5 τρόποι για το σπίτι των ονείρων σας να γίνει ένας εφιάλτης |

Τα επιτόκια είναι χαμηλά. Η αγορά κατοικίας άρχισε τελικά να ανακάμπτει μετά από το χτύπημα του βράχου στα τέλη του περασμένου έτους, σύμφωνα με έκθεση του Μαΐου του 2012 από την ερευνητική εταιρεία Fiserv. Σε χαρτί, μοιάζει με μια μεγάλη στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι - και η κατοχή ενός σπιτιού είναι από καιρό ένα βασικό μέρος του λεγόμενου αμερικανικού ονείρου.

Ωστόσο, ακόμα και στις καλύτερες συνθήκες για να αγοράσει ένα σπίτι, σημαντικούς κινδύνους που μπορούν να μετατρέψουν το όνειρο σε εφιάλτη. Η αγορά ενός σπιτιού δεν μπορεί πλέον να θεωρείται ως ασφαλής βραχυπρόθεσμη επένδυση. Και αν δεν σχεδιάζετε να το αποκτήσετε για τουλάχιστον πέντε χρόνια, πιθανότατα θα ήταν καλύτερα να νοικιάσετε. (Είναι λιγότερο δαπανηρό βραχυπρόθεσμα.)

Εδώ είναι πέντε από τους μεγαλύτερους κινδύνους ιδιοκτησίας σπιτιού και τον τρόπο ελαχιστοποίησης τους.

1. Θα μπορούσατε να καταλήξετε να χυθεί το χρέος.

Για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού, τα σπίτια τους είναι μακράν η μεγαλύτερη επένδυσή τους και η συντριπτική πλειοψηφία της αξίας του σπιτιού δανείζεται. Αυτό σημαίνει ότι οφείλουν ένα τεράστιο χρηματικό ποσό σε ένα περιουσιακό στοιχείο που δεν πωλείται εύκολα - ειδικά στη σημερινή βελτιωμένη αλλά ακόμα ταραγμένη αγορά κατοικίας. Επίσης, ποια δικαιοσύνη μπορεί να έχουν στο σπίτι μπορεί γρήγορα να εξαφανιστούν όταν μειώνονται οι τιμές.

Για παράδειγμα, αν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού χρωστάει 200.000 δολάρια σε σπίτι αξίας 220.000 δολαρίων, έχει $ 20.000 σε μετοχές στο σπίτι. Τώρα, ας πούμε ότι η αξία πέφτει σε μόλις $ 215.000. Πρόκειται για μείωση κατά 2% της αξίας του σπιτιού, αλλά προκαλεί πτώση κατά 25% (από $ 20.000 σε $ 15.000) στα δικά σας κεφάλαια.

Και πάλι, ένα σπίτι δεν είναι σαν απόθεμα που μπορείτε να πουλήσετε την ίδια ημέρα. είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που δεν μπορεί εύκολα να αποβληθεί εάν οι τιμές των κατοικιών αρχίσουν να μειώνονται.

Ο καλύτερος τρόπος για να προστατεύσετε τον εαυτό σας από το να βρεθείτε τόσο πολύ στο σπίτι σας είναι να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να δώσετε 20% προκαταβολή. Αυτό σημαίνει ότι θα έχετε 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας από τη στιγμή που κλείνετε στο σπίτι, θέτοντας σας σε πολύ μικρότερο κίνδυνο σε περίπτωση που η αξία της περιουσίας σας πέσει.

2.

< Αυτή η επένδυση μπορεί να σώσει έναν ιδιοκτήτη σπιτιού χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια του δανείου.

Η PMI προστατεύει ουσιαστικά τον δανειστή από το ενδεχόμενο αθέτησης υποχρέωσης από homebuyer - ή αδυναμία πληρωμής - από υποθήκη. Εάν δεν βάζετε τουλάχιστον 20% κάτω στο νέο σας σπίτι, πιθανότατα θα χρειαστεί να το πληρώσετε. Για παράδειγμα, κάνοντας μια προκαταβολή 20% σε ένα σπίτι 200.000 δολαρίων θα μπορούσε να οδηγήσει σε ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο (μεταξύ 0,5% και 1% λιγότερο), καθώς και να βοηθήσει τον δανειολήπτη αποφύγετε μια πρόσθετη πληρωμή PMI από 0,5% έως 3%. Κατά τη διάρκεια ενός δανείου 30 ετών, αυτό εξοικονομεί ιδιοκτήτες σπιτιού μεταξύ $ 99.822,21 και $ 174.520,36.

Το πρόβλημα για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού είναι ότι καταβάλλουν την προκαταβολή με κεφάλαια από το λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης. Αυτό τους αφήνει ευάλωτους σε περίπτωση που προκύψουν απρόβλεπτες δαπάνες. Μια ασφαλέστερη μέθοδος θα ήταν να διατηρηθεί αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης, να δημιουργηθεί ένας άλλος λογαριασμός ταμιευτηρίου για προκαταβολή και να περιμένετε έως ότου μπορεί να χρηματοδοτηθεί πλήρως από αυτόν τον λογαριασμό.

3.

Όταν αποφασίζετε να αγοράσετε ή να νοικιάσετε, οι Αμερικανοί συχνά συγκρίνουν μόνο τις μηνιαίες πληρωμές, αλλά αυτό υπερπροσδιορίζει υπερβολικά το κόστος που συνδέεται με την ιδιοκατοίκηση.

Παρακάτω αναφέρονται μερικές από τις δαπάνες που σχετίζονται με ένα σπίτι το οποίο οι άνθρωποι συχνά ξεχνούν:

Συντήρηση και επισκευές:

Μεταξύ 1% και 3% της τιμής αγοράς θα πρέπει να εγγραφεί στον προϋπολογισμό για συντήρηση και επισκευές ετησίως.

Κόστος κλεισίματος:

• Αυτά τα έξοδα που σχετίζονται με την αγορά ενός σπιτιού συνήθως ανέρχονται στο 2% έως 3% του συνολικού ποσού που δανείστηκε. Περιλαμβάνουν τα τέλη προέλευσης και τίτλου, τις επιθεωρήσεις σπιτιών και πολλά άλλα ποικίλα τέλη. Σύμφωνα με το Bankrate.com, το μέσο κόστος κλεισίματος για ένα σπίτι αξίας $ 200.000 το 2011 ήταν 4.070 δολάρια. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να διαπραγματευτούν έτσι ώστε οι πωλητές να πληρώνουν για αυτές τις δαπάνες ή να περιλαμβάνουν τα έξοδα κλεισίματος ως μέρος του στεγαστικού δανείου σας, ώστε να μπορείτε να τα καταβάλλετε κατά τη διάρκεια του δανείου. Φόροι ιδιοκτησίας:
• Αυτά ποικίλλουν με βάση τις κρατικές και τοπικές τιμές, αλλά μπορεί να είναι μια μεγάλη δαπάνη. Συμμετοχές των ιδιοκτητών σπιτιού (HOA):
• Δεν υπάρχουν όλες οι γειτονιές HOAs, αλλά τα τέλη που σχετίζονται με αυτά μπορεί να είναι απότομες Κόστος ασφάλισης
• και πολλά άλλα. 4. Εάν οι σκληροί χρόνοι χτυπήσουν, μπορεί να μην είστε σε θέση να μετακινήσετε.
• Η ιδιοκτησία στο σπίτι είναι ένα μεγάλο συναίσθημα. Για να έχετε μια μικρή φέτα της χώρας που μπορείτε να καλέσετε τη δική σας φέρνει ψυχολογικά οφέλη. Ωστόσο, αγοράζοντας αυτή τη γη και το σπίτι, βλάπτει την ικανότητά σας να κινηθείτε γρήγορα. Για παράδειγμα, εάν επρόκειτο να υποστείτε απώλεια θέσεων εργασίας, ασθένεια ή άλλο μεγάλο συμβάν ζωής που απαιτούσε να πουλήσετε το σπίτι και να μειώσετε ή να μετακινηθείτε σε άλλο μέρος της χώρας, η κατοχή ενός σπιτιού μπορεί να αποτελέσει μείζον πρόβλημα. # -ad_banner_2- # Σε ένα χειρότερο σενάριο, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε δύο υποθήκες ή πληρωμές στέγης ταυτόχρονα. Ένας τρόπος για να περιορίσετε αυτόν τον κίνδυνο είναι να αγοράσετε ένα σπίτι που καταλαμβάνει ένα σχετικά μικρό ποσοστό του εισοδήματός σας. Πολλοί εμπειρογνώμονες προτείνουν ότι τα έξοδα στέγης σας θα πρέπει να κυμαίνονται από 25% έως 30% του μηνιαίου εισοδήματός σας, αλλά περιορίζοντας τον προϋπολογισμό σας στο 20%, δεν θα τεντώσετε πολύ και θα έχετε μεγαλύτερη ευελιξία στην περίπτωση που χρειάζεστε να κινηθεί.

5. Η αξία του σπιτιού σας μπορεί να πέσει σαν ένα βράχο

Να θυμάστε πότε οι άνθρωποι σε ολόκληρο το έθνος σμήνονταν σε μέρη όπως το Λας Βέγκας και το Φοίνιξ, αγοράζοντας σπίτια και στη συνέχεια να τα πωλούν λίγους μήνες αργότερα σε καθαρό κέρδος; Η κατάρρευση της αγοράς κατοικιών κάνει αυτό να μοιάζει πολύ πριν από πολύ καιρό. Εν τω μεταξύ, τα σπίτια εξακολουθούν να αποκλείονται, και αυτό μπορεί να έχει αντίκτυπο στις τιμές κατοικιών.

Σύμφωνα με την Corelogic, 10,9 εκατομμύρια νοικοκυριά των ΗΠΑ είναι υποβρύχια - 22,5% όλων των νοικοκυριών στη χώρα. Αυτό σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης ακινήτου οφείλει περισσότερο στην υποθήκη τους από ό, τι το σπίτι αξίζει. Σε μέρη όπως το Φοίνιξ και το Λας Βέγκας, το ποσοστό των υποβρυχίων ιδιοκτητών σπιτιού είναι πιο κοντά στο 50%.

Πώς ελαχιστοποιείτε τον κίνδυνο απόσβεσης; Αγοράστε το σπίτι για μια χαμηλή τιμή και ζήστε σε αυτό για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν δεν πρέπει ποτέ να πουλήσετε ένα σπίτι, η απόσβεση δεν θα σημαίνει πολλά. Μόλις το σπίτι πληρώνεται και σκοπεύετε να παραμείνετε εκεί για λίγο, δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για την αγοραία αξία και να απολαύσετε το σπίτι σας χωρίς καμία αποζημίωση.

Η Επένδυση Απάντηση:

Η ιδιοκτησία του σπιτιού είναι ικανοποιητικό, συναρπαστικό και μπορεί να είναι μια ισχυρή επένδυση. Ελαχιστοποιήστε τους κινδύνους που σχετίζονται με την ιδιοκτησία σπιτιού, περιμένοντας να αγοράσετε έως ότου είστε σε θέση να πληρώσετε μια προκαταβολή 20%, να αγοράσετε ένα σπίτι κάτω από αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αφού εξετάσετε όλα τα επιπλέον έξοδα και παραμείνετε στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα.