Φοιτητές δάνειο σπουδαστών Πιάσε ένα σπίτι-Buying Break -

Για πολλά από τα 44 εκατομμύρια Αμερικανών με χρεωστικό δάνειο σπουδαστών που θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι, που πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη πήρε λίγο πιο εύκολο. Ο γιγαντής κατοικίας Fannie Mae αυτή την εβδομάδα εξέδωσε νέες οδηγίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι δανειστές θα πρέπει να αξιολογούν τους υποψηφίους υποθηκών που έχουν φοιτητικά δάνεια - ιδιαίτερα τους δανειολήπτες σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.

Οι αλλαγές είναι μια απάντηση στην ανησυχία μεταξύ των δανειοληπτών των φοιτητικών δανείων ότι το χρέος των σπουδαστών παίρνει το σπίτι από το τραπέζι, λέει ο Jonathan Lawless, αντιπρόεδρος της ανάπτυξης προϊόντων και οικονομικά προσιτής στέγης στο Fannie Mae.

Από τους δανειζόμενους δανειολήπτες που δεν είναι ιδιοκτήτες σπιτιού, το 71% πιστεύει ότι το χρέος τους έχει καθυστερήσει την αγορά ενός σπιτιού, σύμφωνα με έρευνα του Εθνικού Συνδέσμου Μεσιτών και Αμερικανικής Φοιτητικής Βοήθειας τον Απρίλιο του 2016, μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα που βοηθά τους μαθητές να πληρώνουν για κολέγιο και να επιστρέψει τα δάνεια σπουδαστών.

Λόγω του δανεισμού των σπουδαστών μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να επωφεληθείτε από μια υποθήκη, λέει ο Jerry Kaplan, ανώτερος αντιπρόεδρος των κεφαλαιαγορών στο Cherry Creek Mortgage Co. με έδρα το Κολοράντο. Τα δάνεια σπουδαστών αυξάνουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα - το ποσό του συνολικού χρέους οφείλετε σε σχέση με το εισόδημά σας - και δεν θα δικαιούστε εάν το ποσοστό αυτό είναι υπερβολικά υψηλό.

Ωστόσο, οι δανειολήπτες των φοιτητικών δανείων μπορούν να λάβουν ενυπόθηκα δάνεια, και οι νέες πολιτικές δίνουν στους δανειολήπτες περισσότερες επιλογές, λέει ο Kaplan. Η Fannie Mae υποστηρίζει το ένα τρίτο όλων των σπιτιών στην Αμερική, λέει η εκπρόσωπος της Fannie Mae Alicia Jones.

Οι αλλαγές του Fannie Mae έχουν ήδη τεθεί σε ισχύ, παρόλο που ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να χρειαστούν χρόνο για να σηκωθούν, λέει ο Lawless. Εδώ είναι τι δανειολήπτες δανείου σπουδαστών πρέπει να ξέρετε για τις ενημερώσεις.

Σχέδια με βάση το εισόδημα και ιδιοκτησία σπιτιού

Σύμφωνα με τις νέες κατευθυντήριες γραμμές, οι δανειστές που εκδίδουν στεγαστικά δάνεια της Fannie Mae μπορούν να υπολογίσουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα χρησιμοποιώντας την μηνιαία πληρωμή του φοιτητικού δανείου σας σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, λέει ο Lawless. Τα προγράμματα με βάση το εισόδημα καλύπτουν τις μηνιαίες σας πληρωμές σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας.

Προηγουμένως, οι δανειστές έπρεπε να υπολογίσουν μια υψηλότερη μηνιαία δόση φοιτητικού δανείου για τους υποψηφίους ενυπόθηκων δανείων σχετικά με τα εισοδήματα που βασίζονται σε σχέδια αποπληρωμής, λέει ο Lawless. Αυτό σήμαινε ότι οι ενυπόθηκοι δανειστές αξιολογούσαν αυτούς τους δανειολήπτες βάσει υψηλότερης αναλογίας χρέους προς εισόδημα από ό, τι είχαν στην πραγματικότητα. Εκείνη την εποχή, ο Fannie Mae θεώρησε ότι ο δανεισμός των δανειοληπτών σε ένα σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα ήταν πιο επικίνδυνο, λέει ο Lawless. "Έχουμε κατανοήσει καλύτερα αυτά τα προγράμματα", λέει ο Lawless, αναφέροντας ότι η καλύτερη κατανόηση ως λόγος για την αλλαγή πολιτικής.

Οι δανειστές της Fannie Mae θα πρέπει ακόμα να υπολογίσουν μια μηνιαία δόση φοιτητικού δανείου για να καθορίσουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα εάν είστε σε αναβολή ή ανεκτικότητα. Αυτό το μηνιαίο ποσό θα είναι 1% του ανεξόφλητου υπολοίπου σπουδαστικού δανείου σας ή το ποσό που απαιτείται για να είστε σε καλό δρόμο για να πληρώσετε το δάνειο εντός του υπόλοιπου δανείου.

Βοήθεια για συνυπογράφοντες και όσους δεν πληρώνουν δάνεια

Αν κάποιος όπως ένας γονέας ή εργοδότης πληρώνει τα δάνεια σπουδαστών σας ή είστε συνυπογράφοντας ένα δάνειο που πληρώνει ο κύριος δανειολήπτης, έχετε τώρα έναν καλύτερο πυροβολισμό για να δικαιούστε υποθήκη που υποστηρίζεται από την Fannie Mae, λέει ο Lawless. Η πληρωμή του φοιτητικού δανείου δεν θα υπολογίζεται στην αναλογία χρέους προς εισόδημα εάν μπορείτε να προσφέρετε χαρτιά, όπως τραπεζικές δηλώσεις ή ακυρωμένες επιταγές, για να αποδείξετε ότι κάποιος άλλος έχει κάνει τις μηνιαίες πληρωμές τους τελευταίους 12 συνεχείς μήνες.

Αναχρηματοδότηση για ιδιοκτήτες σπιτιού με χρέος σπουδαστών

Ο Fannie Mae άρχισε να πιέζει αυτό που αποκαλεί αναχρηματοδότηση αναχρηματοδότησης για φοιτητικό δάνειο στα τέλη του 2016 με το SoFi, ένα online δανειστή και φοιτητικό δάνειο αναχρηματοδότησης δανείου. Τώρα, οποιοσδήποτε δανειστής της Fannie-Mae μπορεί να το προσφέρει.

Εδώ είναι πώς λειτουργεί: Μπορείτε να πάρετε μια νέα, μεγαλύτερη υποθήκη που είναι ίση με την υπάρχουσα υποθήκη σας, καθώς και μερικά ή όλα τα σπουδαία φοιτητικά χρέη σας. Ο δανειστής υποθηκών σας θα εξοφλήσει τον δανειστή ή φοιτητή δανείου σπουδαστή σας και θα παραιτηθεί από μια αμοιβή προσαρμογής κινδύνου που εφαρμόζεται στα παραδοσιακά αναχρηματοδοτικά επιτόκια στεγαστικών δανείων. Με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ακόμη χαμηλά, μια αναχρηματοδότηση εκκαθάρισης φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι ένας ελκυστικός τρόπος για να μειώσετε το επιτόκιο σπουδαστικών δανείων.

Αλλά υπάρχουν κίνδυνοι στη χρήση της υποθήκης σας για την αναχρηματοδότηση του χρέους των φοιτητών. Θα διαπραγματευτείτε ένα ακάλυπτο χρέος (δάνεια σπουδαστών) για ένα εξασφαλισμένο χρέος (την υποθήκη σας) και αυξάνοντας αυτό που χρωστάτε στο σπίτι σας. Εάν δεν μπορείτε να κάνετε την υψηλότερη πληρωμή υποθηκών, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας. Επίσης, πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερα χρήματα με το χρόνο, επειδή οι όροι υποθηκών τείνουν να είναι μεγαλύτεροι από τους όρους των φοιτητικών δανείων.

Εναλλακτικά, εξετάστε το ενδεχόμενο να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας με έναν ιδιωτικό δανειστή φοιτητών για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο και μικρότερο όρο δανείου, διατηρώντας παράλληλα το δίδακτρά σας και το χρέος στο σπίτι χωριστά Ωστόσο, υπάρχουν και αυτοί κίνδυνοι. Για παράδειγμα, θα χάσετε την πρόσβαση σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, όταν αναχρηματοδοτείτε ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών.

Πριν να πάρετε μια νέα υποθήκη ή να αναχρηματοδοτήσετε μια υπάρχουσα, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν φοροτεχνικό για να πάρετε προσωπική καθοδήγηση, λέει ο Kaplan. Θα πρέπει επίσης να συγκρίνετε τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων για να βρείτε το χαμηλότερο ποσοστό που δικαιούστε βάσει της οικονομικής κατάστασής σας.

Ο Teddy Nykiel είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ teddynykiel.