Μην φοβηθείτε τους "πίνακες θανάτου" - Φοβάστε τον σπιράλ του θανάτου!

Η μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης περιβάλλεται από παραπληροφόρηση. Για παράδειγμα, "πίνακες θανάτου". Οι πίνακες θανάτου είναι μύθος. Αλλά αυτό που δεν μιλάει, παρά το γεγονός ότι είναι πραγματικό και πολύ πιο τρομακτικό, είναι κάτι που ονομάζεται ανεπιθύμητη σπείρα θανάτου επιλογής. Η σπείρα του θανάτου έχει τη δυνατότητα όχι μόνο να εκτροχιάσει τον νόμο για την προσιτή φροντίδα, αλλά και να προκαλέσει την κατάρρευση της αγοράς. *

Ένας στόχος του ACA είναι η μεταρρύθμιση της αγοράς ασφάλισης υγείας, εξασφαλίζοντας ότι ο καθένας έχει κάλυψη και να διατηρηθεί το κόστος κάλυψης χαμηλό. Δύο από τους μηχανισμούς που δημιουργήθηκαν για την επίτευξη του στόχου είναι:

• Εγγυημένο θέμα: υποχρεώνει τους ασφαλιστές να καλύπτουν όλους.
• Κοινοτική βαθμολογία: οι ασφαλιστές είναι περιορισμένοι όσον αφορά την ικανότητά τους να χρεώνουν διαφοροποιημένες τιμές πελατών με βάση το προφίλ υγείας ή κινδύνου τους.

Κανείς δεν λέει ότι οι ασφαλιστές που καλύπτουν τον καθένα είναι κακό πράγμα, ή ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να συνεχίσουν να χρεώνουν ασθενείς περισσότερο από τους υγιείς ανθρώπους. Αντίθετα, υπάρχει μεγάλη ανησυχία για τις απρόβλεπτες συνέπειες της εγγυημένης έκδοσης και της κοινοτικής διαβάθμισης - ότι στην πραγματικότητα θα οδηγήσουν στην ασφάλιση κόστους περισσότερο, λόγω της αρνητικής επιλογής του θανάτου.

Για να απεικονίσουμε τις ακούσιες συνέπειες, ας φανταστούμε αν θα έπρεπε να τεθούν οι ίδιες μεταρρυθμίσεις στις ACA για τους ασφαλιστές υγείας. Το θέμα είναι να αποσύρει το συναίσθημα από τη συζήτηση. Ας θέσουμε στη ζωή τη ζωή και τον θάνατο αδιάσπαστα συνδεδεμένη με την υγειονομική περίθαλψη και να δούμε απλώς τι θα κάνουν αυτές οι μεταρρυθμίσεις στους ασφαλιστές. Δεν χρειάζεται να αισθάνεστε συμπάθεια για την ασφάλειά τους: αλλά αξίζει να εξεταστεί εάν οι μεταρρυθμίσεις θα μειώσουν το κόστος που σας χρεώνουν ή όχι.

Το ACA για την ασφάλεια πλημμυρών;

Πρώτα απ 'όλα, σύμφωνα με τον νόμο για τις προσιτές πλημμύρες, μπορείτε να καλέσετε έναν ασφαλιστή μετά από μια πλημμύρα που έπληξε το σπίτι σας και ο ασφαλιστής θα σας εκδώσει μια πολιτική. Επίσης, οι ασφαλιστές πλημμυρών δεν μπορούσαν πια να βασίζουν τα ασφάλιστρα για την πιθανότητα να συμβούν πλημμύρες. Αυτό σημαίνει ότι η τιμή που χρεώνουν κάποιον που ζει σε μια πλημμυρίδα στις όχθες του Μισισιπή δεν μπορεί να είναι περισσότερο από τρεις φορές υψηλότερη από ό, τι πληρώνει ένα άτομο που ζει στην έρημο έξω από το Λας Βέγκας. Αυτό μεταφράζεται σε φθηνότερη ασφάλιση για τις πλημμυρικές περιοχές του ποταμού Μισισιπή, ακριβότερη κάλυψη για την έρημο.

Τώρα, θυμηθείτε, μια άλλη διάταξη του νόμου για την Προσιτή Πλημμύρα είναι ότι πρέπει να έχετε ασφάλιση πλημμυρών. Αυτό σημαίνει ότι αυτοί οι κάτοικοι του Λας Βέγκας πρέπει να αγοράσουν. Αλλά τι επιβάλλει αυτή τη διάταξη; Ένα πρόστιμο - το οποίο κοστίζει πιο λιγο από τα ασφάλιστρα για τη νεοσυσταθείσα ασφάλιση στην αγορά Vegas. Έτσι, κατανοητά, οι ιδιοκτήτες σπιτιών ξεκινούν να πληρώνουν το πρόστιμο παρά να αγοράζουν κάλυψη. Γιατί δεν θα μπορούσαν; Δεν είναι απλώς μια πλημμύρα απίθανη - αν συμβεί, μπορούν ακόμα να καλέσουν την ασφαλιστική εταιρεία και να εγγραφούν ενώ το νερό ανεβαίνει.

Όλες οι ασφαλίσεις (πλημμύρες, υγεία, αυτοκίνητα κλπ.) Επιτρέπουν στους ανθρώπους να προστατεύονται από τον κίνδυνο τεράστιων απωλειών συγκεντρώνοντας τόσο τα ασφάλιστρα όσο και τον κίνδυνο τους. Δεδομένου ότι η πιθανότητα όλοι οι άνθρωποι που υποφέρουν από την ίδια απώλεια ταυτόχρονα είναι χαμηλός, η πισίνα μπορεί να αντέξει περιοδικά μεγάλες πληρωμές και να προστατεύσει όλους. Ωστόσο, για να λειτουργήσει ο συνδυασμός των κινδύνων, πρέπει να υπάρχει ευρύς συνδυασμός επιπέδων κινδύνου μεταξύ των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα. Αλλά τώρα, σύμφωνα με το νόμο για τις προσιτές πλημμύρες, τα μόνα σπίτια στην πισίνα κινδύνου είναι επικίνδυνα και επιρρεπή σε πλημμύρες. Η σχέση κόστους μεταξύ του πιο επικίνδυνου και του λιγότερο επικίνδυνου συνεχίζει να ανεβαίνει και να αυξάνεται, και η κάλυψη γίνεται ολοένα και πιο δαπανηρή.

Υγιείς άνθρωποι βγαίνουν από την πισίνα, οι άνθρωποι που μένουν αδύναμοι

Παρόλο που η κοινοτική αξιολόγηση έχει σχεδιαστεί για να μην κάνουν οι επικίνδυνοι ασθενείς να πληρώνουν περισσότερο από τους υγιείς ασθενείς, αυτό δεν σημαίνει ότι όλοι πληρώνουν ακριβώς το ίδιο ποσό. Αντίθετα, δημιουργεί μια αναλογία, που σημαίνει ότι οι ασφαλιστές μπορούν να χρεώνουν τους πιο επικίνδυνους πελάτες όχι περισσότερο από τρεις φορές τι χρεώνουν το λιγότερο επικίνδυνο. Αυτή η αναλογία 3: 1 διέπει το κόστος των ασφαλίστρων που χρεώνονται στην ατομική αγορά. **

Έτσι, η κοινοτική αξιολόγηση ουσιαστικά σημαίνει ότι, κατά μέσο όρο, η κάλυψη θα κοστίσει περισσότερο από ό, τι τώρα για τους υγιείς ανθρώπους και λιγότερο από ό, τι τώρα για τους άρρωστους. Η αρνητική επιλογή σημαίνει ότι το υψηλό κόστος για τους υγιείς ανθρώπους θα τους οδηγούσε έξω από την αγορά ασφάλισης υγείας ή θα τους έκανε να επιλέξουν να μην αγοράσουν ασφάλιση καθόλου (ναι, ίσως έχετε ακούσει τις ACA να αναγκάσουν όλους να αγοράσουν ασφάλιση - περισσότερα για αυτό αργότερα). Αυτή τη στιγμή, οι υγιείς άνθρωποι αγοράζουν ασφάλιση, επειδή γνωρίζουν αν γίνονται πραγματικά άρρωστοι αργότερα, μπορεί να τους στερηθεί κάλυψη λόγω της προϋπάρχουσας κατάστασής τους.

Εγγυημένο ζήτημα θα αλλάξει - δεδομένου ότι δεν μπορείτε να αποκλείσετε κάλυψη, οι υγιείς άνθρωποι μπορούν απλώς να περιμένουν έως ότου είναι άρρωστοι για να αγοράσουν ασφάλιση. *** Καθώς οι υγιείς άνθρωποι εγκαταλείπουν την αγορά συναλλάγματος, η ομάδα ανθρώπων γίνεται πιο ριψοκίνδυνη και πιο επικίνδυνη.

Όχι μόνο αυξάνεται το κόστος επειδή η πισίνα γίνεται πιο ριψοκίνδυνη, αλλά οι ασφαλιστές μπορούν να βγουν από την επιλογή της αγοράς να μην πουλήσουν ασφάλειες σε ιδιώτες. Για τα άτομα που παραμένουν στην ομάδα κινδύνων, η έξοδος των ασφαλιστικών εταιρειών από την αγορά οδηγεί σε υψηλότερο κόστος.

Πώς ξέρουμε ότι η σπείρα είναι πραγματική;

Η κοινοτική βαθμολογία και το εγγυημένο ζήτημα έχουν δοκιμαστεί πριν - και πολλά από τα κράτη που τα έχουν δοκιμάσει έχουν από τότε αποβάλει αυτές τις πολιτικές ή τουλάχιστον τους άλλαξαν σημαντικά, λόγω κάτι που μοιάζει με τη σπειροειδή θανάτου.

Η ανάλυση των ευρέων επιπτώσεων των επαναστατικών αλλαγών στην ασφαλιστική αγορά είναι δύσκολη, αλλά από τα 10 κράτη που προσπάθησαν να επιτύχουν το συνδυασμό κοινοτικής διαβάθμισης και εγγυημένου θέματος, σχεδόν όλοι είτε έχουν καταργήσει είτε έχουν μεταρρυθμίσει τα μέτρα.

Κάντε κλικ εδώ για να δείτε μια πλήρη σύγκριση της εμπειρίας των κρατών με το εγγυημένο ζήτημα, τη βαθμολογία της κοινότητας και τη σπείρα του θανάτου

Τα βασικά επίπεδα από αυτές τις 10 χώρες:

• Η πρόβλεψη της σπείρας του θανάτου μπορεί να οδηγήσει τους ασφαλιστές να εγκαταλείψουν την μεμονωμένη αγορά.
• Τα κράτη που ξεκίνησαν με αναλογία 3: 1 για την κοινοτική αξιολόγηση συχνά αναμόρφωσαν το μέτρο διευρύνοντας το λόγο.
• Τα κράτη που δεν ξεκίνησαν με ατομική εντολή ή την απαίτηση να αγοράσουν ασφάλιση, έπρεπε μερικές φορές να προσθέσουν ένα. ****

Η ατομική εντολή

Η ατομική εντολή έχει επικεντρωθεί πρόσφατα σε όλα τα νέα - είναι αμφιλεγόμενη, διότι σε μερικούς ανθρώπους θεωρείται ένας φόρος και ένας φόρος επί των δεν κάνω κάτι. Η ατομική εντολή είναι η ποινή που πληρώνετε αν δεν αγοράσετε ασφάλιση. Το σημείο της ατομικής εντολής είναι να σταματήσει η σπείρα του θανάτου.

Ωστόσο, η επιβολή κυρώσεων μπορεί να μην είναι αρκετά δυνατή για να σταματήσει η σπείρα του θανάτου. Η ποινή είναι $ 95 το 2014, και η φάση θα φτάσει τα $ 325 το 2015, φθάνοντας τελικά στα $ 695. Στην πραγματικότητα, το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάσισε πρόσφατα να διατηρήσει την εντολή εν μέρει επειδή ο μηχανισμός επιβολής δεν ήταν αυστηρός. Μέρος της δικαιοσύνης του επικεφαλής δικαστή Roberts ότι συμφωνούσε ότι ο φόρος ήταν φόρος και όχι ποινή ήταν ότι μια μελέτη του Γραφείου του Κογκρέσου εκτιμά ότι τέσσερα εκατομμύρια άνθρωποι ετησίως θα πληρώσουν το IRS το τίμημα αντί να αγοράσουν ασφάλιση υγείας. "Θα περίμενε κανείς το Κογκρέσο να προβληματίζεται από την προοπτική αυτή, αν η συμπεριφορά αυτή ήταν παράνομη", έγραψε ο Roberts. "Αυτό το Κογκρέσο προφανώς θεωρεί ότι μια τέτοια εκτεταμένη αποτυχία να συμμορφωθεί με την εντολή ως ανεκτή υποδηλώνει ότι το Κογκρέσο δεν πίστευε ότι δημιούργησε τέσσερα εκατομμύρια εγκληματίες. Υποστηρίζει, αντιθέτως, ότι η καταβολή κοινής ευθύνης απλώς επιβάλλει φόρο στους πολίτες που νομίμως μπορούν να επιλέξουν να πληρώσουν αντί να αγοράσουν ασφάλιση υγείας ».

Αλλά αν τέσσερα εκατομμύρια άνθρωποι ετησίως "νομίμως επιλέξουν να πληρώσουν" την ποινή, θα δούμε τη σπείρα του θανάτου. Χωρίς μια αυστηρά επιβαλλόμενη ατομική εντολή, φαίνεται ότι οι στόχοι του εγγυημένου ζητήματος και της κοινοτικής αξιολόγησης είναι πιθανό να αποτύχουν.

-

* LoSasso, Α. "Κοινοτική Αξιολόγηση και Εγγυημένη Έκδοση στην Ατομική Αγορά Ασφάλισης Υγείας". Το Εθνικό Ινστιτούτο Διαχείρισης Υγείας: Expert Voices. Ιανουάριος 2011.

** Η αγορά ασφάλισης υγείας μπορεί να χωριστεί σε πέντε τομείς: μεγάλος όμιλος, μικρή επιχείρηση, κρατική παρέμβαση, ατομική αγορά και ανασφάλιστος. Σήμερα, η ατομική αγορά, όπου οι άνθρωποι ψωνίζουν για τη δική τους, μη εργοδότη κάλυψη, αποτελεί περίπου το 4% της αγοράς. Ωστόσο, σύμφωνα με το νόμο για την Προσιτή Φροντίδα, αυτό το τμήμα της αγοράς θα δει μια εισροή από τον ανασφάλιστο πληθυσμό.

*** Η ανταλλαγή έχει ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής. Αυτό έχει σκοπό να εξουδετερώσει την αρνητική επιλογή - οπότε αν αρρωστήσατε τον Μάρτιο, ενδέχεται να μην μπορείτε να αγοράσετε κάλυψη μέχρι τον Οκτώβριο (για παράδειγμα).

**** "Ο αντίκτυπος των μεταρρυθμίσεων αξιολόγησης εγγυημένου τίτλου και της κοινοτικής αξιολόγησης στις ατομικές ασφαλιστικές αγορές των κρατών", Milliman, Μάρτιος 2009.