Νέα Fannie, Freddie Refinance Επιλογές: Τι πρέπει να ξέρετε

Ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης δημιούργησε το 2009 το Προσιτό Αναχρηματοδοτικό Πρόγραμμα ή το HARP για να δώσει επιλογές αναχρηματοδότησης στους ιδιοκτήτες ακινήτων των οποίων τα υποθηκοφυλάκια είναι υψηλότερα από τις τιμές των ακινήτων τους και συχνά απομακρύνονται από τους παραδοσιακούς δανειστές. Μέχρι στιγμής, η HARP βοήθησε περισσότερα από 3,4 εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιών να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνειά τους.

Το HARP λήγει στις 31 Δεκεμβρίου 2018, αλλά υπάρχουν δύο επιλογές αναχρηματοδότησης οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να εξετάσουν εάν χάσουν την προθεσμία:

• Η επιλογή αναχρηματοδότησης υψηλής δανειοδότησης προς αξία Fannie Mae.
• Το Freddie Mac Ενισχυμένη αναχρηματοδότηση ανακούφισης.

Και οι δύο επιλογές αναχρηματοδότησης έχουν τις ίδιες απαιτήσεις και προορίζονται για δανειολήπτες με υψηλές αναλογίες δανείου προς αξία (υπολογίστε την αναλογία σας εδώ).

Από τον Οκτώβριο του 2016, περισσότερες από 251.000 υποθήκες ήταν επιλέξιμες για δάνειο HARP. Ωστόσο, λιγότεροι από 139.000 θα επωφελούνταν πραγματικά από ένα, σύμφωνα με το Κέντρο Πολιτικής Οικονομικής Στέγασης του Urban Institute, επειδή το κόστος κλεισίματος για την αναχρηματοδότηση αυτών των στεγαστικών δανείων θα υπερέβαινε κάθε μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση.

Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτά τα δύο προγράμματα:

Γιατί θα πρέπει να εξετάσετε τις νέες επιλογές αναχρηματοδότησης

Όπως το HARP, οι νέες επιλογές αναχρηματοδότησης μπορούν να μειώσουν τον όρο ή το επιτόκιο του υφιστάμενου δανείου σας, καθώς και να μειώσουν τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές κεφαλαίου ή τόκων. Αυτό ελευθερώνει χώρο στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας για να καλύψει άλλες οικονομικές υποχρεώσεις.

"Η παροχή μιας βιώσιμης ευκαιρίας αναχρηματοδότησης για τους υψηλής δανειολήπτες LTV που έχουν επιδείξει ευθύνη παραμένοντας τρέχουσα στην υποθήκη τους έχει οικονομική λογική τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τους [Fannie Mae και Freddie Mac]", δήλωσε ο διευθυντής της FHFA, Melvin L. Watt. "Αυτή η νέα προσφορά θα δώσει στους δανειολήπτες την ευκαιρία να αναχρηματοδοτήσουν όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, καθιστώντας τα ενυπόθηκα δάνεια πιο προσιτά και έτσι μειώνοντας την έκθεση σε πιστωτικό κίνδυνο για τους Fannie Mae και Freddie Mac".

Επιλεξιμότητα προγράμματος αναχρηματοδότησης

Εάν έχετε ήδη ένα δάνειο HARP, δεν θα είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε μέσω αυτών των προγραμμάτων, επειδή έχετε ήδη λάβει ομοσπονδιακή ανακούφιση υποθηκών. Για να είστε επιλέξιμοι, πρέπει επίσης:

• Έχουν κάνει 12 διαδοχικές μηνιαίες πληρωμές υποθηκών για το δάνειο από τότε που έγινε μέρος του χαρτοφυλακίου της Fannie Mae ή του Freddie Mac.
• Δεν έχετε κάνει καθυστέρηση πληρωμής τους τελευταίους έξι μήνες.
• Δεν χάσατε περισσότερες από μία πληρωμές εντός των τελευταίων 12 μηνών.
• Έχετε μια επαληθεύσιμη πηγή εισοδήματος.
• Λάβετε από την αναχρηματοδότηση τουλάχιστον μία από τις ακόλουθες παροχές: μείωση του μηνιαίου σας κεφαλαίου και πληρωμής τόκων. χαμηλότερο επιτόκιο · συντομότερη περίοδο απόσβεσης · ή ένα πιο σταθερό προϊόν δανείου (μεταβαίνοντας από μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου σε ένα σταθερό δάνειο, για παράδειγμα).

Πλεονεκτήματα εφαρμογής

Αυτά τα νέα δάνεια έχουν αρκετά πλεονεκτήματα έναντι μιας παραδοσιακής αναχρηματοδότησης. Δεν το κάνουν:

• Απαιτήστε ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα.
• Εντολή μέγιστου ορίου χρέους προς εισόδημα ή δανείου προς αξία.
• Συνήθως απαιτείται εκτίμηση.
• Περιορίστε τον αριθμό των φορών που μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε με αυτά τα προγράμματα.
• Ορίστε μια απαίτηση αποκοπής προέλευσης δανείου. Το HARP, αντιθέτως, εφαρμόζεται στα δάνεια που έχουν αρχίσει την ή πριν από τις 31 Μαΐου 2009.

Έχουν επίσης μια βελτιωμένη διαδικασία εφαρμογής και τεκμηρίωσης.

Πώς να λάβετε βοήθεια

Εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε, αλλά οι παραδοσιακοί δανειστές σας έχουν απομακρύνει, ζητήστε από τον Fannie Mae ή τον Freddie Mac εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις όταν τα νέα προγράμματα τεθούν σε λειτουργία τον Οκτώβριο. Και επικοινωνήστε με τον τρέχοντα δανειστή σας το συντομότερο δυνατό για να διερευνήσετε τις επιλογές ανακούφισης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Το one-stop-shop σας για τη διαχείριση του σπιτιού σας

Ενημερώθηκε στις 20 Σεπτεμβρίου 2017.