Η παραβλεφθείσα απάντηση στα συναισθήματα συνταξιοδότησής σας

Έχετε δει ποτέ ένα από αυτά τα αστεία βίντεο όπου κάποιος στέκεται σε μια γωνιά του δρόμου και προσπαθεί να δώσει $ 10 λογαριασμούς;

Πολλοί άνθρωποι αρνούνται τα χρήματα και συνεχίζουν το περπάτημα. Αλλά αν σου έλεγα ότι υπάρχει ένας τρόπος να φτάσεις περισσότερα από $ 10 σε δωρεάν χρήματα - 332.307 δολάρια, πράγματι - και είναι απόλυτα νόμιμο.

Οι περισσότεροι λαοί θα έλεγαν ότι είμαι τρελός.

Σε άλλο άρθρο Πρόσφατα ανέφερα κάποια απογοητευτικά στατιστικά στοιχεία από μια μελέτη του Ινστιτούτου Ερευνητικών Υποτροφιών για το 2013 Employee Benefit Research:

• Ένα από τα βασικά οχήματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k). Το 80% των επιλέξιμων εργαζομένων λένε ότι συμμετέχουν σε ένα τέτοιο σχέδιο και ένα άλλο 8% των επιλέξιμων εργαζομένων αναφέρουν ότι έχουν χρήματα σε ένα τέτοιο σχέδιο, αν και δεν συνεισφέρουν σήμερα.
• Το κόστος ζωής και καθημερινά οι δαπάνες είναι οι κυριότεροι λόγοι για τους οποίους οι εργαζόμενοι δεν συνεισφέρουν (ή συμβάλλουν περισσότερο) στο σχέδιο εργοδότη τους, με το 41% ​​των επιλέξιμων εργαζομένων να επικαλείται αυτούς τους παράγοντες.

Συγκλονιστικά, eh?

Αλλά υπάρχουν περισσότερα …

δήλωσε επίσης ότι μόνο το 10% των εργαζομένων συμβάλλουν στο ανώτατο όριο του σχεδίου τους. Η μέγιστη ετήσια συνεισφορά για ένα 401 (k) είναι $ 17.500 ($ 23.000 εάν είστε πάνω από 50). Για ένα SIMPLE 401 (k), το όριο είναι $ 12.000 ($ 14.500 πάνω από 50). Επίσης, πολλοί εργοδότες θα ταιριάζουν με το σύνολο ή μέρος της συμβολής ενός υπαλλήλου.

Μίλησα με το CPA μου, David Kinard, για τα όρια. μου είπε για μια μεγάλη εταιρεία στην Ατλάντα που αντιστοιχεί στο 100% της συνεισφοράς ενός εργαζομένου μέχρι το 6% του συνολικού μισθού και στο 50% του επόμενου 2%, μέχρι το 7% του μισθού του μισθωτού, κάτι που είναι αρκετά χαρακτηριστικό

Για να διατηρήσετε απλά τα μαθηματικά, σκεφτείτε έναν υποθετικό υπάλληλο, Bob Jones. Ο Bob είναι 48 ετών και κάνει $ 100.000 το χρόνο. Αν ο Bob αποφασίσει να βάλει $ 6.000 στο 401 (k) του, ο εργοδότης του ταιριάζει. Τότε θα αντιστοιχούσε και το 50% των επόμενων 2%, έως το 7% του συνολικού μισθού του Μπόμπ. Με άλλα λόγια, αν ο Bob αποφασίσει να βάλει $ 8.000 στο 401 (k) του, η εταιρεία θα συνεισφέρει $ 7.000. Από την αρχή, ο Bob έχει κερδίσει το 87,5% από τα χρήματά του.

Τα χρήματα που συνεισφέρει το Bob στο σχέδιο του είναι αναβαλλόμενος φόρος, πράγμα που σημαίνει ότι το φορολογητέο εισόδημά του μειώνεται κατά το ποσό αυτό κατά το έτος που έδωσε την εισφορά. Εάν ο Bob βρίσκεται στο οριακό φορολογικό σκέλος του 25%, θα μειώσει τον τρέχοντα φορολογικό λογαριασμό του κατά 25% των $ 8.000 που συνέβαλε. Από τα $ 8.000 που συνεισφέρει ο Bob, εξοικονομεί 2.000 δολάρια σε φόρους. και ο εργοδότης του καταθέτει επιπλέον $ 7.000 στο λογαριασμό του

Δωρεάν χρήματα

Φανταστείτε ότι ο Bob Jones μόλις προσχώρησε σε μια νέα εταιρεία και αναμένει να δουλέψει εκεί μέχρι που είναι 68. Για να είναι συντηρητικός, υποθέστε ότι θα λάβει ένα μέσο κόστος 2% της ζωής αυξάνεται ετησίως. Επιπλέον, ας υποθέσουμε ότι η κυβέρνηση θα αυξήσει τη μέγιστη συνεισφορά με την ίδια τιμή 2% κάθε χρόνο. Το 401 (k) του Bob έχει επενδύσει συντηρητικά και κερδίζει κατά μέσο όρο 4%. Και δεδομένου ότι είναι ο μισθός του που παίρνει τον αγώνα, ας υποθέσουμε ότι καταθέτει χωριστά στο φορολογικό σκέλος 28%.

Επέστρεψα στον Vedran Vuk, τον ανώτερο ερευνητή μας, για να απαντήσω σε μερικές ερωτήσεις για τον Bob. Κατά τα επόμενα 20 χρόνια, πόσο θα συσσωρεύτηκε ο Bob εάν απλώς συνέβαλε το 8% του μισθού του με την συμφωνία εργοδότη-ταιριάζουν; Τι συμβαίνει εάν ο Bob συνεισφέρει το μέγιστο ποσό κάθε χρόνο;

Εάν ο Bob συνεισφέρει μόνο το 8% του μισθού του, θα πάρει επιπλέον $ 539.459 στο τέλος των 20 ετών. Αλλά το πιο σημαντικό, τα 332.307 δολάρια θα προέλθουν από την αντιστοίχιση, την εξοικονόμηση φόρων και τους τόκους που κερδίζονται από την αντιστοίχιση κεφαλαίων και την εξοικονόμηση φόρων Εάν ο Bob συμβάλλει στο μέγιστο, συγκεντρώνει επιπλέον 790.220 δολάρια. Είναι δωρεάν χρήματα.

Γιατί λοιπόν η εταιρεία του θα το κάνει αυτό; Δεν πρέπει να αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι εργοδότες λαμβάνουν ομοσπονδιακά φορολογικά οφέλη για την αντιστοίχιση κεφαλαίων. Αλλά ανεξάρτητα από τα κίνητρά τους, είναι εκεί για τη λήψη.

Εάν δεν μεγιστοποιείτε τις συνεισφορές σας, ίσως θελήσετε να επικοινωνήσετε με το προσωπικό σας. Μπορεί να βρείτε ακριβώς επιπλέον χρήματα που σας περιμένουν.