Η κοινωνική ασφάλιση "Reset", επανεξετάζεται

Από τους Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Μάθετε περισσότερα για τον Joe στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Σε ένα πρόσφατο άρθρο, The Social Security "Reset", μίλησα για το πώς να εξαλείψω εν μέρει τη μείωση των παροχών που προκύπτει από τη λήψη παροχών σύνταξης κοινωνικής ασφάλισης. Επεσήμανα ότι οι κανόνες επιτρέπουν σε έναν αποδέκτη να αναστείλει τις παροχές λόγω συνταξιοδότησης μόλις φτάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA) προκειμένου να κερδίσει καθυστερημένες πιστώσεις σε ποσοστό 8% ετησίως μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Έδειξε επίσης τον τρόπο με τον οποίο αναστέλλει τα οφέλη στο FRA και στη συνέχεια περιμένει μέχρι την ηλικία 70 για την επανεκκίνηση επιτρέπει στον αποδέκτη να «επαναφέρει» το όφελος πίσω στο 99% του ποσού που είχε αρχικά το δικαίωμα να λάβει κατά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (κοινώς ονομαζόμενο Πρώτο Ποσό Ασφάλισης ή PIA) αλλά για την απόφαση να ξεκινήσει οφέλη νωρίς.

Μετά τη δημοσίευση αυτού του άρθρου, έλαβα συνέχεια ερωτήσεις και σχόλια από τους αναγνώστες που ένιωσα ότι αξίζει μια ενημέρωση του αρχικού άρθρου μου. Τα παρακάτω σημεία ανταποκρίνονται στα σχόλια των αναγνωστών και αποσκοπούν στην περαιτέρω επεξεργασία αυτής της ευκαιρίας προγραμματισμού για την κοινωνική ασφάλιση.

Συγνώμη, δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό

Ένας από τους αναγνώστες μου ήρθε σε επαφή μαζί μου για να αναφέρει ότι είχε καλέσει το τοπικό γραφείο Κοινωνικής Ασφάλισης να αναστείλει τα συνταξιοδοτικά της ωφελήματα αλλά του είπαν ένας εκπρόσωπος ότι αυτό δεν επιτρέπεται. Αυτός ο εκπρόσωπος ανέφερε ότι η μόνη οδός για την παύση των παροχών ήταν η εφάπαξ δυνατότητα αποπληρωμής που παρέχεται σε νέους αιτούντες, με την οποία επιστρέφονται όλα τα οφέλη που εισπράττονται εντός των πρώτων δώδεκα μηνών από την έναρξη των παροχών. Σε αντάλλαγμα, ο αιτών αντιμετωπίζεται σαν να μην άρχισε ποτέ να λαμβάνει παροχές και συνεπώς μπορεί να τις αναβάλει για να αποφύγει μια μείωση (εάν υπήρχε πριν από το FRA) ή να κερδίσει καθυστερημένες πιστώσεις (εάν μετά από το FRA). Αυτός ο αναγνώστης είχε αρχίσει να ωφελείται από την ηλικία των 62 ετών και τώρα βρισκόταν στο FRA, οπότε δεν αναζητούσε αυτή την επιλογή αποπληρωμής.

Σας ενημέρωσα από αυτόν τον αναγνώστη να καλέσει πίσω την Κοινωνική Ασφάλεια και να κάνει δύο πράγματα. Πρώτον, την συμβούλευσα να δηλώσει με σαφήνεια ότι ήθελε να «αναβάλει τις παροχές συνταξιοδότησης για να κερδίσει καθυστερημένες πιστώσεις». Αν αυτό δεν έκανε το τέχνασμα, συμβούλευσα να αναφέρει τις πηγές της διοίκησης της Κοινωνικής Ασφάλισης: τον ιστότοπο SSA και τις διαδικασίες SSA εγχειρίδιο, γνωστό ως POMS. Και στις δύο αυτές παραπομπές αναφέρεται σαφώς ότι η αναστολή των παροχών στο FRA επιτρέπεται προκειμένου να κερδίσουν καθυστερημένες πιστώσεις.

Σίγουρα, όταν καλούσα την Κοινωνική Ασφάλεια, ο αναγνώστης μου αρχικά συναντήθηκε με την ίδια απόρριψη που είχε βιώσει νωρίτερα. Αλλά με την παράδοση των αντιγράφων με τις παραπάνω αναφορές, ήταν τελικά σε θέση να τον πάρει να παραδεχτεί ότι η αναστολή ήταν, στην πραγματικότητα, επιτρέπεται.

Η εμπειρία αυτού του αναγνώστη επισημαίνει το γεγονός ότι μερικές φορές ακόμη και το προσωπικό της Κοινωνικής Ασφάλισης δεν επιταχύνεται με τους κανόνες του προγράμματος και τις επιλογές που προσφέρουν στους δικαιούχους. Επομένως, είναι σημαντικό να είστε διατεθειμένοι να σταθώτε το έδαφός σας κατά την άσκηση αυτών των ευκαιριών και να είστε σε θέση να τεκμηριώσετε τη θέση σας αναφέροντας σε συγκεκριμένους κανονισμούς κοινωνικής ασφάλισης.

Η βαλβίδα ασφαλείας επανεκκίνησης

Μια άλλη σημαντική πτυχή της επιλογής αναστολής είναι ότι είναι πιθανό οποιαδήποτε στιγμή πριν την ηλικία των 70 ετών να ξεκινήσουν εκ νέου τα οφέλη σε περίπτωση που μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης ή αλλαγή της περίστασης απαιτούν κάτι τέτοιο. Κατά την επανεκκίνηση, οι δικαιούχοι μπορούν να ζητήσουν να τους καταβληθούν όλες οι παροχές που αναστέλλονται με κατ 'αποκοπήν ποσό. Σε αντάλλαγμα αυτής της πληρωμής, ο δικαιούχος παραιτείται από όλες τις καθυστερημένες πιστώσεις που έχουν κερδίσει σε αυτό το σημείο και επιστρέφει στην ίδια θέση με την οποία βρισκόταν πριν την αναστολή των παροχών. Οι δικαιούχοι μπορούν επίσης να επιλέξουν να παραιτηθούν από την επιστροφή των παροχών που έχουν τεθεί σε αναστολή μέχρι σήμερα και να διατηρήσουν τις καθυστερημένες πιστώσεις που έχουν εισπραχθεί στο σημείο αυτό. Φυσικά, δεν θα υπάρξουν περαιτέρω καθυστερημένες πιστώσεις σε καμία από τις δύο περιπτώσεις μετά την επανεκκίνηση των παροχών.

Αυτή η δυνατότητα επανεκκίνησης των παροχών ανά πάσα στιγμή θα πρέπει να παρέχει στους δικαιούχους τη δυνατότητα αναστολής με σημαντική ειρήνη. Αυτή η βαλβίδα ασφαλείας καθιστά αποτελεσματικά την απόφαση αναστολής του κινδύνου, ακόμη και αν προκύψουν αργότερα απρόσμενες περιστάσεις που απαιτούν πρόσβαση στο ανασταλμένο εισόδημα.

Medicare

Για τους δικαιούχους που λαμβάνουν σήμερα Medicare κατά τη στιγμή που αναστέλλουν τις παροχές αποχώρησης από την Κοινωνική Ασφάλιση, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι θα πρέπει να αρχίσουν να καταβάλλονται ασφαλίστριες από την Medicare Μέρος Β απευθείας, δεδομένου ότι η αναστολή των παροχών σημαίνει ότι η πριμοδότηση αυτή δεν μπορεί πλέον να παρακρατηθεί από τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης.

Η κράτηση πριμοδότησης Medicare μπορεί να επανεκκινήσει όταν επανέλθουν τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης.

Πάρτε Early και Invest

Κάποιοι αναγνώστες αναρωτήθηκαν αν ήταν πιο λογικό να συνεχίσουν να λαμβάνουν πρόωρα οφέλη και να επενδύουν παρά να αναστέλλουν για να κερδίσουν καθυστερημένες πιστώσεις, ιδίως για τους δικαιούχους που είχαν επαρκείς πρόσθετες πηγές εισοδήματος για να καλύψουν τις ανάγκες τους.

Σε αντίθεση με τις επενδύσεις, οι οποίες από τη φύση τους συνεπάγονται ανάληψη κινδύνου, εξασφαλίζονται παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Επιπλέον, αυτά τα οφέλη λαμβάνουν προσαρμογές αυτόματου κόστους ζωής για να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Δεδομένου του σημερινού περιβάλλοντος χαμηλών αποδόσεων, δεν υπάρχουν βραχυπρόθεσμες, χωρίς κινδύνους επενδύσεις που να πληρώνουν αρκετούς τόκους για την αντιστάθμιση του πληθωρισμού. Να θυμάστε επίσης ότι τα ανασταλμένα οφέλη κερδίζουν εγγυημένες πιστώσεις 8% κάθε χρόνο έως την ηλικία των 70 ετών. Αν και οι πιστώσεις αυτές δεν είναι αυξημένες, εξακολουθούν να αντιπροσωπεύουν μια σημαντική απόδοση που δεν συνδυάζεται με οποιαδήποτε άλλη επένδυση με βάση την εκτίμηση του κινδύνου.

Θα πρέπει λοιπόν να σκεφτούμε δύο φορές το κατά πόσον είναι λογικό να μετατρέπονται τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης χωρίς κινδύνους σε επικίνδυνες επενδύσεις, ακόμη και αν δεν απαιτείται επί του παρόντος το εισόδημα. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το ζήτημα και την αποτελεσματική απόδοση επένδυσης σε καθυστερημένα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης, διαβάστε αυτό το άρθρο.

Ελπίζω ότι αυτά τα πρόσθετα σημεία θα διευκρινίσουν περαιτέρω αυτή τη βασική ευκαιρία σχεδιασμού για την κοινωνική ασφάλιση. Σας ευχαριστούμε για το μεγάλο σας σχόλιο. Συνεχίστε να έρχεστε.