Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης θα μπορούσαν να ενισχύσουν τη μικρή επιχείρησή σας

Με τα παραδοσιακά επιχειρηματικά δάνεια που συχνά είναι δύσκολο να αποκτηθούν, ορισμένοι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μετατρέπουν το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο τους σε μετρητά: τα ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους.

Σε σύγκριση με τη λήψη δανείου από μια τράπεζα, η οποία μπορεί να είναι μια χρονοβόρα και περίπλοκη διαδικασία, "είναι σχετικά εύκολο να αποκτήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή, εφόσον έχετε μετοχές στο σπίτι, καλή πίστωση και εισόδημα για τη στήριξη της αποπληρωμής, "Λέει ο Craig Smalley, ένας εμπειρογνώμονας στον κλάδο των μικρών επιχειρήσεων.

Αλλά χρησιμοποιώντας τα κεφάλαια στο σπίτι σας για τη χρηματοδότηση της μικρής επιχείρησής σας έρχεται με πολλούς κινδύνους, γι 'αυτό είναι σοφό να ζυγίσουμε όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα για να καθορίσουμε αν αυτή η στρατηγική είναι κατάλληλη για εσάς.

Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτική γραμμή;

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις διαφορές μεταξύ των δύο επιλογών δανεισμού στο σπίτι σας.

Εγχώριο δάνειο: Πρόκειται για ένα εφάπαξ δάνειο εφάπαξ που επιστρέφεται μηνιαίως με σταθερό επιτόκιο, ακριβώς όπως μια κανονική υποθήκη. Είναι πολύ προβλέψιμη επειδή θα έχετε τις ίδιες ακριβείς πληρωμές κάθε μήνα. Ωστόσο, οι πληρωμές σας θα είναι υψηλότερες από μια πιστωτική γραμμή, επειδή θα εξοφλούμε τόσο το κεφάλαιο όσο και το επιτόκιο κάθε μήνα.

Πιστωτική διευκόλυνση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC): Αυτό λειτουργεί περισσότερο σαν μια πιστωτική κάρτα, καθώς θα έχετε πρόσβαση σε ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό και μπορείτε να αντλήσετε κεφάλαια όταν χρειάζεστε μετρητά. Στη συνέχεια, δανείζετε ξανά και επιστρέφετε όσες φορές επιθυμείτε κατά την περίοδο της κλήρωσης και δεν θα χρεωθείτε τόκο μέχρι να αποσύρετε τα χρήματα.

Λάβετε υπόψη ότι το ενδιαφέρον που χρεώνεστε πιθανότατα θα είναι ένα μεταβλητό επιτόκιο, το οποίο σημαίνει ότι το κόστος τόκων μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με το βασικό επιτόκιο.

"Όταν παίρνετε ένα παραδοσιακό δάνειο, πρέπει να μαντέψετε ακριβώς πόσα χρήματα χρειάζεστε", λέει ο Smalley. "Αν χρειάζεστε περισσότερα, θα ήταν δύσκολο να πάρετε ένα άλλο δάνειο. Με μια γραμμή μετοχών, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα όπως χρειάζεστε."

Τα HELOC έρχονται συνήθως με περίοδο εξαργύρωσης και περίοδο αποπληρωμής. Η περίοδος ισοπαλίας είναι μια περίοδος κατά την οποία θα μπορείτε να δανειστείτε όσο το επιθυμείτε εντός του ορίου της πιστωτικής γραμμής και να διαρκεί οπουδήποτε από πέντε έως δέκα χρόνια. Επειδή επιστρέφετε μόνο το ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια της περιόδου εξαργύρωσης, αυτό οδηγεί σε χαμηλές μηνιαίες πληρωμές, αφού δεν εξοφλείτε το κεφάλαιο.

Ακολουθεί η περίοδος αποπληρωμής, όπου δεν μπορείτε πλέον να αποσύρετε κεφάλαια και πρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο του HELOC.

Ποιο τύπο δανείου είναι καλύτερο για εσάς; Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι πιθανότατα καλύτερα προσαρμοσμένα για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που χρειάζονται χρήματα για μείζονες εφάπαξ δαπάνες, όπως η αγορά εξοπλισμού ή ακίνητης περιουσίας, ενώ τα HELOCs είναι καλύτερα αν χρειάζεστε πρόσβαση σε ένα απόθεμα μετρητών για ένα χρονικό διάστημα, για τη διαχείριση των ταμειακών ροών ή για την οικονομική ευελιξία.

Πλεονεκτήματα

1. Χαμηλότερα επιτόκια: Τα βασικά επιτόκια μετοχών είναι πιθανό να είναι πολύ χαμηλότερα από τις άλλες δανειοδοτικές σας επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζικών δανείων, καθώς το δάνειο εξασφαλίζεται από το σπίτι σας.

Το μέσο επιτόκιο για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι 6,16% και το μέσο επιτόκιο για ένα HELOC αξίας 30.000 δολαρίων είναι μόλις 4,78%, σύμφωνα με το Interest.com. Αυτό συγκρίνεται πολύ ευνοϊκά με τα τραπεζικά δάνεια (7% έως 10%), τα μικροδάνεια (8% έως 15%) και τα δάνεια σε απευθείας σύνδεση (7% έως 25%).

2. Ευέλικτο δανεισμό: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης οποιουδήποτε τρόπου επιθυμείτε, ενώ τα επιχειρηματικά δάνεια έρχονται συχνά με περιορισμούς για το πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά.

HELOCs είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για την επίλυση ενός ελλείμματος κεφαλαίου κίνησης αν έρχεστε σε μια εποχή που περιμένετε τους πελάτες να σας πληρώσουν, λέει ο Smalley.

Για παράδειγμα, αντί να αναλάβει μια δαπανηρή μορφή βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης, όπως δάνειο ταμειακών ροών (25% έως 90% τόκοι), χρηματοδότηση εισπρακτέων λογαριασμών (15% έως 25%) ή προκαταβολή μετρητών (70% έως 350%), οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν αντ 'αυτού να αξιοποιήσουν μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης και απλώς να επιστρέψουν τη γραμμή όταν λαμβάνουν τα χρήματα από τους πελάτες τους. Ενώ θα πληρώσετε κάποιο ενδιαφέρον για να το κάνετε αυτό, θα κοστίσει πιθανότατα πολύ λιγότερο από τις επιλογές που αναφέρονται παραπάνω.

3. Χρέωση που εκπίπτει από το φόρο: Οι τόκοι για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή εκπίπτουν αν χρησιμοποιούσατε τα χρήματα για να αγοράσετε, να οικοδομήσετε ή να βελτιώσετε σημαντικά το σπίτι σας, σύμφωνα με το IRS.

Μπορείτε γενικά να αφαιρέσετε τους τόκους από το χρέος στεγαστικών δανείων και στεγαστικών δανείων έως και 750.000 $, ή $ 375.000 αν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετημένοι ξεχωριστά. Το ενδιαφέρον που πληρώνετε για τα προσωπικά δάνεια, τα τραπεζικά δάνεια, τις πιστωτικές κάρτες και τα άλλα δάνεια που πιθανόν δεν είναι εκπεστέα.

Μειονεκτήματα

1. Βάζετε το σπίτι και την επιχείρησή σας σε κίνδυνο: Το σπίτι σας χρησιμοποιείται ως εγγύηση τόσο για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης όσο και για δάνειο HELOC. Ενώ αυτό οδηγεί σε χαμηλότερο επιτόκιο για το δάνειο, μπορεί επίσης να οδηγήσει σε αποκλεισμό στο σπίτι σας και στην απώλεια της επιχείρησής σας, εάν αποτύχετε να επιστρέψετε.

2. Τέλη και τέλη κλεισίματος: Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα δάνεια HELOC έρχονται με το κόστος κλεισίματος, το οποίο περιλαμβάνει συνήθως έξοδα εκ των προτέρων όπως αμοιβές υποψηφιότητας και αξιολόγησης, αμοιβές δικηγόρων, χρέωση αναζήτησης τίτλου και τέλη επεξεργασίας δανείου.

Επιπλέον, τα HELOCs ενδέχεται να έρχονται με ετήσιες αμοιβές, αμοιβές αδράνειας εάν δεν αντλούν κεφάλαια από τον λογαριασμό για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και με ποινή πρόωρης εξόφλησης εάν αποπληρωθείτε νωρίτερα το υπόλοιπο του δανείου. Το συνολικό ποσό που καταβάλλετε σε τέλη τελικά εξαρτάται από τον δανειστή που επιλέγετε και τις μεμονωμένες πολιτικές του, γι 'αυτό επιλέξτε προσεκτικά.

3. Κίνδυνος επιτοκίου: Ενώ τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου, τα έσοδα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητό επιτόκιο που βασίζεται στο βασικό επιτόκιο. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές σας θα αυξηθούν ή θα μειωθούν ανάλογα με τα επιτόκια της αγοράς, οπότε είναι δύσκολο να υπολογιστεί ο προϋπολογισμός για αυτό το μηνιαίο έξοδο.

Η αύξηση των επιτοκίων θα μπορούσε να κάνει τη νέα σας μηνιαία πληρωμή απρόσιτη, με αποτέλεσμα την αδυναμία πληρωμής του δανείου, οπότε αυτός είναι ένας τεράστιος κίνδυνος που πρέπει να λάβετε υπόψη. Για να καταπολεμήσετε αυτόν τον κίνδυνο, ίσως θελήσετε να επιλέξετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή ένα HELOC με επιλογή σταθερού επιτοκίου, παρόλο που οι μηνιαίες πληρωμές σας πιθανόν να είναι υψηλότερες.

Ποιος πρέπει να χρησιμοποιήσει αυτό το είδος χρηματοδότησης;

Η χρήση μιας γραμμής μετοχών για την αγορά ενός εστιατορίου ή μιας επιχείρησης λιανικής πώλησης δεν είναι καλή ιδέα, επειδή μπορεί να γίνει χρήματα και να πάρει τα χρήματα για την αποπληρωμή του δανείου θα χρειαστεί πολύ χρόνο, λέει ο Smalley.

"Εάν τα χρησιμοποιείτε για να αγοράσετε αποθέματα, μπορεί επίσης να είναι κακή ιδέα, γιατί η αξία του αποθέματος θα μπορούσε να αξίζει λιγότερο από ό, τι αγοράσατε", λέει.

Αντ 'αυτού, οι άνθρωποι σε βιομηχανίες υπηρεσιών όπως η παροχή συμβουλών, οι νομικές υπηρεσίες, η υγειονομική περίθαλψη και οι κοινωνικές υπηρεσίες είναι οι πλέον κατάλληλες για αυτά τα δάνεια. Θα μπορούσαν να εξοφλήσουν το δάνειο σε μικρότερο χρονικό διάστημα επειδή πωλούν μια υπηρεσία και όχι ένα προϊόν που οι καταναλωτές ίσως δεν συμπαθούν, σύμφωνα με τον Smalley.

Εάν είστε σίγουροι για την ικανότητά σας να εξοφλήσετε το δάνειο, χρησιμοποιώντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια HELOC έρχεται με πολλά οφέλη που μπορούν να σας βοηθήσουν να αναπτύξετε την επιχείρησή σας.

Αλλά δεν έχει σημασία ποια διαδρομή χρηματοδότησης επιλέγετε, μην ξεχνάτε πάντα να ψωνίζετε για την καλύτερη προσφορά, να συγκρίνετε τους όρους δανεισμού, τα τέλη και τα επιτόκια και να διαβάσετε προσεκτικά όλα τα έγγραφα κλεισίματος.

Ψάχνετε για ένα δάνειο μικρής επιχείρησης;

Η Investmentmatome δημιούργησε ένα εργαλείο σύγκρισης των καλύτερων δανείων μικρών επιχειρήσεων για την κάλυψη των αναγκών και των στόχων σας. Μελετήσαμε την αξιοπιστία του δανειστή, το εύρος της αγοράς και την εμπειρία των χρηστών, μεταξύ άλλων παραγόντων, και τα ταξινομήσαμε ανά κατηγορίες που περιλαμβάνουν τα έσοδά σας και πόσο καιρό είστε στην επιχείρηση.

Συγκρίνετε επιχειρηματικά δάνεια

Εικόνα κατοικίας και χρήματος μέσω του Shutterstock.