Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των IRAs και 401 (k) s |

είναι "φόρος" και "αναβληθεί". Βάλτε τους μαζί και έχετε τον κοινό παρονομαστή δύο από τα πιο δημοφιλή ατομικά προγράμματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Τόσο το σχέδιο 401 (k) όσο και ο ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) αποτελούνται από εισφορές από προ φόρων δολάρια. Ουσιαστικά, δεν θα πληρώνετε φόρους στα χρήματα που συνεισφέρονται στους λογαριασμούς ή στα κέρδη από τόκους και κεφάλαια μέχρι να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές. Και θα πληρώνετε λιγότερα χρήματα στον αδελφό Σαμ εν τω μεταξύ, καθώς οι συνεισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς θα μειώσουν το φορολογητέο εισόδημά σας.

Εκτός αυτού, τα σχέδια IRA και 401 (k) είναι δύο πολύ διαφορετικές μέθοδοι εξοικονόμησης, με πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για καθένα από αυτά.

Με απλά λόγια, ένα 401 (k) είναι ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες και το οποίο, σε πολλές περιπτώσεις, προσφέρει αντιστοίχως οφέλη. Ένας ΙΡΑ, από την άλλη πλευρά, συνήθως δημιουργείται και διαχειρίζεται το άτομο. Περιλαμβάνει χαμηλότερα όρια εισφορών αλλά περισσότερη ελευθερία στην κατανομή όπου μπορούν να επενδυθούν τα κεφάλαια.

Κανένα άτομο που κερδίζει δεν είναι ποτέ πολύ νέος ή πολύ παλαιός για να ξεκινήσει να παραγκωνίζει ένα κομμάτι ωοτόκου για τη συνταξιοδότηση και όταν εξετάζει προσεκτικά τις επιλογές για επενδύσεις σε αποχωρήσεις, αυτά τα δύο σχέδια ξεχωρίζουν περισσότερο. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε ποιος μπορεί να είναι σωστός για εσάς.

401 (k)

Ο προσδιορισμός της προσωπικής αξίας της υπογραφής στην πολιτική 401 (k) μιας εταιρείας θα πρέπει να είναι σχετικά εύκολη. Εάν ο εργοδότης συνεισφέρει μερικώς ή αντανακλά τις επενδύσεις των εργαζομένων, μπορεί να κάνει αυτή την επιλογή για συνταξιοδοτική χρηματοδότηση εξαιρετικά κερδοφόρα.

Πλεονεκτήματα

Εδώ είναι μερικά από τα οφέλη από τη χρησιμοποίηση του 401 (k)

• Υψηλά όρια συμμετοχής: Από το 2011, οι κάτοχοι λογαριασμού 401 (k) επιτρέπεται να συνεισφέρουν έως και $ 17.000 ετησίως σε 401 (k) αν είναι 49 ετών ή νεότεροι και μέχρι $ 22.500 αν 50 ή
• Κατά τη διάρκεια του ίδιου έτους συνεισφέρετε στο λογαριασμό 401 (k), οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν να αφαιρέσουν το ποσό που καταλογίζεται στο 401 (k) από το καθαρό εισόδημά τους Αναβαλλόμενοι φόροι:
• Κανένας φόρος επί των τόκων ή των κεφαλαιουχικών κερδών μέχρι το χρόνο διανομής Ταίριασμα:
• Οι εργοδότες επιτρέπεται να αντιστοιχούν στο 6% του μισθού σας - συμβάλλετε στην αποταμίευσή σας. Ανακλήσεις έκτακτης ανάγκης:
• Μπορείτε να δανειστείτε από το 401 (k) σας σε περίπτωση συγχώνευση ή χρηματοπιστωτική κρίση Τα μειονεκτήματα

401 (k) δεν είναι χωρίς τα δικά τους λάθη. Εδώ είναι μερικά που πρέπει να θυμάστε.

Περιορισμένη ευελιξία:

• Τα σχέδια που προσφέρει ένα μεγάλο ποσοστό των εργοδοτών είναι αισθητά περιορισμένα στις επιλογές. Βεβαιωθείτε ότι έχετε καλή κατανόηση σχετικά με το πού επενδύονται τα κεφάλαια. Αποκλείονται οι απολεσθέντες IRA:
• Οι κάτοχοι σχεδίου που συμβάλλουν στο 401 (k) τους μπορούν να μειώσουν - ή ακόμη και να εξαλείψουν - τις εκπτώσεις φόρου εισοδήματος που διανέμονται για έναν ΙΡΑ. Φορολογητέο εισόδημα κατά την απόσυρση:
• Όταν ένας κάτοχος του σχεδίου αρχίζει να αποσύρει χρήματα, φορολογείται ως πρόσθετο εισόδημα. Υπάρχουν επίσης κυρώσεις για πρόωρη απόσυρση, με φορολογία έως και 20% συν 10% ποινή εάν αποχωρήσετε πριν από την ηλικία 59 1/2. Απαιτούμενες αποσύρσεις στην ηλικία 70 1/2:
• Οι κάτοχοι του σχεδίου πρέπει να λαμβάνουν διανομές κατά ηλικία 70 1/2. Εάν εργάζεστε ακόμα εκείνη τη στιγμή, ενδέχεται να σας επιβληθεί υψηλότερος φορολογικός συντελεστής απ 'ό, τι αν είχατε αποσυρθεί. Περιόδους αναμονής:
• Υπάρχει συχνά περίοδος αναμονής πριν οι εργαζόμενοι μπορέσουν να ξεκινήσουν ένα σχέδιο 401 (k) με έναν εργοδότη, συχνά φορές έξι μήνες ή μέχρι ένα έτος. Παραδοσιακός IRA

Ένας IRA είναι μια μέθοδος εξοικονόμησης χρημάτων για συνταξιοδότηση που δεν είναι ένα σχέδιο 401 (k) που χρηματοδοτείται από εργαζόμενους. Πολλοί αυτοαπασχολούμενοι ή αυτοί που εργάζονται για μικρές επιχειρήσεις μπορούν να επιλέξουν αυτήν τη μορφή συνταξιοδότησης. Οι ΙΡΑ έχουν επίσης τα δικά τους πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα για να ζυγίσουν

Πλεονεκτήματα

Αναβαλλόμενοι φόροι:

• Αυτά τα κεφάλαια εισέρχονται σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου και μπορούν να δημιουργηθούν ανά πάσα στιγμή.Εύκολο και φθηνό ξεκίνημα: Στην ουσία, οι κάτοχοι σχεδίου δημιούργησαν τους δικούς τους IRAs, συχνά με ελάχιστη ή καθόλου βοήθεια από οποιοδήποτε είδος χρηματοοικονομικού σχεδιαστή.

• Nasdaq: AAPL) και
• Netflix (NASDAQ: NFLX)), ομολογίες, αμοιβαία κεφάλαια και CDs ένα στοιχείο του λογαριασμού που δεν εκτελεί όπως αναμένεται, μπορεί εύκολα να τροποποιήσει την κατανομή. Αυτή η ευελιξία καθιστά την IRA κορυφαία επιλογή μεταξύ των σοβαρών επενδυτών. Roth Επιλογή IRA: Ο Roth είναι μια δημοφιλής επιλογή για τη μετατροπή ενός παραδοσιακού IRA. Η διαφορά μεταξύ των δύο είναι ότι οι συνεισφορές σε ένα Roth γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία. Οι Roth IRAs αυξάνονται χωρίς φόρους και προσφέρουν αφορολόγητες αναλήψεις εισοδήματος σε ηλικία 59 1/2. Το ποσό που εισπράττεται είναι ότι πρέπει να πληρώσετε φόρους επί του ποσού που μετατρέπετε σαν να ήταν συνήθη εισόδημα Φορολογικές ελαφρύνσεις:
• Οι εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μπορούν να διεκδικηθούν ως φορολογική έκπτωση, ανάλογα με το φόρο εισοδήματος του ασφαλισμένου Μειονεκτήματα
• Περιορισμένη μέγιστη συνεισφορά: Ο IRA θα επιτρέψει στον κάτοχό του να καταθέσει έως και 5.000 δολάρια εάν είναι 49 ετών ή νεότερος. ή $ 6.000 αν είναι 50 ετών και άνω.
• Χαμηλό ποσοστό συμβολής: Οι ΙΡΑ έχουν χαμηλό ποσοστό συνεισφοράς. Για όσους ξεκινούν πρόγραμμα συνταξιοδότησης του IRA στη διάρκεια της ζωής τους, το ποσοστό εισφορών μπορεί να μην είναι αρκετό.

Κυρώσεις για πρόωρη αποχώρηση:

• Όπως και για το 401 (k), υπάρχουν κυρώσεις για πρόωρη αποχώρηση. στην ηλικία 70 1/2: Οι ασφαλισμένοι πρέπει επίσης να ξεκινήσουν να αποσύρουν τα χρήματα κατά 70 1/2 ετών.
• Η Επένδυση Απάντηση : Σε γενικές γραμμές, όσοι αναζητούν την καλύτερη επιλογή για τους το προσωπικό σχέδιο συνταξιοδότησης θα πρέπει πάντα να θυμάται αυτά τα δύο πράγματα:
• Οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη και τα υψηλότερα επιδόματα συνεισφοράς του σχεδίου του 401 (k) μπορούν να βοηθήσουν τις αποταμιευτικές αποταμιεύσεις σας να αυξάνονται ταχύτερα. να προσφέρετε καλύτερη ευελιξία για τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου σας.
• Επιπρόσθετα, ο δανεισμός έναντι ενός ΙΡΑ δεν επιτρέπεται, εκτός από σπάνιες περιπτώσεις, αλλά ένα σχέδιο 401 (k) το επιτρέπει. Ο κανόνας 401 (k) μπορεί να συμβάλει ακόμη και στην παροχή "βοήθειας έκτακτης ανάγκης" για να βοηθήσει τους ασφαλισμένους να αποσυρθούν όσο το δυνατόν πιο γρήγορα και εύκολα όταν υπάρχουν επιτακτικές ανάγκες για ένα νοικοκυριό, όπως επισκευές αυτοκινήτων ή σπιτιών ή σε περίπτωση χρηματοπιστωτικής κρίσης. Στην σημερινή οικονομία, αυτό μπορεί να είναι ένα πολύ σημαντικό στοιχείο λήψης αποφάσεων που θα μπορούσε ενδεχομένως να επηρεάσει τους υποψήφιους αντισυμβαλλόμενους προς την κατεύθυνση του 401 (k).

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401 (k), εγγραφείτε γι 'αυτό. Μπορείτε επίσης να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA από την πλευρά σας για να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας. Όποτε είναι δυνατόν, συμβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο στο 401 (k) πρώτα (το οποίο ελπίζουμε ότι ο εργοδότης σας θα ταιριάξει) και στη συνέχεια στον ΙΡΑ. Εάν δεν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k), ένας παραδοσιακός IRA είναι μια εξαιρετική επιλογή για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, προσφέροντας αναπτυχθείσα φορολογική αύξηση.