5 Βασικοί όροι που πρέπει να γνωρίζετε πριν από την εξεύρεση υποθήκης

Είναι γνωστό ότι οι κτηματομεσίτες και οι ενυπόθηκοι είναι αλλοδαποί. > Φαίνονται να φαίνονται από το πουθενά, όλοι φαίνεται να γνωρίζουν ο ένας τον άλλον, και ποτέ δεν τους βλέπετε να τρώνε. Έχουν επίσης τη δική τους γλώσσα, την οποία μπορείτε να ακούσετε να μιλούν όταν κλείνετε ή μιλάτε για ένα σπίτι.

Εάν είστε ένας απλός θνητός, ίσως να μην έχετε ποτέ τη δυνατότητά τους να εμφανίζονται κατά βούληση μακρύς χωρίς φαγητό, αλλά αυτοί οι πέντε όροι θα σας βοηθήσουν να μάθετε να μιλάτε τη γλώσσα τους.

Απρίλιος Γνωρίζοντας το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ενός δανείου (ή το ΑΠΤ) σας λέει

το πραγματικό κόστος δανεισμού, διότι περιλαμβάνει όλα τα τέλη που σχετίζονται άμεσα με το δάνειο, όχι μόνο τις πληρωμές τόκων. Το γεγονός ότι υπάρχουν περισσότεροι από ένας τρόποι υπολογισμού ενός ΣΕΠΕ περιπλέκει τη σύγκριση των δανείων, αλλά ο τύπος που περιλαμβάνει τα βασικά στοιχεία είναι:

APR = [2 x Αριθμός Πληρωμών ανά Έτος x Σύνολο Χρεώσεων] / [Εισπράξεις Αρχικού Δανείου x Συνολικός αριθμός πληρωμών + 1]

Η ευθύνη υπολογισμού των APRs εμπίπτει στον δανειστή, όχι εσείς, και οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί απαιτούν από τους δανειστές να αποκαλύψουν το APR ενός δανείου σε μεγάλο τύπο. Ο νόμος περί προστασίας της καταναλωτικής πίστης του 1968 (γνωστός και ως νόμος για την αλήθεια στον δανεισμό) απαιτεί από τους δανειστές να γνωστοποιούν τα χρεωστικά δάνεια καθώς και το ΣΕΠΕ ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε τα δάνεια.

Οι υπολογισμοί του Απρίλιο βασίζονται σε σταθερά επιτόκια τα ποσοστά δημιουργούν συνεχώς μεταβαλλόμενα ΣΕΠΕ. Για τους λόγους αυτούς, ορισμένοι οφειλέτες στρέφονται σε εκτιμήσεις καλής πίστης από τους δανειστές για να συγκρίνουν απευθείας τα δάνεια δανείου αντί να συγκρίνουν τα ΣΕΠΕ.

ARM

Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ή ARM) έχει διαφορετικό επιτόκιο που υπολογίζεται από προσθέτοντας ένα ασφάλιστρο σε ένα συγκεκριμένο επιτόκιο αναφοράς.

Δύο συνηθισμένοι τύποι ARM είναι ο ARM που αφορά μόνο το ενδιαφέρον και το υβριδικό ARM. Μόνο τα συμφέροντα ARM προσφέρουν μια καθορισμένη περίοδο κατά την οποία ο οφειλέτης πληρώνει μόνο τους τόκους επί του δανείου. Αυτό μειώνει την πληρωμή του δανειολήπτη, αλλά αφήνει το αρχικό υπόλοιπο. Τα υβριδικά συστήματα ARM προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο για μια χρονική περίοδο και στη συνέχεια επανέρχονται σε ένα μεταβλητό επιτόκιο για το υπόλοιπο της ζωής του δανείου. Ένα ARM 3/1, για παράδειγμα, φέρει ένα σταθερό επιτόκιο για τα τρία πρώτα χρόνια και στη συνέχεια προσαρμόζεται κάθε χρόνο στη συνέχεια.

Σε πολλές περιπτώσεις, οι ARM έχουν όρια για το πόσο υψηλό και μερικές φορές πόσο χαμηλό μπορεί να πάει, καθώς και πόσο μπορεί να κινηθεί σε οποιοδήποτε έτος, μήνα ή τρίμηνο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το επιτόκιο θα προσαρμοστεί μόνο - δηλαδή, δεν θα έχετε κανένα όφελος εάν μειωθούν τα επιτόκια. Ανεξάρτητα από αυτό, οι δανειστές υποχρεούνται νομικά να αποκαλύψουν πόσο υψηλό θα μπορούσε να φτάσει η μηνιαία πληρωμή σας. Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να χειριστείτε το χειρότερο σενάριο

Freddie Mac

Το Federal Home Loan Mortgage Corp. (FHLMC ή Freddie Mac) είναι μια υπό την ηγεσία της κυβέρνησης οντότητα που αγοράζει ορισμένους τύπους υποθηκών από τράπεζες και τα χρησιμοποιεί ως

Εδώ είναι ο τρόπος με τον οποίο ο Freddie Mac δουλεύει:

Εάν παίρνετε υποθήκη, ο δανειστής συμφωνεί να μεταφέρει χρήματα στο λογαριασμό σας και συμφωνείτε να επιστρέψετε τον δανειστή σύμφωνα με ένα καθορισμένο χρονοδιάγραμμα. > Ο δανειστής μπορεί στη συνέχεια να επιλέξει να κρατήσει αυτή την υποθήκη στο χαρτοφυλάκιό της ή να την πουλήσει στη δευτερεύουσα αγορά ενυπόθηκων δανείων

• Με την πώληση της υποθήκης σας, ο δανειστής λαμβάνει μετρητά που μπορεί να χρησιμοποιήσει για να κάνει περισσότερα στεγαστικά δάνεια σε άλλους δανειολήπτες. Επειδή αυτή η διαδικασία δημιουργεί μια σταθερή προσφορά των ενυπόθηκων κεφαλαίων, τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων παραμένουν ανταγωνιστικά και τα στεγαστικά δάνεια είναι περισσότερο διαθέσιμα.
• Έτσι, εάν η τράπεζά σας σκέφτεται ότι μπορεί να σας δώσει ένα δάνειο που γνωρίζει ο Freddie Mac θα αγοράσει, για να κάνει το δάνειο.
• Η Freddie Mac πακετάρει τα ενυπόθηκα δάνεια που αγοράζει σε ομάδες ("ομάδες") με κοινά χαρακτηριστικά (δηλαδή παρόμοια επιτόκια, διάρκειες ή αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας). Στη συνέχεια πωλεί τίτλους που αντιπροσωπεύουν δικαίωμα συμμετοχής σε αυτές τις ομάδες. Αυτοί οι τίτλοι, που ονομάζονται τίτλοι που εξασφαλίζονται με υποθήκη, αγοράζονται από τους επενδυτές στην ελεύθερη αγορά. Με τα κεφάλαια από τις πωλήσεις, η Freddie Mac αγοράζει περισσότερες υποθήκες.

Όταν κάνετε την μηνιαία πληρωμή υποθηκών στον δανειστή ή τον υπάλληλο υποθηκών, ο δανειστής ή ο υποθηκτικός διατηρεί ένα τέλος και στέλνει το υπόλοιπο της πληρωμής σας στον Freddie Mac. Ο Freddie Mac παίρνει μια αμοιβή και περνάει ό, τι έχει απομείνει στους επενδυτές που κατέχουν τα ενυπόθηκα δάνεια. Για αυτούς, είναι σαν να έχετε στην κατοχή σας ένα δεσμό που εγγυάται ουσιαστικά η κυβέρνηση.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η Freddie Mac εγγυάται την έγκαιρη καταβολή τόκων και κεφαλαίου για τους τίτλους της με ενυπόθηκα δάνεια - Το Freddie Mac δεν είναι η μοναδική υπό την ηγεσία της κυβέρνησης οντότητα που εμπλέκεται στον ενυπόθηκο δανεισμό.

Ginnie Mae

Μια υπηρεσία του αμερικανικού Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης, του Κυβερνητικού Συνδέσμου Στεγαστικών Δανείων (GNMA ή Ginnie Mae) ιδρύθηκε από το Κογκρέσο το 1968. Ο οργανισμός εγγυάται την έγκαιρη καταβολή τόκων και κεφαλαίου σε ορισμένους ενυπόθηκους τίτλους

Σε αντίθεση με τον Freddie Mac, ωστόσο, η Ginnie Mae δεν αγοράζει ή πωλεί ενυπόθηκα δάνεια ούτε εκδίδει τίτλους που εξασφαλίζονται με υποθήκες. Σε γενικές γραμμές, εγγυάται μόνο τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια που αποτελούνται από υποθήκες που ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, το Τμήμα Υποθέσεων Βετεράνων, την Υπηρεσία Αγροτικής Στέγασης ή το Γραφείο Δημόσιας και Ινδικής Κατοικίας.

Ένα ασφαλισμένο ασφάλιστρο υποθηκών ασφαλίζει τις πληρωμές υποθηκών ενός ιδιοκτήτη σπιτιού. Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων προέρχεται συνήθως από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, το Τμήμα Βετεράνων, την Αγροτική Στέγαση ή έναν ιδιωτικό ασφαλιστή υποθηκών.

Μπορεί να σας ζητηθεί να το αγοράσετε εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από το 20% της τιμής του σπιτιού. Βασικά, η πολιτική χτυπάει σε περίπτωση που εκκαθαρίσετε το δάνειο. Με αυτόν τον τρόπο, η τράπεζα εξακολουθεί να λαμβάνει τις πληρωμές δανείου της. Τα αναγνωρισμένα ασφάλιστρα υποθηκών ενδέχεται να εκπέσουν από το φόρο εάν η υποθήκη προέκυψε μετά το 2006, αν και υπάρχουν όρια εισοδήματος