10 πράγματα που ο ηλεκτρονικός σας πράκτορας δεν θα σας πει

Οι Αμερικανοί που επενδύουν εκτός ενός σχεδίου συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας συχνά το κάνουν μέσω ενός διαδικτυακού λογαριασμού μεσιτείας. Είναι συνήθως ένας λογαριασμός IRA ή, εάν αυτό είναι μέγιστο, ένας φορολογητέος λογαριασμός.

Υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να ειπωθούν για τους μεσίτες στο διαδίκτυο, οι οποίοι έχουν αντικαταστήσει σε μεγάλο βαθμό τον παραδοσιακό χρηματιστή. Αυτές οι εταιρείες επιτρέπουν στους επενδυτές να πραγματοποιούν γρήγορα και οικονομικά τις συναλλαγές μέσω υπολογιστή (και όλο και περισσότερο, κινητών τηλεφώνων).

Παρόλα αυτά, όπως συμβαίνει με κάθε υπηρεσία, είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση. Σε πολλές περιπτώσεις, θα βρείτε αυτά τα 10 πράγματα που έχουν ταφεί εκεί:

1. Μπορεί να πληρώνετε αμοιβή αδράνειας

Μερικοί - αλλά όχι όλοι - μεσίτες απαιτούν έναν ορισμένο αριθμό συναλλαγών ανά μήνα, τρίμηνο ή έτος. Εάν υπολείπετε, μπορείτε να πληρώσετε μια αμοιβή αδράνειας, η οποία κυμαίνεται γενικά από $ 50 έως $ 200.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει το χρονοδιάγραμμα των αμοιβών του μεσίτη για να βεβαιωθείτε ότι θα είστε σε θέση να ανταποκριθείτε στις ελάχιστες απαιτήσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα ελάχιστα εμπορικά όρια θα παραιτηθούν εάν παραμείνετε πάνω από μια ορισμένη ισορροπία. σε άλλα, θα πρέπει να εκτελέσετε έναν ορισμένο αριθμό συναλλαγών και να καλύψετε ένα απαιτούμενο υπόλοιπο λογαριασμού.

2. Η αλλαγή χρηματιστών είναι πιο εύκολη από ό, τι νομίζετε

Η αλλαγή χρηματιστών μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και να ενισχύσει τις αποδόσεις σας. Αλλά κανείς δεν απολαμβάνει τη διοικητική ταλαιπωρία των κινούμενων λογαριασμών. να συμπληρώσετε τις ηλεκτρονικές αιτήσεις και να συνηθίσετε σε ένα νέο μεσίτη, με μια νέα πλατφόρμα συναλλαγών και εργαλεία, δεν είναι διασκεδαστικό.

Ωστόσο, αυτές τις μέρες, οι μεσίτες μεταγωγής είναι ευκολότερο από ποτέ. Οι αιτήσεις γίνονται σε απευθείας σύνδεση και τα χρήματα μεταφέρονται χωρίς προβλήματα και ηλεκτρονικά. Μπορείτε ακόμη να μεταφέρετε τα περισσότερα περιουσιακά στοιχεία όπως είναι, δηλαδή δεν χρειάζεται να πουλάτε τις επενδύσεις σας πριν από τη μεταφορά. Η FINRA έχει μια καλή εικόνα της διαδικασίας μεταφοράς λογαριασμού.

Το Investmentmatome είναι ένα δωρεάν εργαλείο για να βρείτε τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες, τις τιμές cd, τις αποταμιεύσεις, τους λογαριασμούς ελέγχου, τις υποτροφίες, την υγειονομική περίθαλψη και τις αεροπορικές εταιρείες. Ξεκινήστε εδώ για να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές σας ή να ελαχιστοποιήσετε τα επιτόκιά σας. Arielle O'Shea

Βρείτε τους καλύτερους μεσίτες

• Κατανοήστε το επενδυτικό στυλ σας
• Περιορίστε τα χαρακτηριστικά που χρειάζεστε
• Άνοιγμα και χρηματοδότηση του λογαριασμού σας

Συγκρίνετε τους μεσίτες

3. Θα πληρώσετε για να μεταφέρετε χρήματα

Το παραπάνω σημείο έρχεται με μια προειδοποίηση: Οι περισσότεροι μεσίτες χρεώνουν ένα τέλος μεταφοράς λογαριασμού από $ 50 έως $ 75. Αυτό είναι το κόστος για τη μεταφορά του πλήρους λογαριασμού σας. αν θέλετε να μεταφέρετε μόνο ένα τμήμα, πιθανότατα θα πληρώσετε λιγότερα.

Υπάρχουν επίσης και άλλα τέλη λογαριασμού που θα θέλατε να γνωρίζετε, για πράγματα όπως συναλλαγές που υποστηρίζονται από μεσίτες, δήλωση χαρτιού και κλείσιμο λογαριασμού IRA. Και σε μερικές περιπτώσεις, οι μεσίτες θα χρεώνουν επιπλέον για έρευνα, δεδομένα ροής και εργαλεία εμπορικών συναλλαγών.

4. Ένας ρομπο-σύμβουλος μπορεί να κάνει περισσότερα για λιγότερα

Οι σύμβουλοι Robo είναι μια σχετικά νέα οικονομική υπηρεσία που συγκεντρώνει γρήγορα ατμό. Αυτές οι υπηρεσίες διαχειρίζονται τα χρήματα των επενδυτών μέσω αλγορίθμου ηλεκτρονικού υπολογιστή για μια μικρή χρέωση, συνήθως με τη χρήση χαμηλού κόστους ανταλλασσόμενων χρηματιστηρίων (ETFs).

Μεγάλες μεσίτες όπως οι Vanguard και Charles Schwab έχουν ξεκινήσει ρομπο-σύμβουλος όπλα? Η Fidelity δοκιμάζει τη δική της έκδοση. Μικρότερες επιχειρήσεις όπως η Betterment και η Wealthfront έχουν συγκεντρώσει γρήγορα μια εντυπωσιακή πελατειακή βάση. Τα περιουσιακά στοιχεία της Betterment υπό τη διαχείριση αυξήθηκαν από 2 δισεκατομμύρια δολάρια σε περισσότερα από 3 δισεκατομμύρια δολάρια μόνο το 2015.

Οι σύμβουλοι ρομπότ δεν είναι για όλους, επειδή ο ίδιος ο επενδυτής είναι σε μεγάλο βαθμό χέρια-off. Επίσης, συνήθως δεν επενδύουν σε μεμονωμένα αποθέματα ή αμοιβαία κεφάλαια. Αλλά εάν είστε ο κάτοχος ενός διαδικτυακού λογαριασμού μεσιτείας και επενδύετε σε μερικά αμοιβαία κεφάλαια ή ETF κάθε μήνα, ίσως να εξετάσετε αυτή τη διαχειριζόμενη λύση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κόστος διαχείρισης και οι δείκτες δαπανών του ΕΙΕΕ θα είναι μικρότεροι από τον δείκτη δαπανών ενός διαχειριζόμενου αμοιβαίου κεφαλαίου, όπως ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου.

5. Τα ελάχιστα ποσά των επενδύσεων ενδέχεται να είναι υψηλότερα από τα ελάχιστα μερίδια

Υπάρχουν αρκετοί μεσίτες που δεν απαιτούν ελάχιστη επένδυση. αυτά περιλαμβάνουν το TD Ameritrade, το OptionsHouse και το TradeKing. Αλλά τα αμοιβαία κεφάλαια και τα αμοιβαία κεφάλαια δεικτών ενδέχεται να απαιτούν ελάχιστη επένδυση ύψους 1.000 $ ή περισσότερο. Εάν δεν μπορείτε να το αντιμετωπίσετε, τα χρήματά σας μπορούν να κάθονται στον λογαριασμό μεσιτείας σας σε μετρητά μέχρι να μπορείτε.

Αυτό δεν ακούγεται τόσο άσχημα, αλλά θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι μεσίτες στο διαδίκτυο τείνουν να πληρώνουν επιτόκια σε μετρητά που είναι πολύ χαμηλότερα από ό, τι θα κερδίσετε σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου - σε ορισμένες περιπτώσεις, 0,05% ή λιγότερο. Αυτό σημαίνει ότι εάν η επένδυση που έχετε στο μυαλό σας έχει ένα ελάχιστο που δεν μπορείτε να φτάσετε, είστε καλύτερα να χτίσετε ένα δοχείο μετρητών σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, στη συνέχεια να το μεταφέρετε όταν έχετε αρκετό.

Δύο εναλλακτικές λύσεις: Υπάρχουν χρηματικά ποσά που μπορούν να αγοραστούν μόνο για $ 100 (ο Schwab είναι γνωστός για την επιλογή του εδώ, ο μεσίτης έχει ελάχιστο ποσό 1.000 δολάρια αλλά το παραιτείται με αυτόματες μηνιαίες μεταφορές αξίας $ 100 ή περισσότερων). Επίσης, ορισμένα ETF, τα οποία διαπραγματεύονται ως μετοχές, μπορούν να βρεθούν κάτω από $ 100 ανά μετοχή.

6. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε συναλλαγές χωρίς προμήθειες

Εφαρμογές όπως Robinhood και Loyal3 επιτρέπουν στους επενδυτές να αγοράζουν αποθέματα (και, στην περίπτωση της Robinhood, ETFs) εντελώς δωρεάν. Υπάρχουν μειονεκτήματα: Δεν έρχονται με τις καμπάνες και τις σφυρίχτρες ενός τυπικού μεσίτη στο διαδίκτυο - χωρίς πλατφόρμες συναλλαγών, για παράδειγμα - και ειδικότερα η Loyal3 έχει πολύ περιορισμένη επιλογή επένδυσης. Αλλά αν το κόστος είναι το κύριο μέλημά σας, και οι δύο εφαρμογές είναι καλά αξίζει τον έλεγχο.

Μια άλλη επιλογή για συναλλαγές χωρίς προμήθεια: Merrill Edge.Οι πελάτες που διατηρούν ένα συνδυασμένο υπόλοιπο ύψους τουλάχιστον 25.000 δολαρίων στους λογαριασμούς καταθέσεων της Τράπεζας της Αμερικής και στους αυτοδιαχειριζόμενους λογαριασμούς Merrill Edge δικαιούνται μέχρι και 30 δωρεάν συναλλαγές ανά μήνα.

7. Είναι δύσκολο να προκριθείτε για προσφορές

Ο διαγωνισμός μεσίτη στο διαδίκτυο είναι έντονος, έτσι οι περισσότερες εταιρείες προσπαθούν να προσελκύσουν νέους πελάτες με προσφορές προώθησης. Αλλά για να προκριθείτε στις καλύτερες προσφορές, θα πρέπει να πληρούν τις υψηλές απαιτήσεις κατάθεσης, σε ορισμένες περιπτώσεις βόρεια των 50.000 δολαρίων.

Εάν μπορείτε να το κάνετε αυτό - π.χ. μετακινώντας ένα παλιό 401 (k) ή μετακινώντας το λογαριασμό μεσιτείας από έναν πάροχο σε έναν άλλο - συχνά θα λάβετε μετρητά και δωρεάν εμπόδια για περιορισμένο χρονικό διάστημα.

8. Οι πλατφόρμες συναλλαγών χρηματιστών δεν είναι ανοικτές σε όλους

Σε πολλές περιπτώσεις, ένας μεσίτης θα προσφέρει δύο επιλογές συναλλαγών: Όλοι οι πελάτες θα έχουν πρόσβαση σε μια πλατφόρμα με περιορισμένο αριθμό χαρακτηριστικών ή θα έχουν τη δυνατότητα να ανταλλάσσουν μέσω της ιστοσελίδας του μεσίτη. Μια δεύτερη πλατφόρμα συναλλαγών μπορεί να είναι διαθέσιμη μόνο σε πελάτες που πληρούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο ή που εκτελούν έναν ελάχιστο αριθμό συναλλαγών.

Υπάρχουν όμως μεσίτες που προσφέρουν αρκετές πλατφόρμες συναλλαγών σε όλους τους πελάτες - η TD Ameritrade είναι γνωστή γι 'αυτό, και οι προαιρετικές δυνατότητες διαπραγμάτευσης όπως το thinkorswim και το Trade Architect είναι ένας λόγος για τον οποίο καταλήγουν να χρεώνουν σχετικά υψηλές προμήθειες.

9. Εάν υποφέρετε απάτη λογαριασμού, μπορεί να είστε υπεύθυνος για απώλειες

Σύμφωνα με τον Νόμο περί Ηλεκτρονικής Μεταφοράς Χρημάτων, εάν ο τραπεζικός σας λογαριασμός παραβιάζεται ή η χρεωστική σας κάρτα χαθεί ή κλαπεί, η ευθύνη σας περιορίζεται στα $ 50, εφόσον αναφέρετε την απώλεια ή την κλοπή εντός δύο εργάσιμων ημερών.

Οι λογαριασμοί χρηματιστηριακής διαδικτυακής χρήσης δεν απολαμβάνουν τις ίδιες ομοσπονδιακές προστασίες. Αν και τα περισσότερα χρηματιστήρια επιστρέφουν τους πελάτες εάν οι λογαριασμοί τους παραβιάζονται ή τίθενται σε κίνδυνο εξαιτίας μη εξουσιοδοτημένης δραστηριότητας, τα νερά είναι σκοτεινά εδώ. Σε ορισμένες περιπτώσεις - ειδικά αν θεωρήσετε αμέλεια, κάτι που μπορεί να ισοδυναμεί με απλό πάτημα ενός συνδέσμου ηλεκτρονικού "ψαρέματος" (phishing) - ίσως είστε υπεύθυνος για τις απώλειές σας. Εναπόκειται σε εσάς να ζητήσετε από τον μεσίτη σας τις πολιτικές του. Δείτε πώς μπορείτε να προστατεύσετε το λογαριασμό μεσιτείας από απάτη.

10. Μπορείτε να ανταλλάξετε τα ETFs χωρίς προμήθεια

Τα ΕΜΤ διαπραγματεύονται σαν μετοχές. ως εκ τούτου, εμπίπτουν στο τμήμα προμήθειας αποθεμάτων του χρονοδιαγράμματος αμοιβής ενός μεσίτη. Έτσι, αν το μέσο κόστος ενός δολαρίου σε ένα ETF (δηλαδή, επενδύετε ένα καθορισμένο ποσό σε τακτική βάση), θα μπορούσατε να πληρώσετε μια εμπορική επιτροπή κάθε φορά. Εάν η προμήθεια είναι 9,95 δολάρια και επενδύετε 100 δολάρια, χάνετε σχεδόν το 10% από την κορυφή.

Αλλά μερικοί μεσίτες έχουν μακρές λίστες από ETF χωρίς προμήθειες. Εάν τα ΕΙΕΕ είναι η επένδυσή σας επιλογής, θα θελήσετε να επιλέξετε έναν μεσίτη όπως αυτό. Αν επενδύετε σε ETF και ο μεσίτης σας χρεώνει μια προμήθεια, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την εναλλαγή. (Εδώ είναι οι επιλογές μας για τους καλύτερους διαδικτυακούς μεσίτες για ETF χωρίς προμήθεια.)

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Εικόνα μέσω iStock.