Sean Talks Credit: Γιατί πρέπει να σταματήσετε να καλείτε το χρέος πιστωτικών καρτών 'Κακό χρέος'

Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι "κακό χρέος", ένα σημάδι κακής λήψης αποφάσεων και οικονομικών που προορίζονται για προβλήματα - έτσι ακούμε. Αλλά η αλήθεια δεν είναι τόσο απλή.

Το χρέος πιστωτικών καρτών δεν είναι κακό. Δεν είναι καλό ούτε. Είναι απλώς δανεισμένα χρήματα. Η τελική αξία κάθε δανεισμένου χρήματος εξαρτάται από το πόσο σας βοηθά σε σχέση με το πόσο κοστίζει, όχι σε ποια μορφή παίρνει.

Όταν ήμουν νέος, ο μπαμπάς μου εργάστηκε στην κατασκευή και εγκατέστησε δορυφορικά πιάτα για να ζήσει. Παρείχε στους γονείς μου ένα καλό εισόδημα για κάποιο χρονικό διάστημα, αλλά συνειδητοποίησαν σύντομα ότι δεν ήταν αρκετό να διατηρηθεί μια αυξανόμενη οικογένεια.

Έτσι στις αρχές της δεκαετίας του '90, ο μπαμπάς μου επέστρεψε στο σχολείο για να πάρει το μεταπτυχιακό του δίπλωμα στην επιχείρηση. Μέχρι τότε, ήμασταν μια οικογένεια πέντε, και τα έξοδα ήταν υψηλά. Οι επιχορηγήσεις Pell και τα δάνεια σπουδαστών κάλυπταν ορισμένα βασικά έξοδα διαβίωσης, αλλά όχι όλα. Κατά τη διάρκεια αυτών των ετών, η μαμά μου περιστρέφει τα υπόλοιπα έξοδα νοικοκυριού σε περίπου εννέα χαμηλού επιτοκίου πιστωτικές κάρτες. Σε ένα σημείο, τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών ήταν τα $ 60.000.

Για τους γονείς μου, η ανάληψη τόσο μεγάλου χρέους πιστωτικών καρτών εκτός από τα δάνεια σπουδαστών ήταν αγχωτική. Το μωρό μου μιλάει μερικές φορές για το πόσο σκεπτόμενος για το χρέος της έδωσε μια σταθερή στομαχιά. Όμως, μακροπρόθεσμα, η δανειοληψία αυτών των χρημάτων έκανε την οικονομική λογική. Ο μπαμπάς μου μπόρεσε να πάρει μια καλύτερη εργασία και οι γονείς μου κατέβαλαν τελικά το χρέος της πιστωτικής κάρτας στο ακέραιο, πληρώνοντας δίχως τόκο επί των υπολοίπων.

Ήταν κακό χρέος; Κάποιοι μπορεί να υποστηρίζουν ότι ήταν, ακριβώς επειδή ήταν σε πιστωτικές κάρτες, αλλά δεν το βλέπω με αυτόν τον τρόπο.

Η καλύτερη ερώτηση: Είναι αυτό το χρέος πραγματικά με βοηθά;

Η κατηγοριοποίηση των χρεών ως κακών ή καλών μόνο επειδή συνδέονται με ένα συγκεκριμένο χρηματοοικονομικό προϊόν δεν έχει πολύ νόημα.

Για παράδειγμα, η ιδέα ότι όλα τα ενυπόθηκα δάνεια είναι καλά είναι παράλογη. Το να δανείζεστε πάρα πολύ για να αποκτήσετε ένα σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μπορεί να προκαλέσει σοβαρή ζημιά στις αποταμιεύσεις σας. Και αν η αξία του σπιτιού σας πέσει αργότερα, θα μπορούσατε να καταλήξετε υποβρύχια στην υποθήκη σας - δηλαδή, μπορεί να χρωστάτε περισσότερα από ό, τι αξίζει το σπίτι.

Ομοίως, καλέστε όλα τα χρέη πιστωτικών καρτών κακό είναι απλοϊκή. Υποθέτει ότι όλα αυτά τα χρέη έρχονται με υψηλά επιτόκια και λίγα οφέλη, και αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Πολλές κάρτες έρχονται με μηδενικές προθεσμίες προσφοράς και μονοψήφια ετήσια ποσοστά, τα οποία άλλοι τύποι δανείων δεν προσφέρουν. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε μια τέτοια κάρτα για να επενδύσετε σε κάτι που θα μπορούσε να αποδώσει στο μέλλον - για παράδειγμα, ανοίγοντας μια οικογενειακή επιχείρηση ή κάνοντας βελτιώσεις σε ένα σπίτι που πρόκειται να πουλήσετε.

Στην περίπτωση των γονιών μου, ήταν σε θέση να μεταφέρουν μέχρι και 60.000 δολάρια σε χρεωστικούς τίτλους με μέγιστο επιτόκιο 3,99% - πολύ χαμηλότερο από αυτό που θα μπορούσαν να έχουν πάρει σε ένα προσωπικό δάνειο. Αυτό το χρέος, σε συνδυασμό με τα δάνεια σπουδαστών, ήταν μια επένδυση στην εκπαίδευση του μπαμπά μου, η οποία έχει πληρώσει για πολλές φορές.

Η ανάληψη του χρέους με πιστωτικές κάρτες δεν πρέπει να είναι η λύση για κάθε πρόβλημα. Εάν μπορείτε να καλύψετε ορισμένα έξοδα, περικόπτοντας τις δαπάνες αλλού ή βυθίζοντας τις αποταμιεύσεις σας, οι επιλογές αυτές θα είναι πιθανώς πιο οικονομικές. Αλλά αν χρειαστεί να δανειστείτε χρήματα, η χρήση πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.

Η απονομή ηθικής αξίας στα δανεισμένα χρήματα δεν είναι λογική, αλλά το βάρος και το όφελος του χρέους είναι. Αντί να αναρωτηθούμε αν το χρέος μας είναι καλό ή κακό, θα πρέπει να ρωτούμε: "Είναι αυτό το χρέος με βοηθά ή όχι;"

Ελαχιστοποιήστε το κόστος δανεισμού

Για τους γονείς μου, δανεισμός χρημάτων κατά τη διάρκεια αυτών των πρώτων ετών ήταν χρήσιμη. Επειδή ο μπαμπάς μου δεν δούλευε, ήταν σε θέση να επιστρέψει στο σχολείο με πλήρη απασχόληση, να κερδίσει το πτυχίο του και να πάρει μια εργασία υψηλότερης αμοιβής πιο γρήγορα. Επειδή η μητέρα μου διαχειριζόταν τις πιστωτικές κάρτες τόσο προσεκτικά, οι γονείς μου πλήρωναν πολύ λίγα ενδιαφέροντα. Έλαβαν πολλά χρέη κατά τη διάρκεια αυτών των ετών, αλλά όχι περισσότερο από ό, τι χρειάζονταν.

Εάν προσπαθείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα δάνειά σας, είναι σημαντικό να χρησιμοποιήσετε το χρέος. Αλλά είναι εξίσου σημαντικό να μειώσετε το κόστος δανεισμού σας ενώ βρίσκεστε στο κόκκινο.

• Επιτόκια: Αναζητήστε προσφορές APR 0% και παρακολουθήστε πότε τελειώνει κάθε περίοδος προώθησης.
• Αμοιβές: Αν μεταφέρετε τα υπόλοιπα, λάβετε υπόψη ότι οι περισσότερες κάρτες χρεώνουν ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου 3% έως 5%. Αποφύγετε τη μεταφορά υπολοίπου μετά τη μεταφορά υπολοίπου αν θέλετε να πληρώσετε λιγότερα από αυτά τα τέλη.
• Υπόλοιπα: Δανειστείτε μόνο όσα χρειάζεστε και διατηρήστε τα υπόλοιπα σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα από το πιστωτικό σας όριο για να προστατέψετε την πίστωσή σας. Αν αφαιρέσετε πάρα πολλά χρήματα, η πληρωμή του μπορεί να διαρκέσει περισσότερο και να σας κοστίσει περισσότερο σε τόκους ή σε τέλη μεταφοράς υπολοίπου.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Την καλύτερη μεταφορά ισορροπίας της Investmentmatome και τις 0% πιστωτικές κάρτες APR

Ο καθένας έχει τη δική του μέθοδο ελαχιστοποίησης αυτών των δαπανών. Όταν η μαμά μου τράβηξε ισορροπία σε εννέα πιστωτικές κάρτες κάθε φορά - με "τέσσερα ή πέντε περιμένοντας στα φτερά", όπως το έλεγε - γνώριζε ότι ακόμη και μια καθυστέρηση πληρωμής θα μπορούσε να την αναγκάσει να χάσει 0% προσφορά APR και να την οδηγήσει τα επιτόκια αυξήθηκαν. Έτσι έγραψε τις ημερομηνίες λήξης, τα υπόλοιπα, τα επιτόκια και τις λεπτομέρειες προώθησης APR από όλες τις κάρτες της και κράτησε τα στοιχεία σε ένα συνδετικό υλικό.Ήταν πάντα προσεκτικός να κάνει πληρωμές εβδομάδες πριν από την ημερομηνία λήξης.

«Είχα πάντα την βεβαιότητα ότι κάναμε τις ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα», λέει η μαμά μου. "Αυτοί με υψηλότερα επιτόκια θα έκανα υψηλότερες πληρωμές, αν θα μπορούσα." Λίγους μήνες πριν από τη λήξη μιας προσφοράς, θα το πλήρωνε ή θα τη μεταβίβαζε σε διαφορετική προσφορά APR 0% mail για αποφυγή πληρωμών τόκων.

"Μαμά και εγώ θα καθίσαμε μερικές φορές το βράδυ και στρατηγικά," Πώς θα το κάνουμε αυτό; Και πώς θα το κάναμε Αυτό "Λέει ο μπαμπάς μου, μιλώντας για τον τρόπο με τον οποίο έδωσαν προτεραιότητα στα χρέη. "Ήταν ένα άλμα πίστης μερικές φορές."

Δεν το συνειδητοποίησα τότε, αλλά όταν αποφοίτησα από το κολλέγιο με περίπου 12.000 δολάρια στο δικό μου χρέος πιστωτικών καρτών, παρακολουθούσα τις ίδιες στρατηγικές διαχείρισης χρέους που οι γονείς μου είχαν χρησιμοποιήσει χρόνια νωρίτερα. Δίνοντας ιδιαίτερη προσοχή στα υπόλοιπα των καρτών μου, τις προωθητικές περιόδους και τις ημερομηνίες λήξης, μπορώ να αποφύγω εντελώς τις πληρωμές τόκων.

«Σεβαστείτε το χρέος»

Το χρέος της πιστωτικής κάρτας δεν είναι κακό, και δεν είναι καλό. Είναι απλώς μια άλλη συσκευή στο χρηματοοικονομικό σας εργαλείο - κάτι που μπορεί να σας βοηθήσει σε μεγάλο βαθμό, αν το χρησιμοποιείτε προσεκτικά. Μερικές φορές τα οφέλη αξίζουν το κόστος.

Αυτές τις μέρες, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να κάνουν τι κάνουν οι γονείς μου με πιστωτικές κάρτες στη δεκαετία του '90. Τα πρότυπα αναδοχής των πιστωτικών καρτών έχουν ενισχυθεί. Όχι ο καθένας έχει το χρόνο ή την υπομονή να διαχειρίζεται πολλούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, όπως έκανε η μαμά μου. Αλλά το σημαντικό είναι αυτό: Οι γονείς μου πήραν έναν υπολογιζόμενο κίνδυνο και αποπληρώθηκαν. Πήγαν με ένα σαφές σχέδιο και δανείστηκαν προσεκτικά, και λειτούργησε προς όφελός τους. Μέχρι σήμερα, διατηρούν άριστες βαθμολογίες πίστωσης.

"Πρέπει να σέβεστε το χρέος", όπως το κάνει η μαμά μου. Δανειστείτε μόνο όταν χρειάζεται, και δανείστε με σκοπό.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο The Huffington Post.