Η Επεξήγηση του Durbin εξηγείται

Bible (STE) NT 21-22: Î•Ï€Î¹ÏƒÏ„Î¿Î»Î±Î¹Ï‚ Î ÎÏ„Ï?Î¿Ï… Î‘'-Î’' (1-2 Peter)

Πίνακας περιεχομένων:

Πώς επηρεάζει η τροπολογία Durbin;
Πώς μπορώ να μειώσω τα τραπεζικά μου τέλη;
Πώς επηρεάζονται οι λιανοπωλητές;

Κάθε φορά που σύρετε τη χρεωστική σας κάρτα, η τροποποίηση του Durbin τίθεται σε ισχύ. Οι κανόνες Durbin του 2010, που αρχικά προορίζονταν για την εξοικονόμηση χρημάτων των καταναλωτών, αντί να κοστίζουν στους καταναλωτές περίπου τα 8 δισεκατομμύρια δολάρια τραπεζικών τελών τα δύο πρώτα χρόνια μετά την έναρξη ισχύος του, σύμφωνα με την Federal Reserve.

Η τροποποίηση του Durbin αποτελεί μέρος του νόμου Dodd-Frank του 2010, ο οποίος μείωσε δραματικά τα διατραπεζικά τέλη χρεωστικών καρτών - τα τέλη που καταθέτουν οι τράπεζες πληρωμών όταν ένας πελάτης πραγματοποιεί αγορά χρησιμοποιώντας χρεωστικές κάρτες. Οι υποστηρικτές δήλωσαν ότι το μέτρο, που χρηματοδοτείται από τον γερουσιαστή Dick Durbin, D-Ill., Μετά το οποίο ονομάστηκε, θα μειώσει τις τιμές για τους καταναλωτές μειώνοντας το κόστος των εμπόρων.

Η τροπολογία του Durbin αποσκοπούσε στη μείωση του κόστους για τους καταναλωτές: Μείωση του ποσού των λιανικών πωλήσεων που καταβάλλουν οι τράπεζες για πελάτες που χρησιμοποίησαν χρεωστικές κάρτες και θα περάσουν τις αποταμιεύσεις. Αλλά οι μεγάλες τράπεζες έχασαν δισεκατομμύρια - γι 'αυτό ανέβασαν τις αμοιβές και απέσυραν τα προνόμια.

Αλλά όταν οι κανόνες άρχισαν να ισχύουν το 2011, οι μεγάλες τράπεζες άρχισαν να αναζητούν τρόπους για να ανακτήσουν μερικά από τα χαμένα έσοδα, τα οποία εκτιμήθηκαν σε 14 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, σύμφωνα με το έγγραφο της Federal Reserve του 2014. Οι καταναλωτές αντιμετώπισαν αυξημένες αμοιβές και μείωση των προνομίων, όπως τα προγράμματα επιβράβευσης χρεωστικών καρτών και οι δωρεάν λογαριασμοί ελέγχου.

Οι αντίπαλοι του νόμου, όπως οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις, δήλωσαν ότι έχουν πλήξει τους καταναλωτές συνολικά και δεν έχουν οδηγήσει σε χαμηλότερες τιμές λιανικής. Μια μελέτη που χρηματοδοτήθηκε από το Διεθνές Κέντρο Νομικών και Οικονομικών στο Πανεπιστήμιο George Mason (η οποία έλαβε οικονομική υποστήριξη από την Mastercard) διαπίστωσε ότι οι τιμές λιανικής δεν έπεσαν μετά την πάροδο του νόμου.

Αλλά οι υποστηρικτές του νόμου, συμπεριλαμβανομένων των ομάδων λιανικού εμπορίου, όπως ο Συνασπισμός Πληρωμών Εμπορικών Συναλλαγών και ο Σύνδεσμος για την Ευκολία και τη Λιανική Λιανική, λένε ότι οι τιμές μειώθηκαν και έχουν επιδιώξει περισσότερες αλλαγές στις χρεώσεις. Η τροπολογία δεν επηρέασε, για παράδειγμα, τις διατραπεζικές προμήθειες των πιστωτικών καρτών. Οι ομάδες εμπορικών συναλλαγών κατέβαλαν υψηλή προτεραιότητα στη μείωση των τελών συναλλαγής μέσω πιστωτικών καρτών, ακόμη και επειδή πιέζουν για περαιτέρω περιορισμούς στο κόστος χρεωστικών καρτών.

Πώς επηρεάζει η τροπολογία Durbin;

Μετά την έναρξη ισχύος του μέτρου Durbin, τα τέλη στους λογαριασμούς καταθέσεων αυξήθηκαν κατά μέσο όρο από 3% έως 5%. Οι αυξημένες ανάγκες των καταναλωτών περιελάμβαναν:

Μηνιαία τέλη συντήρησης λογαριασμού (με υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου για αποφυγή των μηνιαίων χρεώσεων)

Ανεπαρκείς χρηματικές αμοιβές

Τέλη αδράνειας

Οι τράπεζες περιορίζουν επίσης τα προγράμματα επιβράβευσης χρεωστικών καρτών. Αντ 'αυτού, οι τράπεζες πρόσθεσαν περισσότερες ανταμοιβές στις πιστωτικές κάρτες, οι οποίες δεν καλύπτονταν από την τροποποίηση του Durbin.

Πώς μπορώ να μειώσω τα τραπεζικά μου τέλη;

Εάν τα τραπεζικά σας έξοδα έχουν αυξηθεί, σκεφτείτε να μεταβείτε σε έναν καλύτερο λογαριασμό ελέγχου. Η τροποποίηση του Durbin απαλλάσσει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με περιουσιακά στοιχεία μικρότερα των 10 δισεκατομμυρίων δολαρίων, γεγονός που αποκλείει τις περισσότερες κοινοτικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις.

Πολλά μικρότερα ιδρύματα προσφέρουν δωρεάν έλεγχο, ενώ μερικά ακόμη παρέχουν ανταμοιβές στη χρήση της χρεωστικής κάρτας. Θα μπορούσατε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβής.

Πολλά μικρότερα ιδρύματα προσφέρουν δωρεάν έλεγχο, ενώ μερικά ακόμη παρέχουν ανταμοιβές στη χρήση της χρεωστικής κάρτας. Ελέγξτε την ανάλυση του Investmentmatome σχετικά με τους λογαριασμούς ελέγχου που προσφέρουν χαμηλά τέλη και συγκριτικά υψηλά επιτόκια.

Χρησιμοποιείτε επίσης μια πιστωτική κάρτα για τις περισσότερες αγορές σας για να επωφεληθείτε από τις επιλογές ανταμοιβής. Δείτε τη λίστα των καλύτερων πιστωτικών καρτών ανταμοιβής. Αυτή η προσέγγιση λειτουργεί καλύτερα αν πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα. Διαφορετικά, το ενδιαφέρον που πληρώνετε μπορεί να αναιρέσει την αξία οποιωνδήποτε ανταμοιβών.

Πώς επηρεάζονται οι λιανοπωλητές;

Ορισμένοι λιανοπωλητές πληρώνουν λιγότερα τέλη ταχείας χρέωσης καρτών. Τα μέγιστα τέλη κυμαίνονται από 21 σεντς έως περίπου 24 σεντς, ανάλογα με το μέγεθος της συναλλαγής και την τράπεζα που εκδίδει την κάρτα. Πριν από την τροποποίηση, οι έμποροι λιανικής πώλησης κατέβαλαν κατά μέσο όρο 44 σεντς για μια τυπική συναλλαγή χρεωστικής κάρτας, και στη συνέχεια αποτιμήθηκαν σε περίπου 38 δολάρια. Οι κανόνες Durbin σήμαιναν ότι για αυτή την τυπική αγορά $ 38, το μέγιστο τέλος θα ήταν περίπου 24 σεντς, 45% μικρότερο από το μέσο κόστος πριν από την έναρξη ισχύος του νόμου.

Μετά την έναρξη ισχύος των κανόνων, οι Visa και Mastercard άρχισαν να χρεώνουν το μέγιστο ποσό για μικρότερες συναλλαγές.

Εμπόρους που επεξεργάζονται τακτικά μικρότερες αγορές χρεωστικών καρτών μπορεί να έχουν δει το κόστος να αυξηθεί απότομα. Πριν από την τροποποίηση, πολλές τράπεζες και εκδότες καρτών βασίζονταν σε αμοιβές συναλλαγών σε ένα μεταβλητό ποσοστό της αξίας αγοράς, έτσι οι έμποροι πλήρωναν μικρότερα τέλη για μικρότερες αγορές και υψηλότερα τέλη για μεγαλύτερες αγορές. Ωστόσο, μετά την έναρξη ισχύος των κανόνων, οι Visa και Mastercard άρχισαν να χρεώνουν το μέγιστο ποσό για μικρότερες συναλλαγές. Έτσι, για παράδειγμα, αντί να πληρώνει ένα διατραπεζικό τέλος 6 σεντ για μια χρέωση 3,50 δολαρίων για καφέ και ένα ντόνατ, ένας ιδιοκτήτης καταστήματος αντιμετώπισε ξαφνικά ένα τέλος 21 σεντ για τον ίδιο λογαριασμό.

Οι έμποροι έχουν λιγότερες επιλογές για δωρεάν λογαριασμούς ελέγχου επιχειρήσεων, καθώς πολλές τράπεζες τους εξαφάνισαν για να βοηθήσουν στην αποκατάσταση των απωλειών εσόδων. Σύμφωνα με το χαρτοφυλάκιο της Fed, οι τράπεζες είχαν ανακάμψει περίπου το ένα τρίτο των εσόδων από τα έσοδα από απώλειες μετά από δύο χρόνια.

Στις αρχές του 2017, συζητήθηκε η ανατροπή της τροπολογίας Durbin ως μέρος του νόμου για την οικονομική επιλογή, μια μεγαλύτερη προσπάθεια να καταργηθεί ο Dodd-Frank. Αλλά προς το παρόν η τροπολογία ισχύει. Η γνώση των αποτελεσμάτων της στις τράπεζες και τα προγράμματα ανταμοιβής μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε έξυπνες αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο χρήσης των καρτών σας.

Ενημερώθηκε στις 30 Αυγούστου 2017.