Smash That Piggy Bank: Οι 3 καλύτεροι τρόποι για να σώσετε το μέλλον του παιδιού σας

που γεννήθηκε το 2008, θέλαμε να δημιουργήσουμε ένα σχέδιο αποταμίευσης που θα αυξανόταν μαζί του τα τελευταία χρόνια. Σφάλισα θεωρώ ότι αυτό θα ήταν μια εύκολη απόφαση και τυχαία περπάτησε στην τράπεζά μας με μια επιταγή και μωρό μωρό. Αλλά δεν ήταν τόσο απλό όσο είχα οραματιστεί. Ήμουν τυφλός από τα μυριάδα διαθέσιμα εργαλεία αποταμίευσης, καθένα από τα οποία περιέχει διάφορους κινδύνους και οφέλη. Η οικονομική απειρία μου σε συνδυασμό με ένα ολοένα και ανυπόμονος βρέφος έκανε την διαδικασία τρομακτική. Συγκράτησα απέναντι στην αναποφασιστικότητα, επιλέγοντας αντ 'αυτού έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, παρόλο που τα σχέδια υψηλότερων κερδών ήταν εκεί έξω. Τρία χρόνια αργότερα και κανένας από τους σοφότερους, εισήλθα ξανά στο ίδιο κτίριο και σενάριο, αυτή τη φορά με δύο παιδιά στη ρυμούλκηση. Αφού έφθασε ο δεύτερος γιος μας, εγώ κατάλαβα ότι θα ήμουν σε θέση να κάνω μια καλύτερη επιλογή. Ήθελα να επιλέξω ένα πιο λογικό σχέδιο γι 'αυτόν και να μεταφέρω τα κονδύλια που εξοικονομήσαμε για τον παλαιότερο γιο μας στον ίδιο λογαριασμό. Αλλά για άλλη μια φορά, εκφοβιστήκαμε από τις αμέτρητες επιλογές και φοβόμουν τα άγνωστα. Ευτυχώς για την οικογένειά μας, ο χρόνος είναι στο πλευρό μας - και τυχερός για εσάς, έχουν γίνει μερικές από τις βασικές εργασίες. Μερικοί καταξιωμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες που παρέχουν συμβουλές σε εκατοντάδες οικογένειες κάθε χρόνο έχουν ζυγίσει σε αυτό το θέμα για να βρουν τρεις από τις καλύτερες επιλογές εξοικονόμησης για τους γονείς που είναι έτοιμοι να επενδύσουν για το μέλλον του παιδιού τους. 529 ΣΧΕΔΙΟ ΕΞΟΙΚΟΝΟΜΗΣΗΣ ΣΧΕΔΙΟΥ Με συντομία, 529 σχέδια - που ονομάζονται έτσι επειδή έχουν εγκριθεί από το Τμήμα 529 του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος - δημιουργήθηκαν ως ένας απλός, φορολογικά πλεονεκτικός τρόπος για να βοηθήσουν τις οικογένειες να πλησιάσουν το μελλοντικό κολλέγιο δικαστικά έξοδα. Και αν η αποταμίευση κολλεγίων είναι ο στόχος, 529 σχέδια έχουν νόημα εξαιτίας των φορολογικών τους πλεονεκτημάτων, της ευελιξίας και του γεγονότος ότι διατηρείτε τον έλεγχο των περιουσιακών στοιχείων. "Εάν έχετε μια πολύ καλή ιδέα ότι τουλάχιστον ένα από τα παιδιά σας πηγαίνει στο κολλέγιο, τότε το 529 είναι ο τρόπος να πάτε", δήλωσε ο Gil Armor, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής για τα τελευταία 18 χρόνια που εργάζεται στη SagePoint Financial Inc. στο Σαν Ντιέγκο. Το σχέδιο αποταμίευσης 529 βασίζεται συνήθως στην απόδοση των αμοιβαίων κεφαλαίων και δεν έχει καμία εγγύηση στις επιστροφές - με άλλα λόγια, υπόκειται σε κίνδυνο αγοράς. Μια άλλη επιλογή που πολλά κράτη προσφέρουν είναι το 529 προπληρωμένο σχέδιο, το οποίο σας επιτρέπει να κλειδώσετε το σημερινό ποσοστό σπουδών κολλεγίων και να αρχίσετε να το πληρώνετε πολύ πριν από την εγγραφή του παιδιού σας στο κολέγιο. Αν και αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για οικογένειες υψηλότερων εισοδημάτων και ένας πολύ καλός τρόπος για να αντισταθμίσει τον μελλοντικό πληθωρισμό, ο ιδρυτής της 1650 Wealth Management στη Φλόριντα, ο οικονομικός προγραμματιστής Thomas Balcom, προειδοποίησε ότι δεν είναι φθηνό. Το προπληρωμένο δίδακτρο καταργεί τον κίνδυνο αγοράς επειδή αγοράζετε δίδακτρα σε αντίθεση με την επένδυση σε τίτλους που αργότερα θα πωλήσετε για να πληρώσετε για δίδακτρα. Το σχέδιο αποταμίευσης 529 είναι μια μεγάλη μακροπρόθεσμη επιλογή και είναι ένας σταθερός τρόπος να επενδύσετε μικρά χρηματικά ποσά για το κολλέγιο ενώ συμμετοχή στα κέρδη της αγοράς. Ενώ τα σχέδια ποικίλλουν από κράτος σε κράτος, ένα 529 έχει νόημα για ορισμένες οικογένειες λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων του - συμπεριλαμβανομένης της αναβαλλόμενης φορολογίας ανάπτυξης, των αφορολόγητων αποσύρσεων, των φορολογικών κινήτρων δώρων και των κρατικών φορολογικών ελαφρύνσεων για ορισμένα κρατικά σχέδια - η οποία περιλαμβάνει υψηλότερες εισφορές, μια σειρά επενδυτικών επιλογών και σχεδόν κανέναν περιορισμό σχετικά με το πού το παιδί σας πηγαίνει στο κολέγιο ή ποια κατάσταση 529 σχεδιάζετε να επιλέξετε. Επιπλέον, μπορείτε να προσαρμόσετε αυτό το σχέδιο στους στόχους σας, αποκαθιστώντας τις επιθετικές επενδύσεις ως προσεγγίσεις αποφοίτησης στο γυμνάσιο. "Μπορεί να επενδύσει περισσότερο στο απόθεμα όταν το παιδί σας είναι ηλικίας 5 ετών, αλλά σταδιακά με την πάροδο του χρόνου, γίνεται πιο συντηρητικό, πράγμα που σημαίνει μικρότερο κίνδυνο", δήλωσε ο Mary Voll Miller, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής για το Per Stirling Capital Management LLC στο Ώστιν και μητέρα δύο εφήβων που πλησιάζουν το κολλέγιο. Και αν επιλέξετε ένα καλό σχέδιο με ένα σταθερό ιστορικό, δεν χρειάζεται να το παρακολουθείτε συνεχώς. "Έχετε ένα μονοπάτι ολίσθησης", είπε. Μια άλλη ασημένια επένδυση: αν το παιδί εγκαταλείψει το κολέγιο, μπορείτε να αλλάξετε τον δικαιούχο του λογαριασμού σας 529 σε άλλο μέλος της οικογένειας. Μειονεκτήματα: Εάν δεν ξέρετε ότι τουλάχιστον ένα από τα παιδιά σας πρόκειται να ακολουθήσει τριτοβάθμια εκπαίδευση, το 529 δεν είναι το καλύτερο στοίχημά σας. Και με τη δυνατότητα υψηλότερων αποδόσεων υπάρχει επίσης η πιθανότητα να μειωθεί η αξία των επενδύσεών σας σε αποταμιεύσεις. Σκεφτείτε πίσω στους φοιτητές που εισέρχονται στο κολλέγιο το 2009, όταν το χρηματιστήριο συνέτριψε το 2008, προειδοποίησε ο Miller. Εάν τα 529 σχέδια των σπουδαστών επενδύθηκαν επιθετικά, μερικά μειώθηκαν σε αξία κατά 30%. Τα φορολογικά οφέλη έρχονται επίσης με μερικές συμβολοσειρές που συνδέονται με το πώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια - πρέπει να χρησιμοποιηθούν για σκοπούς που θεωρούνται ως εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Διαφορετικά, "η αύξηση του κεφαλαίου αν αποσύρεται για μη εξειδικευμένα έξοδα υπόκειται σε φόρο εισοδήματος συν 10% ποινή", δήλωσε ο Μίλερ. ΑΠΟΘΗΚΕΥΣΗ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ Μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό Uniform Transfer to Minors (UTMA) ή έναν Ομοιόμορφο λογαριασμό δώρων για ανηλίκους (UGMA) στην τοπική σας τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Ενώ το δυναμικό κέρδους δεν είναι τόσο υψηλό όσο άλλες επιλογές, αυτή είναι μια ιδανική επιλογή για βραχυπρόθεσμους στόχους ή ανθρώπους που δεν αντιμετωπίζουν κινδύνους. "Εάν κάποιος δεν μπορεί να κοιμηθεί το βράδυ επειδή η αξία ενός οχήματος αποταμίευσης μειώνεται, αυτή η επιλογή θα ήταν ωραία", δήλωσε ο Μίλερ. "Αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι ο πληθωρισμός είναι πάντα παρών και ότι με την πάροδο του χρόνου, εάν δεν υπάρξει ανάπτυξη, η αγοραστική σας δύναμη θα μειωθεί". Πλεονεκτήματα: Είναι εύκολο και ασφαλές. Μπορείτε να συνεχίσετε να το προσθέτετε με τα χρόνια. Μειονεκτήματα: Δεν θα κερδίσετε πολλά με τα επιτόκια σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ και το παιδί παίρνει νόμιμα όλα τα χρήματα όταν φτάσουν στην ηλικία της πλειοψηφίας - 18 ή 21, ανάλογα με τους κρατικούς νόμους - ότι πρέπει να χρησιμοποιηθεί για τα έξοδα του κολλεγίου, κάτι που θα μπορούσε να είναι ένα πρόβλημα εάν είναι οικονομικά ανεύθυνο. "Αυτό είναι ένα ανέκκλητο δώρο στο παιδί", δήλωσε ο Μίλερ. "Μια εναλλακτική λύση θα ήταν να ανοίξετε ένα τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου στο όνομά σας και να το διαθέσετε για το παιδί, οπότε αν χρειαστείτε αυτά τα χρήματα πίσω, θα ήταν προσβάσιμο". ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗΣ Για ευρύτερους σκοπούς εξοικονόμησης που δεν περιλαμβάνουν απαραιτήτως το κολέγιο, οι οικονομικοί αρμόδιοι για το σχεδιασμό δίνουν ένα αντίχειρα στους λογαριασμούς διαμεσολάβησης στερητικών της ελευθερίας. "Οι αναλήψεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιοδήποτε σκοπό για λογαριασμό του παιδιού και υπάρχουν μικρά φορολογικά οφέλη όσον αφορά τη μεταχείριση των κερδών", δήλωσε ο Armor. Για όσους δεν θεωρούν τους εαυτούς ιδιαίτερα οικονομικά καταλαβαίνω, ο Μίλερ είπε ότι ανοίγοντας ένα λογαριασμό διαμεσολάβησης στερητικών της ελευθερίας σε μια μεσιτεία έκπτωσης είναι "πολύ, πολύ εύκολο να κάνει" και συνιστά να αναζητήσουμε την καταπληκτική σειρά πληροφοριών αρχής των επενδυτών που παρέχονται από μεγάλες εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων όπως η Vanguard ή η T. Rowe Price. Πλεονεκτήματα: Αν θέλατε να είστε όσο το δυνατόν πιο ευέλικτοι, ο Armor είπε ότι οι θεματοφυλακές είναι το καλύτερο σας στοίχημα. Είναι φθηνές, εύκολο να εγκατασταθούν και να παρέχουν ένα στέρεο τρόπο για να αναιρέσετε χρήματα για οποιοδήποτε σκοπό για το παιδί σας. Σε αντίθεση με 529 σχέδια, τα οποία παρακολουθούνται από τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ενός γονέα, οι θεματοφύλακες κατατίθενται στον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης του παιδιού. Αυτό σημαίνει ότι οποιεσδήποτε φορολογικές συνέπειες καθορίζονται σε ποσοστό χαμηλότερου παιδιού αντί για το ποσοστό των γονέων μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου. Αυτοί οι αριθμοί μπορούν να αλλάξουν από έτος σε έτος. Αυτά τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε για λογαριασμό του παιδιού - είτε πρόκειται για αυτοκίνητο είτε για καλοκαιρινό καταυλισμό - το οποίο είναι ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματά του έναντι ενός 529. Μειονεκτήματα: Το μειονέκτημα των λογαριασμών μεσιτείας είναι ότι υποβάλετε τις αποταμιεύσεις σας σε κίνδυνο απώλειας όταν αγοράζετε τίτλους, είπε ο Μίλλερ. Οι λογαριασμοί θεματοφυλακής είναι δώρα για το παιδί και τα κεφάλαια γίνονται δικά τους σε ηλικία πλειοψηφίας, γεγονός που μπορεί να γίνει προβληματικό εάν οι στόχοι δαπανών του γονέα και του παιδιού διαφέρουν. Το Ανταγωνιστικό Απάντηση: Αν το κολέγιο βρίσκεται στον ορίζοντα για τουλάχιστον ένα από τα παιδιά σας, ένα σχέδιο 529 είναι το καλύτερο όχημα εξαιτίας των χαρακτηριστικών αποσύρσεως του φόρου και των σχετικά υψηλών ορίων εισφορών. Για ευρύτερες χρήσεις που καλύπτουν την προηγούμενη τριτοβάθμια εκπαίδευση, οι λογαριασμοί χρηματιστηριακής διαμεσολάβησης παίρνουν το νεύμα. Για την οικογένειά μας, το άνοιγμα ενός σχεδίου 529 ήταν η σαφής επιλογή γιατί γνωρίζουμε ότι η αποταμίευση για το εκπαιδευτικό μέλλον είναι ο στόχος μας. Αλλά κάθε οικογένεια πρέπει να επιλέξει μια επιλογή με βάση τους στόχους και την οικονομική της κατάσταση. Ωστόσο, μια αρχή επένδυσης είναι καθολική ανεξάρτητα από το σχέδιο που επιλέγετε: Όσο νωρίτερα είστε σε θέση να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για το μέλλον του παιδιού σας, τόσο το καλύτερο.