Ο εκπληκτικά υψηλός κίνδυνος ενός δανείου 401 (k)

Εάν κάποιος σας λέει ένα δάνειο 401 (k) είναι ένας φτηνός τρόπος δανεισμού, είναι σωστοί και πολύ, πολύ λάθος.

401 (k) τα επιτόκια δανείων είναι χαμηλά. Αλλά ο τρόπος με τον οποίο πολλοί Αμερικανοί τους αποπληρώνουν καταλήγουν σε καταστροφή.

Αν σταματήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k) για να εξοφλήσετε το δάνειο, δανεισμός $ 10.000 σήμερα θα μπορούσε να σας κοστίσει 190.000 δολάρια ή 1.000 δολάρια το μήνα σε χαμένο μελλοντικό εισόδημα από τη συνταξιοδότηση αν είστε στα 30 σας. Εάν είστε στα 20 σας, η απώλεια θα μπορούσε να διπλασιαστεί σε $ 380.000, ή $ 2.000 λιγότερο μήνα για συνταξιοδότηση.

Αυτό προϋποθέτει την αποπληρωμή του δανείου. Αν εγκαταλείψετε ή χάσετε τη δουλειά σας, οι πιθανότητες είναι υψηλές που δεν θα ενεργοποιήσετε τους φόρους και τις ποινές, καθώς και την απώλεια μελλοντικών εσόδων από τη συνταξιοδότηση.

Πολλοί δανειολήπτες αρέσουν στην ιδέα ότι «πληρώνουν τον εαυτό τους πίσω» επειδή το ενδιαφέρον που καταβάλλουν πηγαίνει στο 401 (k) τους και όχι σε έναν δανειστή. Τα επιτόκια των δανείων 401 (k) είναι συνήθως το βασικό επιτόκιο, το οποίο σήμερα ανέρχεται σε 4,75% ή το βασικό επιτόκιο συν μια ποσοστιαία μονάδα. Αλλά αυτή η επιστροφή είναι πιθανότατα χαμηλότερη από ό, τι θα κερδίζονταν τα χρήματα εάν παρέμεινε επενδεδυμένη, και αυτή η διαφορά μεγεθύνεται με την πάροδο των ετών χάρη στην ανάμειξη.

Κίνδυνος αριθ. 1: Παύση των εισφορών

Μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τη ζημιά εάν δεν μειώσετε τις συνεισφορές σας 401 (k) κατά την αποπληρωμή. Ας υποθέσουμε ότι οι Ashley και Jessica, και οι δύο 25, παίρνουν πενταετή δάνεια ύψους 10.000 δολαρίων με επιτόκιο 5,75%. Πριν από τα δάνεια, και οι δύο συνεισέφεραν το 6% των μισθών τους αξίας 60.000 δολαρίων και έλαβαν 50% εργοδότη.

Η Ashley συνεχίζει να συνεισφέρει 300 δολάρια κάθε μήνα εκτός από τις πληρωμές δανείου της. Η Τζέσικα σταματά τις εισφορές της και τις επαναλαμβάνει αφού πληρώσει το δάνειό της. Περίπου το 15% των δανειοληπτών σταματά να εξοικονομούν χρήματα μετά τη λήψη ενός δανείου 401 (k), σύμφωνα με την Fidelity Investments.

Μετά από 40 χρόνια:

• Το αυγό της φωλιάς Ashley είναι περίπου 5.700 δολάρια μικρότερο από ό, τι θα ήταν χωρίς το δάνειο, σύμφωνα με τον αριθμομηχανισμό κόστους δανεισμού 401 (k) του Εθνικού Κέντρου Ανάλυσης Πολιτικής, υποθέτοντας 7% μέσες ετήσιες αποδόσεις. Αυτό μειώνει το μηνιαίο εισόδημά της κατά τη συνταξιοδότησή της κατά περίπου 31 δολάρια εάν αγοράζει 30ετή σταθερή πρόσοδο με απόδοση 5%.
• Η Jessica έχει 381.572 δολάρια λιγότερα από ό, τι αν δεν είχε δανειστεί, ή $ 2.048 λιγότερα κάθε μήνα στο εισόδημα από τη συνταξιοδότηση, αν αγοράσει παρόμοια προσόδου.

Στην πραγματική ζωή, η ζημιά είναι πιθανό να είναι κάπου μεταξύ αυτών των άκρων.

Οι περισσότεροι δανειολήπτες συνεχίζουν να συνεισφέρουν κατά την αποπληρωμή των δανείων, αν και συχνά σε χαμηλότερο ποσοστό, σύμφωνα με μελέτη του συμβούλου ανθρωπίνων πόρων Aon Hewitt. Το μέσο ποσοστό συνεισφοράς των ατόμων με δάνεια είναι 6,2%, έναντι 8,1% για όσους δεν είναι.

Επίσης, οι δανειολήπτες 401 (k) τείνουν να είναι μεγαλύτεροι. Η δανειακή δραστηριότητα κορυφώνεται μεταξύ των δανειοληπτών στην ηλικία των 40 ετών, σύμφωνα με μελέτη του Εθνικού Γραφείου Οικονομικών Ερευνών. Τα διόδια για παύση ή μείωση των εισφορών 20 χρόνια πριν την αποχώρησή τους είναι περίπου το ένα τέταρτο του τι θα ήταν εάν περνούσατε όταν έχετε 40 χρόνια να πάτε.

Κίνδυνος αριθ. 2: Αφήνοντας τη δουλειά σας

Ανεξάρτητα από την ηλικία, οι δανειολήπτες είναι ευάλωτοι στην αθέτηση υποχρεώσεων. Μια άλλη μελέτη για το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών διαπίστωσε ότι το 86% των ανθρώπων που εγκατέλειψαν τη δουλειά τους δεν επέστρεψαν τα υπόλοιπα τους εντός των 60 έως 90 ημερών που συνήθως απαιτούνται για την αποφυγή αθέτησης υποχρεώσεων. Το δάνειο τότε γίνεται πρόωρη απόσυρση, με τους φόρους και τις ποινές να ισοδυναμούν συνήθως με 25% ή περισσότερο του υπολοίπου του δανείου.

Το μεγαλύτερο κόστος είναι οι χαμένες μελλοντικές φορολογικές επιβαρύνσεις. Υποθέτοντας 7% ετήσιες αποδόσεις, κάθε ανάληψη $ 1.000 σημαίνει $ 16.000 λιγότερο μετά από 40 χρόνια.

Αυτά είναι τεράστια διόδια. Πριν δανειστείτε από το 401 (k), σκεφτείτε:

Χρησιμοποιείτε αυτό το δάνειο για να ζήσετε πέρα ​​από τα μέσα σας; Η απάντηση είναι ίσως "ναι" αν δεν είναι το πρώτο σας δάνειο, εάν ενοποιήσετε το χρέος πιστωτικών καρτών ή εάν αγοράζετε κάτι που διαφορετικά δεν θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά. Διορθώστε το πρόβλημα των δαπανών προτού δημιουργήσετε ένα πρόβλημα συνταξιοδότησης.

Έχετε ένα σχέδιο για να αποφύγετε την προεπιλογή; Στην ιδανική περίπτωση, θα έχετε πόρους όπως η αποταμίευση ή το μετοχικό κεφάλαιο που θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το δάνειο γρήγορα αν φύγετε από τη δουλειά σας. Εάν διαθέτετε τέτοιους πόρους, η επόμενη ερώτηση είναι: Γιατί δεν χρησιμοποιείτε αυτές;

Μπορείτε να συνεχίσετε τις συντάξεις συνταξιοδότησης; Εάν μειώσετε κατά την αποπληρωμή του δανείου, να είστε προετοιμασμένοι να ενισχύσετε τις συνεισφορές σας μόλις εξοφλήσετε το δάνειο. Ένας καλός κανόνας είναι να προσθέσετε το ποσό αποπληρωμής του δανείου στο ποσό που συνεισφέρατε πριν από το δάνειο και να συνεχίσετε να συνεισφέρετε πολύ μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.

Ένα αναξιόπιστο δάνειο 401 (k) θα μπορούσε να αποδειχθεί το πιο ακριβό χρήμα που θα δανειστείτε ποτέ.

Παλεύοντας με το χρέος; Μάθε περισσότερα

• Πώς να εξοφλήσετε το χρέος
• Πώς η εξυγίανση του χρέους μπορεί να πάει στραβά
• Η χρησιμοποίηση χρημάτων συνταξιοδότησης για την αποπληρωμή του χρέους είναι μια πράξη υψηλής συρραφής

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.