Πώς να αποφύγετε τις επιλογές αποταμίευσης χαμηλής απόδοσης της τράπεζας

Με τον Kirk Kinder

Μάθετε περισσότερα για τον Kirk σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι οι αποδόσεις που μπορείτε να βρείτε σε μετρητά αυτές τις μέρες είναι λιγότερο από ελκυστικές. Τα παραδοσιακά οχήματα εξοικονόμησης τραπεζών - όπως λογαριασμοί ελέγχου, λογαριασμοί ταμιευτηρίου, λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς και πιστοποιητικά καταθέσεων - συχνά αποφέρουν λιγότερο από 1% ετησίως. Μακροπρόθεσμα CD - να πουν, τρία χρόνια - περιστασιακά απόδοση πιο κοντά στο 1,5%.

Δεν χρειάζεται να αποδεχτείτε αυτά τα χαμηλά ποσοστά. Υπάρχουν ορισμένοι τρόποι με τους οποίους ίσως μπορέσετε να επιτύχετε καλύτερες αποδόσεις χωρίς να αναλάβετε υπερβολικό πρόσθετο κίνδυνο.

Ι-δεσμούς

Η πρώτη επιλογή είναι τα ομόλογα εξοικονόμησης I ή ομόλογα Ι. Εκδίδονται και εγγυώνται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ και οι επιστροφές τους αποτελούνται από δύο συνιστώσες. Το πρώτο είναι ένα επιτόκιο που παραμένει σταθερό για όσο διάστημα είστε κάτοχος του ομολόγου - αυτήν τη στιγμή στο 0%. Γιατί λοιπόν στον κόσμο θα θέλατε ένα; Η απάντηση είναι η δεύτερη συνιστώσα της απόδοσης: ένας μεταβλητός ρυθμός πληθωρισμού, εξ ου και ο "Ι" στο ομολόγων Ι. Η τιμή προσαρμόζεται δύο φορές ετησίως.

Τα τελευταία χρόνια, η συνολική απόδοση των ομολόγων αυτών ξεπέρασε κατά περιόδους τα 3%. Το στοιχείο πληθωρισμού επέστρεψε μόλις 0,85% κατά τη διάρκεια του προηγούμενου έτους, αλλά αυτό εξακολουθεί να χτυπά τις αποδόσεις που θα λάβετε σε πολλούς λογαριασμούς της χρηματαγοράς και ακόμη και μερικά μακρόχρονα CD. Τα κέρδη εξαιρούνται επίσης από κρατικούς και τοπικούς φόρους και μπορείτε να αναβάλλετε τους ομοσπονδιακούς φόρους έως ότου εξαργυρώσετε τα ομόλογα.

Αλλά υπάρχουν μειονεκτήματα για τους δεσμούς Ι. Πρώτον, μπορείτε να αγοράσετε μόνο $ 10.000 αξίας κάθε χρόνο. Τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να χτυπήσουν αυτό μέχρι τα $ 20,000. Πρέπει επίσης να κρατάτε ομολόγους I για τουλάχιστον ένα έτος, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είναι το κατάλληλο μέρος για να διατηρήσετε άμεσα έξοδα διαβίωσης - αλλά στη συνέχεια, ούτε είναι μακροπρόθεσμα CD. Τέλος, εάν εξαργυρώσετε τα ομόλογα εντός των πρώτων πέντε ετών, δεν θα λάβετε τους τελευταίους τρεις μήνες ενδιαφέροντος. Ακόμη και με την ποινή αυτή, συχνά αποδίδουν περισσότερο από τα παραδοσιακά τραπεζικά οχήματα αποταμίευσης.

Παροχή ομολόγων από ομοτίμους

Μια άλλη επιλογή είναι ο δανεισμός peer-to-peer. Αυτές οι πλατφόρμες σας επιτρέπουν να παίξετε το ρόλο του τραπεζίτη, δανείζοντας χρήματα απευθείας στους δανειολήπτες. Με τις τράπεζες που κόβονται από την εξίσωση, λαμβάνετε υψηλότερη απόδοση και οι οφειλέτες πληρώνουν χαμηλότερο κόστος.

Οι πλατφόρμες χορήγησης δανείων από ομοτίμους (peer-to-peer lending) διεξάγουν αναλύσεις πιστώσεων στους δανειολήπτες και μπορείτε να ελέγξετε το προφίλ του δανειολήπτη πριν αποφασίσετε αν θα επενδύσετε. Μπορείτε επίσης να διαφοροποιήσετε την επένδυσή σας κάνοντας αρκετά μικρά δάνεια ή ζητώντας από την εταιρεία να πάρει δάνεια για εσάς χρησιμοποιώντας τα κριτήρια πίστωσης ή επιτοκίου που ορίζετε. Φυσικά, αυτές οι επενδύσεις δεν υποστηρίζονται από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Καταθέσεων Ασφαλίσεων Corp. ο τρόπος ελέγχου, εξοικονόμησης και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος και τα CD είναι.

Η Prosper και η Lending Club είναι δύο από τις πιο δημοφιλείς πλατφόρμες δανεισμού από ομοτίμους. έχουν περάσει από το 2006 και το 2007, αντίστοιχα. Η βιομηχανία είναι ακόμα αρκετά νέα σε σύγκριση με το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα, οπότε έχει τους αυξανόμενους πόνους της, και θα πρέπει να είστε σίγουροι ότι είστε άνετοι με αυτό πριν επενδύσετε. Τούτου λεχθέντος, το Lending Club και το Prosper έχουν δανείσει με επιτυχία άτομα δισεκατομμύρια δολάρια.

Χορηγήσεις χρημάτων σε άτομα που δεν γνωρίζετε ή χάνετε ομοσπονδιακή υποστήριξη μπορεί να σας φοβίσει. Ωστόσο, οι εταιρείες peer-to-peer έχουν χρόνια στοιχεία σχετικά με τα ποσοστά αθέτησης, τα οποία είναι αρκετά χαμηλά για τα υψηλότερα βαθμολογημένα δάνεια. Σύμφωνα με τον όμιλο δανεισμού, λιγότερο από το 1% του συνολικού ποσού των δανείων Α-κατηγορίας χρεώθηκε μεταξύ του πρώτου τριμήνου του 2007 και του 2ου τριμήνου του 2016. Και με ετήσιες αποδόσεις περίπου 5% τον κίνδυνο αθέτησης.

Η πιθανή έλλειψη ρευστότητας των δανείων είναι ένα άλλο μειονέκτημα. Πλατφόρμες υπάρχουν για να πουλήσουν τα δάνεια, αλλά δεν μπορείτε να βρείτε έναν αγοραστή ή να πάρετε την πλήρη αξία του δανείου. Ο δανεισμός από ομοτίμους δεν επιτρέπεται σε κάθε κράτος. Ρωτήστε τον ρυθμιστή κινητών αξιών του κράτους σας εάν είναι στη δική σας.

Ακόμα και χωρίς τη στήριξη της FDIC και την αναγνώριση του κινδύνου αθέτησης και της έλλειψης ρευστότητας, ο δανεισμός από ομοτίμους αξίζει να εξεταστεί ως εναλλακτική λύση σε επιλογές εξοικονόμησης όπως οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος και τα CD.

Αποφεύγοντας τις χαμηλές αποδόσεις

Εάν έχετε αποταμιεύσεις ασφαλείας έκτακτης ανάγκης τριών έως έξι μηνών, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επενδύσετε οποιαδήποτε εξοικονόμηση πέρα ​​από αυτή σε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις. Εξακολουθείτε να χρειαστεί να διατηρήσετε αρκετά μετρητά στους λογαριασμούς ελέγχου, την αποταμίευσή σας ή τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος ή τα βραχυπρόθεσμα CD για να καλύψετε τα άμεσα έξοδα, αλλά αν θέλετε να ξεφύγετε από το σύμπαν τραπεζικών ταμιευτηρίων χαμηλής απόδοσης, επιλογές.

Kirk Kinder, Η CFP, είναι ένας χρηματοοικονομικός προγραμματιστής μόνο με αμοιβή και ο κύριος του Picket Fence Financial με γραφεία στο Μέριλαντ και τη Φλόριντα.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.