Τα Top 10 Things Νοικοκυριά δεν θα σας πω για τα οικονομικά τους

Με τον Richard M. Rosso

Μάθετε περισσότερα για τον Richard στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Σε αυτή την εποχή των κοινωνικών μέσων μαζικής ενημέρωσης, όπου η προστασία της ιδιωτικής ζωής φαίνεται να είναι παρελθόν, υπάρχουν αρκετά οικονομικά θέματα που παραμένουν αδιάκριτα στους δημόσιους κύκλους.

Ακούω και τεκμηριώνω τους ως οικονομικό σύμβουλο.

Εδώ είναι τα κορυφαία 10 πράγματα για τα οικονομικά τα νοικοκυριά δεν μοιράζονται συχνά.

1. Η συμβολή των χρημάτων στην φιλανθρωπία δεν αποτελεί προτεραιότητα: Σε μια περίοδο έντονων προϋπολογισμών μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση, ένας συντριπτικός αριθμός νοικοκυριών ομολογεί ότι δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις δωρεές σε μετρητά ανεξάρτητα από ελκυστικές φορολογικές εκπτώσεις. Ωστόσο, ο χρόνος που συμβάλλουν σε φιλανθρωπικούς οργανισμούς αυξάνεται, ειδικά εκείνοι που έχουν παρουσία κοντά στο σπίτι - εκκλησίες, τράπεζες τροφίμων, καταφύγια ζώων, για παράδειγμα.

2. Προνοούν τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου: Τα οικονομικά ευφυή νοικοκυριά είναι ρεαλιστικά. καταλαβαίνουν τις πιθανότητες να παραμείνουν στην κύρια κατοικία τους για 15 ή 30 χρόνια (η περίοδος των δημοφιλών σταθερών συμβατικών ενυπόθηκων δανείων) είναι λεπτή. Οι ρυθμιζόμενες τιμές είναι γενικά χαμηλότερες από τις σταθερές τιμές και οι πληρωμές είναι κλειδωμένες για συγκεκριμένο όρο - έξι, επτά ή δέκα χρόνια. Οι χαμηλότερες πληρωμές στεγαστικών δανείων επιτρέπουν σε αυτούς τους ιδιοκτήτες ακινήτων να χρησιμοποιούν τα πρόσθετα μετρητά για σκοπούς όπως αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή μείωση των ακάλυπτων χρεών. Το δείγμα αυτό είναι διατεθειμένο να αναλάβει τον κίνδυνο να προσαρμοστούν οι τιμές υψηλότερα στο τέλος του όρου. Γνωρίζουν το ανώτατο όριο για το πώς μπορούν να φτάσουν τα υψηλά επιτόκια, αλλά πιστεύουν ότι ο κίνδυνος αξίζει να ληφθεί.

3. Είναι η διαδικασία πάνω από το προϊόν:Τα κεφάλαια του δείκτη δεν είναι πανάκεια. Τα τέλη είναι σημαντικά, αλλά αυτή η ομάδα είναι πεπεισμένη ότι μετά από δύο καταστρεπτικές αγορές στην επένδυση, δεν μπορούν πλέον να αντέξουν διπλάσιες απώλειες χαρτοφυλακίου. Αγκαλιάζουν την ελκυστική διάρθρωση των αμοιβών, εφόσον οι σύμβουλοί τους βοηθούν με μια σαφή, γραπτή στρατηγική επανεξισορρόπησης και άμεσης πώλησης για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου ανάληψης ή της απώλειας κεφαλαίου που αλλάζει τη ζωή. Στο βιβλίο «Επένδυση με την τάση: Μια προσέγγιση βασισμένη σε κανόνες στη διαχείριση χρημάτων», ο Γκρέγκορυ Λ. Μόρις μοιράζεται την ιστορία του κλάδου των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Η έρευνά του υπογράμμισε ότι η αγορά από το 1927 έως το 2012, όπως εκπροσωπείται από το S & P 500, βρισκόταν στην κατάσταση άντλησης περισσότερο από το 95% του χρόνου. η αγορά έφθασε τα υψηλότερα επίπεδα όλων των εποχών λιγότερο από το 5% του χρόνου. Οι περικοπές μεγαλύτερες του 20% (αγορές bear) ήταν κατά μέσο όρο 1.433 ημέρες ή 5.6 έτη και 51 μήνες για να ανακάμψουν πλήρως. Για τους περισσότερους επενδυτές, ο χρόνος ανάκτησης είναι μεγαλύτερος. Όταν εξετάζετε το προσδόκιμο ζωής ή το χρόνο που απαιτείται για να αντισταθμίσετε τις απώλειες, πόσες αγορές φέρουν μπορεί να αντέξει σε μια ζωή;

4. Ένας αγώνας που έγινε στον ουρανό: Τα χρήματα-έξυπνα νοικοκυριά διστάζουν να κατευθύνουν όλες τις αποταμιεύσεις σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης της εταιρείας. Πάντα αναβάλλουν τα έσοδα για να επωφεληθούν πλήρως από έναν αγώνα εργοδότη. Μετά από αυτό, η επένδυση φορολογικά αποτελεσματικά ή αφορολόγητων σε χρηματιστηριακούς λογαριασμούς γίνεται όλο και πιο δημοφιλής. Τα κεφαλαιακά κέρδη φορολογούνται ευνοϊκά έναντι του συνήθους εισοδήματος, ακόμη και για τα άτομα και τα ζευγάρια που βρίσκονται στην υψηλότερη οριακή φορολογική κλίμακα. Επιπλέον, έχει η δυνατότητα να αποκτήσει τον έλεγχο της φορολόγησης του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση γίνεται πλέον επίκεντρο. η δυνατότητα συνδυασμού των συνήθων διανομών εισοδήματος από τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο και τα κεφαλαιακά κέρδη από τους λογαριασμούς μετά από φόρους παρέχει μεγαλύτερη ευελιξία ώστε να ελαχιστοποιηθεί η φορολογική οπισθέλκουσα καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

5. Λατρεύουν τις πιστωτικές κάρτες τους: Τα χρήματα-έξυπνα νοικοκυριά επιδιώκουν να κερδίσουν επιθετικά σημεία επιβράβευσης για ταξίδια και να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους στο σύνολό τους κατά μέσο όρο 10 από τους 12 μήνες του έτους. Χρησιμοποιούν κάρτες για κάθε δυνατή αγορά. Επίσης, χρησιμοποιούν στο τέλος του έτους δηλώσεις με βάση την πιστωτική κάρτα για να παρακολουθούν τις δαπάνες και να στραφούν στην περιοχή βελτίωσης.

6. Δεν υπερβαίνει το 15% της συνολικής καθαρής θέσης του εργοδότη: Δεν χρειάζεται πλέον να παροτρύνω τα νοικοκυριά αυτά να πωλούν εταιρικά αποθέματα. Συμπεριλαμβάνονται πλήρως και έχουν καταλήξει στο συμπέρασμα ότι η υπερβολική καθαρή αξία τους, συμπεριλαμβανομένου του ανθρώπινου κεφαλαίου τους, συνδέεται με τον εργοδότη τους. Πολλά από τα νοικοκυριά διατηρούν το 15% ή λιγότερο στις εργοδοτικές τους μετοχές και είναι ευαίσθητα σε κίνδυνο υπερσυγκέντρωσης.

7. Όχι στα φυλλάδια: Μεγαλύτερη δημοτικότητα είναι τα δάνεια προς τα μέλη της οικογένειας που θέλουν να ξεκινήσουν τις μικρές επιχειρήσεις. Είναι νομικά δομημένα με ετήσια επιτόκια 4% έως 10%. Αυτή η ομάδα πιστεύει στο δυναμικό των παιδιών και των εγγονιών τους να είναι επιτυχημένοι επιχειρηματίες. Είναι πρόθυμοι να αναλάβουν τον κίνδυνο για την οικογένεια και πιστεύουν ότι τα επίσημα σχεδιασμένα ενδοεταιρικά δάνεια είναι ένα καλό βαρόμετρο της δέσμευσης να κάνουμε ό, τι χρειάζεται για να επιτύχουμε μια επιτυχημένη επιχείρηση. Τα δάνεια είναι συντριπτικά πιο δημοφιλή από τα νομισματικά δώρα.

8. Η μείωση του μεγέθους είναι ένας συνεχής στόχος: Είμαι εντυπωσιασμένος από την ευαισθησία αυτής της ομάδας στην ακαταστασία. Περισσότερα πράγματα ισοδυναμούν με περισσότερο άγχος. Απαιτούν οργάνωση και καθαρό χώρο. Ονομάζω ενεργό περιορισμό όπου τα νοικοκυριά κάνουν απογραφή σε τακτική βάση και πωλούν, δωρίζουν και δωρίζουν αντικείμενα που δεν ταιριάζουν στα μελλοντικά τους σχέδια μείωσης του μεγέθους των κατοικιών τους. Έχουν κίνητρα να μειώσουν τα πάγια έξοδα και προτιμούν να ξοδεύουν χρήματα σε εμπειρίες, συμπεριλαμβανομένων απλών, όπως ημερήσιες εκδρομές και σπιτικά γεύματα με οικογένεια και φίλους.

9. Το κολέγιο δεν είναι σίγουρο: Τα νοικοκυριά αρχίζουν να αμφισβητούν την απόδοση των επενδύσεων στην παραδοσιακή τριτοβάθμια εκπαίδευση, καθώς το κόστος συνεχίζει να αυξάνεται.Είναι απρόθυμοι να πάρουν δάνεια, να θυσιάσουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή να έχουν τα παιδιά τους να συγκλονιστούν με φοιτητικά δάνεια. Σύμφωνα με την πρόσφατη έκθεση του Salllie Mae με τίτλο «Πώς η Αμερική πληρώνει για το κολλέγιο 2014», ο συνολικός δανεισμός ήταν στο χαμηλότερο επίπεδο σε πέντε χρόνια. Τέσσερα από τα πέντε νοικοκυριά που συναντώ είναι ωραία εάν τα παιδιά αποφασίσουν να παρακολουθήσουν ένα κολέγιο της κοινότητας ή μια επαγγελματική σχολή.

10. Η επιθυμία για δώρα διακοπών είναι η ψύξη: Είναι ενδιαφέρον ότι αυτή η ομάδα επιθυμεί κοινωνικές συναντήσεις με τους φίλους και την οικογένεια για να δεχτεί ή να δώσει δώρα. Θα προτιμούσαν να σας μαγειρέψουν ένα δείπνο από το να σας αγοράσουν ένα πουλόβερ. Η συζήτηση και οι μνήμες είναι σημαντικές για την ευημερία τους.

Σίγουρα πολλά νοικοκυριά μοιράζονται παρόμοιες απόψεις.

Τα μυστικά σας είναι ασφαλή μαζί μου, αλλά είναι καιρός αυτές οι προοπτικές και οι ενέργειες να γίνουν κύριες.