7 Απλές απαντήσεις στις ερωτήσεις σας Roth IRA
Traditional Vs ROTH IRA - Which Should YOU Choose?
Πίνακας περιεχομένων:
- 1. Ακούω ότι οι IRA του Roth σας βοηθούν να μειώσετε τους φόρους σας. Ποιο είναι το πρόβλημα?
- 2. Έτσι είναι αυτό; Όλος ένας Roth κάνει είναι να με αποφύγετε να πληρώνω φόρους δεκαετίες από τώρα;
- 3. Γιατί θα επιλέξει κανείς έναν παραδοσιακό IRA πάνω από ένα Roth;
- 4. Τι γίνεται αν μου επιτρέπεται να συμβάλλω και στους δύο τύπους IRA;
- 5. Δεν είμαι επιλέξιμος να συνεισφέρω σε ένα Roth IRA. Έχω απλά τύχη;
- 6. Τι γίνεται αν δεν έχω αρκετά χρήματα για να βγάλω έναν Roth IRA και 401 (k) μου;
- 7. Ποια Roth IRA πληρώνει το υψηλότερο επιτόκιο;
- Τι έπεται?
- Πώς και πού να ανοίξετε έναν IRA
- Roth όρια εισφορών IRA για το 2017 και το 2018
- Πώς να επιλέξετε ανάμεσα σε ένα Roth 401 (k) και Roth IRA
Το IRS εξηγεί όλους τους κανόνες που διέπουν τους Roth IRAs σε ανατρεπτικές λεπτομέρειες. Αλλά μερικές φορές η βαθιά κατάδυση, all-inclusive πλοίαρχος πορεία είναι λίγο πολύ. Μερικές φορές μια περιστασιακή συζήτηση μεταξύ φίλων σχετικά με τους φορολογικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι το μόνο που χρειάζεστε. Ξέρετε, κάτι που πηγαίνει έτσι …
1. Ακούω ότι οι IRA του Roth σας βοηθούν να μειώσετε τους φόρους σας. Ποιο είναι το πρόβλημα?
Αποφεύγοντας το IRS στα ανώτερα χρόνια, αυτή είναι η συμφωνία. Ή, πιο συγκεκριμένα: απολύσεις χωρίς φόρους κατά τη συνταξιοδότηση (ξεκινώντας από την ηλικία των 59½ ετών). Δεδομένου ότι πληρώνετε τα τέλη σας στο IRS, όταν χρηματοδοτείτε ένα Roth IRA (χρησιμοποιώντας δολάρια μετά τη φορολογία), ο θείος Σαμ σας δίνει ένα ελεύθερο πέρασμα στο δρόμο όταν παίρνετε χρήματα έξω.
Αυτό είναι διαφορετικό από το φορολογικό διάλειμμα που παίρνετε από ένα παραδοσιακό IRA. Με αυτούς τους λογαριασμούς, οι αποταμιευτές έχουν την ευκαιρία να αφαιρέσουν τις εισφορές (μέχρι τα επιτρεπόμενα όρια) από τους φόρους τους, το ίδιο έτος, τα χρήματα είναι αποθηκευμένα στον IRA. Και ενώ οι αναλήψεις σε συνταξιοδότηση από έναν Roth IRA δεν φορολογούνται, το IRS θα περιμένει να συγκεντρώσει όταν παίρνετε διανομές από έναν παραδοσιακό IRA.
Και για την ιστορία: Οι επενδύσεις στο Roth IRA μεγαλώνουν χωρίς φόρο.
2. Έτσι είναι αυτό; Όλος ένας Roth κάνει είναι να με αποφύγετε να πληρώνω φόρους δεκαετίες από τώρα;
Ουάου, είναι δύσκολο να εντυπωσιάσεις. Αυτό είναι εντάξει επειδή υπάρχουν περισσότερα.
Ένα άλλο πλεονέκτημα που παίρνετε με ένα Roth IRA είναι ότι έχει πολύ πιο φιλικούς όρους από έναν παραδοσιακό IRA, αν χρειαστεί να βουτήξετε σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πριν συνταξιοδοτηθείτε. Όσο πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα νωρίς χωρίς να χρειαστεί να πληρώσετε φόρους και ποινή πρώιμης απόσυρσης:
- Σε οποιαδήποτε στιγμή και για οποιονδήποτε λόγο, έχετε τη δυνατότητα να αποσύρετε τα χρήματα που συνεισφέρατε σε έναν Roth.
- Τα έσοδα από επενδύσεις μπορούν επίσης να ληφθούν υπόψη νωρίς όσο έχετε κρατήσει τον λογαριασμό για πέντε χρόνια πριν από την ανάληψη. (Η λήψη των χρημάτων νωρίτερα θα ενεργοποιήσει τους τυποποιημένους φόρους συν μια ποινή 10% για το μέρος των εσόδων της διανομής σας).
- Υπάρχουν εξαιρέσεις από τον κανόνα πενταετούς διάρκειας εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα, όπως για πρώτη φορά αγορά στο σπίτι ή αν είστε άτομα με ειδικές ανάγκες ή πεθαίνουν και τα χρήματα αποσύρονται από τον δικαιούχο του λογαριασμού σας ή του λογαριασμού σας.
3. Γιατί θα επιλέξει κανείς έναν παραδοσιακό IRA πάνω από ένα Roth;
Ο Roth έχει κερδίσει την καλή του PR, αλλά υπάρχουν φορές που ένας παραδοσιακός IRA είναι ο καλύτερος τρόπος να φύγεις.
Μια παραδοσιακή IRA μπορεί να είναι καλύτερη αν βρίσκεστε σε υψηλό επίπεδο φόρου τώρα.
Εάν κάνετε πάρα πολλά χρήματα για να συνεισφέρετε σε ένα Roth, τότε φυσικά μπορείτε να επιλέξετε ένα παραδοσιακό IRA (αν και οι παραδοσιακοί IRA έρχονται με τις δικές τους οδηγίες σχετικά με την επιλεξιμότητα έκπτωσης).
Μια παραδοσιακή IRA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από το Roth εάν η τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία είναι υψηλότερη από ότι πιστεύετε ότι θα είναι στη συνταξιοδότηση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA μπορεί να εκπέσουν από τους τρέχοντες φόρους σας, ενώ ένας Roth IRA δεν προσφέρει εκ των προτέρων φοροαπαλλαγή.
Τέλος, οι αποταμιευτές μπορεί να προτιμούν έναν παραδοσιακό ΙΡΑ όταν μεταφέρονται χρήματα από ένα παλιό πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες - όπως ένα 401 (k) - σε έναν ΙΡΑ. Εάν μεταφέρετε χρήματα από ένα ποσό 401 (k) που σας έδωσε μια προκαταβολή επί των εισφορών σας (μια φορολογητέα επένδυση) σε ένα Roth (επένδυση μετά τη φορολογία), θα οφείλετε φόρους εισοδήματος για εκείνο το έτος επί του ποσού που μετατρέπω.'
4. Τι γίνεται αν μου επιτρέπεται να συμβάλλω και στους δύο τύπους IRA;
Συγχαρητήρια και καλά νέα: Οι κανόνες του IRS επιτρέπουν στους φορολογούμενους που πληρούν τις προϋποθέσεις τόσο για τον Roth όσο και για τον παραδοσιακό IRA να συνεισφέρουν τόσο στο ίδιο έτος όσο και στο συνδυασμένο ετήσιο όριο συμβολής IRA: Αυτό είναι $ 5.500 για το 2017 και το 2018 Παλαιότερα).
Οι οικονομολόγοι το κάνουν συχνά για να εξασφαλίσουν ότι το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης έχει κάποια φορολογική ποικιλομορφία. Με αυτόν τον τρόπο, κάτω από το δρόμο μπορούν να αποφασίσουν ποιοι λογαριασμοί να αποσυρθούν με βάση τη φορολογική τους κατάσταση την εποχή εκείνη.
5. Δεν είμαι επιλέξιμος να συνεισφέρω σε ένα Roth IRA. Έχω απλά τύχη;
Καθόλου. Υπάρχουν αρκετοί εντελώς και απόλυτα νόμιμοι τρόποι να εισέλθετε στη δράση Roth:
- Μέσω του χώρου εργασίας σας: η Roth 401 (k) s δεν υπόκειται σε αυτούς τους ενοχλητικούς περιορισμούς εισοδήματος και όλο και περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν τις εκδόσεις Roth των 401 (k) σχεδίων τους. Λειτουργεί πολύ όπως το Roth IRA: Οι συνεισφορές αφαιρούνται από το paycheck σας αφού έχετε πληρώσει τους φόρους. Ωστόσο, οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση δεν φορολογούνται.
- Μέσω του καλύτερου μισού σας: Εάν είστε ένας σύζυγος διαμονής στο σπίτι ή έχετε μια δουλειά όπου κερδίζετε πολύ λίγα χρήματα και το σημαντικό σας άλλο πληροί τις προϋποθέσεις για ένα Roth IRA, μπορείτε να ανοίξετε ένα σύζυγο Roth IRA. Ο λογαριασμός πρέπει να δημιουργηθεί στο όνομά σας με τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισής σας και μπορεί να χρηματοδοτηθεί μέχρι το μέγιστο του συζύγου σας.
- Μέσω μιας διοικητικής χειραφέτησης: Το backdoor Roth IRA σάς επιτρέπει να μετατρέψετε έναν παραδοσιακό IRA σε Roth. Αυτό γίνεται με τη μετατροπή ενός υπάρχοντος IRA σε Roth (ή με τη μεταφορά χρημάτων από έναν παραδοσιακό IRA σε νέο ή υπάρχον λογαριασμό Roth) και την καταβολή φόρων επί των αρχικών εισφορών σας και τυχόν κερδών. (Δείτε αυτό τον οδηγό για τη ρύθμιση ενός Roth backdoor για λεπτομέρειες.)
6. Τι γίνεται αν δεν έχω αρκετά χρήματα για να βγάλω έναν Roth IRA και 401 (k) μου;
Εδώ είναι ένα σχέδιο παιχνιδιού για αυτήν την πολύ κατάσταση: Αν ο εργοδότης σας προσφέρει να ταιριάζει με ένα μέρος των 401 (k) συνεισφορών σας, κλωτσήσει τουλάχιστον αρκετά χρήματα για να πάρει τα ελεύθερα χρήματα.(Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει αντιστοίχιση, μεταβείτε απευθείας στο επόμενο βήμα.)
Μετά από αυτό, κάλτσα μακριά τόσο χρήματα όσο το IRS επιτρέπει σε ένα IRA (Roth ή παραδοσιακό). Γιατί; Επειδή σε 401 (k) οι επενδυτικές επιλογές σας περιορίζονται σε αυτά που προσφέρονται στο σχέδιο του εργοδότη σας. Ένας IRA προσφέρει περισσότερη ελευθερία (περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια, ETF, ακόμη και πρόσβαση σε μεμονωμένα αποθέματα) και περισσότερο έλεγχο επί πραγμάτων όπως τα επενδυτικά τέλη.
Αν έχετε ακόμα κάποια χρήματα μετά τη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά σας σε έναν IRA, επιστρέψτε στο 401 (k) σας. Με αυτόν τον τρόπο χρησιμοποιούνται όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα σε έναν προνομιούχο λογαριασμό.
7. Ποια Roth IRA πληρώνει το υψηλότερο επιτόκιο;
Αυτή είναι μια ερώτηση για τέχνασμα, έτσι; Ούτε οι Roth ούτε οι παραδοσιακοί IRA πληρώνουν τόκους επειδή δεν είναι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου όπως εσείς δημιουργήσατε σε μια τράπεζα.
Ένας IRA είναι ένας τύπος επενδυτικού λογαριασμού. Έχει σχεδιαστεί για να κρατά τα στοιχεία που ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού επιλέγει - μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα, CD ή μετρητά. Οι αποδόσεις του λογαριασμού (aka κέρδη) βασίζονται στον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιούνται αυτές οι επενδύσεις.
Οι περισσότεροι μεσίτες στο διαδίκτυο, τράπεζες και ρομπορικοί σύμβουλοι προσφέρουν Roth IRAs. Εάν είστε ο τύπος DIY, θα θέλετε μια μεσιτεία που έχει χαμηλά τέλη και προμήθειες λογαριασμού, πρόσβαση σε ένα ευρύ φάσμα επενδύσεων και εργαλεία που θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε και να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας.
»Είστε έτοιμοι να ανοίξετε ένα λογαριασμό μεσιτείας; Δείτε τις κορυφαίες επιλογές μας για μεσίτες Roth IRA.
Εκείνοι που είναι πιο έμπειροι θα πρέπει να εξετάσουν έναν ρομπο-σύμβουλο - μια επενδυτική υπηρεσία που υποστηρίζει τον υπολογιστή που διαχειρίζεται το λογαριασμό σας για εσάς, δημιουργώντας ένα χαρτοφυλάκιο που ευθυγραμμίζεται με τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου και προσαρμόζοντάς το ανάλογα με τις ανάγκες με την πάροδο του χρόνου.
»Ενδιαφέρεστε για ένα robo-σύμβουλο; Δείτε τις επιλογές μας για τους καλύτερους ρομπορικούς συμβούλους.
Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.
