Πότε να εξετάσετε τα CD για τον IRA σας

Ψάχνετε να επενδύσετε για συνταξιοδότηση, αλλά μισείτε την ιδέα να χάσετε χρήματα σε μετοχές και απλά θέλετε μια ασφαλή απόδοση των περιουσιακών στοιχείων του ατομικού σας λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA); Ή είστε κοντά στη συνταξιοδότηση και πρέπει να αλλάξετε αυτό που εξοικονομήσατε σε κάτι λιγότερο επικίνδυνο, αλλά που παράγει ακόμα εισόδημα;

Εάν απαντήσατε ναι σε κάθε ερώτηση, η επένδυση σε τυποποιημένα ή jumbo πιστοποιητικά κατάθεσης (CD ή Jumbo CD) θα μπορούσε να είναι μια καλή κίνηση.

Τι είναι το CD;

Ένα CD είναι ένα μέσο εξοικονόμησης που προσφέρουν οι τράπεζες που παρέχουν υψηλότερο επιτόκιο από ένα τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Συνήθως, η επένδυση σε ένα CD απαιτεί να αφήσετε τον κύριο κλειστό μέχρι να λήξει ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα ή να αντιμετωπίσετε μια ποινή. Τα χρήματα είναι πλήρως ασφαλισμένα μέχρι $ 100.000 για ένα τυποποιημένο CD και από $ 100.000 έως $ 250.000 για ένα Jumbo CD, οπότε είναι εξίσου ασφαλές με ένα κανονικό λογαριασμό. Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν παρόμοια μέσα, τα οποία καλούνται πιστοποιητικά μετοχών, στα μέλη τους.

Το σημείο των CD είναι να εξοικονομήσετε χρήματα και να κερδίσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι θα κάνατε με ένα λογαριασμό αποταμίευσης ή ελέγχου. Με τα συνηθισμένα CD, κερδίζετε ένα σταθερό επιτόκιο, δίνοντάς σας μια προβλέψιμη ροή ουσιαστικά άνευ κινδύνου εισοδήματος. Υπάρχουν επίσης CD με μεταβλητό επιτόκιο που καταβάλλουν τόκο σε ένα επιτόκιο που αλλάζει βάσει ενός δείκτη ή άλλου δείκτη της αγοράς, καθιστώντας το εισόδημα λιγότερο προβλέψιμο αλλά παρέχοντας έναν τρόπο να επωφεληθεί αν τα ποσοστά κινούνται υψηλότερα.

Όλα τα CD έχουν ημερομηνίες λήξης, οπότε παίρνετε πίσω τα χρήματα που έχουν επενδυθεί, πλέον τόκων. Οι όροι των CD μπορεί να κυμαίνονται από ένα μήνα έως 10 έτη. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του CD, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που καταβάλλει. Μπορείτε να κερδίσετε ένα CD νωρίς, αλλά πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε μια ποινή που θα μειώσει ή θα εξαλείψει τυχόν εισόδημα από τόκους.

Όπως και τα αμερικανικά κρατικά ομόλογα, τα CD και τα Jumbo CD θεωρούνται επενδύσεις πολύ χαμηλού κινδύνου, δεδομένου ότι ασφαλίζονται από την Federal Insurance Corp. (FDIC). Τα πιστοποιητικά μετοχών υποστηρίζονται στα ίδια επίπεδα από την National Credit Union Administration, μια αμερικανική υπηρεσία όπως η FDIC. Στις αρχές Ιουνίου, τα ποσοστά που καταβλήθηκαν σε CDs κυμαίνονταν έως 2,3% για τα μεγαλύτερα ποσά που επενδύθηκαν σε διάστημα πέντε ετών.

Πόσα χρήματα μπορείτε να κερδίσετε σε ένα CD;

Ας υποθέσουμε ότι αποφασίζετε να αποθηκεύσετε 5.000 δολάρια σε ένα 1 έτος CD που πληρώνει 1,1% τόκο. Αυτό θα σας έδινε εισόδημα $ 55 όταν το πιστοποιητικό ωριμάζει. Δεν ακούγεται πολύ συναρπαστικό, αλλά είναι ακόμα περισσότερο από ό, τι τα χρήματά σας θα κερδίζονταν σε ένα χρηματιστήριο ή λογαριασμό αποταμίευσης στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου.

Τα CDs έχουν νόημα σε έναν IRA;

Μπορεί να αντιμετωπίζετε φόρους επί του ενδιαφέροντος που κερδίζετε από ένα CD, εκτός εάν τα χρήματα που επενδύσατε προέρχονταν από ένα προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό όπως ένας Roth IRA. Αν τα περιουσιακά στοιχεία βρίσκονται σε παραδοσιακό IRA, οι τυχόν φόροι θα αναβάλλονται μέχρι να αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια.

Μια Roth IRA σας επιτρέπει να αποφύγετε τους φόρους επί τυχόν κερδών ή κεφαλαιουχικών κερδών από τα στοιχεία ενεργητικού του λογαριασμού και μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα αφορολόγητα κατά τη συνταξιοδότηση.

Το συμβιβασμό είναι ότι ένα Roth IRA είναι χτισμένο από φορολογημένο εισόδημα, σε αντίθεση με το 401 (k) συνταξιοδοτικό πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή ένα παραδοσιακό IRA, στο οποίο συμβάλλετε προ φόρων εισόδημα. Δεδομένου ότι οι αποταμιεύσεις δεν φορολογούνται κατά τη στιγμή που μεταβαίνουν σε μια παραδοσιακή IRA ή 401 (k), τα χρήματα που αποσύρονται από τα ταμεία κατά τη συνταξιοδότηση είναι γενικά φορολογητέα.

Το κατά πόσον τα CD έχουν νόημα για τον IRA σας εξαρτάται από μερικά πράγματα: την ηλικία σας, την προθυμία σας να αναλάβετε τον κίνδυνο και τους επενδυτικούς σας στόχους.

Όσο μικρότερος είστε, τόσο πιθανότερο είναι να επενδύσετε καλύτερα σε κεφάλαια που κατέχουν μετοχές και ομόλογα ή ακόμα και μεμονωμένους τίτλους, δεδομένου ότι θα έχετε περισσότερο χρόνο για να ανακτήσετε τυχόν απώλειες χαρτιού. Για παράδειγμα, εάν κατείχατε μετοχές σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο βάσει του δείκτη Standard & Poor's 500 το Μάρτιο του 2006, μέχρι τον Μάρτιο του 2009 είχατε χάσει πάνω από τις μισές επενδύσεις σας σε χαρτί. Για όσους κράτησαν, αυτή η απώλεια διαγράφηκε μέχρι τον Μάρτιο του 2011 - σχεδόν όπως η παγκόσμια οικονομική κρίση δεν συνέβη ποτέ. Αλλά αν ήσασταν 63 το Μάρτιο του 2006 και υπολογίζατε στην εξόφληση αυτής της επένδυσης το 2009, θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά τον κίνδυνο να χάσετε αυτά τα χρήματα σε μια πτώση της αγοράς όπως αυτή που σημειώθηκε και ίσως να μην έχετε χρόνο να περιμένετε μια ανάκαμψη.

Για όσους έχουν το χρόνο και την ανοχή κινδύνου, τα αποθέματα είναι παραδοσιακά το μέρος για να βάλεις τα χρήματά σου για τις καλύτερες αποδόσεις.

Μακροπρόθεσμα, τα αποθέματα υπερέβησαν τις περισσότερες επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένων των ομολόγων και των υψηλής ποιότητας ομολόγων: ο δείκτης S & P 500, ένας ευρύς δείκτης αμερικανικών μετοχών, επέστρεψε κατά μέσο όρο 11,5% ετησίως από το 1928 έως το περασμένο έτος, σύμφωνα με μελέτη της New York University.

Ωστόσο, για εκείνους που πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους και πρέπει να κλειδώσουν εισόδημα για τα επόμενα χρόνια ή για όσους δεν θέλουν να διακινδυνεύσουν να χάσουν χρήματα, αλλά δεν αναμένουν να το χρειαστούν σύντομα, τα CD μπορούν να είναι μια καλή λύση για την επένδυση του IRA περιουσιακά στοιχεία.

Αποθήκευση εικόνας βάζων από το Shutterstock