Πιστωτική ή χρεωστική; Η επιλογή σας θα μπορούσε να σας κοστίσει 3% |

Αν χρησιμοποιείτε τακτικά μια χρεωστική κάρτα, πιθανόν να ακούτε πάντα την ερώτηση " πίστωσης ή χρέωσης " στον μετρητή πληρωμής. Επειδή πρόκειται για χρεωστική κάρτα, δεν πρέπει να εκτελείται ως χρεωστική;

Στην πραγματικότητα, έχετε μια επιλογή στο θέμα: Μπορείτε να επεξεργαστείτε τη συναλλαγή ως χρέωση, απαιτώντας τον προσωπικό σας αριθμό αναγνώρισης (PIN) για να ολοκληρώσετε τη διαδικασία, ή εκτελέστε την ως πίστωση και υπογράψτε την απόδειξη

Φαίνεται αρκετά απλή, σωστή - PIN ή υπογραφή; Όμως, πολύ μακριά στο Capitol Hill υπάρχει ένας πόλεμος που διεξάγεται σχετικά με τα τέλη που χρεώνουν οι τράπεζες για την υπηρεσία αυτή.

Από τη μια πλευρά υπάρχουν οι τράπεζες που διεκδικούν τις διατραπεζικές προμήθειες, ή "χρεωστικές χρεώσεις", είναι απαραίτητες για να καλύψουν τα έξοδα επεξεργασίας τις συναλλαγές και την προστασία της απάτης

Από την άλλη πλευρά, έχετε τους εμπόρους που ισχυρίζονται ότι χάνονται όλο και περισσότερο τα κέρδη τους στις διατραπεζικές προμήθειες των μεγάλων τραπεζών

Η επιλογή που κάνετε στο checkout είναι κάτι περισσότερο από ένα προσωπικό θέμα - έχει μακροχρόνια επίπτωση στις μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις που συχνάζουν. Και ως συνέπεια αυτής της κρυφής διάρθρωσης των αμοιβών, οι τιμές που πληρώνετε για τα αγαθά και τις υπηρεσίες που χρειάζεστε και απολαμβάνετε μπορεί να ανεβαίνουν.

Εδώ είναι μια πιο προσεκτική ματιά στο τι συμβαίνει πίσω από τις σκηνές των εμπορικών συναλλαγών και πώς επηρεάζει το σνακ τα τέλη και τις τιμές των καθημερινών συνόλων

Πιστωτικές ή χρεωστικές χρεώσεις

Οι αγορές που υποβάλλονται σε επεξεργασία ως χρεωστικές, γνωστές και ως "ηλεκτρονικές συναλλαγές" ή "χρεωστικές συναλλαγές PIN", αντιμετωπίζονται ως ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων (EFT) μέσω δικτύων όπως το Star, Pulse, Interlink ή NYCE. Η επεξεργασία αφαιρεί τα χρήματα από τον λογαριασμό σας σχεδόν αμέσως, σαν να κάνατε μια απόσυρση από το ATM. Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές απαιτούν το PIN σας και σας δίνουν τη δυνατότητα να λάβετε μετρητά. Οι συναλλαγές που υποβάλλονται σε επεξεργασία ως χρεωστική είναι η μόνη επιλογή για την επιστροφή μετρητών στο σημείο αγοράς.

Οι πιστωτικές συναλλαγές, γνωστές και ως "συναλλαγή υπογραφής-χρέωσης" ή "συναλλαγή εκτός σύνδεσης", δεν απαιτούν το PIN σας, πρέπει να υπογράψετε μια απόδειξη ή ένα ψηφιακό πληκτρολόγιο για να ολοκληρώσετε τη διαδικασία. Οι πιστωτικές συναλλαγές που χρησιμοποιούν τη χρεωστική σας κάρτα αποστέλλονται μέσω ενός από τα μεγαλύτερα ψηφιακά δίκτυα πιστωτικών καρτών - Visa, MasterCard, Discover κ.λπ. - ανάλογα με το δίκτυο στο οποίο συνδέεται η τράπεζά σας.

Ανεξάρτητα από το αν επιλέγετε πιστωτική ή χρεωστική κάρτα, εξακολουθείτε να έχετε την ίδια προστασία υπερανάληψης (εάν έχετε εξουσιοδοτήσει αυτή τη λειτουργία με τον τραπεζικό σας λογαριασμό). εξακολουθείτε να έχετε την ευκολία να πληρώνετε με κάρτα αντί να μεταφέρετε μετρητά. και εξακολουθείτε να έχετε την ευκολία να μην χρειαστεί να γράψετε μια επιταγή.

Όμως, η διαφορά στα κρυφά τέλη που συλλέγονται πίσω από τις σκηνές προκαλεί μάχη μεταξύ τραπεζών και λιανοπωλητών - και αυξάνει το κόστος των καθημερινών αναγκών όπως τα έξοδα διακίνησης

Τα διατραπεζικά τέλη αντιπροσωπεύουν 20,5 δισεκατομμύρια δολάρια ετήσια τέλη επεξεργασίας που οι έμποροι πληρώνουν για το προνόμιο της αποδοχής πλαστικών σαν πληρωμή. Η μέση χρεωστική χρέωση ανά συναλλαγή ανήλθε σε 0,44 δολάρια το 2010.

Για συναλλαγές χωρίς σύνδεση με ένα από τα μεγαλύτερα δίκτυα πιστωτικών καρτών (η επιλογή "credit" που αναφέραμε παραπάνω), η τράπεζα έκδοσης καρτών ή η πιστωτική ένωση εκτελεί μια συμφωνία μια από τις μεγαλύτερες εταιρείες πιστωτικών καρτών που χρησιμοποιούν την υπηρεσία επεξεργασίας τους

. Αυτή η αμοιβή ανέρχεται σε περίπου 2% - 3% της συνολικής τιμής αγοράς, η οποία καταβάλλεται από τον έμπορο. Αυτό το τέλος διαιρείται με τρεις τρόπους: η πλειοψηφία πηγαίνει στην τράπεζα που εκδίδει την κάρτα, ένα ποσοστό καταβάλλεται επίσης στην εταιρεία πιστωτικών καρτών και, τέλος, ένα μικρό μέρος καταβάλλεται στην τράπεζα του εμπόρου.

# - ad_banner_2- # Οι παροχείς ηλεκτρονικών συναλλαγών, όπως η Star, η Pulse, η Interlink ή η NYCE, επεξεργάζονται επίσης συμφωνίες με τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις για τη χρήση των ηλεκτρονικών δικτύων μεταφοράς κεφαλαίων τους. Αντιθέτως, οι συμφωνίες αυτές αντιπροσωπεύουν συνήθως ένα διατραπεζικό τέλος ύψους 1% της συνολικής τιμής αγοράς

Από τις δύο επιλογές, οι έμποροι θα προτιμούσαν να επιλέξετε την επιλογή χρεώσεων, επειδή διατηρούν μεγαλύτερο ποσοστό του συνόλου της συναλλαγής. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο, όταν μετακινείτε τη χρεωστική σας κάρτα στο

Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) >, η επιλογή χρέωσης είναι η πρώτη που εμφανίζεται στην οθόνη. Για να εκτελέσετε τη συναλλαγή ως πίστωση, πρέπει να επιλέξετε "Ακύρωση" ή να μεταβείτε σε δευτερεύουσα οθόνη για την επιλογή πίστωσης. Στο τέλος της τράπεζας, είναι η χρέωση που πληρώνει για τις ανταμοιβές και τις προσφορές μετρητών που χρησιμοποιούν ως κίνητρα για την εγγραφή των καρτών τους. Και πληρώνουν καλά διαφημιστικά δολάρια για να κατευθύνουν τους καταναλωτές στην επιλογή της μεθόδου επεξεργασίας "πίστωσης".Τελικά, η αύξηση των

χρεώσεων

σημαίνει ότι οι έμποροι θα αυξήσουν τις τιμές τους. Αυτό σημαίνει ότι οι καταναλωτές θα καταλήξουν στο λογαριασμό, ανεξάρτητα από το εάν πληρώνετε με μετρητά, πιστωτικές κάρτες ή χρεωστικές κάρτες. Στο τέλος, θα πληρώνετε τον εαυτό σας για τα προνόμια και τις δωροκάρτες που νομίζετε ότι παίρνετε δωρεάν.

Τι σημαίνει όλα για τους καταναλωτές και τους εμπόρους Τον Ιούλιο του 2010, στο νόμο ο Νόμος για την Μεταρρύθμιση και την Προστασία των Καταναλωτών Dodd-Frank. Στο νομοσχέδιο για το δημοσιονομικό κανονισμό συμπεριλήφθηκε η τροπολογία του Durbin, η οποία αφορούσε τη μεταρρύθμιση των χρεώσεων, η οποία έδωσε στην Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ την εξουσία να περιορίζει τα τέλη επεξεργασίας χρεωστικών καρτών. Μια τέτοια πρόταση από την κεντρική τράπεζα πρότεινε την κάλυψη των τελών στα 0,12 δολάρια ανά συναλλαγή, δηλαδή κατά 73% από τον σημερινό μέσο όρο της. Η Κεντρική Τράπεζα είναι τελικά υπεύθυνη για τη σύνταξη των επίσημων τραπεζικών κανόνων για τις μεταρρυθμίσεις μέχρι τον Απρίλιο του 2011. να είστε βέβαιοι ότι τόσο οι τραπεζικοί εκπρόσωποι όσο και οι εκπρόσωποι των εμπορικών συμφερόντων δαπανούν μεγάλα δολάρια για να βρουν το δρόμο τους.

Όλο και περισσότερο φαίνεται ότι η τροπολογία του Durbin, προσπαθώντας να μειώσει την τιμή των καταναλωτικών αγαθών, εξασφάλισε ότι οι τιμές των χρηματοοικονομικών αγαθών θα αυξάνονται καθώς οι τράπεζες προσπαθούν να ανακτήσουν την απώλεια των διατραπεζικών προμηθειών

Εάν η μεταρρύθμιση των χρεώσεων πραγματοποιηθεί όπως προτείνεται, οι καταναλωτές μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν υψηλότερα τέλη για τον έλεγχο λογαριασμών και συναφών υπηρεσιών, όπως πρόσβαση σε ιστορίες ελέγχου και άλλες ηλεκτρονικές υπηρεσίες. Οι καταναλωτές μπορούν επίσης να αναμένουν ότι οι δωρεάν λογαριασμοί και οι χρεωστικές κάρτες ανταμοιβών θα γίνουν γρήγορα παρελθόν. Πιο ανησυχητικά, για την καταπολέμηση του ανώτατου ορίου των αμοιβών, οι τράπεζες έχουν απειλήσει ότι θέτουν καθημερινά όρια $ 100 στις χρεωστικές συναλλαγές. Για παράδειγμα, αν έχετε συνηθίσει να ξοδεύετε 100 ή περισσότερα δολάρια στο παντοπωλείο, ίσως χρειαστεί να αρχίσετε να σκέφτεστε εναλλακτικούς τρόπους για να ολοκληρώσετε την αγορά σας.

Αλλά αν οι τράπεζες και οι πελάτες τους είναι οι ηττημένοι σε αυτόν τον πόλεμο, οι πελάτες τους μπορεί να είναι οι νικητές. Οι έμποροι μπορούν να αρχίσουν να προσφέρουν εκπτώσεις ανάλογα με το ποια πιστωτική κάρτα χρησιμοποιείτε (η κάρτα Discover συνήθως χρεώνει χαμηλότερα διατραπεζικά τέλη) ή βάσει του τρόπου πληρωμής σας. Εάν πληρώνετε με μετρητά, μπορείτε να αναμείνετε έως και 3% έκπτωση στην αγορά σας.

Η Επένδυση Απάντηση:

Στο τέλος, δεν είναι βέβαιο πώς η μεταρρύθμιση του παλμού θα επηρεάσει τον τρόπο που χρησιμοποιούμε και πληρώνουμε για τη χρεωστική κάρτα συναλλαγών. Ωστόσο, οι κρυφές αμοιβές που οδήγησαν αργά στο κόστος αγαθών και υπηρεσιών για την τελευταία δεκαετία έφτασαν στο φως. Τώρα εναπόκειται στους νομοθέτες να αποφασίσουν εάν θα συνεχίσουν να επωφελούνται οι μεγάλες τραπεζικές δραστηριότητες ή αν οι καταναλωτές και οι έμποροι μπορούν να κάνουν ένα διάλειμμα από τα κρυφά διατραπεζικά τέλη.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις διατραπεζικές προμήθειες και τη μεταρρύθμιση των τελών, επισκεφθείτε αυτές τις τοποθεσίες:

www.privacyrights.org www.nacsonline.com

Συμπληρώματα φωτογραφίας από pongky