Roth IRAs: ο σύζυγος και εγώ πήγαμε να επενδύσουμε στους IRA μας, μου απογοητεύθηκε από το γεγονός ότι δεν μπορούσα να εκμεταλλευτώ τον Roth IRA λόγω των επιπέδων εισοδήματός μας.

Στη συνέχεια, το 2010, ένας νέος νόμος άλλαξε τα πάντα …

Επιτρεπόταν κάτι που τώρα αναφέρεται ως Roth backdoor

Πώς γίνεται;

Θα εξηγήσω σε ένα λεπτό, αλλά πρώτα, ας ρίξουμε μια ματιά στα βασικά ενός Roth.

Ένα Roth είναι ένα όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Με αυτό, συμβάλλετε τα δολάρια μετά από φόρους και τα χρήματά σας αυξάνονται χωρίς φόρους, χωρίς φόρους που πρέπει να καταβληθούν για την απόσυρση.

Υπάρχει όμως ένα αλίευμα: Παράλληλα με αυτό το μεγάλο πλεονέκτημα της αύξησης των αφορολόγητων επενδύσεων, μπορεί να συμβάλει.

Για να δικαιούστε να συνεισφέρετε ολόκληρο το ποσό σε ένα Roth, το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) δεν πρέπει να ξεπερνά τα 112.000 δολάρια για μεμονωμένους αρραβώνα και 178.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια από το 2013. Αυτό σημαίνει ότι τα άτομα με υψηλά εισοδήματα

Όχι πια.

Τα άτομα με υψηλό εισόδημα δεν μπορούν να μπουν στην μπροστινή πόρτα με έναν Roth, αλλά αν είναι πρόθυμοι να πάρουν μερικά επιπλέον βήματα για να φτάσουν στην πίσω πόρτα, μπορεί ακόμα να μπει!

Το 2010, καταργήθηκαν οι απαιτήσεις εισοδήματος για τη μετατροπή ενός παραδοσιακού IRA σε ένα Roth IRA. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να μετατρέψετε μια μη εκπεστέα παραδοσιακή IRA σε ένα Roth χωρίς όρια εισοδήματος.

Εδώ είναι το πώς λειτουργεί:

Συμβάλλετε σε έναν IRA:

Για να κάνετε αυτό το μη εκπεστέο, απλά συμπληρώστε κάποια πρόσθετη φορολογική γραφική εργασία (Έντυπο 8606) όταν έρθει η ώρα φόρου. Με αυτόν τον τρόπο πληρώνετε φόρους για το τι βάζετε σήμερα - αντί να κάνετε μια έκπτωση για τη συνεισφορά σας - αλλά δεν χρειάζεται να πληρώσετε φόρους για το μέρος των κεφαλαίων όταν αποσύρετε τα χρήματα.

1. Μετατρέψτε αμέσως συνεισφορά του μη εκπτώσιμου IRA σας σε ένα Roth IRA: Συνήθως, δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό την ίδια ημέρα, αλλά μπορείτε να το κάνετε μέσα σε λίγες ημέρες, ανάλογα με τους κανόνες της εταιρείας μεσιτείας για την εκκαθάριση συναλλαγών. Με τα δύο μεσιτικά γραφεία που χρησιμοποιούμε, μπορώ να κάνω όλη αυτή τη διαδικασία στο διαδίκτυο.
2. Και αυτό είναι. Παρόλα αυτά, όπως και με οτιδήποτε αφορά φόρους, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να προσέξετε και πολλά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη σας κάντε την κίνηση. Επειδή η οικονομική κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική, θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν λογιστή για να βεβαιωθείτε ότι δεν λείπει τίποτα στα δικά σας οικονομικά που θα καθιστούσαν αυτό το πρόβλημα μετατροπή ένα πρόβλημα.

Άλλα θέματα που πρέπει να εξετάσετε:

τα όρια εισοδήματος;

Εκτός αν είστε 100% βέβαιοι ότι το εισόδημά σας θα είναι πάνω από τα όρια εισοδήματος, περιμένετε έως το τέλος του έτους για να το κάνετε αυτό. Διαφορετικά, θα πρέπει να κάνετε μια επανακαθορισμό πίσω σε ένα παραδοσιακό IRA. (Εδώ αντιστρέφετε τη μετατροπή σας.) Αν και δεν είναι μια δύσκολη διαδικασία, απαιτεί περισσότερη γραφειοκρατία.

• Έχετε άλλους παραδοσιακούς IRA; Αν έχετε άλλους παραδοσιακούς IRAs, ίσως δεν είναι η σωστή οικονομική κίνηση για εσείς. Αυτό συμβαίνει επειδή το IRS απαιτεί από εσάς να υπολογίσετε τη βάση κόστους σας χρησιμοποιώντας ένα αναλογικό συντελεστή. Το IRS αντιμετωπίζει όλους τους IRA σας ως ένα, ακόμη και αν είναι με διαφορετικές εταιρείες. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να προσθέσετε την αξία όλων των IRA σας μαζί για να υπολογίσετε ποιο μέρος της μη εκπεστέας συνεισφοράς μετατρέπεται. Έτσι, εάν έχετε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ με $ 30.000 σε αυτό και κάνατε μια μη εκπεστέα συνεισφορά 5.000 $, η μη φορολογητέα μετατροπή σας θα ήταν μόνο $ 714 και όχι $ 5.000. Για παράδειγμα, έχω μόνο Roth IRAs, έτσι μπορώ εύκολα να κάνω ένα backdoor Roth. Ο σύζυγός μου, ωστόσο, έχει πολλαπλούς παραδοσιακούς IRA από 401 (k) ανατροπές. Δεν κάνουμε backdoor Roth γι 'αυτόν, καθώς αυτό θα απαιτούσε πολλή παρακολούθηση και πάρα πολλά χρήματα μπροστά σε φόρους για μια πλήρη μετατροπή. Θα χρειαστούν επιπλέον πληρωμές φόρου; Μπορεί να υπάρχει μικρός φόρος για να πληρώσετε τα κέρδη σας ανάλογα με το τι συμβαίνει στην αγορά μεταξύ της στιγμής που κάνετε τη μη εκπεστέα εισφορά και όταν κάνετε τη μετατροπή. Κρατώ αυτό από το να γίνει μεγάλη ανησυχία - και να αποφύγω τα τέλη συναλλαγών - με την επένδυση σε μια αγορά χρήματος όταν κάνω τη μη εκπεστέα εισφορά. Στη συνέχεια, όταν κάνω την μετατροπή, προχωρώ στην επένδυση που θέλω να κάνω. Με μόλις μερικές ημέρες μεταξύ των συναλλαγών, αυτό συνήθως δεν δημιουργεί σχεδόν κανένα κέρδος.
• Η Επένδυση Απάντηση: Ως εργαζόμενος με υψηλό εισόδημα, με μερικές ακόμα συναλλαγές και προγραμματισμό, μπορείτε να πάρετε τα οφέλη ενός Roth για τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Μπορεί να χρειαστούν κάποια επιπλέον βήματα και γραφειοκρατία, αλλά αξίζει περισσότερο από την εξοικονόμηση φόρου.