12 Κανόνες Χρήματος Thumb

Οι καλύτερες οικονομικές συμβουλές τείνουν να ισχύουν για σχεδόν όλους. Δεν χρειάζεστε ένα λογιστικό φύλλο με πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και σύνθετα σενάρια. Αυτό που χρειάζεστε είναι ένας κανόνας.

Δεν υπάρχει καμία ντροπή στη χρήση συμβουλών ενός μεγέθους για όλους. Μια μελέτη των μαθητών του West Point, για παράδειγμα, διαπίστωσε ότι οι κανόνες διδασκαλίας ήταν τουλάχιστον εξίσου αποτελεσματικοί με την τυπική κατάρτιση για προσωπική χρηματοδότηση για την αύξηση της γνώσης και της εμπιστοσύνης των σπουδαστών καθώς και για την προθυμία τους να αναλάβουν οικονομικούς κινδύνους. Οι ερευνητές διαπίστωσαν ότι οι κανόνες χρημάτων είναι πιο αποτελεσματικοί από τη διδασκαλία των λογιστικών αρχών σε ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων στη Δομινικανή Δημοκρατία.

Εδώ είναι μια ντουζίνα απίστευτα απλές κανόνες χρημάτων του αντίχειρα που έχω συλλέξει όλα αυτά τα χρόνια. (Αυτές απευθύνονται στον τρόπο με τον οποίο δανείζετε και αποθηκεύετε. Εάν θέλετε απλώς να μάθετε πώς κάνετε με τα χρήματα, έχουμε και έναν γρήγορο τρόπο να βαθμολογήσετε την οικονομική σας υγεία.)

1. Δημιουργήστε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης

Πρέπει να είστε σε θέση να πάρετε τα χέρια σας σε μετρητά ή πίστωση ισοδύναμα με τα έξοδα των τριών μηνών. Οι κλασικές συμβουλές για ταμεία έκτακτης ανάγκης - που χρειάζεστε τρεις έως έξι μήνες εξοικονόμησης δαπανών - είναι εξαιρετικά, αλλά μπορεί να χρειαστούν πολλά χρόνια για να εξοικονομήσετε τόσα πολλά και έχετε άλλες πιο σημαντικές προτεραιότητες (βλ. "Συνταξιοδότηση" παρακάτω). Ενώ δημιουργείτε την απόθεσή σας σε μετρητά, βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα Σχέδιο Β για μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Αυτό θα μπορούσε να είναι χρήματα σε ένα Roth IRA (μπορείτε να τραβήξετε έξω τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή χωρίς να πληρώσετε φόρους ή ποινές), χώρο στις πιστωτικές σας κάρτες ή μια αχρησιμοποίητη γραμμή πίστωσης στο σπίτι.

2. Εξοικονομήστε 15% για συνταξιοδότηση …

Αν έχετε ξεκινήσει αργά ή θέλετε να αποσυρθείτε νωρίς, ίσως χρειαστεί να εξοικονομήσετε περισσότερα. Εκτελέστε τους αριθμούς στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Για τους περισσότερους ανθρώπους, το 15% συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε εταιρικού αγώνα είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Ακόμη και αν δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε όσο πρέπει, ξεκινήστε κάπου και χτυπάτε τακτικά την αποταμίευσή σας. Η συνταξιοδότηση πρέπει να είναι η κορυφαία οικονομική σας προτεραιότητα. Δεν μπορείτε να πάρετε πίσω τους χαμένους αγώνες της εταιρείας, τις απώλειες φορολογικών ελαφρύνσεων και τα χαμένα χρόνια όταν τα χρήματά σας δεν κερδίζουν φορολογικές επιβαρύνσεις.

3. … και μην αγγίζετε αυτά τα χρήματα

Αφήστε τα χρήματα συνταξιοδότησης για συνταξιοδότηση. Όταν το ταμείο συνταξιοδότησής σας είναι μικρό, μπορεί να αισθανθείτε ότι η δαπάνη δεν έχει σημασία. Κάνει. Οι φόροι και οι ποινές θα σας κοστίζουν τουλάχιστον 25% και πιθανώς περισσότερο από αυτό που αποχωρείτε. Επιπλέον, κάθε $ 1 που βγάζετε κοστίζει $ 10 έως $ 20 σε χαμένο μελλοντικό εισόδημα συνταξιοδότησης. Μόλις το ταμείο συντάξεων είναι μεγαλύτερο, μπορεί να είναι εύκολο να πεισθείς ότι υπάρχουν σοβαροί λόγοι για να δανειστείς ή να αποσύρεις τα χρήματα. Πραγματικά δεν υπάρχουν. Αφήστε τα χρήματα μόνοι, έτσι είναι εκεί όταν το χρειάζεστε. (Βλ. "Πώς να γράψετε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης.")

4. Αποθήκευση για κολέγιο

Πάρτε τη συνήθεια να τοποθετείτε τουλάχιστον 25 δολάρια το μήνα στην άκρη για το κολέγιο σύντομα καθώς γεννιέται το παιδί σας. Ακόμη και οι μικρές συνεισφορές σε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 κολλεγίων μπορούν να προστεθούν με την πάροδο του χρόνου - ίσως η διαφορά μεταξύ της επιλογής του καλύτερου σχολείου και της επιλογής ενός σχολείου βάσει του πακέτου οικονομικής βοήθειας. (Αλλά αν πρέπει να επιλέξετε, η συνταξιοδότηση είναι πιο σημαντική. Τα παιδιά σας μπορούν πάντα να λάβουν δάνεια σπουδαστών, αλλά όπως πιθανότατα έχετε ακούσει, κανείς δεν θα σας δανείσει χρήματα για συνταξιοδότηση.)

5. Σχεδιάστε και διαχειριστείτε τα φοιτητικά δάνεια

Ο συνολικός δανεισμός σας δεν πρέπει να υπερβαίνει αυτό που αναμένετε να κάνετε το πρώτο έτος εκτός σχολείου. Στα σημερινά επιτόκια, αυτό θα εξασφαλίσει ότι μπορείτε να εξοφλήσετε αυτό που οφείλετε μέσα σε 10 χρόνια διατηρώντας τις πληρωμές κάτω από το 10% του εισοδήματός σας, το οποίο θεωρείται προσιτό ποσοστό αποπληρωμής. Τι γίνεται αν δεν περιορίσατε το δανεισμό σας και τώρα αγωνίζεστε; Έχετε επιλογές. (Βλέπε "Βρείτε το καλύτερο σχέδιο αποπληρωμής δανείου σπουδαστών.")

6. Αυτοκίνητα: Αγοράστε και χρησιμοποιήστε το για 10 χρόνια

Τα καινούργια αυτοκίνητα είναι υπέροχα, αλλά είναι ακριβά και χάνουν ένα εκπληκτικό ποσό αξίας στα πρώτα δύο χρόνια τους. Αφήστε κάποιον άλλον να πληρώσει για αυτή την απόσβεση και επωφεληθείτε από το γεγονός ότι τα σημερινά καλύτερα κατασκευασμένα αυτοκίνητα μπορούν να τρέξουν καλά για τουλάχιστον μια δεκαετία, αν διατηρηθούν σωστά. Μπορείτε να εξοικονομήσετε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε όλη την διάρκεια της οδήγησης. (Βλ. "Πώς να αγοράσετε μεταχειρισμένο αυτοκίνητο.")

7. Δάνεια αυτοκινήτων: Χρησιμοποιήστε τον κανόνα 20/4/10

Στην ιδανική περίπτωση, δεν θα δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα περιουσιακό στοιχείο που χάνει αξία, αλλά μπορεί να μην είστε πάντα σε θέση να πληρώνετε μετρητά για ένα αυτοκίνητο. Εάν δεν μπορείτε, προστατεύστε τον εαυτό σας από την υπερβολική επιβάρυνση, βάζοντας το 20% κάτω, περιορίζοντας το δάνειο σε τέσσερα χρόνια και καλύπτοντας την μηνιαία σας πληρωμή σε όχι περισσότερο από το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Μια μεγάλη προκαταβολή σας κρατά από το να είστε "υποβρύχιο", ή να έχετε περισσότερα χρήματα στο αυτοκίνητο από ό, τι αξίζει, μόλις βγείτε από την παρτίδα. Ο περιορισμός της διάρκειας του δανείου σας βοηθάει στην ταχύτερη δημιουργία μετοχών και μειώνει το συνολικό ενδιαφέρον που πληρώνετε. Τέλος, η κάλυψη του μεγέθους των πληρωμών εμποδίζει το αυτοκίνητό σας να τρώει τον προϋπολογισμό σας. (Βλ. "Πώς να φτιάξετε έναν προϋπολογισμό.")

8. Κάνετε τις πιστωτικές κάρτες να λειτουργούν για σας

Αν έχετε ισορροπία, αναζητήστε μια κάρτα χαμηλού επιτοκίου ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας γρηγορότερα και να μην χάσετε με τις κάρτες ανταμοιβής αυτή τη στιγμή. Αν πληρώνετε ολόκληρο κάθε μήνα (όπως θα έπρεπε), βρείτε μια κάρτα ανταμοιβής που επιστρέφει τουλάχιστον το 1,5% αυτού που ξοδεύετε. Θα πρέπει να επανεξετάζετε τακτικά τα προγράμματα ανταμοιβών σας για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει αρκετή αξία από αυτά. Τα προγράμματα μπορούν να αλλάξουν, όπως και οι δαπάνες σας και ο τρόπος με τον οποίο χρησιμοποιείτε τις ανταμοιβές. (Για μια προσέγγιση "τεμπέλης βελτιστοποίησης", ανατρέξτε στην ενότητα "Credit Sean Talks: Πώς μεγιστοποιώ τις ανταμοιβές μου με λίγες μόνο πιστωτικές κάρτες").

9. Αποσπάστε την ασφάλειά σας

Καλύψτε τον εαυτό σας για καταστροφικές δαπάνες, όχι τα πράγματα που μπορείτε να πληρώσετε από την τσέπη σας. Η ασφάλεια θα πρέπει να σας προστατεύει από τα μεγάλα πράγματα - απρόσμενες δαπάνες που θα μπορούσαν να σας εξολοθρεύσουν οικονομικά, όπως το σπίτι σας που καίγεται ή ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα που προκαλεί μια δίκη. Θέλετε υψηλά όρια στις πολιτικές σας - και υψηλές αφαιρέσιμες. Οι μικροδιαφορές δεν έχουν μακροπρόθεσμα οικονομική σημασία. Μπορεί να κερδίσετε μερικές μικρές ασφαλιστικές πληρωμές, αλλά κινδυνεύετε με μια αύξηση του επιτοκίου που θα μπορούσε να υπερβεί τα κέρδη σας.

10. Επιλέξτε ένα λογικό ποσό υποθήκης

Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή σε 30ετή, σταθερού επιτοκίου υποθήκη, δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σπίτι. Μπορεί να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα χρησιμοποιώντας ένα άλλο είδος υποθήκης, όπως ένα υβριδικό δάνειο που προσφέρει χαμηλότερο αρχικό επιτόκιο. Αλλά αν χρησιμοποιείτε ένα εναλλακτικό δάνειο, επειδή αυτός είναι ο μόνος τρόπος για να αγοράσετε το σπίτι που θέλετε, ίσως έχετε θέσει τα αξιοθέατα σας πολύ ψηλά. Μια υποθήκη που χρεώνει τον προϋπολογισμό σας θέτει σε κίνδυνο να στρέψετε όλο και περισσότερο στο χρέος σας, ειδικά όταν προσθέτετε όλα τα άλλα έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού. (Διαβάστε "Τα τεράστια, κρυμμένα έξοδα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού.")

11. Επιλέξτε το σωστό επιτόκιο στεγαστικών δανείων

Καθορίστε την τιμή τουλάχιστον για όσο διάστημα σκοπεύετε να βρίσκεστε στο σπίτι. Τα σχέδια μπορούν να αλλάξουν, προφανώς, αλλά δεν θέλετε ένα μεγάλο άλμα πληρωμών για να σας αναγκάσουν να βγείτε από ένα σπίτι που ελπίζατε να ζήσετε για τα επόμενα χρόνια. Εάν είστε σίγουροι ότι θα μετακομίσετε σε πέντε χρόνια, ένα πενταετές υβριδικό θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή. Εάν νομίζετε ότι μπορείτε να παραμείνετε για 10 ή περισσότερα χρόνια, ωστόσο, σκεφτείτε να επιλέξετε την εξασφάλιση σταθερού επιτοκίου 30 ετών. (Συγκρίνετε τα ποσοστά των διαφόρων τύπων υποθηκών.)

12. Back-burner τις προπληρωμές υποθηκών

Έχετε καλύτερα πράγματα να κάνετε με τα χρήματά σας από την προπληρωμή υποθήκης με χαμηλό συντελεστή, ενδεχομένως εκπιπτόμενου από τον φόρο. Το να ξυρίζετε χρόνια από την υποθήκη σας και να εξοικονομείτε χρήματα σε τόκους ακούγεται εξαιρετικά. Αλλά προτού να σκεφτείτε να κάνετε επιπλέον πληρωμές για να μειώσετε το κεφάλαιο υποθηκών σας, βεβαιωθείτε ότι καλύπτονται πιο σημαντικές προτεραιότητες. Θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετό για τη συνταξιοδότηση. Θα έπρεπε να έχετε πληρώσει όλα τα άλλα χρέη, καθώς τα περισσότερα άλλα δάνεια έχουν υψηλότερα επιτόκια και ο τόκος δεν εκπίπτει. Θα ήταν έξυπνο να δημιουργηθεί αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης και να είναι επαρκώς ασφαλισμένο. Εάν καλύψατε όλες αυτές τις βάσεις και εξακολουθείτε να θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη σας, έχετε σε αυτό.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ενημερώθηκε στις 30 Μαρτίου 2017.