5 κρυμμένοι κίνδυνοι από τη χρήση μιας κάρτας επαναφορτιζόμενης χρέωσης

Οι επαναφορτιζόμενες χρεωστικές κάρτες γενικής χρήσης έχουν ορισμένα πλεονεκτήματα σε σύγκριση με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ελέγχου ή ακόμα και τις πιστωτικές κάρτες. Δεν απαιτείται τραπεζικός λογαριασμός, καθώς δεν υπάρχει κίνδυνος υπερανάληψης ή χρέωσης πιστωτικών καρτών.

Αλλά μερικές προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες που σας επιτρέπουν να προσθέτετε χρήματα σε αυτές επιβάλλουν μεγάλες χρεώσεις και διαθέτουν χαρακτηριστικά που μπορούν να τα κάνουν επικίνδυνη εναλλακτική λύση σε άλλους τύπους λογαριασμών.

Πρόσφατα, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών πρότεινε νέους κανόνες που θα μπορούσαν να κάνουν τις προπληρωμένες κάρτες ασφαλέστερες και πιο φιλικές προς τον χρήστη. Μια σημαντική αλλαγή θα περιλάμβανε νέες προστασίες για χαμένες κάρτες και δόλιες συναλλαγές, οι οποίες δεν ήταν διαθέσιμες για αυτό το είδος πλαστικού. Η πρόταση θα περιόριζε επίσης τα τέλη (ιδίως τα τέλη υπεράκτιας προστασίας για τον τύπο που σας επιτρέπει να ξοδεύετε περισσότερα χρήματα από όσα κατέχει η κάρτα) και την ευκολότερη πρόσβαση στις δηλώσεις λογαριασμού.

Παρόλο που θα ήταν αρκετοί μήνες πριν αυτές οι προτεινόμενες προστασίες να χαλιναγωγήσουν ή να παραμείνουν, αν τους προκαλέσει, θα πρέπει να καλωσοριστούν από τον αυξανόμενο αριθμό ατόμων που χρησιμοποιούν προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες. Το 2003, οι καταναλωτές φόρτωσαν 1 δισεκατομμύριο δολάρια σε επαναφορτιζόμενες κάρτες γενικής χρήσης. μέχρι το 2012, ο αριθμός αυτός είχε διογκωθεί σε περίπου 65 δισεκατομμύρια δολάρια και εξακολουθεί να αυξάνεται, σύμφωνα με το γραφείο καταναλωτών. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τις κάρτες ως εναλλακτικές λύσεις για τον έλεγχο των λογαριασμών.

"Οι χρήστες των καρτών προπληρωμένης κάρτας είναι δυσανάλογα μη τραπεζικά και στεγασμένα σε νοικοκυριά", ανέφερε ο Richard Cordray, διευθυντής του οργανισμού, στην εισαγωγή των προτεινόμενων κανονισμών. "Πολλοί από αυτούς τους προπληρωμένους καταναλωτές είναι ζωντανό paycheck σε paycheck, και ασχολούνται με μια συνεχή μάχη για να τα βγάλουν πέρα. Είναι μερικά από τα πιο οικονομικά ευάλωτα μεταξύ μας και οι περισσότεροι από αυτούς δεν έχουν ιδέα ότι οι προπληρωμένες κάρτες που επιλέγουν να αγοράσουν είναι σε μεγάλο βαθμό ανεξέλεγκτες σε ομοσπονδιακό επίπεδο και δεν φέρνουν παρά λίγες προστασίες.

Μέχρι να τεθούν σε εφαρμογή οι προτεινόμενες αλλαγές, προσέξτε για αυτές τις συνήθεις παγίδες της χρήσης μιας επαναφορτιζόμενης προπληρωμένης χρεωστικής κάρτας:

1. Τέλη, αμοιβές και περισσότερα τέλη

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες λειτουργούν πολύ διαφορετικά από εκείνες που συνδέονται με τραπεζικό λογαριασμό. Ο τύπος επαναφόρτωσης σας επιτρέπει να προσθέσετε χρήματα σε τρίτους. Ορισμένοι εκδότες καρτών επωφελούνται από αυτό το χαρακτηριστικό χρεώνοντας ένα τέλος κάθε φορά που φορτώνετε χρήματα σε αυτό.

Μερικοί εκδότες επιδιώκουν πρόσθετες αμοιβές, νικελίου-και-diming σας όταν ενεργοποιείτε την κάρτα σας, ελέγξτε το υπόλοιπό της και να αποσύρετε μετρητά. Τα μηνιαία τέλη είναι επίσης κοινά. Προτού επιλέξετε μια κάρτα, ρίξτε μια ματιά στα τέλη. Αυτό δεν είναι πάντα εύκολο και ένας από τους προτεινόμενους κανόνες έχει ως στόχο να απαιτήσει την καλύτερη γνωστοποίηση των τελών από τους εκδότες καρτών.

2. Δεν υπάρχει προστασία απώλειας ή κλοπής

Οι πιστωτικές κάρτες και οι τραπεζικές χρεωστικές κάρτες πρέπει να περιορίζουν την ευθύνη για τους κατόχους καρτών εάν ο λογαριασμός χρησιμοποιείται για ψευδείς αγορές. Αυτό σημαίνει ότι αν κάποιος κλέψει την κάρτα σας και το χρησιμοποιήσει χωρίς να το γνωρίζετε, πιθανότατα θα χρωστάτε λίγα, αν μη τι άλλο.

Ορισμένες προπληρωμένες κάρτες προσφέρουν προστασία έναντι μη εξουσιοδοτημένων συναλλαγών, αλλά σύμφωνα με την αντιπροσωπεία καταναλωτών, δεν είναι όλοι. Έτσι, τουλάχιστον, εάν η προπληρωμένη κάρτα σας κλαπεί και χρησιμοποιηθεί, είναι απίθανο ο εκδότης της κάρτας να σας βοηθήσει να ανακτήσετε αυτά τα χρήματα.

3. Αυτόματη προστασία υπερανάληψης

Ορισμένες προπληρωμένες κάρτες έρχονται με αυτόματη προστασία υπερανάληψης ή συνδεδεμένες πιστωτικές κάρτες. Εάν ο χρήστης υπερβεί το ποσό, η κάρτα εξακολουθεί να λειτουργεί, πληρώνετε όμως σημαντικά τέλη για το "όφελος" του να επιτραπεί η υπερανάληψή του. Και με μια αυτόματη συνδεδεμένη πιστωτική γραμμή, μπορείτε να τρέξετε μη καταβεβλημένα υπόλοιπα χωρίς να θέλετε να πάτε ποτέ πάνω από το όριο σας - το είδος του προβλήματος που μπορείτε να αντιμετωπίσετε με μια πιστωτική κάρτα. Αναζητήστε ένα που δεν διαθέτει αυτόματη προστασία υπερανάληψης ή σας επιτρέπει να το ακυρώσετε.

4. Δεσμευτική διαιτησία

Είναι σύνηθες για τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες να απαιτούν από τους χρήστες να υποβάλλονται σε υποχρεωτική διαιτησία σε περιπτώσεις αμφισβητήσεων. Αυτό σημαίνει ότι παραιτείστε από πολλά από τα νόμιμα δικαιώματά σας.

Οι ρήτρες αυτές "εμποδίζουν τους κατόχους κάρτας να αμφισβητούν τις αθέμιτες και παραπλανητικές πρακτικές ή άλλες νομικές παραβιάσεις στο δικαστήριο, βλάπτοντας τα ατομικά δικαιώματα και δυνητικά επιτρέποντας τη διάδοση της κατάχρησης χωρίς νομικό ή δημόσιο έλεγχο", προειδοποίησαν τα Pew Charitable Trusts.

5. Έλλειψη ασφάλισης

Σχεδόν όλοι οι λογαριασμοί ελέγχου στις τράπεζες είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένοι. Αυτό προστατεύει τα χρήματά σας σε λογαριασμούς ύψους 250.000 ή λιγότερων εάν ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός αποτύχει ποτέ. Οι προπληρωμένες κάρτες γενικά δεν έχουν τέτοια προστασία. Αν ο εκδότης της προπληρωμένης κάρτας κηρυχθεί σε πτώχευση, ίσως έχετε τύχη.

Οι κανόνες του γραφείου καταναλωτών ασχολούνται με πολλά από αυτά τα ζητήματα, καθώς και με άλλα. Αλλά λάβετε υπόψη ότι έως ότου τεθούν σε ισχύ, ίσως πληρώνετε πάρα πολύ και κινδυνεύετε να χάσετε τα χρήματά σας φορτώνοντάς τα σε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα.

Εικόνα του συντηρητή ζωής μέσω του Shutterstock.