Αποπληρωμή εισοδήματος - ενδεχόμενη: Πώς λειτουργεί, για ποιόν είναι καλύτερο

Όταν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες ομοσπονδιακές πληρωμές δανείου σπουδαστών, η κυβέρνηση έχει μια λύση: τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, συμπεριλαμβανομένης της εξόφλησης του εισοδήματος. Η ICR δεν προσφέρει στους δανειολήπτες την απόλυτη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά ίσως εξακολουθεί να αποτελεί την καλύτερη επιλογή για ορισμένους, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που έχουν δάνεια Parent PLUS ή που θέλουν να μειώσουν ελαφρώς την πληρωμή τους.

Η ICR είναι η παλαιότερη επιλογή εξόφλησης με βάση το εισόδημα, αλλά υπάρχουν και άλλα τρία:

• Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IBR)
• Πληρώστε καθώς κερδίζετε (PAYE)
• Αναθεωρημένη αμοιβή καθώς κερδίζετε (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ)

Κάθε σχέδιο περιορίζει τη μηνιαία πληρωμή του δανείου σας σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας, αλλά έχουν διαφορές που τις καθιστούν κατάλληλες για διαφορετικούς δανειολήπτες. Για παράδειγμα, τα τρία νεότερα σχέδια συνήθως επιτρέπουν στους δανειολήπτες να έχουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά αυτό συνήθως οδηγεί σε υψηλότερες πληρωμές τόκων μακροπρόθεσμα.

"Το όνομα του παιχνιδιού δεν είναι να πληρώνει το ελάχιστο ποσό κάθε μήνα", λέει ο Betsy Mayotte, διευθυντής της κανονιστικής συμμόρφωσης στο American Student Assistance, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός με έδρα τη Βοστώνη. "Το όνομα του παιχνιδιού πρέπει να είναι να πληρώσει το μικρότερο συνολικό ποσό."

Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε σχετικά με την αποπληρωμή του εισοδήματος-ενδεχόμενου για να αποφασίσετε αν είναι καλύτερο για σας.

Πώς λειτουργεί η αποπληρωμή του εισοδήματος

Σε αντίθεση με την IBR και την PAYE, το εισόδημά σας δεν επηρεάζει το προσόν σας για αποπληρωμή εισοδήματος. Μόνο οι δανειολήπτες με ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια μπορούν να εγγραφούν, αλλά εάν έχετε άλλους τύπους ομοσπονδιακών δανείων, μπορείτε να γίνετε επιλέξιμοι συνδυάζοντάς τους σε ένα ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης ενοποίησης.

Το καθεστώς καταβολής εισοδήματος και φορολογίας και ο αριθμός των ατόμων στο νοικοκυριό σας καθορίζουν τη μηνιαία πληρωμή σας βάσει της εξόφλησης του εισοδήματος. Είναι ανώτατο όριο στο 20% του διακριτικού σας εισοδήματος ή του ποσού των σταθερών μηνιαίων σας πληρωμών για δωδεκάμηνη θητεία, όποιο είναι χαμηλότερο.

Αυτό μπορεί να ακούγεται σύγχυση, αλλά δεν χρειάζεται να κάνετε τα μαθηματικά μόνοι σας. Συνδέστε το εισόδημα, το υπόλοιπο των σπουδαστικών δανείων και το επιτόκιο στον εκτιμητή αποπληρωμής της ομοσπονδιακής κυβέρνησης για να δείτε πόσα θα πληρώσατε για κάθε σχέδιο αποπληρωμής του δανείου σπουδαστών, συμπεριλαμβανομένης της ICR.

Η ICR επεκτείνει επίσης τον όρο δανείου σας από το πρότυπο 10 ετών στα 25 έτη. Σε αυτό το σημείο, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα συγχωρήσει οποιοδήποτε υπόλοιπο. Αυτό μειώνει τη μηνιαία πληρωμή σας, αλλά αυξάνει επίσης το ποσό του ενδιαφέροντος που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου. Επιπλέον, το ποσό που θα συγχωρεθεί θα φορολογηθεί ως εισόδημα.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η μετάβαση σε ένα σχέδιο ICR - ή οποιοδήποτε άλλο σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα - είναι ένα συμβιβασμό. Αν χρειάζεστε επιπλέον μηνιαία μετρητά τώρα για να καλύψετε τα βασικά έξοδα διαβίωσης, σκεφτείτε να μεταβείτε σε ένα σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα. Αλλά αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να παραμείνετε στο πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής, θα εξοικονομήσετε χρήματα σε ενδιαφέρον.

Μια λέξη της προσοχής: Πρέπει να υποβάλλετε ξανά πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειας σας κάθε χρόνο, ακόμα και αν η κατάστασή σας δεν έχει αλλάξει. Αν χάσετε την ετήσια προθεσμία σας, η πληρωμή σας θα αλλάξει σε αυτό που θα πληρώσατε για το τυπικό δεκαετές πρόγραμμα έως ότου υποβάλετε ξανά τις πληροφορίες.

Ποιος πρέπει να χρησιμοποιεί το ICR

Οποιοσδήποτε με ομοσπονδιακά δάνεια άμεσου φοιτητή πληροί τις προϋποθέσεις για την αποπληρωμή του εισοδήματος, αλλά δεν είναι καλύτερο για κάθε δανειολήπτη. Για παράδειγμα, θα έχετε γενικά χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για IBR, PAYE ή REPAYE. Αλλά υπάρχουν δύο κοινά σενάρια στα οποία η ICR μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.

Έχετε δάνεια Parent PLUS

Το ICR είναι το μόνο σχέδιο με βάση το εισόδημα που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι δανειολήπτες με τα δάνεια Parent PLUS. Οι δανειολήπτες δανείου Parent PLUS πρέπει να ενοποιηθούν σε ένα ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης εξυγίανσης για να πληρούν τις προϋποθέσεις, αλλά μόλις περάσουν από το αρχικό αυτό χτύπημα, το σχέδιο ICR μπορεί να ελευθερώσει μετρητά στους μηνιαίους προϋπολογισμούς τους.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Επιλογές αποπληρωμής του δανείου PLUS

Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια τυποποιημένη πληρωμή αλλά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά περισσότερο από ό, τι θα πληρώσατε για ένα άλλο σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα

Τα σχέδια αποπληρωμής εισοδήματος εξαρτώνται από το πρότυπο σχέδιο και IBR, PAYE και REPAYE, λέει ο Mayotte. Αυτά τα τρία σχέδια καλύπτουν τις μηνιαίες πληρωμές των δανειοληπτών σε ποσοστό 10% ή 15% των εισοδημάτων τους, χαμηλότερο από το ανώτατο όριο 20% της ICR. Εάν δεν πληροίτε τα κριτήρια για αυτά τα σχέδια ή αν μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα, κάνοντας πληρωμές για την ICR θα μπορούσε να καταλήξει να σας εξοικονομήσει μακροπρόθεσμα.

Επόμενα βήματα

Από προεπιλογή, όλοι οι ομοσπονδιακοί δανειολήπτες δανείων σπουδαστών ξεκινούν με ένα πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής - σταθερές, ίσες πληρωμές που πραγματοποιούνται σε διάστημα 10 ετών. Θα ζητήσετε να μεταβείτε σχέδια μέσω του ομοσπονδιακού φορέα παροχής δανείου σπουδαστών.

Αφού ολοκληρώσετε ένα σχέδιο ICR, πρέπει να υποβάλλετε εκ νέου κάθε χρόνο επικαιροποιημένες οικονομικές πληροφορίες. Αν αλλάξει η οικονομική σας κατάσταση, οι μηνιαίες σας πληρωμές θα αλλάξουν επίσης. Πριν υποβάλετε νέα αίτηση, ελέγξτε τον εκτιμητή αποπληρωμής της ομοσπονδιακής κυβέρνησης, για να βεβαιωθείτε ότι ένα σχέδιο εισοδήματος εξαρτάται ακόμα από εσάς.

Άλλες επιλογές αποπληρωμής

Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε το συνολικό κόστος του δανείου σας και έχετε ισχυρή πίστωση καθώς και ένα σταθερό εισόδημα, εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης του φοιτητικού δανείου. Η αναχρηματοδότηση με έναν ιδιωτικό δανειστή αντικαθιστά το τρέχον δάνειό σας με ένα νέο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και έναν νέο όρο - όσο συντομότερο ο όρος, τόσο περισσότερο εξοικονομείτε.

Η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή επιλογή για τους δανειολήπτες με ιδιωτικά δάνεια ή για όσους έχουν ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών που δεν σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, προγράμματα ομοσπονδιακής συγχώρεσης δανείων ή άλλες προστασίες.Εξετάστε όλες τις επιλογές και συγκρίνετε τις προσφορές πριν από την αναχρηματοδότηση.

Ο Teddy Nykiel είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ teddynykiel.

Μια προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου παραμόρφωσε τις συνέπειες της απώλειας της ετήσιας προθεσμίας για την εκ νέου υποβολή αίτησης για επιστροφή του ενδεχόμενου εισοδήματος. Αυτό το άρθρο έχει διορθωθεί.

Εικόνα μέσω iStock.