Αρχική Equity to Consolidate Χρέος: Ζυγίστε τα υπέρ και τα κατά

Ίσως σκέφτεστε να αξιοποιήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο για να εδραιώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μια κίνηση που μπορεί να μειώσει το κόστος τόκων σας αλλά έχει και κινδύνους. Λόγω αυτών των κινδύνων, η Investmentmatome συνιστά να διατηρήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο για επείγουσες ανάγκες.

Εξετάστε αυτά τα υπέρ και τα κατά:

Πλεονεκτήματα

• Τα επιτόκια στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και στις πιστωτικές γραμμές είναι πολύ φθηνότερα από εκείνα των πιστωτικών καρτών
• Εγχώριο δάνειο ενδιαφέρον είναι συνήθως εκπίπτει φορολογικά? το ενδιαφέρον της πιστωτικής κάρτας δεν είναι

Μειονεκτήματα

• Με το σπίτι σας ως εξασφάλιση, κινδυνεύετε αποκλεισμό εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε
• Αν πέσει η αξία του σπιτιού σας, θα μπορούσατε να τελειώσετε χάρη περισσότερο από ό, τι αξίζει
• Οι όροι αποπληρωμής μπορούν να είναι 10 έτη ή περισσότερο
• Το ίδιο το δάνειο δεν αντιμετωπίζει δυσάρεστες συνήθειες στις δαπάνες
• Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι πιο εύκολο να εκκαθαριστεί σε πτώχευση

Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με καλή πίστη είναι πιθανό να έχει καλύτερες επιλογές που δεν διακινδυνεύουν το σπίτι. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με τρελά οικονομικά δεν θα πρέπει να κινήσει ακάλυπτο χρέος που μπορεί να σβηστεί σε πτώχευση για εξασφάλιση χρέους που δεν μπορεί.

Εξετάστε πρώτα τις άλλες επιλογές

Οι δύο ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε όταν εξετάζετε οποιαδήποτε στρατηγική για την ενοποίηση του χρέους πιστωτικών καρτών είναι:

• Θα μου επιτρέψει αυτό το σχέδιο να εξοφλήσω το χρέος των καταναλωτών μου μέσα σε πέντε χρόνια;
• Το συνολικό χρέος μου είναι μικρότερο από το μισό του ακαθάριστου εισοδήματός μου

Γιατί πέντε χρόνια; Αυτός είναι ο μέγιστος χρόνος που θα χρειαστεί να κάνετε πληρωμές προς την πτώχευση του Κεφαλαίου 13 ή ένα σχέδιο διαχείρισης του χρέους - μετά το οποίο το χρέος σας θα αποσυρθεί πλήρως. Κεφάλαιο 7 πτώχευση θα εξαλείψει το χρέος σας αμέσως και να σας πάρει σε μια πορεία προς την αποκατάσταση της πίστωσης σας.

Μια απάντηση "όχι" σε κάθε ερώτηση υποδεικνύει υπερβολικό χρέος. Η καλύτερη επιλογή σας είναι να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο ή πιστωτικό σύμβουλο για την ελάφρυνση του χρέους, συμπεριλαμβανομένης της διαχείρισης του χρέους ή της πτώχευσης.

Οι επιλογές για μικρότερα φορτία χρέους που δεν θέτουν το σπίτι σας σε κίνδυνο περιλαμβάνουν:

0% κάρτα μεταφοράς υπολοίπου: Για τους ανθρώπους με καλή ή εξαιρετική πίστωση, οι εκδότες προσφέρουν πιστωτικές κάρτες μεταφοράς ισορροπίας με εισαγωγικές περιόδους χωρίς ενδιαφέρον από έξι μήνες έως δύο χρόνια. Αυτή είναι συνήθως η φθηνότερη επιλογή για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις.

Προσωπικό δάνειο: Για τους περισσότερους δανειολήπτες, τα επιτόκια των δανείων εξυγίανσης χρέους είναι χαμηλότερα από τα επιτόκια των τακτικών πιστωτικών καρτών. Το επιτόκιο που λαμβάνετε εξαρτάται από το πιστωτικό ιστορικό και το εισόδημά σας.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Υπολογίστε τα επιτόκια των προσωπικών δανείων

Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC;

Εάν έχετε αποκλείσει άλλες επιλογές, ζυγίσατε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ενοποίησης με την εγχώρια δικαιοσύνη και καθορίσατε ότι είναι το βιώσιμο μονοπάτι, τότε είναι επιλογή ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης ή ενός HELOC.

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα είδος δεύτερης υποθήκης που βασίζεται στην αξία του σπιτιού σας πέρα ​​από αυτό που οφείλετε στην κύρια υποθήκη σας. Παίρνετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό, συχνά με το κλείσιμο του κόστους, το οποίο μπορείτε στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το χρέος σας ή για οποιονδήποτε άλλο σκοπό. Θα έχετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή και ένα πρόγραμμα αποπληρωμής.

Πλεονεκτήματα:

• Συνήθως ένα χαμηλό, σταθερό επιτόκιο
• Οι πληρωμές σταθερού δανείου μπορεί να είναι ευκολότερες στον προϋπολογισμό από ό, τι οι μεταβλητές πληρωμές με πιστωτικές κάρτες
• Γνωρίστε την ακριβή ημερομηνία αποπληρωμής του δανείου σας
• Κανένας πειρασμός μιας περιστρεφόμενης πιστωτικής γραμμής

Ενάντιος:

• Το κόστος κλεισίματος μπορεί να είναι υψηλό

Τα HELOC είναι δεύτερα στεγαστικά δάνεια που έχουν δομηθεί σαν πιστωτικές κάρτες. Αντί να λαμβάνετε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό, αντλούμε χρήματα που χρειάζεστε - για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών, για παράδειγμα - χρησιμοποιώντας επιταγές ή χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη με την πιστωτική γραμμή. Πληρώνετε τόκους μόνο από την πίστωση που χρησιμοποιείτε, συχνά με επιτόκια μερικές ποσοστιαίες μονάδες χαμηλότερες από τις μέσες τιμές στις πιστωτικές κάρτες.

Πλεονεκτήματα:

• Συνήθως χαμηλό, μεταβλητό επιτόκιο
• Ορισμένοι δεν έχουν χαμηλό κόστος κλεισίματος

Μειονεκτήματα:

• Οι ρυθμιζόμενες τιμές δείχνουν ότι οι πληρωμές θα μπορούσαν να αυξηθούν
• Πιο δύσκολο να προϋπολογιστεί για
• Η εύκολη πρόσβαση στην πιστωτική γραμμή μπορεί να υπονομεύσει τις προσπάθειες εγγραφής στον προϋπολογισμό
• Η επιλογή πληρωμής μόνο για τόκους μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερο χρέος

Περισσότερα από το Investmentmatome

Οδηγός για την εξόφληση του χρέους

Δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα

Σχεδιάστε τη ζωή σας χωρίς χρέη

Η Jeanne Lee είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.