Πώς να αποφύγετε 3 ανήθικες οικονομικές συμβουλές τακτικές

"Υπάρχουν πολλές ευκαιρίες εκεί έξω για κάποιον που είναι ανήθικος", προειδοποιεί ο Harold Evensky, πρόεδρος του διευθυντή wealth, Evensky & Katz. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν κάποιος είναι οικονομικός σύμβουλος, λέει, οπότε οι επενδυτές πρέπει να επιλέξουν προσεκτικά τους οποίους να εμπιστεύονται. Αυτό που κάνουν ορισμένοι σύμβουλοι ίσως να μην είναι εγκληματικοί, αλλά εξακολουθεί να είναι ανήθικο, διότι δεν είναι προς το συμφέρον των πελατών.

Εδώ είναι τρεις τρόποι με τους οποίους οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορεί να ενεργούν ανήθικα, ενώ παραμένουν μέσα σε ό, τι επιτρέπει ο νόμος - και πώς να τους αποφύγετε.

1. Μη αποκαλύπτοντας ποιες είναι οι υποχρεώσεις τους

Πριν να προσλάβετε έναν σύμβουλο, καθορίστε ποιες είναι οι υποχρεώσεις του προς εσάς. Ο σύμβουλός σας πρέπει να διευκρινίσει με σαφήνεια όχι μόνο τι θα κάνει για εσάς, αλλά πως θα ενεργήσει. Πρέπει να γνωρίζετε αν νομικά υποτίθεται ότι λαμβάνει αποφάσεις που είναι "κατάλληλες" για εσάς ή επιλογές που είναι προς το συμφέρον σας, γνωστές ως ενεργούντες ως καταπιστευματοδόχοι. "Οι περισσότεροι μεμονωμένοι επενδυτές δεν γνωρίζουν τη διαφορά", λέει η Teresa Verges, διευθυντής της Κλινικής Δικαιωμάτων Επενδυτών στη Νομική Σχολή του Πανεπιστημίου του Μαϊάμι.

Υπάρχει μια βασική διαφορά μεταξύ του προτύπου καταλληλότητας και του καταπιστευτικού προτύπου: Οι μεσίτες, οι οποίοι μπορούν να αποκαλούνται οικονομικοί σύμβουλοι και συχνά πληρώνονται από εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, έχουν μόνο το καθήκον να τοποθετούν τους πελάτες σε μια κατάλληλη επένδυση, όχι απαραίτητα τη φθηνότερη ή την καλύτερη επένδυση. Εντούτοις, οι σύμβουλοι που δεσμεύονται από την αυστηρότερη πιστοδοτική προδιαγραφή πρέπει να θέσουν πρώτα το ενδιαφέρον του πελάτη.

Τι μπορείς να κάνεις: Βρείτε έναν καταπιστευματοδόχο που λειτουργεί με βάση μόνο τα τέλη. Σε αυτή την περίπτωση, εσείς - και εσείς μόνο - πληρώνετε έναν σύμβουλο για να εργαστείτε προς το συμφέρον σας. (Όλοι οι σύμβουλοι δεν χρησιμοποιούν αυτό το μοντέλο. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τη διαφορά μεταξύ σχεδιαστών βάσει αμοιβής και αμοιβής.)

2. Συμμετοχή σε «αντίστροφη ανάδευση»

Μερικοί μεσίτες ενδέχεται να συμμετάσχουν σε αυτό που ονομάζεται αντίστροφη ανατίναξη. Στην πρακτική αυτή, ένας μεσίτης βάζει τους πελάτες σε λογαριασμό που βασίζεται σε αμοιβή και στη συνέχεια χρεώνει μια συνεχή αμοιβή για λίγες πραγματικές συμβουλές.

Οι λογαριασμοί που βασίζονται σε τέλη δεν είναι απαραιτήτως κακοί, αλλά μπορεί να είναι κακοί για πολλούς πελάτες. Για παράδειγμα, οι επενδυτές buy-and-hold παράγουν λίγα τέλη για τον μεσίτη, επειδή αγοράζουν τις επενδύσεις σπάνια και ποτέ δεν πωλούν. Έτσι, ο μεσίτης τους μεταφέρει σε λογαριασμό με χρέωση για να χρεώσουν περισσότερα.

"Είμαστε πιθανότατα να βλέπουμε ένα uptick σε αυτό", λέει ο Verges. Η αυξανόμενη πίεση στους μεσίτες λόγω των πρόσφατων νομικών αλλαγών, ιδίως του καταπιστευματικού καθεστώτος του Τμήματος Εργασίας, έχει επιτείνει τη διάρθρωση των προμηθειών του κλάδου, καθιστώντας έτσι πιο δύσκολο για τους μεσίτες να επωφεληθούν. Έτσι, μερικοί μεσίτες έχουν πιέσει λογαριασμούς με βάση τέλη.

Τι μπορείς να κάνεις: Η ανάστροφη ανάδευση μπορεί να είναι δύσκολο να εντοπιστεί. Οι λογαριασμοί που βασίζονται σε τέλη είναι απολύτως κατάλληλοι για ορισμένους πελάτες, αλλά όχι για όσους δεν χρειάζονται συμβουλές ή δεν εμπορεύονται πολλά. Γνωρίζετε λοιπόν τους δικούς σας στόχους και τι πληρώνετε πριν προσλάβετε τον σύμβουλο ή τον μεσίτη. Εάν δεν μπορείτε να πάρετε μια ευθεία απάντηση, περπατήστε μακριά.

3. Πιέζοντας πολύπλοκες συμβάσεις που δεν εξηγούνται πλήρως

Η σύγχυση νομών των χρηματοπιστωτικών προϊόντων είναι ιδανική για να κρύβονται παγίδες και τεράστιες προμήθειες.

Ενώ ορισμένα προϊόντα, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, είναι απλά, άλλα, όπως οι προσόδους και τα διάφορα είδη ασφάλισης, μπορούν να περιπλέκονται αδικαιολόγητα. Οι βασικές ερωτήσεις - πότε και πώς μπορείτε να πληρώσετε τον πελάτη και όταν δεν το έχετε - πρέπει να απαντηθούν με σαφήνεια.

Ωστόσο, δεν τίθεται συχνά μια σημαντική ερώτηση: Πόσο είναι ο εκδότης του προϊόντος που πληρώνει τον σύμβουλο; Ο σύμβουλος μπορεί να πάρει έως και το 10% της επένδυσης ως προμήθεια, ένα τρομερό επίπεδο. Για τα χρηματιστήρια, οι καλύτεροι σύμβουλοι μπορούν να σας παραπέμψουν σε προϊόντα που δεν έχουν προμήθειες.

Τι μπορείς να κάνεις: Κρατήστε ερωτήσεις. Αν ένα σύνθετο χρηματοοικονομικό προϊόν είναι κατάλληλο για εσάς, ένας σύμβουλος δεοντολογίας θα το εξηγήσει εντελώς ώστε να κατανοήσετε τη σύμβαση.

Εάν αγοράζετε κάποιο χρηματοοικονομικό προϊόν, ρωτήστε πώς πληρώνεται ο σύμβουλος. Αλλά θυμηθείτε, ακριβώς επειδή αποκαλύπτεται ένα τέλος δεν το καθιστά αποδεκτό.

Τελικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε

Ένας ανθρώπινος σύμβουλος ίσως να μην είναι η σωστή κίνηση για κάθε επενδυτή. Οι συμβούλους ρομπότ μπορεί να είναι μια καλή εναλλακτική λύση για τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας, αλλά αυτή η επιλογή εξαρτάται από τις ανάγκες σας. Αν επιλέγετε έναν ανθρώπινο σύμβουλο, θυμηθείτε:

• Υπάρχουν πολλοί μεγάλοι σύμβουλοι που έχουν δεσμευτεί να κάνουν σωστά από τους πελάτες τους. Βρείτε τους.
• Πάρτε απτά αποδεικτικά στοιχεία για το καθήκον του συμβούλου προς εσάς. Ο Βέργες λέει: "Ρωτήστε," Είσαστε καταπιστευματοδόχος; "Εάν οι πελάτες μπορούν να το πάρουν εγγράφως, ακόμα καλύτερα."
• Οι καταναλωτές θα πρέπει να ερευνούν τους συμβούλους μέσω της βάσης δεδομένων των συμβούλων της ιστοσελίδας του συμβούλου επενδύσεων συμβούλων, η οποία χρηματοδοτείται από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ. Οι σύμβουλοι θα πρέπει να έχουν άδεια και να έχουν εγγραφεί, και έχουν λίγες καταγγελίες εναντίον τους.