Είναι δυνατόν να έχετε πάρα πολύ διαθέσιμη πίστωση;

Ο καθένας χρειάζεται τροφή για να επιβιώσει, αλλά η τρώει πάρα πολύ είναι ανθυγιεινή. Η άσκηση είναι καλή, αλλά όχι στο σημείο όπου το σώμα σας σπάει εντελώς. Ισχύει η ίδια αρχή στις πιστωτικές κάρτες; Μπορείτε να διαθέσετε τόσα πολλά χρήματα ώστε να είναι επικίνδυνο να σας προσφέρουμε περισσότερα;

Η σύντομη απάντηση είναι: όχι.

Η μακρά απάντηση είναι: όχι, εφ 'όσον εφαρμόζετε καλές πιστωτικές συνήθειες.

Δεν επηρεάζει τις βαθμολογίες πίστωσης

Η χρηματοπιστωτική βιομηχανία χρησιμοποιεί βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας για να μετρήσει τον κίνδυνο που συνεπάγεται η επέκταση κάποιας πίστωσης. Έτσι, εάν "πάρα πολύ διαθέσιμη πίστωση" είναι ένα πράγμα που πρέπει να ανησυχείτε, τότε θα περίμενε κανείς ότι θα αντανακλάται σε βαθμολογίες πίστωσης.

Έχουμε φτάσει στον Anthony Sprauve, ανώτερο αναλυτή καταναλωτικής πίστης στη FICO, εταιρεία πίσω από το μοντέλο πιστοληπτικής αξιολόγησης που χρησιμοποιείται ευρύτερα στις ΗΠΑ. Ερωτηθείς εάν η υπερβολική διαθέσιμη πίστωση μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός ατόμου, απάντησε:

Η βαθμολογία FICO κάνει δεν λαμβάνουν υπόψη εάν ένας καταναλωτής έχει πάρα πολλούς πιστωτικούς λογαριασμούς. Οι δύο πιο σημαντικοί παράγοντες που εξετάζει είναι:

1. Ιστορικό πληρωμών - είναι ο καταναλωτής που κάνει την ελάχιστη πληρωμή που απαιτείται εγκαίρως κάθε φορά. Αυτό αντιπροσωπεύει το 35% της βαθμολογίας FICO.

2. Αξιοποίηση Πιστώσεων - είναι ο καταναλωτής που κρατά τα υπόλοιπα στην ανακυκλούμενη πίστωση (συνήθως πιστωτικές κάρτες) κάτω από το 30% της διαθέσιμης πίστωσης. Αυτό αντιπροσωπεύει το 30% της βαθμολογίας FICO.

Ένας καταναλωτής μπορεί να έχει πολλούς πιστωτικούς λογαριασμούς και υψηλό δείκτη FICO εάν παρακολουθεί στενά αυτές τις δύο κατευθυντήριες γραμμές.

Αυτό σημαίνει ότι ο αριθμός των ανοιχτών λογαριασμών πίστωσης στην πιστωτική έκθεσή σας δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με τον ένα ή τον άλλο τρόπο.

Η απόφαση βαρύνει τον δανειστή

Είναι σημαντικό να σημειώσουμε εδώ ότι ενώ σας πιστωτικό αποτέλεσμα δεν αναγνωρίζει την έννοια της "υπερβολικής διαθέσιμης πίστωσης", η τελική απόφαση για το αν θα σας εγκρίνει ένα νέο πιστωτικό λογαριασμό ανήκει στην δανειστής, όχι το μοντέλο βαθμολόγησης. Είναι πιθανό να μπορούσατε να υποβάλετε αίτηση για κάρτα ή δάνειο και να απορρίψετε επειδή ο μεμονωμένος δανειστής έχει πολιτικές που σχετίζονται με τον αριθμό των ανοικτών λογαριασμών ή το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης.

Οι δανειστές διατηρούν τα κριτήρια έγκρισής τους κοντά στο γιλέκο για νομικούς και ανταγωνιστικούς λόγους, επομένως κανένας δεν μπορεί να εγγυηθεί ότι ένας συγκεκριμένος εκδότης τραπεζών ή καρτών συνηθισμένος απορρίψτε την αίτησή σας βάσει των τρέχοντων ανοιχτών λογαριασμών σας. Αλλά, ως επί το πλείστον, μπορείτε να υποθέσετε ότι ο απλός αριθμός ανοιχτών λογαριασμών δεν θα σας βλάψει.

Από πού μπορείς να μπεις στο πρόβλημα

Έχοντας πολλούς ανοικτούς λογαριασμούς δεν επηρεάζει άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά τον τρόπο που εσείς χρήση οι λογαριασμοί σας καθορίζουν λίγο πολύ το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Και υπάρχουν δυνητικές παγίδες για να έχετε πάρα πολλούς ανοιχτούς λογαριασμούς:

• Καθυστερημένες πληρωμές. Εάν ζυγίζετε πάρα πολλούς λογαριασμούς, οι συνθήκες είναι ώριμες για να ξεχάσετε μια ημερομηνία λήξης και να πληρώσετε αργά. Όπως σημειώνει ο Sprauve, ο μεγαλύτερος παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι αν πληρώνετε εγκαίρως. Σε αντίθετη περίπτωση θα μπορούσε να πέσει το σκορ σου.
• Υψηλή αξιοποίηση. Έχοντας Πολλή πίστωση δεν σημαίνει απαραίτητα ότι είσαι χρησιμοποιώντας Πολλή πίστωση - αλλά θα μπορούσε. Αν χρησιμοποιείτε περισσότερο από το 30% της διαθέσιμης πίστωσής σας σε οποιαδήποτε κάρτα ή σε όλες τις κάρτες, θα μπορούσατε να κατευθυνθείτε προς χαμηλότερη βαθμολογία.
• Άνοιγμα πάρα πολλών λογαριασμών ταυτόχρονα. Προσθέτοντας μια δέσμη πιστωτικών λογαριασμών για μεγάλο χρονικό διάστημα είναι μια χαρά. Αλλά όταν ανοίγετε μια δέσμη λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα, τα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης βλέπουν αυτό ως ένδειξη οικονομικού προβλήματος. Στην πραγματικότητα, το 10% της βαθμολογίας FICO σας προέρχεται από νέες αιτήσεις πίστωσης. Περιμένετε αρκετούς μήνες μεταξύ των νέων αιτήσεων πίστωσης για να διατηρήσετε τη βαθμολογία σας σε καλή κατάσταση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Κλείνοντας μια πιστωτική κάρτα; Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει αυτά τα 5 πράγματα

Ορίστε τον εαυτό σας για την επιτυχία

Παρόλο που δεν υπάρχουν άμεσες επιπτώσεις πιστωτικού αποτελέσματος από την ύπαρξη "πάρα πολλών" ανοιχτών λογαριασμών, υπάρχουν πραγματικοί έμμεσοι κίνδυνοι. Ελαχιστοποιήστε αυτούς τους κινδύνους ακολουθώντας αυτές τις συμβουλές:

• Πηγαίνετε αργά - μία κάθε φορά. Απολαύστε κάθε νέα πιστωτική κάρτα πριν προσθέσετε μια άλλη. Εάν είστε νέος για να πιστώσετε, κολλήστε με μια κάρτα για λίγο. Να είστε βέβαιος ότι έχετε το κρέμα της πληρωμής στην ώρα και στο σύνολο πριν προσθέσετε περισσότερες κάρτες στο χαρτοφυλάκιό σας.
• Υποβάλετε αίτηση μόνο για πίστωση που πραγματικά χρειάζεστε. Μην απορροφάτε τα μπόνους εγγραφής σε λίπος και αρχίζετε να υποβάλλετε αίτηση για κάθε κάρτα στην αγορά. Εάν χρειάζεστε μια νέα κάρτα, κάντε αίτηση για μία. Εάν όχι, μην το κάνετε.
• Σκεφτείτε δύο φορές για να ζητήσετε υψηλότερο πιστωτικό όριο. Η αύξηση των ορίων στις υπάρχουσες κάρτες σας θα μπορούσε να αυξήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μειώνοντας το ποσοστό χρήσης σας. Αλλά πέλμα προσεκτικά - αν αυτό θα σας δελεάσει να υπερβείτε, ίσως δεν αξίζει τον κόπο.
• Λάβετε υπόψη τις ημερομηνίες πληρωμής σας. Η διατήρηση δεκάδων πιστωτικών λογαριασμών είναι ωραία όσο είστε προσεκτικοί για να πληρώσετε εγκαίρως. Ορίστε υπενθυμίσεις στο τηλέφωνό σας ή το ημερολόγιό σας ή αυτοματοποιήστε πλήρως τις πληρωμές σας.
• Διατηρήστε τη χρήση κάτω από 30%. Εάν διαχειρίζεστε πολλούς λογαριασμούς, η διατήρηση της αξιοποίησης της πίστωσης σας υπό τον έλεγχό σας είναι το κλειδί.

Η κατώτατη γραμμή

Έχοντας πάρα πολύ διαθέσιμη πίστωση δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα πρέπει ακόμα να είστε προσεκτικοί. Να είστε βέβαιος να κρατήσετε τις παραπάνω πληροφορίες στο μυαλό!