Χάλκινο σε λευκόχρυσο: Πώς λειτουργούν οι κλάδοι ασφάλισης μετάλλων υγείας

Ακόμα κι αν σας αρέσει το κατάστημα σύγκρισης πριν αγοράσετε, η ανοικτή εγγραφή μπορεί να είναι μια ζοφερή εμπειρία.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας είναι σχεδόν εξίσου μοναδικά με τους ανθρώπους που προορίζονται να καλύψουν. Ο καθένας έχει τους δικούς του κανόνες και τη δομή κατανομής των δαπανών, ενώ τα επιτόκια των ασφαλίστρων ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ των σχεδίων. Το σύστημα μεταλλικών επιπέδων απομακρύνει κάποια σύγχυση διαιρώντας τα σχέδια υγείας σε κατηγορίες με βάση τα ασφάλιστρα και πόσο γενναιόδωρα καλύπτει το καθένα ιατρικό κόστος. Η ιδέα είναι να βοηθήσουμε τους καταναλωτές να συγκρίνουν παρόμοιες τιμές μεταξύ τους.

Δεν είναι όλα τα σχέδια ασφάλισης υγείας πρέπει να τηρούν το μεταλλικό σύστημα, ακριβώς τις πολιτικές που πωλούνται ιδιωτικά, στην ανταλλαγή ασφάλισης υγείας. Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες δεν χρειάζεται να χρησιμοποιούν μεταλλικές σειρές, αν και πολλοί το κάνουν. Εάν αγοράζετε ασφάλειες, διαβάστε για να καταλάβετε τι σημαίνουν τα μεταλλικά επίπεδα για το πορτοφόλι σας.

Τι σημαίνουν τα επίπεδα

Ορισμένα μέταλλα που βρίσκονται στη φύση είναι πιο πολύτιμα από άλλα και κοστίζουν περισσότερο. Ομοίως, μπορείτε να σκεφτείτε τις μεταλλικές βαθμίδες στην ασφάλιση υγείας, όπως δείχνουν τη σχετική αξία ενός σχεδίου υγείας, με σχέδια υψηλής αξίας που κοστίζουν περισσότερο σε μηνιαία ασφάλιστρα.

Υπάρχουν τέσσερις μεταλλικές σειρές σε ασφάλειες υγείας: πλατίνα, χρυσό, ασήμι και χαλκό. Καθένα αναφέρεται σε διαφορετικό επίπεδο αξίας ή μέρος των ιατρικών σας δαπανών που θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον των ασφαλίστρων σας.

Τα σχέδια υψηλής αξίας καλύπτουν το μεγαλύτερο μέρος των λογαριασμών, επιτρέποντάς σας να έχετε το χαμηλότερο κόστος εκτός τσέπης. Για παράδειγμα, "ένα χάλκινο σχέδιο δεν θα είναι τόσο πολύτιμο όσο ένα σχέδιο χρυσού", λέει ο Joseph E. Ellis, ανώτερος αντιπρόεδρος της CBIZ Benefits and Insurance Services. «Θα υπάρξει χαμηλότερη συνολική πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία από χάλκινο σχέδιο και υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης» από ό, τι με το σχέδιο χρυσού, προσθέτει.

Δείτε πώς η κατανομή του κόστους λειτουργεί σε μεταλλικές βαθμίδες. Τα παρακάτω ποσοστά είναι οι μέσοι όροι που υπολογίζονται από τον ασφαλιστή σας, και όχι οι σκληροί κανόνες για έξοδα εκτός τσέπης.

Σχέδιο καταλογισμού κόστους ασφάλισης υγείας ανά βαθμίδα

Μεταλλική βαθμίδα	Μέρος που πληρώνετε από την τσέπη	Μέρος των λογαριασμών που πληρώνετε
Μπρούντζος	40%	60%
Ασήμι	30%	70%
Χρυσός	20%	80%
Πλατίνα	10%	90%

Σημειώστε ότι ακόμη και με το σχέδιο υψηλότερης αξίας θα πρέπει να πληρώσετε μερικά από τα ιατρικά σας έξοδα. Η κατοχή ασφάλισης υγείας δεν σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε για περίθαλψη κατά τη στιγμή της υπηρεσίας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό έκπτωσης πριν το σχέδιό σας πληρώσει κάποιο από τα ιατρικά σας έξοδα.

Ποια μεταλλική βαθμίδα είναι κατάλληλη για τις ανάγκες σας;

Όταν επιλέγετε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας, το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να επιλέξετε ένα ελκυστικά χαμηλό ασφάλιστρο μόνο για να βρεθείτε στον ιατρικό χρέος κάτω από το δρόμο. Αλλά δεν υπάρχει κανένας λόγος να πληρώσετε για ένα σχέδιο υψηλής αξίας εάν δεν χρησιμοποιείτε συχνά ιατρική περίθαλψη.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ο οδηγός σας βήμα προς βήμα για την επιλογή ενός σχεδίου ασφάλισης υγείας

Κατά τη σύγκριση των σχεδίων, "ο μεγαλύτερος παράγοντας που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν εσείς και η οικογένειά σας έχετε επαναλαμβανόμενα ιατρικά θέματα ή δαπάνες", λέει ο Δρ. Jonathan Weiss, ιδρυτής της HealthEngine, μιας ιστοσελίδας για την αγορά ιατρικών τιμών. Αν ναι, προσθέτει, "ίσως θέλετε να επιλέξετε ένα πλουσιότερο σχέδιο που πληρώνει για περισσότερα από αυτά τα έξοδα".

Τα αργυρά σχέδια είναι τα πιο δημοφιλή στην ομοσπονδιακή αγορά και τις κρατικές ανταλλαγές, με το 70% των καταναλωτών να τα επιλέγουν, αλλά το ασήμι μπορεί να μην είναι το χρώμα σας. Ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε είναι να σκεφτείτε τα ιατρικά έξοδα του περασμένου έτους και να επιλέξετε ποιες από τις ακόλουθες καταστάσεις είναι πιο κοντά στις δικές σας.

Οδηγός για τις μεταλλικές σειρές

Μεταλλική βαθμίδα	Η κατάστασή σας είναι πιο κοντά στα εξής:
Μπρούντζος	Σπάνια αρρωσταίνετε ή χρειάζεστε ιατρικές υπηρεσίες, εκτός από ένα ετήσιο έλεγχο και ίσως ένα φάρμακο ή δύο. Είστε πολύ υγιείς και όχι ηλικιωμένοι. Εάν αγοράσετε ένα οικογενειακό σχέδιο, τα παιδιά σας μεγαλώνουν και υγιή και δεν συμμετέχουν σε επικίνδυνες δραστηριότητες.
Ασήμι	Τα μέλη της οικογένειάς σας έχουν μία ή δύο ήπιες καταστάσεις που απαιτούν κάποια φαρμακευτική αγωγή και επισκέψεις ειδικών, αλλά δεν χρειάζεται να παρακολουθείται στενά ή να γίνεται συχνή φροντίδα. Τα μέλη της οικογένειάς σας είναι ικανά και κάτω των 70 ετών. Οποιοδήποτε παιδί είναι στοιχειώδους ηλικίας ή μεγαλύτερης ηλικίας και υγιούς και παίζει λίγα ή καθόλου σπορ που συχνά προκαλούν τραυματισμό.
Χρυσός	Εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας έχετε μια χρόνια πάθηση, βλέπετε συχνά τους γιατρούς ή χρειάζεστε ακριβό φάρμακο που θα ήταν αδύνατο να αποφύγετε από την τσέπη σας. Τα παιδιά σας είναι προσχολικής ηλικίας ή νεότερης ηλικίας, που χρειάζονται συχνές επισκέψεις παιδιατρών. Μπορεί να είστε μεγαλύτεροι ή με υψηλότερο κίνδυνο για κρυολογήματα και γρίπη από τους περισσότερους ανθρώπους.
Πλατίνα	Εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας έχετε μια ακριβή χρόνια πάθηση και παίρνετε πολλά φάρμακα. Επιδιώκετε επείγουσα ή επείγουσα φροντίδα περισσότερες από μία φορές το χρόνο κατά μέσο όρο, συχνά χρειάζεστε εξετάσεις για να διαχειριστείτε μια πάθηση ή να δείτε ιατρούς περισσότερες από μία φορές ανά μήνα. Είστε ηλικιωμένοι ή έχετε υψηλό κίνδυνο για κρυολογήματα, γρίπη ή τραυματισμούς.

Στην ιδανική περίπτωση, θα μπορούσατε να επιλέξετε τη μεταλλική βαθμίδα που ταιριάζει καλύτερα με την περίπτωσή σας, αλλά εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα ασφάλιστρα, θα πρέπει πιθανώς να επιλέξετε την επόμενη καλύτερη βαθμίδα που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. "Θυμηθείτε ότι προστατεύουμε τον εαυτό μας από σοβαρά οικονομικά προβλήματα επιλέγοντας το καταλληλότερο σχέδιο", λέει ο Ellis.

Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας, το σχέδιο υγείας σας θα μπορούσε να ακυρωθεί σε λίγες εβδομάδες, αφήνοντάς σας με πλήρεις ιατρικούς λογαριασμούς όλο το χρόνο και μια ποινή Obamacare για να πάτε χωρίς κάλυψη υγείας.Εάν κάνετε αγορές σε κρατικό ή ομοσπονδιακό χρηματιστήριο, οι επιδοτήσεις με τη μορφή φορολογικών πιστώσεων μπορεί να σας βοηθήσουν να πληρώσετε την ασφάλιση υγείας, αλλά προσπαθήστε να μην πάτε χωρίς κάλυψη εάν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Το μέγιστο εισόδημα για την επιδότηση Obamacare

Από την άλλη πλευρά, αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε αυτό, εξετάστε το ενδεχόμενο να χτυπήσετε ένα σχέδιο υψηλότερης αξίας αν ένα μέλος της οικογένειάς σας έχει προγραμματισμένη χειρουργική επέμβαση ή μπορεί να μείνει έγκυος. Σε αυτές τις περιπτώσεις, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε πολλά από την τσέπη, ίσως μέχρι το ανώτατο όριο του σχεδίου σας.

Παρόλο που η υγεία σας βρίσκεται στο επίκεντρο αυτής της απόφασης, είναι επίσης μια οικονομική απόφαση. Εκμεταλλευτείτε το χρόνο για να εξασφαλίσετε ότι έχετε όλα τα οφέλη που χρειάζεται η οικογένειά σας - και όχι περισσότερο - να σας εξοικονομήσει άγχος και χρήματα κάτω από το δρόμο.

Ο Lacie Glover είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.