Ζητήστε από τη Brianna: Έχω ακούσει ότι πρέπει να κάνω πίστωση. Πώς μπορώ να ξεκινήσω;

Καλώς ήρθατε στο "Ask Brianna", μια στήλη Ε & Α που βοηθά 20-μερικές μέρες να προετοιμαστούν για την αναζήτηση εργασίας, να διαχειριστούν χρήματα και να διαχειριστούν φοιτητικά δάνεια. Κάθε άλλη εβδομάδα, μια νέα "Ask Brianna" θα εξετάσει αυτά τα θέματα με συμβουλές που έχω πάρει ενώ γράφω για αυτά τα πράγματα.

Εχω μια ερώτηση? Στείλτε το στο [email protected] και θα σας στείλω την καλύτερη απάντησή μου. Η ερώτησή σας μπορεί να εμφανιστεί σε μια μελλοντική στήλη.

Μια πιστωτική κάρτα δεν είναι μια απεριόριστη δεξαμενή κεφαλαίων για ρούχα και διακοπές, αλλά ούτε είναι μια σίγουρη πορεία προς την οικονομική καταστροφή. Η σωστή χρήση πιστωτικής κάρτας είναι ένας κρίσιμος τρόπος για την οικοδόμηση πίστωσης, μια έννοια που είναι λιγότερο συγκεχυμένη από ό, τι φαίνεται. Έχω πάρει αυτό το ερώτημα από πολλούς μαθητές και βαθμούς:

Δεν έχω ποτέ μια πιστωτική κάρτα, αλλά έχω ακούσει ότι είναι σημαντικό να πάρει ένα έτσι μπορώ να κάνω πίστωση. Τι σημαίνει αυτό και πώς μπορώ να ξεκινήσω;

Απάντηση:

Υπάρχουν τρεις τρόποι για να δημιουργήσετε πίστωση εάν δεν είχατε ποτέ πιστωτική κάρτα: Ζητήστε από κάποιον που εμπιστεύεστε, σαν μέλος της οικογένειας, να σας προσθέσω ως εξουσιοδοτημένο χρήστη στον λογαριασμό πιστωτικής κάρτας του. πάρτε μια μη ασφαλισμένη κάρτα με έναν συνυπογράφοντα. ή να πάρετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα με την καταβολή μετρητών.

Αν είστε σαν εμένα, ίσως χρειαστεί λίγος χρόνος για να έρθετε στην ιδέα ότι η χρήση της πίστωσης με υπευθυνότητα είναι πλέον ένας από τους καλύτερους τρόπους για να προετοιμαστείτε για μελλοντική οικονομική επιτυχία. Μεγαλώνοντας, άκουσα για ένα μέλος της οικογένειας που έφτασε την πιστωτική της κάρτα σε μια κακοποιημένη συλλογή εναλλακτικών CDs της δεκαετίας του '90. Είδα τους φίλους κολέγιο να πληρώνουν για όλα τα έξοδα διαβίωσής τους με πίστωση.

Ορκίστηκα ποτέ να μην χρεώσω έτσι και ήμουν μπερδεμένος όταν ο μπαμπάς μου τελικά μου είπε ότι θα έπρεπε καλύτερα να το ξεπεράσω και να ξεκινήσω να κάνω "δική μου πίστωση". Όπως πάντα, είχε δίκιο. Εδώ γιατί:

• Χωρίς πίστωση, δεν έχετε πιστωτικό αποτέλεσμα - έναν αριθμό μεταξύ 300 και 850 που λέει σε τράπεζες, γαιοκτήμονες και άλλους που μπορείτε να κάνετε επιχειρήσεις με το εάν είστε οικονομικά αξιόπιστοι. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο το καλύτερο. Ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα - που ονομάζεται επίσης Φίκο FICO - θα σας φέρει χαμηλότερο επιτόκιο σε υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου ή ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών και θα σας βοηθήσει να αποκτήσετε ένα διαμέρισμα σε μια ανταγωνιστική αγορά ακινήτων.
• Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αποτελείται από διάφορους παράγοντες, αλλά το πιο σημαντικό είναι εάν πληρώνετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα και πόσα χρέη έχετε. Ένας δοκιμασμένος και αληθινός τρόπος για να αυξήσετε τη βαθμολογία σας είναι να χρησιμοποιείτε τακτικά μία πιστωτική κάρτα και να εξοφλείτε το υπόλοιπό σας εγκαίρως κάθε μήνα. (Η διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού και ο συνδυασμός λογαριασμών που έχετε στην κατοχή σας - συμπεριλαμβανομένων των δανείων και των πιστωτικών καρτών - αποτελούν μικρότερο ποσοστό της βαθμολογίας σας.)
• Η έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών της πιστωτικής σας κάρτας θα σας βοηθήσει να οικοδομήσετε καλές οικονομικές συνήθειες. Αυτό θα σας εξυπηρετήσει καλά καθώς γερνάτε και θα πρέπει να κάνετε αποφάσεις με υψηλά χρηματικά ποσά, όπως το πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση και πόσο να ξοδέψετε σε ένα σπίτι. Και, ως μπόνους, υπάρχουν πολλές ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες εκεί έξω που θα σας κερδίσουν πόντους στις αγορές που κάνετε, τις οποίες μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να πάρετε μειωμένα αεροπορικά εισιτήρια και άλλα προνόμια.

Τώρα που ξέρετε γιατί είναι αναγκαία η οικοδόμηση της πιστωτικής ιστορίας, εδώ είναι πώς να το κάνετε.

Επιλογή 1: Ξεκινήστε ως εξουσιοδοτημένος χρήστης σε άλλον λογαριασμό

Ρωτήστε έναν γονέα, έναν αδελφό, έναν σημαντικό άλλο ή έναν άλλο έμπιστο ενήλικα με μεγάλη πίστωση, αν μπορείτε να συμμετάσχετε στο λογαριασμό του ως εξουσιοδοτημένος χρήστης. Αυτό σημαίνει ότι ο κύριος κάτοχος κάρτας σας έχει δώσει την άδεια χρήσης της πιστωτικής του κάρτας. Θα πάρετε μια κάρτα στο όνομά σας, αλλά η εταιρεία δεν θα σας κρατήσει υπεύθυνο για την πληρωμή του λογαριασμού κάθε μήνα. εναπόκειται στον κύριο κάτοχο κάρτας να το κάνει αυτό. Αυτή η μέθοδος σας βοηθά να δημιουργήσετε πίστωση όταν δεν θα μπορέσετε να αποκτήσετε μόνοι σας τον ίδιο τύπο κάρτας.

Επικοινωνήστε με την εταιρεία που έχει εκδώσει την κάρτα που θέλετε να χρησιμοποιήσετε - όπως Chase, Capital One ή American Express - και ρωτήστε εάν αναφέρει την δραστηριότητα των εξουσιοδοτημένων χρηστών στα μεγάλα πιστωτικά γραφεία. όχι όλες οι εταιρείες. Τα πιστωτικά γραφεία καθορίζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, έτσι θέλετε να βεβαιωθείτε ότι η δραστηριότητα της πιστωτικής σας κάρτας θα φτάσει σε αυτά. Επίσης, φροντίζετε να πληρώσετε τον κύριο κάτοχο κάρτας κάθε μήνα για τις αγορές σας, αν αυτός ή αυτή δεν έχει συμφωνήσει να καλύψει πλήρως τις χρεώσεις σας.

Επιλογή Νο. 2: Πάρτε μια πιστωτική κάρτα με έναν συνυπογράφοντα

Μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα με έναν συνυπογράφοντα. Είναι δική σας δουλειά να πληρώνετε τον λογαριασμό κάθε μήνα, αλλά αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας θα κρατήσει τον συνυπογράφο σας υπεύθυνο για τις αγορές σας. Αυτό σημαίνει ότι όταν κάποιος συνυπογραφεί σε μια πιστωτική κάρτα, αναλαμβάνει πολλή ευθύνη, οπότε βεβαιωθείτε ότι το πρόσωπο καταλαβαίνει τους κινδύνους.

Πήρα την πρώτη πιστωτική μου κάρτα στο κολλέγιο με τον μπαμπά μου ως συνυπογράφοντα, όταν καταλάβαινα ότι οι πιστωτικές κάρτες δεν θα με σκοτώσουν. Το να πληρώνω αυτό το νομοσχέδιο κάθε μήνα με έκανε να αισθάνομαι σαν ένας πραγματικός ενήλικας και αισθάνθηκα μια υγιής πίεση να μείνω τρέχουσα έτσι ο μπαμπάς μου δεν θα κολλήσει με την ισορροπία.

Θέλετε περισσότερες συμβουλές για τα χρήματα, τα δάνεια σπουδαστών και τη ζωή μετά το κολλέγιο; Πάρτε την παραδοθεί κατ 'ευθείαν σε σας εβδομαδιαίως στο ενημερωτικό δελτίο Investmentmatome Grad.

Επιλογή 3: Αποκτήστε ασφαλή κάρτα

Αν θέλετε να πάρετε μια κάρτα μόνος σας, η καλύτερη επιλογή όταν δεν έχετε πίστωση είναι μια ασφαλής πιστωτική κάρτα. Θα καταβάλετε μια κατάθεση μετρητών που είναι γενικά το ίδιο ποσό με την πιστωτική σας γραμμή.Έτσι, εάν έχετε τη δυνατότητα να κάνετε μέχρι και $ 500 σε αγορές στην κάρτα, η αρχική σας κατάθεση θα είναι $ 500. Πολλές ασφαλισμένες κάρτες έχουν επίσης ετήσια χρέωση.

Ο στόχος με μια ασφαλή κάρτα είναι να χτίσετε το πιστωτικό ιστορικό σας για αρκετούς μήνες, τοποθετώντας χρεώσεις στην κάρτα και πληρώνοντάς τες έγκαιρα, ώστε να μπορέσετε στη συνέχεια να δικαιούστε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα. Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες δεν είναι εγγυημένες, οπότε μόλις δικαιούστε ένα, θα έχετε πολλά να διαλέξετε. Δεν απαιτείται κατάθεση μετρητών γι 'αυτά, και θα πάρετε περισσότερες ανταμοιβές και οφέλη από μια μη ασφαλής κάρτα, πάρα πολύ.

Μπορείτε να δείτε την πιστωτική σας δραστηριότητα στην πιστωτική σας έκθεση, η οποία είναι διαθέσιμη δωρεάν στο AnnualCreditReport.com. Για να δείτε το πραγματικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας - αυτόν τον μαγικό αριθμό που αναφέρεται παραπάνω - ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα αντίτιμο, είτε στο MyFico.com είτε σε ένα από τα τρία γραφεία παροχής στοιχείων: TransUnion, Equifax ή Experian. Ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών και οι δανειστές προσφέρουν δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης ως perk, οπότε ελέγξτε με τον εκδότη σας και τις εταιρείες που έχετε λάβει δάνειο αυτοκινήτου ή φοιτητικό δάνειο από.

Αφού έχετε δει ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει αυξηθεί επαρκώς, μπορείτε να κλείσετε την ασφαλή κάρτα σας, να επιστρέψετε την κατάθεσή σας και να υποβάλετε αίτηση για μια νέα, μη εγγυημένη κάρτα.

Τι έπεται?

Όταν είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση για την πρώτη σας μη ασφαλισμένη κάρτα, το εργαλείο σύγκρισης πιστωτικών καρτών του ιστότοπού σας μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε την καλύτερη πιστωτική κάρτα για εσάς. Περιλαμβάνει επίσης φοιτητικές πιστωτικές κάρτες, αν είστε στο κολέγιο και θέλετε μια κάρτα με ανταμοιβές και χαρακτηριστικά προσανατολισμένα προς τους φοιτητές.

Το βασικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι ο εχθρός. να τα χρησιμοποιήσετε σωστά και χρόνια από τώρα θα χαρούμε να έχετε πάρει το χρόνο να χτίσετε ένα αστρικό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Την επόμενη φορά, θα σταθμίσουμε τις επιλογές σας για το πώς μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα άλλο ορόσημο: Θέλω να πάω στο σχολείο, αλλά φαίνεται πολύ ακριβό. Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος να πληρώσετε για αυτό;

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ακολουθήστε την στο Twitter: @briannamcscribe.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

9 τρόποι για να πάρει το πρώτο σας διαμέρισμα ασφαλείας

Πώς να επιλέξετε το σωστό σχέδιο αποπληρωμής δάνειο φοιτητών για σας

Οι καλύτερες εφαρμογές προϋπολογισμού για τον νέο προϋπολογισμό σας