Μελέτη: Νέες προπληρωμένες κάρτες της Τράπεζας σημαντικά πιο φιλικές προς τον καταναλωτή

Μια προηγούμενη μελέτη του Investmentmatome διαπίστωσε ότι οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες σπανίως ανταποκρίνονταν στην υπόσχεσή τους για διαφάνεια και λιγότερα, χαμηλότερα και απλούστερα τέλη - αλλά αυτό ήταν πριν το American Express Bluebird και άλλοι μπήκαν στη σκηνή. Εκδίδονται από τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, οι νέες αυτές προσφορές έχουν απλές δομές τιμολόγησης και εξασφαλίζουν συνεπή έλεγχο του προϋπολογισμού χωρίς το απότομο κόστος.

Νέο μοντέλο τιμολόγησης πιο οικείο και διαφανές

Οι παραδοσιακές προπληρωμένες κάρτες συχνά χρεώνουν "αφαίμαξη" αμοιβές, χρεώνοντας $ 1-5 χρεώσεις για βασικές υπηρεσίες όπως χρήση ATM, ανανέωση μετρητών, ακόμη και συναλλαγές. Θα χρεώνουν επίσης για τις μειώσεις, το άνοιγμα και το κλείσιμο λογαριασμού, και περιστασιακά επιτρέπουν και την υπερανάληψη. Αυτό το μοντέλο τιμολόγησης a-la-carte συχνά λανθασμένα φαινόταν ευνοϊκό για τον έλεγχο των λογαριασμών, οι οποίοι χρεώνουν μηνιαία αμοιβή αντί των αμοιβών ανά περιστατικό για βασικές υπηρεσίες.

Ωστόσο, οι νέες κάρτες που εκδίδονται από την τράπεζα έχουν ένα πιο διαφανές μοντέλο τιμολόγησης, παρόμοιο με αυτό των λογαριασμών ελέγχου: Μία μηνιαία αμοιβή, η οποία μπορεί σε ορισμένες περιπτώσεις να παραλειφθεί, καθώς και τέλη για παρεπόμενες υπηρεσίες, όπως χάρτινες δηλώσεις ή κάρτες αντικατάστασης. Και σε αντίθεση με τον έλεγχο λογαριασμών, οι καταναλωτές δεν θα πρέπει να πληρώνουν για τα τέλη υπερανάληψης. Αυτές οι κάρτες είναι πολύ πιο προσιτές και, για ορισμένους καταναλωτές, μπορούν ακόμη και να είναι φθηνότερες από τον έλεγχο λογαριασμών στις ίδιες αυτές τράπεζες.

Ανάλυση Investmentmatome: Προπληρωμένη παραδοσιακή έναντι τραπεζικής

Η Investmentmatome συνέκρινε 6 προπληρωμένες τραπεζικές κάρτες (όπως και το American Express Bluebird) με προπληρωμένες κάρτες 31 "παλαιών φρουρών": 25 καρτοκινητές κάρτες και 6 μετρητά.

Εξετάσαμε τις αμοιβές που χρεώνει κάθε κατηγορία καρτών για βασικές υπηρεσίες, όπως η φόρτωση, οι συναλλαγές, η χρήση του ΑΤΜ και η συντήρηση του λογαριασμού, και βρήκαν ότι οι κάρτες που εκδίδονται από την τράπεζα είναι φθηνότερες σχεδόν σε κάθε περίπτωση.

Υποθέτουμε ότι ο χρήστης δεν χρησιμοποιεί άμεση κατάθεση, δεν ικανοποιεί τις απαιτήσεις φόρτωσης και κρατάει την κάρτα για ένα έτος.

• Μόνο πυρήνας: Κάποιος που χρησιμοποιεί μόνο τις πιο βασικές υπηρεσίες: συναλλαγές και ανανέωση μετρητών.
• Τιμή μη ευαίσθητο: Κάποιος που κάνει αναλήψεις μέσω ATM και αιτήματα ισορροπίας και καλεί την υποστήριξη πελατών μία φορά το μήνα, παρόλο που οι υπηρεσίες αυτές μπορεί να είναι δαπανηρές.
• Βαριά χρήση: Κάποιος που χρησιμοποιεί την κάρτα συχνά, με 2 αναλήψεις ΑΤΜ και αιτήματα ισορροπίας και 25% περισσότερες συναλλαγές από τον βασικό χρήστη.
• Απόρριψη και απώλεια: Κάποιος που έχει 4 ΑΤΜ απορρίπτει και μία χαμένη κάρτα σε ένα χρόνο.

Μεσαίο εκτιμώμενο ετήσιο κόστος

Est. Ετήσιο κόστος	Εκδόθηκε από την τράπεζα	Παραδοσιακός	Παραδοσιακή πληρωμή
Πυρήνας	$59.40	$207.15	$222.25
Τιμή-μη ευαίσθητο	$59.40	$346.95	$377.65
Βαριά χρήση	$59.40	$381.15	$436.45
Απόρριψη & απώλεια	$64.40	$221.70	$239.60

Σημειώστε ότι:

Οι κάρτες που εκδίδονται από την τράπεζα κοστίζουν περίπου το ίδιο, ανεξάρτητα από τις συνήθειες της ATM ή τις συναλλαγές του καταναλωτή. Αυτό μιλάει για τη διαφάνεια των καρτών, καθώς ένας περιστασιακός καταναλωτής θα δυσκολευόταν να υπολογίσει το κόστος μιας κάρτας καθώς ποικίλλει ανάλογα με τη δική του συμπεριφορά.

Οι αριθμοί αντικατοπτρίζουν το κόστος για το καταναλωτής, όχι τα τέλη που καταβάλλονται στην κάρτα: περιλαμβάνει προσαυξήσεις ATM (υπολογιζόμενες σε 2,40 $) και τέλη επαναφόρτωσης μετρητών που καταβάλλονται σε τρίτους.

Κατανομή των τρεχουσών πληρωμών: Τραπεζική έκδοση έναντι παραδοσιακών προπληρωμένων μέσων τελών

Τέλη	Εκδόθηκε από την τράπεζα (7 κάρτες)	Παραδοσιακά-Μηνιαία (25 κάρτες)	Παραδοσιακά-Pay-Go (6 κάρτες)
Συντήρηση λογαριασμού
Δραστηριοποίηση	$-	$4.95	$7.45
Μηνιαία χρέωση	$4.95	$6.95	$-
Βασική χρήση κάρτας
Ανανέωση μετρητών	$-	$4.95	$4.95
Συναλλαγή PIN	$-	$-	$1.00
Συναλλαγή υπογραφής	$-	$-	$1.00
Χρήση του ΑΤΜ
Απόσυρση ATM εντός δικτύου	$-	$2.00	$2.50
Εγγύηση ισορροπίας ATM εντός δικτύου	$-	$0.50	$0.50
% με ΑΤΜ εντός δικτύου	100%	24%	17%
ATM Απόσυρση, προσαρμοσμένη με επιπλέον χρέωση	$-	$4.40	$4.65
Έρευνα για την ισορροπία του ΑΤΜ, προσαρμοσμένη με επιπλέον χρέωση	$-	$2.85	$2.90
Τέλη υποστήριξης πελατών
Κάρτα αντικατάστασης	$5.00	$4.95	$6.95
Κάρτα αντικατάστασης Express Delivery	$15.00	$30.00	$40.00
Υπηρεσία Εξυπηρέτησης Πελατών *	$-	$-	$0.75
Τέλη ATM εκτός δικτύου
Απόσυρση, προσαρμοσμένη με επιπλέον χρέωση	$4.40	$4.65	$4.90
Έρευνα ισοζυγίου, προσαρμοσμένη με επιπλέον χρέωση	$1.00	$2.85	$2.90
Αμοιβές απόρριψης ΑΤΜ
Αμοιβή απόρριψης ΑΤΜ	$-	$0.40	$0.70
Απόρριψη αμοιβής, προσαυξημένη με επιπλέον χρέωση	$-	$2.40	$2.60

* Προσαρμοσμένο για να λογαριάσει κάρτες που παραιτούνται από την πρώτη ζωντανή κλήση ανά μήνα.

Προσαρμογή προσαύξησης: Ένα σημαντικό πλεονέκτημα των καρτών που εκδίδονται από την τράπεζα είναι ότι παρέχουν δωρεάν πρόσβαση στα ΑΤΜ, οπότε οι καταναλωτές μπορούν να αποφύγουν τις επιπλέον χρεώσεις $ 2 - $ 3. Για να συμπεριληφθεί αυτό το κόστος, προσθέσαμε 2,40 δολάρια (η μέση προσαύξηση) στο τέλος ATM κάθε κάρτας που δεν διέθετε δίκτυο ΑΤΜ.

Σαφώς, ο νέος φρουρός προπληρωμένου κυριαρχεί σε κάθε περίπτωση χρήσης. Το προπληρωμένο μας εργαλείο σύγκρισης δείχνει ότι σε μια δυναμική σύγκριση, αυτές οι νέες κάρτες που εκδίδονται από την τράπεζα κερδίζουν σχεδόν κάθε φορά.

Τι σημαίνει αυτό για τους καταναλωτές

Ενώ οι καταναλωτές μπορεί να διαπιστώσουν ότι αυτές οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες είναι φθηνότερες από ό, τι ακόμη και οι λογαριασμοί ελέγχου στις ίδιες αυτές τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις εξακολουθούν να προσφέρουν δωρεάν έλεγχο χωρίς όρους. Αυτά μπορεί να αποδειχθούν η λιγότερο δαπανηρή προσφορά, επειδή είναι ατελώς, ακόμη και αν ο καταναλωτής δεν χρησιμοποιεί απευθείας κατάθεση ή δεν πληροί τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας.

Τα παρακάτω εργαλεία και άρθρα μπορούν να σας βοηθήσουν να εντοπίσετε ή να συγκρίνετε λογαριασμούς δωρεάν ελέγχου:

• Βρείτε έναν δωρεάν λογαριασμό ελέγχου
• Credit Union Finder
• Έλεγχος εργαλείου σύγκρισης λογαριασμού

Κρατικοί πόροι:

• CFPB: Προπληρωμένη έναντι χρεώσεων
• Federal Reserve Βοήθεια καταναλωτών
• ΗΠΑ.gov Κατάθεση λογαριασμών

Υποθέσεις για τις διάφορες περιπτώσεις χρήσης:

Τέλη	Παρουσιάστηκε ανά Μήνα
Μόνο πυρήνα	Τιμή-μη ευαίσθητο	Απόρριψη & απώλεια	Βαριά χρήση
Δραστηριοποίηση	1/12	1/12	1/12	1/12
Μηνιαία χρέωση	1	1	1	1
Ακύρωση ATM *		2		2
Συναλλαγματική ισοτιμία ATM *		1		2
Κάρτα αντικατάστασης			1/12
Υπηρεσία Εξυπηρέτησης Πελατών		1		1
Αμοιβή απόρριψης ATM *			1/3

* Προσαρμοσμένη προσαύξηση

Συμπεριλαμβάνονται κάρτες

Τράπεζα-Έκδοση / Νέα Φρουρά	Παραδοσιακά - Πληρώστε Μηνιαία	Παραδοσιακά - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Πρωτεύουσα μία προπληρωμένη MasterCard Chase Liquid PNC SmartAccess Προπληρωμένο Αμερικανική τράπεζα μετρητών Wells Fargo Προπληρωμένη	AccountNow χρέωση χρυσού προπληρωμένη ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Προπληρωμένο RushCard Pay Monthly * Baby Phat Προπληρωμένη RushCard Απεριόριστη * Προπληρωμένη MasterCard από την Τράπεζα Ελευθερίας Ελέγξτε την προπληρωμένη MasterCard Πράσινη κάρτα Dot Κάρτα Emerald Block H & R Κάρτα προπληρωμένης κάρτας Mango MetaBank Silver PrePaid Προπληρωμένη κάρτα mPower Visa Προπληρωμένο NetSpend (FeeAdvantage) nFinanSe Προπληρωμένη Χρεωστική Κάρτα ReadyDebit Platinum Επιλογή ReadyDebit Κάρτα προσέγγισης Tom Joyner Προπληρωμένη κάρτα Visa TransCash Προπληρωμένη κάρτα Univision Όραμα Prepaid Premier Walmart MoneyCard Προπληρωμένη κάρτα Western Union Gold Visa Κάρτα προπληρωμένης χρέωσης Western Union Ενσύρματο πλαστικό Yap κάρτα προπληρωμένης χρέωσης Προπληρωμένη Κάρτα Νέων Χρημάτων	Λογαριασμός Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Προπληρωμένη RushCard Pay As You Go * Προπληρωμένο NetSpend (πληρώστε όσο πηγαίνετε) Έλεγχος ReadyDebit Όραμα Προπληρωμένη Προτιμώμενη

* Χρησιμοποιήσαμε το μέσο τέλος ενεργοποίησης των διαφόρων RushCards (Diamond, Baby Phat, κλπ.), Το οποίο ισούται με 9,70 δολάρια.