Την επόμενη φορά, επιλέξτε τη σωστή πιστωτική κάρτα

Εάν όλες οι πιστωτικές κάρτες ήρθαν με "ας υποθέσουμε ότι αυτό δεν συνέβη ποτέ" πολιτικές επιστροφής, ίσως θα ήταν ευκολότερο να επιλέξει κάποιον και να αισθανθεί καλός για την απόφαση. Αλλά δεν είναι τόσο απλό. Ακόμη και οι ακυρωμένες πιστωτικές κάρτες που πληρώθηκαν όπως συμφωνήθηκε μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για διάστημα έως 10 ετών. Δεν μπορείτε απλά να δοκιμάσετε νέο πλαστικό και να δείτε αν ταιριάζει.

Αυτό μπορεί να είναι ένας λόγος που πολλοί από εμάς αισθάνονται αβέβαιοι. Όταν αντιμετωπίζουν σημαντικές οικονομικές αποφάσεις, όπως η επιλογή μιας πιστωτικής κάρτας, το 40% των ερωτηθέντων σε μια έρευνα του 2015 από το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε θέματα πίστωσης, με τη χορηγία του Investmentmatome, δήλωσε ότι αισθάνεται «κάπως σίγουρη». "Δεν είναι καθόλου σίγουρος."

Πώς μπορείτε να ξέρετε ότι επιλέγετε κάτοχο; Ξεκινήστε θέτοντας τρεις ερωτήσεις.

1. Σε τι ξοδεύω χρήματα, και είναι πιθανό να αλλάξει;

Διαφορετικές πιστωτικές κάρτες κερδίζουν ανταμοιβές σε διαφορετικές αγορές. Εάν συχνά μαγειρεύετε στο σπίτι και σπάνια βγαίνετε για φαγητό, για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να πάρετε μια κάρτα με ανταμοιβές για τα είδη παντοπωλείου αντί για τα εστιατόρια. Μην αποφασίζετε μόνο με βάση το μπόνους εγγραφής.

Σκεφτείτε και το μέλλον. Εάν προσβλέπουμε να πάρουμε μια νέα δουλειά, να μετακομίσουμε, να παντρευτούμε ή να έχουμε παιδιά, σκεφτείτε να επιλέξετε μια πιστωτική κάρτα που θα ταιριάζει στις μελλοντικές ανάγκες σας, όχι μόνο στις παρούσες. Αποφασίστε εάν θέλετε να το κρατήσετε για 10 χρόνια, ένα χρόνο ή κάπου ενδιάμεσα.

Ίσως υπάρχει μια καλή πιθανότητα να μην πληρώνετε πλήρως τις αγορές σας για μερικούς μήνες. Στην περίπτωση αυτή, μια πιστωτική κάρτα με χαμηλό επιτόκιο θα είχε νόημα περισσότερο από μια κάρτα ανταμοιβής με υψηλότερη APR. Ή ίσως προσπαθείτε να πάρετε μια δουλειά σε κοντινή απόσταση από το σπίτι σας, έτσι ώστε να πάρει μια κάρτα ανταμοιβής αερίου μπορεί να είναι κοντόφθαλμη. Αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, σκεφτείτε να πάρετε ένα με πιο ευέλικτα κέρδη και ανταμοιβές που μπορούν να αναπτυχθούν μαζί σας.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ >>Πώς να επιλέξετε την καλύτερη πιστωτική κάρτα για εσάς: 4 εύκολα βήματα

2. Είναι πολύ περίπλοκη αυτή η πιστωτική κάρτα;

Κατά την υποβολή αίτησης για πιστωτικές κάρτες, μπορείτε να φανταστείτε για την κατάρρευση του κώδικα στα πιο περίπλοκα προγράμματα αφοσίωσης στον κόσμο και να δημιουργήσετε μεγάλα σημεία. Στην πράξη, όμως, θα θέλατε να αφιερώσετε τόσο πολύ χρόνο στο πλαστικό σας;

Εάν θέλετε, η εγγραφή σας σε μια κάρτα με ένα πιο περίπλοκο πρόγραμμα ανταμοιβών μπορεί να είναι μια καλή ιδέα. Αλλά αν είναι απίθανο, ίσως θελήσετε να αναζητήσετε πιο ευέλικτες επιλογές κερδών και εξαργύρωσης. Ακολουθούν ορισμένα βασικά πράγματα που πρέπει να προσέξετε όταν προσπαθείτε να μετρήσετε πόσο περίπλοκο είναι ένα πρόγραμμα ανταμοιβών:

• Επίπεδα πίστης: Ορισμένες κάρτες συνδέονται με προγράμματα αφοσίωσης (για παράδειγμα, με μια αεροπορική εταιρεία ή μια αλυσίδα ξενοδοχείων) με διαφορετικές βαθμίδες. Συνήθως μπορείτε να προχωρήσετε σε υψηλότερη κατάσταση εμπιστοσύνης και να κερδίσετε περισσότερα οφέλη χρησιμοποιώντας περισσότερα χρήματα στην κάρτα σας. Πριν υποβάλετε αίτηση για ένα από αυτά, μάθετε τι πρέπει να κάνετε για να προχωρήσετε. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να ξοδέψετε 30.000 δολάρια για διαμονή σε ξενοδοχείο σε μια συγκεκριμένη αλυσίδα πριν να απολαύσετε ένα καθεστώς ελίτ. Σκεφτείτε αν το πρόγραμμα θα αξίζει ακόμα αν δεν φτάσετε στο επόμενο επίπεδο.
• Επιλογές εξαργύρωσης: Μάθετε αν μπορείτε να εξαργυρώσετε τις ανταμοιβές με μία μόνο εταιρεία (ας πούμε, την αεροπορική εταιρεία που συνένωσε την κάρτα) ή με πολλές εταιρείες.
• Έξοδα δαπανών:Η απόκτηση ποσοστού 5% στα είδη παντοπωλείου είναι μια ανταγωνιστική συμφωνία, αλλά μπορεί να κερδίσετε λιγότερα από ό, τι νομίζατε, αν υπάρχει ετήσιο όριο $ 2.000 σε αυτές τις ανταμοιβές κατηγορίας. Μάθετε αν η κάρτα προσφέρει απεριόριστες ανταμοιβές.
• Περιστρεφόμενες ανταμοιβές:Σε ορισμένες κάρτες, οι κατηγορίες ανταμοιβών περιστρέφονται κάθε τρεις μήνες. Συχνά, πρέπει να επιλέγετε τα βραβεία κάθε τρίμηνο για να τα λάβετε. Αν νιώθετε ότι αυτό θα ήταν δύσκολο να συμβαδίσει, μπορεί να θέλετε μια κάρτα με κατηγορίες που δεν αλλάζουν.
• Συνεργάτες μεταφοράς: Μάθετε εάν η κάρτα σας επιτρέπει να μεταφέρετε ανταμοιβές σε άλλα προγράμματα πίστης με αναλογία 1: 1 και εάν χρεώνει τέλη για αυτό.
• Ημερομηνίες και διαθεσιμότητα:Ορισμένα ξενοδοχεία και αεροπορικές εταιρείες δεν θα σας αφήσουν να εξαργυρώσετε τις ανταμοιβές στις ώρες αιχμής των ταξιδιών. Άλλοι περιορίζουν τα καθίσματα ή τα δωμάτια. Αν έχετε ένα ευέλικτο πρόγραμμα ταξιδιού, αυτό μπορεί να μην έχει σημασία για εσάς, αλλά αν έχετε την τάση να ταξιδεύετε όταν όλοι οι άλλοι κάνουν, θα μπορούσε να είναι ένα οδοφράγμα.

Μόλις έχετε μια ιδέα για το πόσο δύσκολο θα ήταν να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές σας μέσω ενός συγκεκριμένου προγράμματος, θα έχετε μια καλύτερη ιδέα για το εάν πρέπει να κολλήσετε με αυτό ή να πάτε με μια πιο χαμηλή κάρτα συντήρησης.

3. Πόσο θα ξοδέψω;

Όταν υποβάλλετε αίτηση για μια κάρτα που υπόσχεται ένα μπόνους εγγραφής μόλις περάσετε ένα καθορισμένο ποσό (για παράδειγμα, $ 5.000 σε τρεις μήνες), σκεφτείτε αν αυτές οι απαιτούμενες δαπάνες θα είναι μια έκταση για εσάς. Εάν συμβαίνει αυτό, σκεφτείτε να εγγραφείτε για μια κάρτα που διευκολύνει το μπόνους εγγραφής.

Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να υποβάλετε αίτηση για την κάρτα με την υψηλότερη ελάχιστη απαίτηση δαπανών όταν αναμένετε να αυξηθούν τα έξοδά σας - για παράδειγμα, αν σκοπεύετε να πληρώσετε μερικές χιλιάδες δολάρια σε διακοπές. Αλλά μην κάνετε το λάθος να αγοράσετε πράγματα που δεν χρειάζεστε μόνο για να καλύψετε την απαίτηση ελάχιστων δαπανών και να κερδίσετε το μπόνους εγγραφής.

Αν παίρνετε μια κάρτα με μια ετήσια αμοιβή, βεβαιωθείτε ότι θα δαπανηθείτε αρκετά για να το κάνετε αξίζει την επένδυση. Ας πούμε ότι έχετε μια κάρτα με $ 100 ετήσια αμοιβή που κερδίζει ένα απεριόριστο 5 σεντ μετρητά πίσω ανά δολάριο που δαπανάται για παντοπωλεία.Εγγραφή μπόνους άκρη, θα πρέπει να ξοδέψετε 2.000 δολάρια σε παντοπωλεία με αυτή την κάρτα πριν σπάσει ακόμα.

Εάν έχετε μια οικογένεια πέντε και μαγειρεύουν στο σπίτι συχνά, αυτό μπορεί να είναι μια εξαιρετική συμφωνία. Αλλά εάν εσείς απλώς μαγειρεύετε μόνοι σας, ή αν είστε συνήθως σε λήψη, θα εξοικονομήσετε πολύ περισσότερο με μια άλλη κάρτα.

Έτσι πήρα την λάθος κάρτα την τελευταία φορά. Και τώρα τι?

Εάν επιλέξατε μια κακή εφαρμογή την πρώτη φορά, η ακύρωση μπορεί να μην είναι πάντα η καλύτερη λύση. Όπως σημειώνεται, ο λογαριασμός θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για μέχρι και 10 χρόνια ακόμα και όταν κλείσει σε καλή κατάσταση, μειώνοντας τη μέση ηλικία των λογαριασμών σας και ενδεχομένως μειώνοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η σκληρή ερώτηση σχετικά με την αναφορά σας από την αίτηση για την πιστωτική κάρτα μπορεί να παραμείνει στο αρχείο σας για έως και δύο χρόνια, επίσης.

Μπορεί να μην είστε καλύτερα να εγγραφείτε για άλλη πιστωτική κάρτα αμέσως, είτε, για τους ίδιους λόγους. Ειδικά εάν η βαθμολογία σας είναι οριακή, ακόμη και μια μικρή αλλαγή θα την πήρε από το "καλό" στο "καλό" και θα επηρεάσει τις πιθανότητές σας να πάρετε τις καλύτερες προσφορές.

Αν ο εκδότης σας προσφέρει πολλές άλλες πιστωτικές κάρτες, ενδέχεται να μπορείτε να πραγματοποιήσετε συναλλαγές στην τρέχουσα κάρτα σας για διαφορετική κάρτα χωρίς να υποστεί ζημία την πίστωσή σας. Κοιτάξτε τις άλλες επιλογές που προσφέρει η τράπεζα και καλέστε για τη δυνατότητα αλλαγής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο εκδότης σας θα μεταφέρει απλώς τις πληροφορίες του παλιού λογαριασμού σας στο νέο λογαριασμό και δεν θα επηρεάσει τη μέση ηλικία λογαριασμού σας. μπορεί να μην απαιτεί ακόμη και μια σκληρή πιστωτική έλξη. Αυτός ο τύπος αλλαγής θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή εάν θέλετε διαφορετικές επιλογές απόκτησης ή εξαργύρωσης, αλλά θέλετε να παραμείνετε στην ίδια τράπεζα. Ρωτήστε τον εκδότη σας για το πώς θα μπορούσε να επηρεάσει την πίστωσή σας πριν πραγματοποιήσετε τη μετάβαση.

Εάν η κάρτα που θέλετε δεν προσφέρεται από τον σημερινό εκδότη σας, ωστόσο, ή εάν η τράπεζά σας προσφέρει περιορισμένες εναλλακτικές λύσεις, μπορεί να είναι μια καλή στιγμή να ξεκινήσετε νωπά μετά από περίπου έξι μήνες έως ένα έτος. Συγκρίνετε τις πιστωτικές κάρτες μέσω του εργαλείου σύγκρισης ιστότοπων και διαβάστε τις κορυφαίες συστάσεις μας για να βρείτε μια κάρτα που ταιριάζει καλά. Αντί να αλλάζετε τις συνήθειες σας για να τοποθετήσετε μια κάρτα, αλλάξτε την κάρτα σας ώστε να ταιριάζει στις συνήθειες σας.

Claire Davidson είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @ ideclaire7 και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.