Το Rainy Day Fund είναι εξίσου σημαντικό ως επείγουσα αποταμίευση

Η αποταμίευση αποταμιεύσεων για θυελλώδεις ημέρες - κυριολεκτική ή εικονική - μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε οικονομικές ατυχίες.

Όταν ο τυφώνας Irma έπληξε τις ακτές της Νότιας Καρολίνας στα μέσα Σεπτεμβρίου, η χρηματοδότης Laura Scharr-Bykowsky, που ζει στην ενδοχώρα της Κολούμπια, έχασε τρία κυπαρίσσια στην αυλή της. Ενώ αποφεύγει τις μεγάλες ζημιές που αντιμετώπιζαν πολλοί άνθρωποι, τα χρήματα που είχε αφαιρέσει για συντήρηση στο σπίτι της επέτρεψαν να πληρώσει για τα $ 250 σε επισκευές χωρίς πολύ θυσία.

Αυτό είναι σχετικά σπάνιο στην Αμερική: μια πρόσφατη έκθεση του Federal Reserve Board διαπίστωσε ότι το 44% των ενηλίκων έπρεπε να πουλήσουν κάτι ή να δανειστούν χρήματα για να πληρώσουν για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης που κοστίζει 400 δολάρια. Για πολλούς, μερικές εκατοντάδες δολάρια είναι αρκετές για να ανατρέψουν την κλίμακα σε χρέος. Επομένως, ένα ταμείο αποταμιεύσεων είναι ζωτικής σημασίας για την έκτακτη ανάγκη.

Ωστόσο, είναι σημαντικό να γίνεται διάκριση μεταξύ αναμενόμενων και μη αναμενόμενων εξόδων. Σκεφτείτε το ως δύο προσεγγίσεις: εξοικονόμηση για μια βροχερή μέρα ή για μια μεγάλη, απρόβλεπτη έκτακτη ανάγκη.

Βροχερή ημέρα έναντι κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης

Τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, τα οποία προσφέρουν ιδανικά ένα τρίμηνο έως εξάμηνο μαξιλάρι των δαπανών διαβίωσης, προορίζονται για εκδηλώσεις που μπορούν να αυξήσουν σοβαρά την οικονομική σας ζωή και είναι πιο δύσκολο να προβλέψουν. Το διαζύγιο, η απώλεια θέσεων εργασίας ή τα μη αναμενόμενα ιατρικά έξοδα θα εμπίπτουν στην κατηγορία αυτή.

Ο James Kinney, χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Bridgewater, New Jersey, συνιστά να καλύπτει μικρότερους χρηματοοικονομικούς λόξυγκους με ταμείο βροχερών ημερών. Αυτά περιλαμβάνουν περιστασιακά έξοδα που μπορείτε να προβλέψετε, όπως επισκευές αυτοκινήτων, ιατρικά έξοδα ρουτίνας και συντήρηση στο σπίτι.

"Στην πραγματικότητα, οι περισσότερες από αυτές τις μικρές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης είναι σε κάποιο βαθμό προβλέψιμες», λέει ο Kinney. "Ξέρω ότι υπάρχει μια καλή πιθανότητα να χρειαστώ μια επισκευή αυτοκινήτων. Στην πραγματικότητα, θα μπορούσα να είμαι απολύτως βέβαιος ότι θα χρειαστώ επισκευή αυτοκινήτων, απλά δεν ξέρω πότε."

Στρατηγικές αποταμίευσης

Μπορείτε να ξεκινήσετε έναν ξεχωριστό τραπεζικό λογαριασμό για να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψετε απρόσμενες δαπάνες. Η γρήγορη πρόσβαση στα χρήματα αυτά είναι ζωτικής σημασίας.

Η δημιουργία μιας βροχερής στρατηγικής εξοικονόμησης ημέρας ξεκινά με τη λήψη μιας λαβής για τυχόν μελλοντικές δαπάνες. Για τους περισσότερους ανθρώπους, οι μηνιαίες δαπάνες, όπως πληρωμές σπιτιών, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλειες και παντοπωλεία παραμένουν σταθερές. Τα άλλα κόστη είναι λιγότερο συχνά αλλά όχι τεχνικά επείγουσες.

Δημιουργήστε μια λίστα με τα έξοδα που θα χρειαστεί να πληρώσετε τα επόμενα χρόνια. Εκτός από τη συντήρηση αυτοκινήτων ή επισκευές σπιτιών, αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει τιράντες για παιδιά ή κτηνιατρικούς λογαριασμούς.

Οι Kinney και Scharr-Bykowsky συστήνουν τη δημιουργία πολλαπλών λογαριασμών ταμιευτηρίου, έναν για κάθε κατηγορία. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς - και οι δύο επιτρέπουν την άμεση πρόσβαση στα μετρητά σας εάν το χρειάζεστε, αλλά ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος μπορεί να περιλαμβάνει τη δυνατότητα εγγραφής επιταγών. Βρείτε μια τράπεζα που προσφέρει πολλαπλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου χωρίς μηνιαίες χρεώσεις.

Τα πιστοποιητικά καταθέσεων και επενδυτικών λογαριασμών δεν είναι ιδανικά για αποθήκευση βροχερών ημερών ή εξοικονομήσεων έκτακτης ανάγκης. Η απόσυρση χρημάτων σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να οδηγήσει σε κυρώσεις ή ακόμα και οικονομικές απώλειες.

Πάρτε τη συνήθεια να απομακρύνετε μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος σε κάθε σας ταμιευτήριο. Μπορείτε να ξεκινήσετε μικρές με λίγα δολάρια το μήνα. Εάν έχετε άμεση κατάθεση, η Scharr-Bykowsky συνιστά να αυτοματοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας με τη διοχέτευση μέρους του μισθού σας στους λογαριασμούς αποταμίευσης.

"Για μέγιστη ψυχική ηρεμία, θέλετε να έχετε αρκετό σε κάθε κάδο για να καλύψετε τις μεγαλύτερες δαπάνες που λογικά μπορούμε να περιμένουμε σε αυτή την κατηγορία", λέει ο Kinney.

Ο Scharr-Bykowsky λέει ότι η δημιουργία κεφαλαίων με συγκεκριμένη πρόθεση μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να σώσουν. «Όταν οι στόχοι μας είναι πιο οπτικοί, τείνουμε να σώζουμε περισσότερα», λέει. Msgstr "Ονομάστε τον λογαριασμό. Κάντε το οπτικό."

Αποφύγετε την "αποταμίευση"

Πολλοί άνθρωποι ρίχνουν επιπλέον χρήματα σε έναν ενιαίο λογαριασμό ταμιευτηρίου και τραβούν από αυτό κάθε φορά που το υπόλοιπο του λογαριασμού τους είναι χαμηλό, λέει ο Kinney.

Ο Scharr-Bykowsky ονομάζει αυτό το "αποταμιευτικό στρώμα".

"Δεν έχει πραγματικά σκοπό", λέει. "Εσείς απλώς βουτάς σε αυτό κάθε φορά. Δεν νομίζετε, αυτό είναι για όταν χάσετε τη δουλειά σας ή, "Περιμένετε, αυτό είναι διακοπές μας."

Όταν χτυπήσει πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ο γενικός λογαριασμός αποταμίευσης μπορεί να αποδειχθεί ανεπαρκής. Στη συνέχεια, μπορείτε να στραφείτε σε ακριβούς τρόπους δανεισμού χρημάτων, όπως πιστωτικές κάρτες ή πιστωτικές κάρτες.

Ο διαχωρισμός των αποταμιεύσεων σε κουβάδες των κεφαλαίων βροχερών ημερών και ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έχει ένα πρόσθετο όφελος: Θα είναι πολύ λιγότερο πιθανό να αξιοποιήσετε αυτά τα αποθέματα για σκοπούς διαφορετικούς από αυτό που προορίζονται για.

Αυτό οφείλεται σε ένα φαινόμενο της οικονομικής συμπεριφοράς που ονομάζεται ψυχική λογιστική, λέει ο Scharr-Bykowsky. Οι άνθρωποι τείνουν να σταματήσουν να ξοδεύουν τις δαπάνες σε μία κατηγορία όταν γνωρίζουν ότι τα χρήματα σε αυτόν τον κουβά έχουν φύγει, ακόμα κι αν υπάρχουν άλλα διαθέσιμα κεφάλαια. Κάνοντας σαφείς κατηγορίες εξοικονόμησης για μελλοντικά έξοδα σημαίνει ότι θα διστάσετε να χρησιμοποιήσετε το ταμείο ιατρικών εξόδων σε ένα νέο τηλέφωνο.

Αν και ποτέ δεν θα είστε εντελώς προετοιμασμένοι για τα πάντα που σας ρίχνει ζωή, γνωρίζοντας ότι θα είστε σε θέση να οδηγήσετε μερικά από τα οικονομικά χτυπήματα στο δρόμο θα σας βοηθήσει να ξεκουραστείτε ευκολότερα.

"Οι αποταμιεύσεις," λέει ο Kinney, "δεν χάνεται ποτέ".