Ο δεύτερος έλεγχος πιθανότητας ανοίγει ξανά τις πόρτες στην τράπεζα

Η μετάβαση χωρίς τραπεζικό λογαριασμό δεν είναι τόσο ασυνήθιστο και είναι μια δυνητικά δαπανηρή δυσάρεστη κατάσταση. Σύμφωνα με έρευνα του Ομοσπονδιακού Οργανισμού Ασφάλισης Καταθέσεων του 2015, περίπου 16 εκατομμύρια ενήλικες στις Η.Π.Α. είναι "μη τραπεζικές" - κάτι που σημαίνει ότι δεν χρησιμοποιούν ένα παραδοσιακό τραπεζικό ίδρυμα. Χωρίς πρόσβαση σε υπηρεσίες όπως δωρεάν καταθέσεις και αναλήψεις, πολλοί μετατρέπονται σε δαπανηρά check-cash καταστήματα ή χρεωστικές κάρτες υψηλής προπληρωμής.

Ωστόσο, ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν μια πιο προσιτή εναλλακτική λύση: έλεγχος δεύτερης πιθανότητας. Αυτοί οι τραπεζικοί λογαριασμοί νέας εκκίνησης ενδέχεται να μην έχουν όλες τις υπηρεσίες ενός τυποποιημένου λογαριασμού. Ωστόσο, εάν είστε επιλέξιμοι, ένας λογαριασμός δεύτερης ευκαιρίας μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια ετησίως και να σας οδηγήσει στο δρόμο προς την πλήρη τράπεζα.

Το να μην έχεις τραπεζικό λογαριασμό είναι ακριβό

Η Esperanza Botello του Σακραμέντο, Καλιφόρνια, δυσκολεύτηκε να προχωρήσει λόγω των συνεχών χαμηλών εξισώσεων που χρεώνει ο λογαριασμός της σε μια μεγάλη παραδοσιακή τράπεζα.

«Κάθε φορά που πήγαινα στην τράπεζα, συνέχισαν να λένε ότι η ισορροπία μου ήταν χαμηλότερη από τα χρήματα που έβαλα λόγω αυτής της αμοιβής ή εκείνης της αμοιβής», είπε ο Botello μέσω διερμηνέα. Τελικά έκλεισε το λογαριασμό της και πήγε χωρίς ένα για περίπου ένα χρόνο.

Αλλά δεν έχει κανείς τραπεζικό λογαριασμό να είναι δαπανηρός. Το Botello πληρώνει για βασικές υπηρεσίες όπως επιταγή, η οποία μπορεί να κοστίσει το 10% της αξίας μιας επιταγής.

Σύμφωνα με μια μελέτη του Investmentmatome, το κόστος της μη τραπεζικής μπορεί να περιλαμβάνει τα εξής:

• Περίπου 200 δολάρια ετησίως για επιταγές επιταγής και υπηρεσίες παραγγελίας
• Μέση τιμή 298,50 δολαρίων ετησίως σε τέλη φόρτωσης μετρητών για χρήστες χρεωστικών καρτών προπληρωμένου χρόνου

Πρόθυμος για μια αλλαγή, ο Botello παρακολούθησε μαθήματα χρηματοοικονομικής παιδείας και έμαθε ότι θα μπορούσε να χαλαρώσει ξανά στο mainstream banking. Άρχισε τελικά μια δεύτερη ευκαιρία ελέγχου λογαριασμού σε μια τοπική πιστωτική ένωση. "Τώρα δεν χρεώνονται τόσα πολλά τέλη και κρατώ περισσότερα από τα χρήματά μου", είπε.

Ο έλεγχος δεύτερης πιθανότητας είναι ένα πρώτο βήμα

Οι λογαριασμοί ελέγχου δεύτερης πιθανότητας είναι επίσης ιδανικοί για άτομα που είχαν κλειστά λογαριασμούς στο παρελθόν λόγω γραφής κακών επιταγών ή με υπερβολικά αρνητικά υπόλοιπα, αλλά τώρα καταβάλλονται και θέλουν να ανοίξουν νέο λογαριασμό.

Ωστόσο, αν ένα άτομο έχει αρχείο με το ChexSystems - ένα πρακτορείο αναφοράς που παρακολουθεί την κακή χρήση των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης από τους καταναλωτές - μια νέα τράπεζα ή πιστωτική ένωση μπορεί να μην είναι διατεθειμένη να ανοίξει έναν τακτικό λογαριασμό. Ο έλεγχος δεύτερης πιθανότητας είναι μια εναλλακτική λύση.

Οι λογαριασμοί ενδέχεται να μην έχουν τα ίδια οφέλη με τους κανονικούς τραπεζικούς λογαριασμούς. Τα υποχρεωτικά μηνιαία τέλη είναι κοινά. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται επίσης να απαιτούν από τους πελάτες να παρακολουθήσουν μαθήματα χρηματοοικονομικής παιδείας ως προϋπόθεση για το άνοιγμα λογαριασμού.

Ωστόσο, οι πελάτες που διατηρούν το λογαριασμό δεύτερης ευκαιρίας τους σε καλή κατάσταση για ένα χρόνο μπορούν συχνά να υποβάλουν αίτηση για κανονικό.

Ο Botello λέει ότι ο λογαριασμός δεύτερης ευκαιρίας περιορίζει το χρηματικό ποσό που μπορεί να ξοδέψει σε μια δεδομένη περίοδο, αλλά δεν το πειράζει. «Με βοηθά να καταβάλλω τα χρήματά μου και να είμαι περισσότερο πειθαρχημένος», είπε.

Πού θα βρεθεί ένας λογαριασμός ελέγχου δεύτερης ευκαιρίας

Για να υποβάλετε αίτηση για έλεγχο δεύτερης πιθανότητας, αρχίστε με την αναζήτηση σε απευθείας σύνδεση για τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις στην περιοχή σας που τους διαφημίζουν. Δώστε προσοχή στα όρια και τα τέλη. Οι καλύτεροι λογαριασμοί δεύτερης πιθανότητας δεν έχουν μηνιαία ελάχιστα υπόλοιπα, χαμηλά ή καθόλου μηνιαία τέλη, δωρεάν γραπτές επιταγές και αμοιβή σε ηλεκτρονικό λογαριασμό.

Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί χρηματοοικονομικής παιδείας ταιριάζουν και με τους τραπεζικούς φορείς, λέει η Laura Scherler, διευθυντής χρηματοοικονομικής σταθερότητας και επιτυχίας στην United Way Worldwide. Οι τάξεις χρηματοοικονομικής παιδείας Botello που παρακολουθήθηκαν χρηματοδοτήθηκαν από το πρόγραμμα Alpha Way's Bank On literacy.

Έχοντας ένα αρνητικό ιστορικό τραπεζών δεν σημαίνει ότι πρέπει να πάτε χωρίς τραπεζικό λογαριασμό. Ο έλεγχος της δεύτερης ευκαιρίας έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους ανθρώπους να επανέλθουν στο τραπεζικό σύστημα και να σπάσει τον κύκλο των υψηλών αμοιβών που εκκενώνουν τα χρήματά σας όταν το χρειάζεστε περισσότερο.

Η Margarette Burnette είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός ιστοχώρος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @margarette .