Πρόεδρος-Elect Trumpe, Αποθήκευση του CFPB

Πριν από δέκα χρόνια, οι αστυνομικοί είχαν πάρει την παιδική χαρά. Οι επιχειρήσεις χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών κακοποιούσαν τους πελάτες τους ατιμώρητα:

• Οι δανειστές έκαναν ακριβά, επικίνδυνα ενυπόθηκα δάνεια σε ανθρώπους που δεν είχαν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν τα χρήματα πίσω.
• Οι εκδότες πιστωτικών καρτών κατέγραψαν υπερβολική ασφάλεια και άλλα πρόσθετα προϊόντα σε εκατομμύρια ανυποψίαστους πελάτες.
• Τα πιστωτικά γραφεία αγνόησαν τα αποδεικτικά στοιχεία που υπέβαλαν τα άτομα που αμφισβητούν τα λάθη στις πιστωτικές τους εκθέσεις.
• Οι εταιρείες πωλούσαν παραπλανητικά χρέη σε πρακτορεία συλλογής που έτρεχαν amok, παραβιάζοντας νόμους περί δίκαιης είσπραξης οφειλών και ισχυρά όπλων για την εξόφληση χρεών που δεν τους χρωστάνε καν.

Οι καταγγελίες των πολιτών έπεσαν σε κωφάδες, καθώς η προστασία των καταναλωτών δεν αποτελούσε προτεραιότητα σε καμία υπηρεσία. Οι τεράστιες πτυχές της βιομηχανίας πιστώσεων και χρέους, περιλαμβανομένων των πιστωτικών γραφείων, των οργανισμών είσπραξης και των δανειστών πληρωμών, λειτουργούσαν με ελάχιστη κυβερνητική εποπτεία.

Στη συνέχεια, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών επέστρεψε.

Δημιουργήθηκε από τον νόμο Dodd-Frank Wall Street για τη μεταρρύθμιση και προστασία των καταναλωτών που ο εκλεγμένος πρόεδρος Donald Trump έχει υποσχεθεί να καταργήσει, το CFPB ξεκίνησε πριν από πέντε χρόνια για να υπερασπιστεί το μικρό αγόρι. Τώρα ο ίδιος ο οργανισμός χρειάζεται έναν ισχυρό υπερασπιστή, ο οποίος κατανοεί ότι μια πραγματικά υγιής, ανταγωνιστική χρηματοπιστωτική αγορά δεν μπορεί να υπάρξει χωρίς λογική ρύθμιση και επιβολή. Είναι απίθανο να βρει αυτόν τον αμυντικό στο Trump.

Ένας πρόεδρος δεν μπορεί να καθορίσει τα προσωπικά σας οικονομικά. Ωστόσο, ο πρόεδρος μπορεί να διευκολύνει την επιτυχία σας - ή να αποτύχει.

Ένα σύστημα που είναι εφοδιασμένο με τον καταναλωτή

Οι χρηματοοικονομικές εταιρείες φοβούνται και αποθαρρύνουν το CFPB επειδή έχει δόντια. Στην πενταετή ύπαρξή της, το γραφείο:

• Δημιούργησαν κανόνες που απαιτούν από τους δανειστές να εξετάσουν τη δυνατότητα των ανθρώπων να αποπληρώσουν μια υποθήκη και να περιορίσουν την ικανότητά τους να κάνουν τα επικίνδυνα δάνεια, όπως τα δάνεια μόνο για τόκους ή αρνητικά αποσβέσεις, που προκάλεσαν την οικονομική κρίση.
• Επιτακτικοί δανειστές που παρανόμως επιβάρυναν τα μέλη της υπηρεσίας να επιστρέψουν εκατομμύρια δολάρια στους στρατιωτικούς τους δανειολήπτες.
• Οι αναγκαστικοί εκδότες πιστωτικών καρτών - συμπεριλαμβανομένων των American Express, Bank of America, Chase και Citibank - να πληρώσουν εκατοντάδες εκατομμύρια δολάρια σε αποζημίωση για τους καταναλωτές για παράνομες πρακτικές, συμπεριλαμβανομένης της αθέμιτης χρέωσης και του παραπλανητικού μάρκετινγκ.
• Έχουν τα τρία κύρια πιστωτικά γραφεία να ενημερώσουν τελικά το λογισμικό τους για τη διαχείριση των διαφορών σχετικά με τις πιστωτικές εκθέσεις ώστε τα έγγραφα που υποβάλλονται από τους καταναλωτές, όπως οι δηλώσεις λογαριασμών ή οι αποδείξεις, να μπορούν να διαβιβάζονται σε εταιρείες που αναφέρουν εσφαλμένες πληροφορίες.
• Πραγματοποίησε μέτρα για να διατηρήσει τη βιομηχανία είσπραξης χρεών, συμπεριλαμβανομένου του πρόστιμου Chase 136 εκατομμύρια δολάρια για την πώληση "χρεών ζόμπι" σε αγοραστές χρέους που περιλάμβανε λογαριασμούς που είχαν ήδη εγκατασταθεί, εκκαθαριστεί σε πτώχευση ή απλά δεν οφείλεται.

Κάντε ένα κέρδος - αλλά τίμιο κέρδος

Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών έχει την τάση να καταστρέφει ή τουλάχιστον να αμαυρώνει το γραφείο. Δεν είναι μόνο τα δισεκατομμύρια δολάρια που έχουν καταβάλει σε πρόστιμα και αποκατάσταση. Η βιομηχανία θα ήθελε να προσποιηθεί ότι οι καταχρήσεις που οδήγησαν στη μεγάλη ύφεση είτε δεν συνέβησαν είτε δεν μπορούσαν να συμβούν ξανά. Ισχυρίζεται ότι ο οργανισμός παρεμβαίνει άσκοπα στις δραστηριότητές του και παρεμποδίζει το σύστημα της ελεύθερης αγοράς.

Στην πραγματικότητα, ήταν οι εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που έκαναν το καλύτερο δυνατό για να αποτρέψουν τις βασικές αρχές του καπιταλισμού. Αντί να ανταγωνίζονται με βάση την ποιότητα και την τιμή, χρεώνουν συμβάσεις και συμφωνίες παροχής υπηρεσιών με κρυφές ρήτρες "gotcha" για αύξηση των εσόδων. Μιλούσαν στους πελάτες για το τι κοστίζουν πραγματικά τα προϊόντα και υπέγραψαν τους ανθρώπους για υπηρεσίες που δεν ήθελαν. Προσέφεραν κίνητρα στους δανειστές και στους μεσίτες υποθηκών να κατευθύνουν τους άδηλους πελάτες σε δάνεια υψηλού κόστους, όταν οι δανειολήπτες εξασφάλισαν ασφαλέστερα δάνεια χαμηλού κόστους.

Αμέσως μετά την έναρξη των CFPB, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Bank of America Brian Moynihan έγινε το παιδί της αφίσας για την αλαζονεία του χρηματοπιστωτικού τομέα. Ερωτηθείς να υπερασπιστεί ένα νέο μηνιαίο τέλος ύψους 5 δολ., Η τράπεζα ανακοίνωσε ότι θα χρεώσει τη χρήση χρεωστικής κάρτας, ο Moynihan επέμεινε ότι «έχουμε το δικαίωμα να κάνουμε κέρδος». Όχι, στην πραγματικότητα. Στο πλαίσιο του συστήματός μας, οι εταιρείες έχουν το δικαίωμα να προσπαθήσουν να κάνουν κέρδη. Αυτή είναι μια τεράστια διαφορά, δεδομένου ότι κανείς δεν έχει δικαίωμα σε κέρδη που δεν κερδίζονται ειλικρινά.

Και γι 'αυτό υπάρχει το CFPB: επειδή πολλές εταιρείες παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών δεν καταλαβαίνουν τη διάκριση αυτή, και θα πάνε σε οποιοδήποτε βαθμό για να κάνουν ένα buck. Χωρίς κάποιον επιθεωρητή για να βεβαιωθεί ότι συμμορφώνονται με τους κανόνες που καθιστούν τις αγορές πιο διαφανείς και δίκαιες, αυτές οι εταιρείες θα διαχειριστούν τα περιστατικά κατά των καταναλωτών.

Η μόνη προτεραιότητα της CFPB είναι να διασφαλίσει ότι ο μέσος άνθρωπος θα έχει μια δίκαιη συμφωνία. Πρόεδρος-εκλεγέντα Trump, εκλέχτηκαν από αυτούς τους ανθρώπους - ανθρώπους που έχουν παρακαμφθεί από την οικονομική ανάκαμψη και ξεπέρασαν τη Wall Street. Αν πραγματικά είχαν τα συμφέροντά τους στην καρδιά, η υπεράσπιση και ακόμη και η ενίσχυση του CFPB θα ήταν από τις υψηλότερες προτεραιότητές σας.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.