1 στους 10 ενήλικες δεν έχει πιστωτικό ιστορικό, λέει η CFPB

Είκοσι έξι εκατομμύρια Αμερικανοί ενήλικες δεν έχουν πιστωτική έκθεση, σύμφωνα με μελέτη που δημοσιεύθηκε την Τρίτη από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Η έκθεση δείχνει επίσης ότι 19 εκατομμύρια άλλοι καταναλωτές στις Η.Π.Α. έχουν πιστωτικές αναφορές, αλλά θεωρούνται "αποσιωπημένοι" από τα περισσότερα βασικά μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης.

Το CFPB διαπίστωσε ότι το 10% των αμερικανών καταναλωτών δεν έχει πιστωτική έκθεση με κανένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, καθιστώντας τα "αόρατα".

"Όταν οι καταναλωτές δεν έχουν πιστωτική έκθεση … ο αντίκτυπος στη ζωή τους μπορεί να είναι βαθύς", δήλωσε ο διευθυντής της CFPB Richard Cordray σε μια κλήση με δημοσιογράφους. Εάν δεν έχετε πιστωτική αναφορά, μπορεί να δυσκολευτείτε να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, να εξασφαλίσετε ορισμένες θέσεις εργασίας ή να έχετε πρόσβαση σε παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά προϊόντα όπως δάνεια και πιστωτικές κάρτες.

Η έκθεση του CFPB διαπίστωσε επίσης ότι οι μαύροι και Ισπανόφωνοι καταναλωτές, καθώς και οι καταναλωτές που ζουν σε κοινότητες χαμηλού εισοδήματος, είναι πολύ πιο πιθανό να είναι αόρατοι από ό, τι οι λευκοί και οι ασιατικοί καταναλωτές.

Ο Dara Duguay, εκτελεστικός διευθυντής της Credit Builders Alliance, ένας οργανισμός που βοηθά τους τοπικούς μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς, αναφέρει την δανειοληπτική δραστηριότητα των πελατών στα μεγάλα πιστωτικά γραφεία, λέει στους Nerds: "Ένας δυσανάλογα μεγάλος αριθμός ατόμων [ατόμων με ανύπαρκτη ή περιορισμένη πιστωτική ιστορία] -το εισόδημα και πολλοί ζουν σε περιοχές που δεν εξυπηρετούνται από τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Εξαρτάται από τους αρπακτικούς παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών οι οποίοι δεν αναφέρουν τις πληρωμές των πληρωμών των δανειοληπτών τους ".

Ο Duguay προσθέτει: "Πολλά από αυτά τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος βρίσκονται παγιδευμένα σε έναν φαύλο κύκλο δανεισμού." Δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση σε συμβατικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες με καλούς όρους, καθιστώντας δύσκολη τη δημιουργία ενός πιστωτικού προφίλ καθόλου.

Τι σημαίνει να είσαι "αποδιορθωμένος"

Δυστυχώς, απλώς η κατοχή πιστωτικού ιστορικού δεν είναι κατ 'ανάγκη επαρκή για τη δημιουργία ενός πιστωτικού αποτελέσματος, ενός τριψήφιου αριθμού που χρησιμοποιούν οι δανειστές για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Η έκθεση του CFPB διαπίστωσε ότι εκτός από τα 26 εκατομμύρια καταναλωτές στις Η.Π.Α. που δεν είναι πιστευτοί, 19 εκατομμύρια περισσότεροι Αμερικανοί είναι "αποδιορθωμένοι".

"Οι άνθρωποι μπορούν να έχουν αρχεία, αλλά εξακολουθούν να είναι συμβατικά ακατάστατοι επειδή δεν πληρούν τα ελάχιστα κριτήρια που απαιτούνται από ορισμένα μοντέλα για να δημιουργήσουν βαθμολογία", λέει ο Jeff Richardson, εκπρόσωπος του VantageScore, σε μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. "Τα κριτήρια αυτά είναι να υπάρχει ένας τουλάχιστον πιστωτικός λογαριασμός ενεργός για τουλάχιστον έξι μήνες ή να έχει ασκήσει πιστωτική δραστηριότητα τους τελευταίους έξι μήνες".

Το VantageScore παράγει ένα από τα σημαντικότερα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης που χρησιμοποιούνται στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Χωρίς αρκετό πρόσφατο πιστωτικό ιστορικό για τη δημιουργία ενός πιστωτικού αποτελέσματος, αυτοί οι καταναλωτές βρίσκονται συχνά αποτελεσματικά στον ίδιο «φαύλο κύκλο πίστωσης» που περιέγραψε ο Duguay.

Πώς να αναπτύξετε ένα σταθερό πιστωτικό ιστορικό

Πολλοί άνθρωποι καταλήγουν να είναι αοφείς ή αβέβαιοι, επειδή ζουν σε μέρη όπου η πρόσβαση σε παραδοσιακές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες είναι περιορισμένη. Αλλά αυτό δεν ισχύει για όλους, και οι καταναλωτές μπορούν να λάβουν μέτρα για να δημιουργήσουν ένα σταθερό πιστωτικό ιστορικό, όπως:

• Ξεκινήστε να αλληλεπιδράτε με την πίστωση το συντομότερο δυνατό. Αυτό περιλαμβάνει δάνεια και / ή πιστωτικές κάρτες. Η πληρωμή λογαριασμών όπως το μίσθωμα και οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας συνήθως δεν δημιουργούν πιστωτικό προφίλ, οπότε το δανεισμό των χρημάτων με υπευθυνότητα είναι το κλειδί.
• Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και πλήρως.
• Μην χρησιμοποιείτε περισσότερο από το 30% της διαθέσιμης πίστωσης σε οποιαδήποτε από τις κάρτες σας σε οποιοδήποτε σημείο κατά τη διάρκεια του μήνα.
• Περιμένετε τουλάχιστον έξι μήνες μεταξύ των αιτήσεων πιστωτικών καρτών.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με την αποφυγή της αορατότητας των πιστωτικών καρτών.

Lindsay Konsko είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει τις πιστωτικές κάρτες και την καταναλωτική πίστη Investmentmatome. Ακολουθήστε την στο Twitter @lkonsko και επάνω Google+.

Εικόνα μέσω iStock.