Όποια και αν είναι το εισόδημά σας, αυτό το σχέδιο αποταμίευσης κολέγιο είναι το καλύτερο στοίχημά σας < και η πιο έξυπνη στρατηγική εξαρτάται από την οικονομική κατάσταση της οικογένειας. Είτε μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αφιερώσετε 25 δολάρια το μήνα ή 26.000 δολάρια ανά παιδί κάθε χρόνο, μια επιλογή εξοικονόμησης προσφέρει μια καθολική προσαρμογή για τις περισσότερες οικογένειες. Το εργαλείο αυτό προσφέρει ευελιξία στις συνεισφορές αλλά μπορεί επίσης να προσφέρει ένα σημαντικό μέρος στρ
ὉμήÏ?ου ὈδÏ?σσεια (Ραψῳδία 12) - The Odyssey (Book 12)
Το εργαλείο που Krasna περιγράφει είναι ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 κολέγιο, που εγκρίνεται από το άρθρο 529 της Εσωτερικός Φορολογικός Κώδικας ως ένα φορολογικά πλεονεκτικό μέσο για την αποταμίευση για το μελλοντικό κόστος κολέγιο. "529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων μπορεί να είναι μια εφικτή επιλογή για κάθε οικογένεια", είπε. Ενώ ένα σχέδιο 529 δεν είναι η καλύτερη επιλογή για απολύτως κάθε οικογένεια - γιατί θα πρέπει να είστε αρκετά βέβαιοι ότι τουλάχιστον ένα από τα παιδιά σας πηγαίνει στο κολέγιο - Krasna είπε ότι είναι σημαντικό ότι η στρατηγική εξοικονόμησης κολλεγίων σας βρίσκεται δίπλα σε άλλα βασικά οικονομικά σχεδιασμού όπως συνταξιοδότηση, εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης και βραχυπρόθεσμοι, μεσοπρόθεσμοι και μακροπρόθεσμοι στόχοι εξοικονόμησης. "Πρέπει πρώτα να αναρωτηθείτε ποιοι είναι οι προσωπικοί, επαγγελματικοί και οικογενειακοί σας στόχοι", δήλωσε η Κράσνα, η οποία έχει συνεργαστεί με εκατοντάδες οικογένειες καθ 'όλη την τριετή καριέρα της. «Όλοι αυτοί οι στόχοι επηρεάζουν τον τρόπο με τον οποίο θα επικεντρωθείτε στις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας». Μόλις μια οικογένεια έχει καθορίσει πόσα μπορούν να αντέξουν οικονομικά να θέσουν στην άκρη για κολλέγιο, Krasna είπε 529 σχέδια είναι ένα μεγάλο όχημα αποταμίευσης επειδή η ευελιξία τους καθιστά κατάλληλη για ένα ευρύ φάσμα προϋπολογισμών. "Οι περισσότερες οικογένειες θα διαπιστώσουν ότι 529 σχέδια μπορούν να είναι βολικά, εύκολα κατανοητά και να υλοποιηθούν", δήλωσε ο Κράσνα. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: Οι 3 καλύτεροι τρόποι εξοικονόμησης για το μέλλον του παιδιού σας] Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι υπάρχουν δύο εκδόσεις του σχεδίου 529 - το σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων και το προπληρωμένο δίδακτρο. Με το σχέδιο αποταμίευσης, τα χρήματα κατατίθενται σε λογαριασμό μέσω του οποίου γίνονται επενδύσεις - συνήθως συντηρητικά αμοιβαία κεφάλαια - και τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων, του δωματίου και του σκάφους κλπ. Το προπληρωμένο σχέδιο είναι ακριβώς τι ακούγεται: Πληρώνετε μπροστά μόνο για δίδακτρα και τα ποσοστά κλειδώνονται όταν αρχίζετε να αποθηκεύετε. Με το συνεχώς αυξανόμενο κόστος της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης - πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες αναλαμβάνουν ετήσιο ποσοστό πληθωρισμού 7% κατά τον υπολογισμό των μελλοντικών δαπανών κολλεγίων - οι οικογένειες πρέπει να αποφύγουν την αποταμίευση φοιτητών στο πίσω καυστήρα. Σήμερα, ένα τετραετές κρατικό δημόσιο κολλέγιο κοστίζει κατά μέσο όρο 18.000 δολάρια ετησίως, ενώ τα εξωκοινοτικά και τα ιδιωτικά σχολεία κυμαίνονται μεταξύ 30.000 και 50.000 δολαρίων ετησίως και οι αριθμοί αυτοί θα αυξηθούν μόνο με την πάροδο του χρόνου. Όποια και αν είναι το επίπεδο εισοδήματός σας, η Krasna μοιράζεται συμβουλές και σενάρια που θα σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο ένα σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων 529. Τα χαμηλότερα εισοδήματα Οι οικογένειες που καταβάλλουν αρκετά χρήματα για να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσης με ένα περιορισμένο ποσό που παραμένει για διακριτική ευχέρεια και εξοικονόμηση θα μπορούσαν τελικά να καθορίσουν ένα σχέδιο 529 για κάθε παιδί, αλλά θα πρέπει να αρχίσουν με τα παλαιότερα πρώτα. "Εάν τα δολάρια αποταμίευσής σας είναι πραγματικά ελάχιστα, πάρτε ακριβώς ένα σχέδιο 529", δήλωσε ο Κράσνα. "Ακόμη και αν έχετε τρία παιδιά, μπορείτε να εστιάσετε σε ένα σχέδιο 529 για το παλαιότερο σας παιδί και τα επόμενα χρόνια ξεκινήστε το ένα για το δεύτερο και στη συνέχεια ένα άλλο για το τρίτο." Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη ενός σχεδίου 529 είναι ότι ο δικαιούχος μπορεί να αλλάξει - οπότε αν ένα παιδί αποχωρήσει από το κολέγιο, τα κεφάλαια μπορούν να μεταφερθούν σε άλλο παιδί. Μια άλλη έξυπνη στρατηγική αποταμίευσης για οικογένειες που προσπαθούν να οικοδομήσουν αποταμιεύσεις κολλεγίων παιδιών; Ενθαρρύνετε την οικογένεια και τους φίλους που θέλουν να δώσουν παιχνίδια και δώρα για να κάνουν εισφορές στο εκπαιδευτικό ταμείο του παιδιού. Υποθετικό σενάριο εξοικονόμησης για οικογένειες με χαμηλό εισόδημα: Το πρώτο παιδί σας, ηλικίας 1 έτους, θα ξεκινήσει την εκπαίδευσή του σε δημόσια σχολή διάρκειας 17 ετών από σήμερα, το οποίο υπολογίζεται ότι έχει ετήσιο κόστος ύψους 3.100 δολαρίων σήμερα. Υποθέτοντας ένα ετήσιο ποσοστό πληθωρισμού 7%, το προβλεπόμενο κόστος διδάσκοντος όταν είναι 18 ετών είναι $ 20.270. Έχετε ήδη βάλει στην άκρη $ 1.500 και σχεδιάζετε να εξοικονομήσετε 400 δολάρια το χρόνο. Για να καλύψετε το 100% του προβλεπόμενου κόστους, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε επιπλέον $ 156 ετησίως για συνολικά $ 556 ετησίως για αυτό το παιδί ($ 400 + $ 156 = $ 556). Η εξοικονόμηση επιπλέον $ 156 ετησίως ισοδυναμεί με την παρακράτηση $ 1.885 σήμερα. Αυτό προϋποθέτει ένα υποθετικό ποσοστό απόδοσης 5%. Μεσαία εισοδήματα Καθώς αυξάνεται το εισόδημα της οικογένειας, επιτρέποντας εξοικονόμηση σε υψηλότερα ποσά, οι οικογένειες μεσαίου εισοδήματος θα μπορούσαν να κάνουν υψηλότερες μηνιαίες ή ετήσιες συνεισφορές από $ 50 έως $ 100 ή περισσότερα ανά παιδί. Ορισμένες οικογένειες που λαμβάνουν κληρονομιές ενδέχεται να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συνεισφέρουν εφάπαξ ποσά για να καλύψουν τυχόν ελλείψεις στην αποταμίευση των φοιτητών. Παππούδες και γιαγιάδες ή άλλα μέλη της οικογένειας μπορεί να θέλουν να κάνουν σημαντικά δώρα σχεδιασμού περιουσίας με την ίδρυση ενός σχεδίου 529 και να ονομάσουν τα εγγόνια τους ή τις ανιψές και τους ανιψιούς τους ως δικαιούχους. Εξετάστε αυτό το υποθετικό σενάριο εξοικονόμησης για οικογένειες μεσαίου εισοδήματος: Μια οικογένεια έχει δύο παιδιά ηλικίας 6 και 2 ετών και ένα εισόδημα των 72.000 δολαρίων. Οι παππούδες δώρο 2.000 δολάρια για κάθε παιδί, και οι γονείς μεταφέρουν από εξοικονόμηση $ 500 για κάθε ένα σε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529. Ο λογαριασμός κάθε παιδιού θα έχει μηνιαίες καταθέσεις ύψους $ 100. Ο 6χρονος θα ξεκινήσει το κολέγιο σε 12 χρόνια σε ένα δημόσιο τετραετές κρατικό σχολείο με τρέχον ετήσιο κόστος που υπολογίζεται σε 17.100 δολάρια ετησίως και ένα προβλεπόμενο συνολικό κόστος 170.992 δολαρίων, υποθέτοντας πληθωρισμό 7%. Με 2.500 δολάρια συνέβαλαν ήδη και πρόσθετες ετήσιες καταθέσεις 1.200 δολαρίων ετησίως, υποθέτοντας ένα υποθετικό ποσοστό απόδοσης 5%, η οικογένεια θα έχει έλλειμμα 141.423 δολαρίων. Θα πρέπει να κάνουν πρόσθετες εισφορές ύψους 6.324 δολάρια ετησίως καθώς αυξάνονται τα εισοδήματα. Ο 2χρονος θα ξεκινήσει σε 16 χρόνια να παρακολουθήσει ένα δημόσιο τετραετές κρατικό σχολείο με ετήσιο κόστος που εκτιμάται σήμερα στα 17.100 δολάρια ετησίως, αλλά με τον πληθωρισμό να υπολογίζεται σε ένα μελλοντικό συνολικό κόστος $ 224.138. Η ίδια χρηματοδότηση θα πραγματοποιηθεί με την πάροδο των ετών με σχέδια για την κάλυψη του 50% του κόστους. Με υποθετικό ποσοστό απόδοσης 7%, το έλλειμμα θα είναι $ 62.186. Η εξοικονόμηση επιπλέον $ 132 μηνιαίως για το νεώτερο παιδί θα βοηθήσει την οικογένεια να επιτύχει το στόχο της πλήρους χρηματοδότησης του 50% του κόστους, που ισούται με $ 112,069. Ανώτερα εισοδήματα Οικογένειες με υψηλότερα εισοδήματα και μεγαλύτερα περιουσιακά στοιχεία θα μπορούσαν να επιλέξουν να κάνουν τα μέγιστα ετήσια δώρα για το σχέδιο αποταμίευσης 529 κολεγίου κάθε παιδιού. Κάθε γονέας μπορεί να συνεισφέρει 13.000 δολάρια ετησίως ανά παιδί ανά έτος ή μαζί μπορεί να συνεισφέρει 26.000 δολάρια ανά παιδί ανά έτος. Εναλλακτικά, οι οικογένειες με υψηλό εισόδημα ενδέχεται να επιθυμούν να συνεισφέρουν μόνο $ 65.000 (το αντίστοιχο ποσό των 13.000 δολαρίων για πέντε χρόνια) ανά γονέα ανά παιδί ή 130.000 δολάρια μαζί ανά παιδί χωρίς να καταβάλλουν άλλες εισφορές για πέντε χρόνια. Για τις οικογένειες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να κάνουν υψηλές συνεισφορές, έχουν νόημα, διότι σε αντίθεση με πολλούς άλλους λογαριασμούς ταμιευτηρίου χωρίς συνταξιοδότηση, ένα πρόγραμμα αποταμίευσης 529 κολλεγίων επιτρέπει τα χρήματα να αυξάνονται χωρίς φόρους. Σε ορισμένα κράτη, οι εισφορές είναι φοροαπαλλασσόμενες και 529 σχέδια επιτρέπουν αφορολόγητες αναλήψεις για έξοδα κολλεγίων. Επιπλέον, ορισμένες στρατηγικές σχεδιασμού ακινήτων θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν συνεισφορές που έγιναν σε 529 σχέδια αποταμίευσης κολέγιο, επειδή μπορούν να θεωρηθούν ως δώρα που μπορούν να μειώσουν την αξία της οικογενειακής φορολογητέας περιουσίας. Εδώ είναι ένα υποθετικό σενάριο για τις οικογένειες με υψηλό εισόδημα: Μια οικογένεια έχει εισόδημα $ 216.000 και τέσσερα παιδιά - ηλικίες 16, 14, 9 και 6. Οι παππούδες και γιαγιάδες θέλουν να κάνουν ένα δώρο για ένα εγγόνιο των $ 13.000 και οι γονείς μπορούν για να μεταφέρετε από τα άλλα αποταμιεύματα και τις επενδύσεις τα ακόλουθα ποσά για κάθε παιδί με στόχο να είναι μια συνολική εισφορά κολλεγίου ύψους $ 130.000 για κάθε παιδί. 16 ετών: $ 13.000 + $ 130.000 (κατανεμημένα σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό $ 65.000 από κάθε ($ 13.000 δώρο από κάθε γονέα) + $ 11.375 ετησίως για τα επόμενα οκτώ έτη
- 9-year-old: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 8.667 ετησίως για τα επόμενα 12 χρόνια
- 6 ετών: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 ετησίως για τα επόμενα 16 χρόνια
- Η Επένδυση Απάντηση:
