Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης αξίζει τα έξοδα

Με την Ρέιτσελ Πούντσο, JD, CFP

Μάθετε περισσότερα για την Rachel σχετικά με το Ask a Advisor από το Investmentmatome

Φανταστείτε ότι έχετε συνταξιοδοτηθεί και εσείς ή ο / η σύζυγός σας αναπτύσσετε μια χρόνια ασθένεια που απαιτεί νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι ή σημαντική βοήθεια στο σπίτι. Εάν δεν έχετε προγραμματίσει μπροστά, θα μπορούσατε να βρεθείτε σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση.

Η μακροχρόνια φροντίδα μπορεί να είναι εξαιρετικά δαπανηρή. Ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο κοστίζει κατά μέσο όρο περισσότερα από 83.000 δολάρια το χρόνο το 2010, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ. Και η μελέτη διαπίστωσε ότι οι νοσηλευτές του νοικοκυριού κοστίζουν κατά μέσο όρο 21 δολάρια ανά ώρα. Για να χειροτερέψουν τα πράγματα, η πιο μακροχρόνια περίθαλψη δεν καλύπτεται από την Medicare, την πηγή των περισσότερων συνταξιούχων για την υγειονομική περίθαλψη.

Πώς λοιπόν πληρώνουν οι άνθρωποι αυτές τις τεράστιες πιθανές δαπάνες; Μόνο περίπου το 13% των μεμονωμένων ατόμων ηλικίας 65 ετών και άνω αγοράζουν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, σύμφωνα με μια μελέτη του 2014 του Κέντρου Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College. Αλλά σε πολλές περιπτώσεις, είναι καλή ιδέα να αγοράσετε τουλάχιστον κάποια κάλυψη. Εδώ γιατί:

Μπορεί να μην είστε κατάλληλος για Medicaid

Σε αντίθεση με το Medicare, η Medicaid θα πληρώσει για μακροχρόνια περίθαλψη - υπό τον όρο ότι θα πραγματοποιηθεί σε μια εγκατάσταση, όχι στο σπίτι. Ωστόσο, πρέπει να έχετε εξαντλήσει σχεδόν όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία για να προκριθείτε, και δεν μπορείτε απλά να τα δώσετε όλα στα παιδιά σας. Η Medicaid έχει πενταετή περίοδο "look-back", οπότε θα εξετάσει ακόμα τα περιουσιακά στοιχεία που μεταφέρατε κατά την πενταετία που προηγείται της αίτησής σας.

Η αυτοσφάλιση είναι δαπανηρή

Σε αυτή την περίπτωση, η στρατηγική σας είναι να έχετε αρκετές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης από τη στιγμή που εσείς ή ο σύζυγός σας χρειάζεστε μακροχρόνια φροντίδα που μπορείτε να πληρώσετε για αυτό εντελώς από την τσέπη σας. Αλλά επειδή αυτό το κόστος μπορεί να είναι τόσο υψηλό, αυτή η επιλογή είναι συνήθως εφικτή μόνο για άτομα υψηλής αξίας. Για οποιονδήποτε άλλον, η απόφαση για αυτοσφάλιση πρέπει να αναλαμβάνει αρκετό κίνδυνο.

Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης σας προσφέρει επιλογές

Η μακροχρόνια ασφάλιση περιθάλψεων καλύπτει περισσότερα διαφορετικά είδη φροντίδας από ό, τι η Medicaid, οτιδήποτε από την 24ωρη φροντίδα στο σπίτι σας ή μια εγκατάσταση σε λίγες ώρες την εβδομάδα για βοήθεια στο σπίτι.

Η κάλυψη είναι δαπανηρή, αλλά υπάρχουν τρόποι διαχείρισης του κόστους. Αντί να ζητάτε από τον ασφαλιστικό σας μεσίτη πόση κάλυψη χρειάζεστε, μάθετε πόσο μπορείτε να πάρετε για το ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε. Μπορείτε επίσης να μειώσετε τα πρόσθετα, όπως οι προβλέψεις για πληθωρισμό. Στη συνέχεια, μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα που εξοικονομήσατε, μη αγοράζοντας πολιτική πλήρους κάλυψης και διατηρήσετε τα έσοδα για τη συνύπαρξη κινδύνου.

Μερικοί είναι καλύτεροι από κανένα

Πολλοί άνθρωποι διστάζουν να αγοράσουν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης επειδή αισθάνονται ότι θα χάσουν τα ασφάλιστρά τους αν δεν καταλήξουν να χρειαστούν τα οφέλη. Αλλά θα μπορούσατε να εφαρμόσετε αυτή τη λογική σε ασφάλειες ιδιοκτήτες σπιτιού και ασφάλιστρα ζωής, και οι περισσότεροι από εμάς θεωρούν ότι οι πολιτικές αξίζει τον κόπο. Τα ασφάλιστρα για μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης είναι πιο ακριβά από αυτά για τους ιδιοκτήτες σπιτιού ή την ασφάλεια ζωής, αλλά οι οικονομικές συνέπειες της μη κάλυψης μακροχρόνιας περίθαλψης είναι εξαιρετικά αυστηρές.

Η πλειοψηφία των Αμερικανών δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να ασφαλίσουν αλλά είναι πάρα πολύ πλούσιοι για να δικαιούνται Medicaid. Εάν είστε μια από τις οικογένειες "στη μέση", μπορεί να αισθανθείτε ανίκανοι να αντέξετε οικονομικά ασφάλιστρα μακροχρόνιας περίθαλψης. Αλλά είναι πολύ καλύτερο να αγοράσετε κάποια μακροχρόνια ασφάλιση περιθάλψεως - ακόμα και αν δεν επαρκεί για να καλύψετε όλο το δυνητικό σας κόστος - παρά καθόλου. Τουλάχιστον, θα πρέπει να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό μπροστά για αυτό το δυνητικά συντριπτικό έξοδο συνταξιοδότησης.

Η Rachel Podnos είναι ένας οικονομικός μελετητής μόνο με αμοιβή με την Wealth Care LLC.