Πώς να καταλάβετε το ελεύθερο ποσοστό FICO της πιστωτικής σας κάρτας -

Οι κύριοι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν δωρεάν αποτελέσματα FICO, επιτρέποντας σε περισσότερους ανθρώπους από ποτέ να εξοικειωθούν στενά με τα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Αλλά τι γίνεται με την πίστωση Αναφορές, τα οποία είναι ελεύθερα εδώ και χρόνια;

"Πριν από δεκαπέντε ή 16 χρόνια, κανείς δεν γνώριζε για βαθμολογίες πίστωσης", λέει ο Bruce McClary, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε θέματα πίστωσης. "Τώρα μπορείτε να τα πάρετε οπουδήποτε, σαν μηχανή αυτόματης πώλησης. Η αποσύνδεση είναι ότι οι καταναλωτές γνωρίζουν τον αριθμό αλλά όχι τον οδηγό."

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μια τριψήφια περίληψη των πληροφοριών στην πιστωτική σας έκθεση - χρήσιμη, αλλά όχι η πλήρης ιστορία. Εάν ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας προσφέρει δωρεάν αποτελέσματα, μπορείτε να παρακολουθείτε τη δική σας στη μηνιαία δήλωση σας ή συνδεθείτε στο λογαριασμό σας στο διαδίκτυο. Αλλά αν δεν καταλάβετε πώς η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας και άλλης χρηματοοικονομικής δραστηριότητας εμφανίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας, μαντεύεστε μόνο για την αιτία οποιασδήποτε άνοδος ή πτώσης της βαθμολογίας σας.

Σε μια έρευνα του 2015, η American Bankers Association διαπίστωσε ότι το 60% των καταναλωτών είχε ελέγξει τις πιστωτικές τους εκθέσεις τους τελευταίους 12 μήνες και το 66% είχε ελέγξει τις βαθμολογίες τους. Αλλά πόσοι άνθρωποι Πραγματικά εξέτασαν τις αναφορές τους είναι ασαφείς: Στην ίδια έρευνα, το 44% δήλωσε ότι η πιστωτική έκθεση και το πιστωτικό αποτέλεσμα ήταν διαφορετικά ονόματα για το ίδιο πράγμα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ποιες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν δωρεάν βαθμολογίες FICO;

Πώς χρησιμοποιούνται οι παράγοντες πιστωτικής κάρτας σε βαθμολογίες

Μια γρήγορη ματιά στους παράγοντες που συνθέτουν το σκορ σας FICO, το μοντέλο πιστοληπτικής αξιολόγησης που χρησιμοποιείται από τους περισσότερους δανειστές, καταδεικνύει αμέσως πόσο εύκολα μπορείτε να βλάψετε την πίστωσή σας με απρόσεκτη χρήση πιστωτικών καρτών - ή να την βοηθήσετε με υπεύθυνες ενέργειες:

• Ιστορικό πληρωμών: 35%. Οι λογαριασμοί που πληρώνονται περισσότερο από 30 ημέρες καθυστέρησης θα εμφανιστούν στην πιστωτική έκθεσή σας και θα βλάψουν το σκορ σας.
• Ποσά που οφείλετε (τόσο συνολικά όσο και ως ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης): 30%. Οι υψηλές ισορροπίες ή οι μέγιστες κάρτες μπορούν να χτυπήσουν πόντους από την βαθμολογία σας, ακόμα και αν είστε ενήμεροι με τις πληρωμές.
• Ηλικία λογαριασμών:15%. Οι παλαιοί λογαριασμοί είναι ικανοί για το σκορ σας, οπότε κλεισίματος πιστωτικών καρτών μπορεί να σας βλάψει.
• Νέοι λογαριασμοί:10%. Εφαρμογή ή άνοιγμα πάρα πολλών νέων πιστωτικών καρτών σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα είναι μια κόκκινη σημαία στα μοντέλα βαθμολόγησης.
• Πιστωτικός συνδυασμός:10%. Οι αλγόριθμοι πιστωτικού σκορ τείνουν να επιβραβεύουν ένα διαφορετικό μείγμα πιστωτικών λογαριασμών.

Το επίπεδο λεπτομέρειας που παρέχεται σε πιστωτικές εκθέσεις τους καθιστά ανεκτίμητους για να κατανοήσουν πώς επηρεάζουν οι πράξεις σας το σκορ σας.

"Η πιστωτική έκθεσή σας είναι εξίσου σημαντική με τη βαθμολογία σας", λέει ο εμπειρογνώμονας πίστωσης Beverly Harzog, συγγραφέας του "The Debt Escape Plan". "Πρέπει να ξεκινήσετε με την πιστωτική σας έκθεση. Όπου και αν βρίσκεστε σε διάρκεια πίστωσης, θέλετε να ελέγξετε την αναφορά σας."

Μετά την τροποποίηση του ομοσπονδιακού Νόμου για την Αναφορά Πιστωτικών Κινδύνων το 2003, ο καθένας δικαιούται μια δωρεάν έκθεση πίστωσης μία φορά το χρόνο από καθένα από τα σημαντικότερα γραφεία παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και TransUnion. Μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτές τις αναφορές στο AnnualCreditReport.com. "Επωφεληθείτε από αυτό", λέει ο Harzog. "Τους εξάπλωσα, κάθε τέσσερις μήνες. Είναι επίσης μια ευκαιρία να εντοπίσουμε την απάτη. Η απάτη μπορεί να συμβεί όταν κάποιος λάβει τα προσωπικά σας στοιχεία και στη συνέχεια ανοίγει λογαριασμούς στο όνομά σας."

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εγγραφείτε για δωρεάν αναφορά πίστωσης, ενημερώνεται κάθε εβδομάδα

Ανάγνωση της πιστωτικής έκθεσής σας

Λοιπόν, τι κάνετε όταν λάβετε την αναφορά; "Δείτε την έκθεση πολύ προσεκτικά: προσωπικές πληροφορίες, τους λογαριασμούς που αναφέρονται, τα πάντα. Βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα ή λάθη ", λέει ο Harzog. "Εάν υπάρχει μια χαμένη πληρωμή, ας πούμε, και δεν είναι αλήθεια, γράψτε στο γραφείο πίστωσης και το πάρετε σταθερό. Και θυμηθείτε, οι δανειστές δεν αναφέρουν κατ 'ανάγκη και τα τρία γραφεία, οπότε μπορεί να υπάρχουν διαφορετικές πληροφορίες για κάθε [έκθεση]."

Μερικές φορές, ενδέχεται να μην αναγνωρίσετε έναν λογαριασμό που αναφέρεται στην πιστωτική σας αναφορά. "Αν δεν είστε σίγουροι ποιος είναι ο πιστωτής, απλά το Google το όνομα", λέει ο Harzog. "Εάν δεν μπορείτε να υπολογίσετε το λογαριασμό, ίσως δεν είναι κάτι που ανοίξατε."

Αντίθετα, αν λείπει ένας λογαριασμός από την αναφορά σας, επικοινωνήστε με την εταιρεία ή τον πιστωτικό φορέα της πιστωτικής σας κάρτας και ζητήστε να αναφερθεί ο λογαριασμός σας στα πιστωτικά γραφεία, έτσι ώστε η υπεύθυνη πιστωτική σας χρήση να αντανακλάται στο σκορ σας. Η διασφάλιση ότι η πιστωτική σας έκθεση είναι ακριβής είναι τελικά η ευθύνη σας, όχι αυτή του γραφείου πιστοληπτικής ικανότητας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να διαβάσετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις

Συμβουλές για τη διαχείριση πιστωτικών καρτών

Αφού ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση, κάντε ένα σχέδιο για να διαχειριστείτε την πίστωσή σας στο μέγιστο πλεονέκτημα. Εάν είστε αρκετά νέοι για πίστωση, δεν μπορείτε να κάνετε πολλά για τη διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού. Αλλά ακόμα κι αν έχετε μόνο μία πιστωτική κάρτα, μπορείτε ακόμα να λάβετε μέτρα για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Ποτέ μην πληρώνετε με καθυστέρηση ή με προεπιλογή μια πιστωτική κάρτα. Η έγκαιρη πληρωμή είναι το πιο σημαντικό στοιχείο του πιστωτικού σας σκορ - και δεν είναι δύσκολο να το κάνετε. "Υπάρχουν τόσοι πολλοί τρόποι για να σας βοηθήσουμε να το κάνετε αυτό", λέει ο Harzog. "Αυτόματες πληρωμές, ειδοποιήσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, ώστε να μην χάσετε πληρωμές, λογισμικό οικονομικής διαχείρισης όπως το Νομισματοκοπείο. Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς εγκαίρως, ώστε να έχετε καλή πίστωση."

Κρατήστε τη χρήση της πίστωσης χαμηλή. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν θέλουν να δουν ότι χρησιμοποιείτε όλη τη διαθέσιμη πίστωση. Γενικά, επιδιώκεται να διατηρηθεί η χρήση κάτω από το 30%. Όσο χαμηλότερο, τόσο το καλύτερο. "Εάν το κρατήσετε κάτω από το 10%, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τη βαθμολογία σας", λέει ο Harzog. Ο ειδικός πίστωσης John Ulzheimer, ο οποίος εργάστηκε για το FICO, δήλωσε ότι οι άνθρωποι με βαθμολογία FICO 780 και άνω έχουν κατά μέσο όρο 7% χρησιμοποίηση. "Αυτό μπορεί να φαίνεται δύσκολο να γίνει", λέει ο Harzog, "αλλά υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε τη χρήση σας. Καλέστε τον εκδότη σας και ρωτήστε πότε αναφέρεστε στα γραφεία. Αν σας πω, μπορείτε να πληρώσετε πριν αναφέρετε το ιστορικό πληρωμών σας, οπότε το υπόλοιπό σας είναι μηδενικό."

Μην ανοίγετε πολλές νέες πιστωτικές κάρτες. Ένα μπόνους εγγραφής ύψους 40.000 μιλίων για το άνοιγμα μιας νέας πιστωτικής κάρτας φαίνεται εξαιρετικό, και το μπόνους μετρητών $ 150 σε άλλη κάρτα. Αλλά η εφαρμογή και για τα δύο μπορεί να σας βλάψει. "Όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, θα κάνουν μια σκληρή έρευνα σχετικά με την πιστωτική σας έκθεση", λέει ο Harzog, "και αυτό μπορεί να κάνει το σκορ σας να πέσει οπουδήποτε από 2 έως 5 βαθμούς για κάθε έρευνα. Δεν είναι σαν να ψάχνετε για μια υποθήκη, [στην οποία περίπτωση] το σκορ FICO μπορεί να αναγνωρίσει εσείς το ποσοστό αγορών. Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι έτσι."

Μην συνεχίζετε να μετακινείτε τα υπόλοιπα από τη μία κάρτα στην άλλη. Οι προσφορές μεταφοράς ισορροπίας είναι ελκυστικές εάν οι κάρτες παρέχουν ένα ποσοστό ετήσιου πραγματικού επιτοκίου 0% για μια χρονική περίοδο. "Αν αυτή είναι μια πιθανότητα να μεταφέρετε χρέος υψηλού επιτοκίου σε κάρτα 0%, τελικά θα βοηθήσετε το αποτέλεσμά σας", λέει ο Harzog. "Η έξοδος από το τοξικό χρέος πρέπει να είναι η εστίασή σας."

Αν όμως εξακολουθείτε να μεταφέρετε το μεταφερόμενο υπόλοιπο στο τέλος της περιόδου 0%, θα μπορούσατε να χρεώσετε το τρέχον ΣΕΠΕ για ολόκληρο το ποσό. Θυμηθείτε ότι συνήθως θα πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς ποσού 3% ή 4% στο ποσό που μεταφέρετε και το ΣΕΠΕ 0% μπορεί να ισχύει μόνο για το μεταφερόμενο υπόλοιπο και όχι για νέες αγορές.

Κρατήστε τους λογαριασμούς ανοικτοί Πείτε ότι μεταφέρετε ένα υπόλοιπο σε μια νέα κάρτα και σκεφτείτε ότι το υπεύθυνο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κλείσετε το παλιό. "Οι άνθρωποι σκέφτονται την παγίωση του χρέους ως ένα καλό πράγμα και γενικά είναι," λέει ο McClary του NFCC. "Αλλά αν ακολουθήσουν από το κλείσιμο των λογαριασμών που έχουν εξοφληθεί, δεν σκέφτονται τις συνέπειες στο πιστωτικό αποτέλεσμα. Φέρνετε το διαθέσιμο πιστωτικό ανώτατο όριο πιο κοντά στο ποσό που οφείλετε."

Η Harzog δεν συνιστά το κλείσιμο ενός λογαριασμού πιστωτικής κάρτας, αλλά σημειώνει ότι υπάρχει μια περίπτωση όταν θα μπορούσατε. "Αν πρόκειται για κάρτα ανταμοιβής με υψηλή ετήσια χρέωση και δεν το χρησιμοποιείτε, κλείστε το. Αλλά πρώτα, ζητήστε μια κάρτα που είναι πιο κατάλληλη για σας ", λέει. "Πάρτε τη νέα κάρτα στη θέση της πριν κλείσετε την άλλη κάρτα." Με αυτόν τον τρόπο, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσής σας δεν θα μειωθεί, υποθέτοντας ότι τα πιστωτικά όρια είναι τα ίδια.

Ρωτήστε σχετικά με τις αναφορές που αποστέλλονται σε πιστωτικά γραφεία. Αν ανοίξετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα για να δημιουργήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, βεβαιωθείτε ότι ο εκδότης αναφέρει το ιστορικό πληρωμών σας στους οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας. Δεν το κάνουν όλοι. Επίσης, εάν χρησιμοποιείτε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα, αυτό δεν θα αναφέρεται ούτε.

"Μπορείτε να επιλέξετε να έχετε ένα μεγάλο σκορ? μπορείτε πραγματικά ", λέει ο Harzog. "Είναι όλα σχετικά με τη δημιουργία της βάσης σας. Κάντε έναν προϋπολογισμό και παρακολουθήστε τα έξοδα. Διαχειριστείτε τα χρήματά σας υπεύθυνα. Και προσέξτε την πιστωτική σας έκθεση."

Η Ellen Cannon είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.