Ο οικονομικός έλεγχος σε πέντε βήματα

Σε κάθε επιχείρηση, είναι έργο του αφεντικού να θέτει στόχους, να διατυπώνει μια στρατηγική για την επίτευξη αυτών των στόχων ευθύνη προς τους σωστούς ανθρώπους για την υλοποίηση αυτής της στρατηγικής. Αλλά το αφεντικό δεν μπορεί να καθίσει επικεντρωμένο στις δεξιότητες του αντίχειρα με την ελπίδα ότι οι άνθρωποι που έχουν την ευθύνη να εκτελέσουν συγκεκριμένα τμήματα της στρατηγικής θα πάρουν τα πράγματα εγκαίρως και με τον σωστό τρόπο. Αντίθετα, το αφεντικό πρέπει να ελέγχει περιοδικά αυτούς τους ανθρώπους, κρατώντας τις καρτέλες για την πρόοδο που κάνουν, τα προβλήματα που συναντούν και τις λύσεις που βρίσκουν.

Το αφεντικό, με άλλα λόγια, πρέπει να γνωρίζει ότι κανένα σχέδιο δεν είναι πολύ πιθανότητα να φέρετε καρπούς χωρίς τακτικούς ελέγχους.

Το οικονομικό σας σχέδιο χρειάζεται επίσης τακτικούς ελέγχους. Είστε το αφεντικό όταν πρόκειται για το σχέδιό σας και είναι δική σας δουλειά να ορίσετε στόχους, να διατυπώσετε ένα στρατηγικό σχέδιο για να τα αντιμετωπίσετε και να αναθέσετε την ευθύνη για την υλοποίηση του σχεδίου σας με "μίσθωση" των σωστών ατόμων - για παράδειγμα,, έναν τραπεζίτη, διαχειριστές χρημάτων για να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας κ.ο.κ.

Είναι επίσης δική σας δουλειά να παρακολουθείτε αυτούς τους ανθρώπους με τακτικούς ελέγχους, έτσι ώστε εσείς, όπως και το αφεντικό στο αρχικό μας παράδειγμα, να δείτε το σχέδιό σας να αποφέρει καρπούς

Έχετε πέντε περιοχές για να καλύψετε κατά τη διάρκεια του οικονομικού ελέγχου σας - την προσωπική σας κατάσταση, την οικονομική σας υγεία, το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο και το ασφαλιστικό σας πακέτο.

Τι έχει αλλάξει στη ζωή σας τον περασμένο χρόνο; Εχεις παντρευτεί? Διαζευγμένος? Είχα ένα μωρό? Αγόρασε ένα νέο σπίτι; Αλλαγή θέσεων εργασίας; Πάρε άρρωστος; Τι συνέπειες έχουν αυτές οι αλλαγές σε σας; Σε εκείνους κοντά σου; Ποιες αλλαγές αναμένεται να εμφανιστούν κατά το επόμενο έτος, με ποιο αντίκτυπο;

Μια προσεκτική εξέταση της οικονομικής σας υγείας είναι επίσης σημαντική, ξεκινώντας από τον προϋπολογισμό σας - το βασικό στοιχείο κάθε επιτυχημένου οικονομικού σχεδίου. Κρατάτε τον προϋπολογισμό σας; Εξοικονομήστε τακτικά; Πόση πιστωτική κάρτα και άλλα βραχυπρόθεσμα δάνεια φέρνετε; Πόσο μακροπρόθεσμο χρέος έχετε, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας, του δανείου αυτοκινήτου και ούτω καθεξής; Πληρώνετε πάρα πολύ σε φόρους; Είναι η βούλησή σας μέχρι σήμερα; Το σχέδιο περιουσίας σας, αν υπάρχει;

Το επόμενο βήμα είναι να μετρήσετε την απόδοση του οικονομικού σας σχεδίου. Κοιτάζοντας πίσω, πού ήσασταν πριν από ένα χρόνο; Ποια πρόοδος κάνατε από τότε προς τους στόχους του οικονομικού σας σχεδίου; Ποια είναι τα ποσοστά απόδοσης που έχετε αντιληφθεί στο χαρτοφυλάκιό σας, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών ταμιευτηρίου, των μετοχών και των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων και άλλων εκμεταλλεύσεων;

Κοιτάζοντας μπροστά, πρέπει επίσης να διερευνήσετε το συνδυασμό των επενδύσεων στο χαρτοφυλάκιό σας. Λαμβάνοντας υπόψη τα σκαμπανεβάσματα των χρηματοπιστωτικών αγορών, το καλό στοίχημα είναι ότι το δικό σας μείγμα άλλαξε τον τελευταίο χρόνο, ακόμα και χωρίς να το γνωρίζετε. Αν ναι, το σημερινό μίγμα αντανακλά την όρεξή σας για κίνδυνο; Οι περιστάσεις σας; Η αίσθηση της οικονομίας; Οι ελπίδες σας για το μέλλον; Πιο σημαντικό είναι οι αποδόσεις των περιουσιακών στοιχείων του σημερινού μείγματος που είναι πιθανό να ανταποκριθούν στους στόχους του οικονομικού σας σχεδίου;

Μπορεί να είναι διασκεδαστικό να παρακολουθείτε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, αλλά οι αλλαγές στην προσωπική σας κατάσταση υπαγορεύουν ότι κρατάτε καρτέλες στην ασφάλειά σας κάλυψη, επίσης. Οι καλύψεις σας καλύπτουν επαρκώς τους κινδύνους που αντιμετωπίζετε; Διαθέτετε αρκετή ασφάλιση ζωής, για παράδειγμα, για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής της οικογένειάς σας εάν δεν το φέρετε σπίτι κάποια μέρα; Θα μπορούσε η ασφάλειά σας αναπηρίας να κρατήσει το σώμα και την ψυχή μαζί αν δεν μπορούσατε να εργαστείτε; Το πακέτο ιδιοκτήτη σπιτιού σας θα σας δώσει αρκετά χρήματα για να αντικαταστήσετε το σπίτι σας σε περίπτωση πυρκαγιάς;

Εάν είστε νέοι και στα πρώτα χρόνια του οικονομικού σας σχεδίου, πιθανότατα επιδιώκετε μακροπρόθεσμους στόχους - για τα κολεγιακά έξοδα για τα παιδιά σας 15 χρόνια κάτω από το δρόμο ή για τη δική σας συνταξιοδότηση σε 30 χρόνια - και έχετε διαρθρώσει ανάλογα το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, με συμμετοχές στις μετοχές εταιρειών με καλές προοπτικές μακροπρόθεσμης ανάπτυξης. Έχετε κάνει ένα στοίχημα, με άλλα λόγια, ότι οι επενδύσεις που κατέχετε θα αυξηθούν σε αξία μακροπρόθεσμα και δεν ανησυχείτε πολύ για τα καθημερινά σκαμπανεβάσματα των αγορών. Εάν αυτό λειτουργεί για εσάς, το ετήσιο checkup είναι το μόνο που χρειάζεστε.

Αλλά τι γίνεται αν έχετε παιδιά που πρέπει να φύγουν για κολέγιο ξεκινώντας από δύο χρόνια; Δεν επενδύετε αποκλειστικά μακροπρόθεσμα. Πράγματι, μάλλον έχετε μέσα που θα ξεκινήσουν να ρίχνουν μετρητά όταν τα παιδιά σας είναι εγγεγραμμένα - για παράδειγμα, προσόδους, πιστοποιητικά καταθέσεων, ίσως κάποια "χαλαρά" ομόλογα που θα ωριμάσουν κατά τη διάρκεια των ετών που τα παιδιά σας είναι εκτός σχολείου. οι βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις χρειάζεστε έναν εξαμηνιαίο έλεγχο, ίσως ακόμη και ένα τριμηνιαίο έλεγχο μόλις αρχίσετε να πληρώνετε λογαριασμούς κολλεγίων, για να βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις σας παραμένουν κατάλληλα τοποθετημένες για να ρίξουν μετρητά χωρίς να βλάψουν τους μακροπρόθεσμους στόχους σας. > Για παρόμοιους λόγους, θα πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε εξαμηνιαίες ή τριμηνιαίες εξετάσεις καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, αν μόνο για να βεβαιωθείτε ότι δεν θα έχετε εξάντληση των χρημάτων προτού ο χρόνος σας στη γη ξεπεράσει. Τα μετρητά είναι βασιλιάς για πολλούς συνταξιούχους και καθώς προγραμματίζετε για τα δικά σας χρυσά χρόνια, ο πειρασμός είναι να μετακινήσετε το κεφάλαιό σας από μετοχές σε ομόλογα, CD και παρόμοιες επενδύσεις κοντά σε μετρητά για να καλύψετε τις ανάγκες σας σε μετρητά και να παράσχετε ένα περιθώριο ασφαλείας.

Αλλά κρατήστε δύο πράγματα στο μυαλό. Πρώτον, ο πληθωρισμός παραμένει μια απειλή και μπορεί να φάνε τον τρόπο ζωής του καθενός με σταθερό εισόδημα. Δεύτερον, οι άνθρωποι που συνταξιοδοτούνται στην ηλικία των 65 ετών μπορεί να έχουν 25 χρόνια ζωής μπροστά και για τους ανθρώπους αυτούς, τα χαρτοφυλάκια που δεν περιέχουν μακροπρόθεσμες συμμετοχές δεν είναι απαραιτήτως η καλύτερη ιδέα. Πράγματι, μπορεί να είναι λάθος να στηρίξετε την επενδυτική σας φιλοσοφία από το φόβο ότι τα σκαμπανεβάσματα των αγορών μετοχών θα σας απαλλάξουν από το κεφάλαιο που δεν μπορείτε να αντικαταστήσετε, αφού τα 25 χρόνια είναι μακροπρόθεσμα σε επενδυτικούς όρους. τρόπος, αυτές τις μέρες δεν είναι μια βραχυπρόθεσμη συμφωνία. Βεβαίως, καθώς εισέρχεστε στη συνταξιοδότηση, δώστε τον εαυτό σας σε έναν εξαμηνιαίο και ίσως ακόμη και έναν τριμηνιαίο οικονομικό έλεγχο. Εάν δείχνει ότι κάνετε καλά, είναι λόγος να γιορτάσετε. Εάν το αντίθετο, ο έλεγχος μπορεί να διευκρινίσει το πρόβλημα και να θυμάστε ότι μόλις ορίσετε ένα πρόβλημα, είστε στα μισά του δρόμου για να το διορθώσετε. Θυμηθείτε επίσης ότι, κατά πάσα πιθανότητα, έχετε αρκετό χρόνο για να λειτουργήσει η λύση.