Είναι το δάνειο σπουδαστικού δανείου πραγματικά «καλό χρέος»;

Όταν δανείζετε χρήματα για να πληρώσετε για το κολέγιο, δύο λέξεις μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε ειρήνη με τα δάνεια σπουδαστών σας: καλό χρέος.

Όταν οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες χρησιμοποιούν τη φράση "καλό χρέος", συνήθως μιλάνε για χρέος που έχει τη δυνατότητα να δημιουργήσει αξία στο μέλλον. Αυτό είναι σε αντίθεση με κάτι σαν το χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο πραγματικά σας αφήνει μόνο με λιγότερα χρήματα και μπορεί ακόμη και να σας κρατήσει στο χρέος, αν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο.

Αλλά ακόμα και το καλό χρέος μπορεί να εκτροχιάσει τα οικονομικά σας αν δεν είναι σωστά. Δείτε πώς μπορείτε να διασφαλίσετε ότι τα φοιτητικά δάνεια σας θα σας βοηθήσουν μακροπρόθεσμα.

Κρατώντας το καλό χρέος να μην πάει κακό

Παρόλο που υπάρχουν διαφοροποιήσεις μεταξύ των φυλετικών, των φύλων και των επαγγελματικών κλάδων, εξακολουθεί να ισχύει: Οι δικαιούχοι 25 και άνω των πτυχίων κερδίζουν περίπου 2.260 δολάρια ανά μήνα από τους αποφοίτους των γυμνασίων και οι απόφοιτοι κολλεγίων είναι λιγότερο πιθανό να είναι άνεργοι. των Στατιστικών Εργασίας.

Αλλά όπως επισημαίνει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Kathryn Hauer, ακόμη και το καλό χρέος μπορεί να πάει άσχημα εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες σας πληρωμές. Και οι μεγαλύτερες πληρωμές καθίστανται ακόμα πιο δύσκολο να χειριστούν αν δεν τηρήσετε το σενάριο.

"Εάν δεν ολοκληρώσετε το πτυχίο σας και έχετε χρεώσει, είναι πολύ απίθανο να μπορέσετε να το πληρώσετε", λέει ο Hauer. "Αυτό το χρέος μπορεί να είναι ένα πραγματικό βάρος στη συνέχεια."

Έχει δίκιο: Η πτώση των πληρωμών αυξάνει τον κίνδυνο να πάει σε αθέτηση υποχρεώσεων και σχεδόν το 17% των φοιτητών που εγκαταλείπουν το κολέγιο χωρίς πτυχίο καταλήγουν σε αθέτηση υποχρεώσεων, σε σύγκριση με το 3% των πτυχιούχων κολλεγίων. Είναι ακόμα πιο πιθανό αν πάτε σε ένα σχολείο κερδοσκοπικού χαρακτήρα, λιγότερο από τέσσερα χρόνια, όπου το ποσοστό αθέτησης για τους δανειολήπτες χωρίς βαθμούς είναι σχεδόν 30%.

Τα ομοσπονδιακά δάνεια γενικά καταπίπτουν μετά από 270 ημέρες μη πληρωμής, ενώ τα ιδιωτικά δάνεια θα μπορούσαν να υποχωρήσουν την ημέρα που θα χάσετε μια πληρωμή. Αυτό προσθέτει επιπλέον έξοδα, όπως καθυστερημένα τέλη, δεδουλευμένους τόκους και έξοδα συλλογής στο λογαριασμό σας. Επιπλέον, θα έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, οπότε θα έχετε έναν σκληρότερο χρόνο που θα πληροί τις προϋποθέσεις για δάνεια υποθηκών ή αυτοκινήτου στο μέλλον.

Πώς τα δάνεια σπουδαστών επηρεάζουν την πίστωση σας

Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών - τα οποία δεν απαιτούν πιστωτικό έλεγχο - είναι ένας εύκολος τρόπος για να καθορίσετε το πιστωτικό ιστορικό σας. Οι περισσότεροι φοιτητές που συμπληρώνουν την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών ή FAFSA, πληρούν τις προϋποθέσεις. Και όσο συνεχίζετε με τις πληρωμές σας, τα δάνειά σας θα σας βοηθήσουν να χτίσετε και την πίστωση. Αυτό συμβαίνει επειδή οι πληρωμές έγκαιρης πληρωμής είναι ένας από τους κύριους παράγοντες που χρησιμοποιούν τα πιστωτικά γραφεία για να υπολογίσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι σημαντικό επειδή σας επιτρέπει να δικαιούστε για τα χαμηλότερα επιτόκια για τα πάντα, από τις πιστωτικές κάρτες σε δάνεια αυτοκινήτων, εκτός από να σας βοηθήσει να πάρετε την έγκριση για μια μίσθωση για ένα διαμέρισμα. Αυτό θα σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα.

Ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Πώς να αποφύγετε την προεπιλογή

Η καλύτερη γραμμή άμυνάς σας είναι να περιορίσετε το ποσό που έχετε πάρει από την πρώτη θέση. Ως κατευθυντήρια γραμμή, είναι καλύτερο να δανειστείτε μόνο το ποσό που αναμένετε να κάνετε κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους από το κολέγιο.

«Κοιτάξτε όλους τους πόρους σας και μην κάνετε δάνεια ή δάνεια σπουδαστών μια από τις κορυφαίες πηγές πληρωμής για την εκπαίδευση του κολλεγίου σας», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής Jason Reiman. "[Τα δάνεια] πρέπει να είναι η τελευταία λύση."

Μόλις έχετε φοιτητικό χρέος, είναι όλα σχετικά με τη διαχείριση των δανείων σας. Για να μειώσετε τις ομοσπονδιακές πληρωμές δανείων, υποβάλετε αίτηση για ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, οι πληρωμές σας θα καλύπτονται από ένα ποσοστό του εισοδήματός σας και η διάρκεια του δανείου σας θα παραταθεί από 10 έτη σε 20 ή 25 έτη. Τυχόν υπόλοιπο που θα παραμείνει μετά από αυτό θα συγχωρεθεί και θα φορολογηθεί ως εισόδημα.

Τα ιδιωτικά δάνεια δεν έχουν ευέλικτα προγράμματα πληρωμών, οπότε μπορεί να χρειαστεί να πάτε κατευθείαν στην αναβολή ή την ανεκτικότητα αν υπολείπετε. Ενώ αυτό οδηγεί στο μακροπρόθεσμο κόστος του δανείου σας, σας εμποδίζει να πάτε στην προεπιλογή.

Ακολουθώντας αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές, μπορείτε να ξεκουραστείτε πιο εύκολα και να εστιάσετε σε πιο σημαντικά πράγματα, όπως η εκσκαφή της διατριβής σας ή η προσγείωση στην πρακτική του ονείρου σας.

Ο Devon Delfino είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @devondelfino.