Το τέλος των στρατηγικών κοινωνικής ασφάλισης κατάθεσης θα μπορούσε να σημαίνει χαμηλότερα από τα αναμενόμενα οφέλη

Από τον Brett Tushingham

Μάθετε περισσότερα για τον Brett σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Δύο στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης που επέτρεψαν στα έγγαμα ζευγάρια να αυξήσουν τα οφέλη τους κατά δεκάδες χιλιάδες δολάρια θα είναι σύντομα ένα παρελθόν. Για ορισμένα ζευγάρια, αυτό θα σημαίνει χαμηλότερο από το αναμενόμενο εισόδημα συνταξιοδότησης.

Τον Οκτώβριο, το συνέδριοαλλαγή Κοινωνικής Ασφάλισης κανόνες που απαγορεύουν τις στρατηγικές που είναι γνωστές ως "αρχείο και να αναστείλει"Και" περιορισμένη εφαρμογή ". Οι επικριτές πιστεύουν ότι αυτές οι στρατηγικές εκμεταλλεύονται κενά στο νόμο περί κοινωνικής ασφάλισης.

Οι πρόσθετοι συνταξιούχοι εισοδήματος θα μπορούσαν να κερδίσουν περιμένοντας να εισπράξουν τα οφέλη οδήγησαν στη δημοτικότητα του φακέλου και να αναστείλουν και να περιορίσουν την εφαρμογή. Κάθε χρόνο καθυστερείτε να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση μόλις είστε επιλέξιμοι, το ποσό παροχών αυξάνεται κατά περίπου 8%, συν τις προσαρμογές κόστους ζωής, έως ότου φτάσετε στην ηλικία των 70 ετών.

Αλλά εάν ένα μέλος ενός ζευγαριού καθυστερεί τα οφέλη, ο σύζυγός του δεν μπορεί να εισπράξει τα συζυγικά οφέλη - εκτός αν το ζευγάρι χρησιμοποιεί αρχείο και αναστέλλει ή περιορίζει την εφαρμογή.

Πώς λειτουργούν οι στρατηγικές

Στο απλούστερο παράδειγμα του φακέλου και την αναστολή, ένα μέλος ενός παντρεμένου ζευγαριού - ας καλέσουμε τη Μαρία - αρχεία για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης των 66 ετών, αλλά στη συνέχεια τα αναστέλλει. Αυτό επιτρέπει στον σύζυγό της, τον Ιωάννη, να αρχίσει αμέσως να λαμβάνει το επίδομα συζύγου - το οποίο είναι μέχρι και το 50% του οφέλους της Μαρίας - παρόλο που η Μαρία δεν έχει λάβει ακόμη πληρωμές.

Αυτό επιτρέπει επίσης στη Mary να λαμβάνει πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης και να λαμβάνει τη μέγιστη πληρωμή κατά την ανύψωση της ανάρτησης στις 70.

Σε περιπτώσεις όπου και οι δύο σύζυγοι έχουν κερδίσει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, η στρατηγική περιορισμένης εφαρμογής τίθεται σε ισχύ. Ας πούμε ότι ο Ιωάννης και η Μαρία είναι και οι δύο 66. Η Μαρία έχει κερδίσει πολύ περισσότερο από τον Ιωάννη, γι 'αυτό δικαιούται ένα μηνιαίο όφελος που είναι πολύ μεγαλύτερο από το δικό του. Εάν ο Ιωάννης έπρεπε να καταθέσει επίδομα σήμερα, το μηνιαίο του όφελος θα ήταν μικρότερο από το δυνητικό του συζυγικό όφελος. Αλλά από την ηλικία των 70 ετών, το όφελος που θα μπορούσε να λάβει βάσει του δικού του δελτίου εργασίας θα ξεπεράσει το συζυγικό όφελος που θα μπορούσε να πάρει τώρα.

Σε απάντηση, η Μαρία αρχειοθετεί τα οφέλη και τα αναστέλλει αμέσως, επιτρέποντας στον λογαριασμό της να κερδίσει πιστώσεις προς ένα υψηλότερο όφελος. Τότε ο Ιωάννης αρχειοθετεί για τα συζυγικά οφέλη στον λογαριασμό που έχει ενεργοποιήσει τώρα. Καταθέτοντας μια αίτηση που περιορίζεται στα οφέλη του συζύγου του (μόνο μια "περιορισμένη αίτηση"), ο John μπορεί να αφήσει το δικό του λογαριασμό ανέπαφο για να κερδίσει πιστώσεις επίσης.

Το ζευγάρι απολαμβάνει τα συζυγικά οφέλη που αντλεί ο Ιωάννης μέχρι να είναι και τα δύο 70, όταν η Μαρία τελειώνει την αναστολή και ο Ιωάννης αρχειοθετεί για λογαριασμό του, καταλήγοντας σε συζυγικά οφέλη. Και οι δύο λαμβάνουν το ανώτατο όφελος κοινωνικής ασφάλισης.

Οι αναλυτές εκτιμούν ότι ορισμένα ζευγάρια που χρησιμοποιούν εκδόσεις αυτών των στρατηγικών έχουν αυξήσει τα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης κατά τη διάρκεια της ζωής τους κατά περισσότερο από 50.000 δολάρια, γεγονός που κάνει σημαντική διαφορά στους πόρους συνταξιοδότησης. Ωστόσο, σύμφωνα με τη νέα νομοθεσία, δεν επιτρέπεται η κατάθεση και η αναστολή και η περιορισμένη εφαρμογή.

Ποιος επηρεάζει ο νέος νόμος

Τα άτομα που ήδη λαμβάνουν παροχές δεν θα επηρεαστούν από τους νέους κανόνες. Όσοι δεν είναι ακόμη επιλέξιμοι, αλλά θα φτάσουν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης μέσα στους επόμενους έξι μήνες, θα έχουν μέχρι τις 30 Απριλίου 2016, να καταθέσουν και να αναστείλουν τα οφέλη. Και οι σύζυγοι, εάν γεννηθούν το 1953 ή νωρίτερα, θα μπορούν να υποβάλουν αίτηση περιορισμένης ισχύος για παροχές τώρα ή στο μέλλον.

Ωστόσο, οι αλλαγές θα επηρεάσουν τα μη επιλέξιμα ζευγάρια που έχουν ήδη υπολογίσει στη χρήση των στρατηγικών. Αυτά τα ζευγάρια θα πρέπει να προσαρμόσουν τις προβολές των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων τους. Για να αντισταθμίσουν, ίσως χρειαστεί να επενδύσουν περισσότερα, να ξοδέψουν λιγότερα, να προγραμματίσουν μεγαλύτερη εργασία ή να αναλάβουν μερική απασχόληση κατά τη συνταξιοδότηση.

Η απόφαση σχετικά με το πότε πρέπει να καταθέσετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το μελλοντικό εισόδημα για εσάς και τον / την σύζυγό σας, οπότε δικαιολογεί σοβαρή αντιπαροχή. Για να είμαστε προληπτικοί, αρχίστε να ενσωματώνετε τις αλλαγές του κανόνα στη στρατηγική σχεδιασμού συνταξιοδότησης σας τώρα.

Εικόνα μέσω iStock.