιούται να λάβει πλήρες επίδομα αφυπηρέτησης λόγω κοινωνικής ασφάλισης με βάση το ιστορικό των αποδοχών του.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, πρέπει να οδηγήσει την απόφαση να πάρει πρόωρα οφέλη? σε άλλους, φοβούνται για τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα του προγράμματος. Σε πολλές περιπτώσεις, η απόφαση κατέληξε στον συνταξιούχο, καθώς δεν γνώριζε ότι είχε την επιλογή να καθυστερήσει τα οφέλη.

Ανεξάρτητα από τον λόγο, οι συνέπειες της λήψης πρόωρων παροχών κοινωνικής ασφάλισης είναι σημαντικές και συνεχείς. Υποθέτοντας πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης 66 ετών (όπως και για εκείνους που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954), η λήψη συνταξιοδοτικών παροχών από την ηλικία των 62 ετών οδηγεί σε μόνιμη μείωση των παροχών κατά 25%. Με άλλα λόγια, εάν το όφελος πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης - γνωστό ως το κύριο ποσό ασφάλισης - αναμενόταν να είναι 2.000 δολάρια το μήνα, αρχίζοντας τα οφέλη σε ηλικία 62 ετών μειώνει το ποσό αυτό στα 1.500 δολάρια το μήνα. Αυτή η μείωση είναι μόνιμη και οδηγεί σε έλλειμμα με την πάροδο του χρόνου, επειδή τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης είναι ευρετηριασμένα για τον πληθωρισμό. Δεδομένου ότι οι παροχές εξόδου από την υπηρεσία δεν τελειώνουν μέχρι να πεθάνει ο αποδέκτης, το έλλειμμα αυτό μπορεί να ανέλθει σε χιλιάδες δολάρια σε χαμένο εισόδημα.

Τι μπορεί λοιπόν να κάνει ένας συνταξιούχος εάν αργότερα λυπάται για την απόφαση να πάρει πρόωρα οφέλη ή οι περιστάσεις της αλλάζουν, ώστε να μην χρειάζεται πλέον τα πρώτα εισοδήματα; Αποδεικνύεται ότι υπάρχει ένας τρόπος να μετριαστεί αυτή η απόφαση μετά το γεγονός - μια "επαναφορά" που επιτρέπεται βάσει των κανόνων περί κοινωνικής ασφάλισης. Ας συζητήσουμε λεπτομερώς αυτή τη διαδικασία.

Άγνωστη στους περισσότερους συνταξιούχους, η Κοινωνική Ασφάλιση σάς επιτρέπει, μόλις φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, να σταματήσετε να λαμβάνετε παροχές μέχρι κάποια στιγμή στο μέλλον. Σύμφωνα με τους κανόνες του προγράμματος, τα καθυστερημένα οφέλη μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης δικαιούνται να κερδίζουν πιστώσεις 8% ετησίως έως 70 ετών. Οι δικαιούχοι των οποίων η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης είναι 66 ετών και καθυστερούν τις παροχές έως ότου φθάσουν σε ηλικία 70 ετών μπορούν να λάβουν καθυστερημένες πιστώσεις συνολικού ύψους 32%.

Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα επεξηγηματικό παράδειγμα. Η Jean είναι συνταξιούχος που ξεκίνησε το όφελος της σε ηλικία 62 ετών. Το κύριο ποσό της ασφάλισης της είναι 2.000 δολάρια και μειώθηκε στα 1.500 δολάρια ως αποτέλεσμα της απόφασής της να λάβει ένα πρόωρο όφελος. Μόλις φθάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης των 66 ετών, η Jean αποφασίζει να αναστείλει το όφελος της μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Αυτό το επίδομα θα κερδίσει πλέον καθυστερημένες πιστώσεις με ποσοστό 8% ετησίως. Όταν ο Jean συνεχίζει να ωφελείται στην ηλικία των 70 ετών, θα έχει ανακάμψει το 99% του αρχικού ποσού της πρωταρχικής ασφάλισης (0,75 x 1,32 = 0,99) και θα λάβει 1,980 δολάρια το μήνα, με βάση τον πληθωρισμό. Αυτό το όφελος θα συνεχιστεί για το υπόλοιπο της ζωής του και θα απολαμβάνει προσαρμογές του πληθωρισμού καθ 'όλη.

Είναι αλήθεια ότι η Jean θα ήταν καλύτερα αν είχε καθυστερήσει να πάρει το όφελος της μέχρι την ηλικία των 70 ετών, αυξάνοντας έτσι τα $ 2,640 το μήνα με καθυστερημένες πιστώσεις ($ 2,000 x 1,32 = $ 2,640). Παρ 'όλα αυτά, με την αναστολή του οφέλους της για λίγο, η Jean βελτίωσε σημαντικά την κατάστασή της και ουσιαστικά ανακάλεσε τα περισσότερα από τα αποτελέσματα της προηγούμενης απόφασής της να λάβει ένα πρόωρο όφελος.

Αυτή η δυνατότητα αναστολής των παροχών σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης αντιπροσωπεύει στην πραγματικότητα μια ευκαιρία "επαναφοράς" για τους δικαιούχους κοινωνικής ασφάλισης οι οποίοι αργότερα επιθυμούν να αναστείλουν τουλάχιστον εν μέρει τον αντίκτυπο της απόκτησης πρώιμων παροχών. Οι συνταξιούχοι σε αυτή την κατάσταση καλούνται να εξετάσουν το ενδεχόμενο να επωφεληθούν από αυτήν την ευκαιρία προγραμματισμού - το αποτέλεσμα θα μπορούσε να είναι σημαντικά μεγαλύτερο διαθέσιμο εισόδημα για την κάλυψη των αναγκών δαπανών καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Πράγματι, όλοι οι συνταξιούχοι θα ήταν ικανοποιημένοι να διαχειριστούν την κοινωνική ασφάλιση ως μορφή "ασφάλισης μακροζωίας", δεδομένου ότι το εισόδημα αυτό συμβαδίζει με τον πληθωρισμό και διαρκεί μια ζωή. Κάτι τέτοιο θα μπορούσε να είναι μια από τις καλύτερες οικονομικές κινήσεις που θα κάνουν ποτέ.