Ρωτήστε τον εμπειρογνώμονα: Πρέπει ακόμα να συμβάλλετε σε μια κακή απόδοση 401 (K); |

Κάθε εβδομάδα, ένας από τους επενδυτές μας απαντά σε μια ερώτηση του αναγνώστη στη στήλη Expert InvestingAnswers 'Ask The Expert. Είναι όλα μέρος της αποστολής μας να βοηθήσουμε τους καταναλωτές να οικοδομήσουν και να προστατεύσουν τον πλούτο τους μέσω της εκπαίδευσης. Αν θέλετε να απαντήσουμε σε μία από τις ερωτήσεις σας, στείλτε μας email στο [email protected] και συμπεριλάβετε την "Επένδυση Q & A" στη γραμμή θέματος. (Σημείωση: Δεν θα απαντήσουμε σε αιτήματα επιλογής μετοχών.)

Γνωρίζετε κάποιον κάτω των 40 που εργάζεται για ιδιωτική επιχείρηση και μπορεί να υπολογίζει σε σύνταξη όταν συνταξιοδοτείται; Μάλλον όχι.

Μόνο οι κυβερνητικοί εργοδότες και ένας μειούμενος αριθμός μεγάλων εργοδοτών εξακολουθούν να προσφέρουν συντάξεις, ακόμη και αυτά τα προγράμματα μπορεί να μην είναι πολύ περισσότερο. Με απλά λόγια, πολλές εταιρείες έχουν βρει ότι είναι πολύ φθηνότερο να παρέχουν πρόσβαση στα σχέδια 401 (k) (γνωστά ως καθορισμένη συνεισφορά) και όχι σε συνταξιοδοτικά προγράμματα (καθορισμένα οφέλη). Ωστόσο, πολλά σχέδια 401 (k) είναι λιγότερο από το ιδανικό, όπως αναφέρει ο αναγνώστης στη σημερινή στήλη Ε & Α.

Ερώτηση: Δεν είμαι ευχαριστημένος με τα αμοιβαία κεφάλαια 401 (k) του εργοδότη μου -. Δεν πρέπει να συμβάλλω στο πρόγραμμα;

- Philip, St. Paul, Minn

Το επενδυτικό Απάντηση: Βλέπω από πού έρχεσαι, ο Φίλιππος, αλλά η απάντηση είναι ότι πρέπει συμβάλλουν για διάφορους λόγους. Η ιδέα εδώ είναι ότι ακόμη και μια λιγότερο-από-ιδανική σειρά επενδυτικών επιλογών θα σας δώσει μια καλύτερη ευκαιρία για την οικοδόμηση ενός σταθερού αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης από ό, τι εάν δεν κάνετε τίποτα.

Θα ασχοληθώ με την ανησυχία σας για την αμοιβαία απόδοση των χρημάτων σε μόλις ένα λεπτό. Αλλά για τους αρχάριους, σκεφτείτε το γεγονός ότι πολλά 401 (k) σχέδια έρχονται με ένα πρόσθετο πλεονέκτημα: Ορισμένοι εργοδότες ταιριάζουν μερικά από τα χρήματα που συνεισφέρετε. Έτσι, για παράδειγμα, βάζετε το 6% του μισθού σας στο 401 (k) σας, και ο εργοδότης σας παλινδρομεί προσθέτοντας επιπλέον 6% στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Τώρα, αυτό είναι δωρεάν χρήματα - με ποσοστό απόδοσης 100%. Ποιος δεν συμπαθεί αυτό; Κατώτατη γραμμή: Αν η εταιρεία σας προσφέρει μια συνεισφορά 401 (k), θα ήταν συνετό να συμμετάσχετε στο σχέδιο και να επωφεληθείτε πλήρως από αυτό.

Είναι δύσκολο να υπερκεραστεί η σημασία αυτών των σχεδίων. Ένα άλλο μεγάλο πλεονέκτημα εδώ είναι το γεγονός ότι είναι αναβαλλόμενος. Αυτό σημαίνει ότι προστατεύετε μερικά από τα εισοδήματά σας από τους φόρους, ενώ είστε στα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε.

[InvestingAnswers Feature: 5 ερωτήσεις για την εύρεση του τέλειου αμοιβαίου κεφαλαίου]

Ας υποθέσουμε ότι είστε στο φορολογικό σκέλος 28% (που μπορεί να είναι πιο κοντά στο 35% όταν υπολογίζετε τους φόρους εισοδήματος που εισπράττονται σε πολλά κράτη). Και ας πούμε ότι τελικά αποσύρετε αυτά τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση και κερδίζετε λιγότερα και είστε στο φόρο 15%. Η διαφορά μεταξύ της τρέχουσας και της μελλοντικής φορολογικής σας στήλης είναι το ποσό του κέρδους που κάνετε στο 401 (k) - ακόμα και αν τα κονδύλια υστερούν στην ευρύτερη αγορά.

Επίσης, σκεφτείτε τα σχέδια 401 (k) ως μορφή εξαναγκασμένες οικονομίες. Το να βάζετε αυτά τα χρήματα τώρα και να τα αφήνετε να αναπτυχθούν για τα επόμενα χρόνια θα δημιουργήσει ένα πολύ μεγαλύτερο αυγό φωλιά αποχώρησης από ό, τι αν απλά δαπανάτε τα χρήματα κάθε χρόνο. Για μια απλή εξήγηση για το πώς η δύναμη της σύνθεσης μπορεί να λειτουργήσει για σας, διαβάστε αυτό το άρθρο.

Τώρα, για να επιστρέψετε στα αδιάθετα αμοιβαία κεφάλαια, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι η απόδοση του παρελθόντος αμοιβαίου κεφαλαίου δεν είναι απαραίτητα πρόβλεψη μελλοντικών κερδών. Πολλά κονδύλια καθυστερούν τους κύριους δείκτες όταν το ιδιαίτερο ενδιαφέρον τους (όπως τα μικρά ανώτατα όρια ή τα ξένα αποθέματα) έχει ευνοηθεί πρόσφατα. Και στο χρηματιστήριο, ένας τομέας ή μια κατηγορία περιουσιακών στοιχείων που υπολο- γίζουν την ευρύτερη αγορά πέρυσι μπορεί εύκολα να ξεπεράσει την αγορά στο μέλλον.

Ρωτήστε τον εαυτό σας: Πώς συγκρίνουν αυτά τα κεφάλαια με την ομάδα ομοτίμων τους; Για παράδειγμα, εάν σας προσφέρεται ένα κεφάλαιο μικρού κεφαλαίου που χειροτερεύει σε σχέση με άλλα κεφάλαια μικρού κεφαλαίου κάθε χρόνο, θα πρέπει να ανησυχείτε. Συχνά, θα δείτε ότι ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου επιβλέπει ότι αυτό το ταμείο μόλις αντικαταστάθηκε. (Η απόδοση γίνεται σοβαρά υπόψη από τις εταιρείες κεφαλαίων.) Μεταβείτε σε ιστότοπους όπως το Morningstar.com για πληροφορίες σχετικά με τις αλλαγές διαχείρισης σε βασικά κεφάλαια

Ίσως οι επιλογές του αμοιβαίου κεφαλαίου δεν συσχετίζονται με τα είδη επενδύσεων που θέλετε. Για παράδειγμα, ίσως θέλετε ένα ταμείο που επικεντρώνεται σε αποθέματα αξίας και εάν ένα αμοιβαίο κεφάλαιο προσανατολισμένο στην αξία δεν είναι επιλογή, έχετε ένα νόμιμο βοδινό κρέας.

[Στοιχείο InvestingAnswers: Βρείτε τα καλύτερα αμοιβαία κεφάλαια Target-Date για Συνταξιοδότηση]

Εδώ πρέπει να κάνετε: Ζητήστε από τους διευθυντές ανθρωπίνων πόρων αυτές τις ερωτήσεις. Θυμηθείτε, είναι το δικαίωμά σας.

• Γιατί οι επιλογές των αμοιβαίων κεφαλαίων υστερούσαν στην αγορά;
• Τα εν λόγω κεφάλαια αντιπροσωπεύουν επαρκώς όλες τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων κατά μήκος του φάσματος των επενδύσεων;
• Είναι τα τέλη διαχείρισης που χρεώνει ο διαχειριστής του προγράμματος λογικά ή είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους η 401 (k) > Οι ερωτήσεις σας μπορεί να αποδειχθούν χρήσιμες για τους ανθρώπους του HR, οι οποίοι ίσως να μην είχαν πλήρη επίγνωση της πρόσφατης χαμηλής απόδοσης. Είναι πολύ πιθανό ότι αν έχετε ανησυχίες, το ίδιο κάνουν άλλοι. Ο εκπρόσωπος του HR σας μπορεί να απευθυνθεί στον εξωτερικό οργανισμό (γνωστός ως διαχειριστής προγράμματος) που πραγματικά επιβλέπει τη διαχείριση του 401 (k) σας και συζητά τις διάφορες επιλογές του αμοιβαίου κεφαλαίου.

Διαβάστε περισσότερα από τις απαντήσεις Q & A του InvestingAnswer:

Quark και Brutal Origins Of Όροι "Bear" και "Bull"

• Η Καρδινάλιος αμαρτία της αρχής επένδυσης - και πώς να το αποφύγετε
• Αυτά τα υπερ-απλά ταμεία παίρνουν το έργο από την συνταξιοδότηση Επένδυση