90.000 λόγοι για τους οποίους έχετε πάρει το λάθος υποθήκη

Οι γονείς μας, ακόμα και οι παππούδες, δεν είδαν ποτέ τέτοια ποσοστά. Το 15ετές στεγαστικό δάνειο διαμορφώνεται σήμερα στο 2,84%, ενώ το δάνειο 30 ετών είναι 3,59%. Και περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού οδηγούν το τρένο αναχρηματοδότησης με το βραχυπρόθεσμο δάνειο επί του σκάφους.

Αλλά υπάρχει ένας λόγος πάνω από όλους τους άλλους για τη λήψη μιας 15ετούς υποθήκης. Και δεν είναι αναγκαστικά αυτό που είναι κυρίως στο μυαλό σας όταν αναχρηματοδοτείτε.

Οι περισσότεροι άνθρωποι πιστεύουν ότι μια υποθήκη 15 ετών σημαίνει διπλάσια την πληρωμή ενός τριάντα ετών. Δεν είναι έτσι, δήλωσε ο Victor Benoun, πρόεδρος της πηγής της υποθήκης Inc. Αν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού δανείζεται 250.000 δολάρια με 3,5% επιτόκιο σε δάνειο 30 ετών, η μηνιαία πληρωμή του θα είναι 1.140 δολάρια. Ένα δεκαπενταετές δάνειο του ίδιου ποσού με επιτόκιο 3% θα κοστίσει $ 1.726, διαφορά περίπου $ 600 το μήνα.

Οι αριθμοί είναι εκπληκτικοί. Εκείνοι που πληρώνουν την υποθήκη τους νωρίτερα μπορούν να εξοικονομήσουν δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε τόκους. Ένα δεκαπενταετές δάνειο κερδίζει $ 60.761 σε τόκους έναντι $ 154.140 για 30 χρόνια.

Αλλά ο πραγματικός λόγος για τη λήψη βραχυπρόθεσμου δανείου δεν είναι η εξοικονόμηση χρημάτων. Ο πιο επιτακτικός λόγος για την άνοιξη για 15ετή υποθήκη; Η ιδέα είναι ελκυστική για τους baby boomers που θέλουν το σπίτι τους να αποπληρωθεί καθώς εισέρχονται στη συνταξιοδότηση. Οι νεότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού αρέσκονται στην ιδέα να πληρώσουν το σπίτι τους νωρίτερα και να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαια για αναβάθμιση καθώς μεγαλώνει η οικογένειά τους. Εν τω μεταξύ, άλλοι που σκοπεύουν να παραμείνουν στο σπίτι τους μόνο για πέντε χρόνια μπορούν να επωφεληθούν από την ταχεία δημιουργία μετοχών πριν από την πώληση

Η αποπληρωμή μιας υποθήκης νωρίτερα επίσης απελευθερώνει μετρητά που μπορούν να επενδυθούν ή να χρησιμοποιηθούν για άλλα έξοδα διαβίωσης

Ο οικονομικός πληρεξούσιος Leslie Tayne συμφωνεί ότι είναι ωραίο να εξαλειφθεί μια πληρωμή υποθηκών, αλλά ο ιδανικός δανειολήπτης πρέπει να έχει αποταμιεύσεις εννέα έως δώδεκα μηνών, εξακολουθεί να είναι σε θέση να σώσει κάθε μήνα και να πληρώσει τους λογαριασμούς και να φέρει λίγα δάνεια.

Η αναχρηματοδότηση είναι ο πιο συνηθισμένος τρόπος να επωφεληθείτε από τα χαμηλά επιτόκια δανείων 15 ετών. Κατά το πρώτο τρίμηνο του 2012, το 31% των δανειοληπτών εξοφλήθηκε με δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών και αναχρηματοδότησε με δάνειο 20, 15 ή βραχυπρόθεσμο, σύμφωνα με τον Freddie Mac.

Ο Benoun, η επιχείρηση ενυπόθηκων δανείων για περισσότερα από 30 χρόνια, δήλωσε ότι περίπου το 15% των πελατών του επιλέγουν την 15ετή πίστωση υποθηκών. Ένα μικρότερο ποσοστό προτιμά ακόμα πιο σύντομο χρονικό όριο - το δάνειο των 10 ετών

«Είναι πολύ ωραίο να αναχρηματοδοτηθούν, αλλά μην υποθέσετε ότι υπάρχει μόνο ένα πρόγραμμα εκεί έξω», δήλωσε ο

Not For Everyone

Μετά από διαβούλευση με εμπειρογνώμονα ενυπόθηκων δανείων, δικηγόρο ακινήτων ή φοροτεχνικό, ορισμένοι οφειλέτες καθορίζουν ότι οι βραχυπρόθεσμες υποθήκες δεν είναι για αυτούς. Η ασφάλεια των θέσεων εργασίας, η συνταξιοδότηση και η έλλειψη φορολογικών ελαφρύνσεων από τα συμφέροντα των στεγαστικών δανείων είναι μεταξύ των ανησυχιών τους.

«Θεωρώ ότι οι άνθρωποι δεν έχουν εξοικονόμηση πια και δεν βάζουν αρκετά στη συνταξιοδότηση», λέει ο Tayne, εμπειρογνώμονας για την ανάλυση "Χρειαζόμαστε τα μετρητά για να επιστρέψουν σε περίπτωση που χάσουν τη δουλειά τους ή υποφέρουν από ασθένεια. Η ταχύτερη αποπληρωμή των υποθηκών είναι μεγάλη", αλλά μπορεί να αποβεί εις βάρος αυτών των άλλων παραγόντων.

[Εάν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, χρησιμοποιήστε το Υπολογιστή Στεγαστικού μας για να δείτε τι θα είναι η μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκου σας.]

Ένας τρόπος για να ξυρίσετε 10 χρόνια από μια υποθήκη 30 ετών είναι να κάνετε μια 13η πληρωμή ετησίως. Γράψτε "μόνο για τον κύριο" στην επιταγή και ο δανειστής θα εφαρμόσει τα κεφάλαια στον κύριο υπόχρεο και όχι στο ενδιαφέρον.

Ο Tayne δήλωσε ότι ο Δεκέμβριος είναι ένας καλός μήνας για την 13η πληρωμή, επειδή πολλοί άνθρωποι λαμβάνουν τότε μπόνους. Αλλά μπορεί να καταβληθεί ανά πάσα στιγμή του χρόνου, εφόσον είναι συνεπής.

«Με τη διάλυση μικρών μηνιαίων πληρωμών υποθηκών σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να προστατευθούν από τον κίνδυνο να κολλήσουν με υψηλότερη πληρωμή εάν το εισόδημα του νοικοκυριού τους μειωθεί για οποιονδήποτε λόγο». κάποιος ξέρει πότε τα επιτόκια αυτών των δολοφόνων θα υποχωρήσουν σε υψηλότερα επίπεδα. Οι φερέγγυοι δανειολήπτες θα επωφεληθούν από τις επιλογές χρηματοδότησης ενώ είναι διαθέσιμες.

Η Επένδυση Απάντηση:

Συζητήστε με τους φορολογικούς επαγγελματίες και έναν πληρεξούσιο για να βεβαιωθείτε ότι μια 15ετής υποθήκη είναι μια καλή ταιριάζει με τα οικονομικά σας. Δίκαιη προειδοποίηση: Αν αντισταθμίζετε τις υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές υποθηκών με την πληρωμή εξόδων με πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου, έχετε νικήσει το σκοπό ενός βραχυπρόθεσμου δανείου.