Πληρώνετε πολύ για οικονομικές συμβουλές;

Η διαχείριση των επενδύσεων μπορεί να κοστίζει μόλις το 0,25% της αξίας ενός χαρτοφυλακίου κάθε χρόνο. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να πληρώνουν 1%, ή ακόμη περισσότερο, για οικονομικές συμβουλές.

Είτε παίρνουν μια καλή συμφωνία εξαρτάται από το τι ακριβώς παίρνουν σε αντάλλαγμα. Προειδοποίηση Spoiler: Πολλοί θα πρέπει να πάρουν πολύ περισσότερα, ή να πληρώσουν πολύ λιγότερο.

Οι οικονομικές συμβουλές μπορούν να περιλαμβάνουν πολλές διαφορετικές υπηρεσίες, οι οποίες εμπίπτουν κυρίως σε δύο στρατόπεδα:

• Διαχείριση επενδύσεων, η οποία περιλαμβάνει την επιλογή του κατάλληλου συνδυασμού μετοχών, ομολόγων και μετρητών.
• Οικονομικός προγραμματισμός, ο οποίος μπορεί να περιλαμβάνει τα πάντα, από την παροχή συμβουλών στον προϋπολογισμό έως τον προγραμματισμό ακινήτων.

" Διαβάστε περισσότερα: Τι είναι ο οικονομικός σύμβουλος και πώς να επιλέξει κάποιον

Οι οικονομικοί προγραμματιστές παρέχουν κατά παράδοση τόσο υπηρεσίες διαχείρισης επενδύσεων όσο και υπηρεσίες σχεδιασμού, οι οποίες συχνά χρεώνουν ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων των πελατών που διαχειρίζονται. Μια πρόσφατη έρευνα περίπου 1.000 οικονομικών σχεδιαστών από την Inside Information, μια εμπορική έκδοση, διαπίστωσε ότι όσο μεγαλύτερο είναι το χαρτοφυλάκιο, τόσο μικρότερο είναι το ποσοστό των πελατών που πληρώνουν. Η μέση ετήσια χρέωση ήταν 1% για τα χαρτοφυλάκια ύψους 1 εκατ. Δολαρίων ή λιγότερο, μετατοπίζοντας σε 0,5% για χαρτοφυλάκια ύψους 5 έως 10 εκατ. Δολαρίων. Η έρευνα επικεντρώθηκε σε ανεξάρτητους συμβούλους οι οποίοι συνήθως χρεώνουν αμοιβές, αντί για μεσίτες ή ασφαλιστικούς πράκτορες, οι οποίοι συχνά πληρώνονται από προμήθειες.

Οι σύμβουλοι ρομπο είναι φθηνότεροι αλλά έχουν όρια

Το τμήμα διαχείρισης της επένδυσης της εξίσωσης είναι αυτό που παίρνει πιεσμένο από τους robo-advisors, οι οποίοι είναι αυτοματοποιημένες υπηρεσίες που επενδύουν σύμφωνα με αλγόριθμους υπολογιστών.

Αυτοί οι ψηφιακοί σύμβουλοι, στους οποίους περιλαμβάνονται οι νεοσύστατες εταιρίες Betterment και Wealthfront καθώς και οι προσφορές των εταιρειών Vanguard, Fidelity και Schwab, χρεώνουν συνήθως το 0,25% της αξίας του χαρτοφυλακίου. Ορισμένες υπηρεσίες συνδυάζουν αυτοματοποιημένη επένδυση με πρόσβαση σε χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές. Οι Υπηρεσίες Προσωπικού Συμβούλου Vanguard, για παράδειγμα, χρεώνουν 0,3% για διαχείριση επενδύσεων καθώς και τηλεφωνική πρόσβαση σε έναν ανθρώπινο σύμβουλο, ενώ η παρόμοια υπηρεσία της Premium της Betterment χρεώνει 0,4%.

Το να είσαι σε θέση να κάνεις ερωτήσεις δεν είναι το ίδιο πράγμα με το να είσαι πλήρης στον οικονομικό προγραμματισμό.

Ένας ολοκληρωμένος προγραμματιστής συνήθως συνεντεύξεις πελάτες για να ανακαλύψουν τους οικονομικούς τους στόχους, πόσο οφείλουν και δίνουν (δήλωση ισορροπίας τους), πόσο κερδίζουν και δαπανούν (ταμειακή ροή) και τι χρειάζεται να τροποποιηθούν για να αυξήσουν τις πιθανότητες επιτυχίας. Οι ολοκληρωμένοι προγραμματιστές εξετάζουν πολλούς τομείς ζωής των πελατών τους, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίσεων, των φόρων, της συνταξιοδότησης, των αποταμιεύσεων κολλεγίων, των παροχών των εργαζομένων και του σχεδιασμού περιουσίας.

Εάν αυτό είναι που παίρνετε για το 1% σας, παίρνετε μια πολύ καλή συμφωνία - ειδικά εάν ο σύμβουλος ελέγχει τακτικά και σας βοηθά να χειριστείτε νέα προβλήματα που εμφανίζονται.

Αν το μόνο που παίρνετε είναι η διαχείριση των επενδύσεων, όμως, μάλλον πληρώνετε πάρα πολύ.

Ο σύμβουλός σας κερδίζει την τήρησή του;

Ο Bob Veres, ο εκδότης της Inside Information, ο οποίος διεξήγαγε την έρευνα και ο οποίος παρακολούθησε τον κλάδο του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού εδώ και δεκαετίες, λέει ότι κάθε σύμβουλος που "παρέχει" ένα χαρτοφυλάκιο που έχει διατεθεί επαρκώς και οι περιοδικές δηλώσεις υπερκαλύπτουν πάνω από 0,5%. Από την άλλη πλευρά, ο καθένας που παρέχει χρηματοοικονομικό προγραμματισμό πλήρους εξυπηρέτησης για λιγότερο από το 1% των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων δεν έχει πληρώσει, λέει.

Οι περισσότεροι σύμβουλοι που χειρίζονται χαρτοφυλάκια αξίας μικρότερου από 1 εκατομμύριο δολάρια χρεώνουν μεταξύ 1% και 2% των περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση, βρήκε ο Veres. Αυτό μπορεί να είναι ένα λογικό ποσό, εάν οι πελάτες παίρνουν πολλές υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού. Αλλά μερικοί χρεώνουν περισσότερο από 2%, και μια χούφτα επιβάρυνση άνω του 4%. Είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς τι μπορεί να δικαιολογήσει αυτά τα κόστη.

Τα συμβουλευτικά έξοδα είναι επιπλέον των όσων οι πελάτες πληρώνουν για τις υποκείμενες επενδύσεις και αυτά τα επενδυτικά κόστη μπορούν να διαφέρουν πολύ. Ορισμένα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια και τα χρηματιστηριακά δείκτη χρεώνουν λιγότερο από 0,2%, ενώ οι μεταβλητές προσόδους μπορεί να κοστίζουν 2% ή περισσότερο. Το κόστος για τις οικονομικές συμβουλές έχει σημασία, διότι διαβρώνει πόσα χρήματα μπορεί να συγκεντρώσει ένας πελάτης με την πάροδο του χρόνου.

Όταν δεν έχετε "χαρτοφυλάκιο"

Ακόμα και όταν τα τέλη είναι λογικά, μπορεί να μην είναι προσιτά.

Οι περιεκτικοί οικονομικοί προγραμματιστές που χρεώνουν ένα ποσοστό των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων συχνά απαιτούν από τους πελάτες να διαθέτουν χαρτοφυλάκια έξι ή και επτά αριθμών. Αυτοί που έχουν συντηρητικά ή προγραμματιστικά τέλη ενδέχεται να χρεώνουν χιλιάδες δολάρια ετησίως.

Αν δεν είστε πλούσιοι ή απλά αρχίζετε, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε μια αυτοματοποιημένη προσέγγιση για την επένδυσή σας - είτε ένα robo-σύμβουλο είτε ένα χαμηλού κόστους συνταξιοδοτικό ταμείο για ημερομηνία συνταξιοδότησης που κάνει τις επενδυτικές αποφάσεις για εσάς. Όταν χρειάζεστε πραγματική χρηματοοικονομική βοήθεια σχεδιασμού, όπως να αποφασίσετε πώς να αξιοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας στη συνταξιοδότηση ή ποια πολιτική ασφάλισης για να αγοράσετε, να μισθώσετε ένα μόνο χρηματοοικονομικό προγραμματιστή αμοιβής ο οποίος χρεώνει την ώρα. Οι συμβουλές δεν θα είναι φθηνές - υπολογίζεται σε $ 150 την ώρα ή έτσι - αλλά μπορεί να είναι η καλύτερη διαπραγμάτευση που μπορείτε να πάρετε.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.